Анализ розвитку кредитно-банківській системи Російської Федерации

Московський Державний Авіаційний Институт.

(Технічний Университет).

Кафедра економічної теории.

Реферат.

Аналіз розвитку кредитно-банківській системи Російської Федерации.

Виконав: ___________________________.

Консультант: проф. Комарницький Ю.А.

Москва, 1999 г.

Введение

…3.

Глава 1. Банківська система Російської Федерації і його особливості …4.

§ 1. Загальна характеристика російської кредитно-банківській системы…4.

§ 2. Особливості Центрального Банку Росії і близько його функции…7.

§ 3. Характеристика системи російських комерційних банков…10.

Глава2. Розвиток російської кредитно-банківській системи за умов ринкових реформ…17.

§ 1. Аналіз розвитку банківського сектора…17.

§ 2. Причини сучасної кризової ситуації у російської банківської системе…22.

§ 3. Перспективи розвитку банківської системи у Росії умовах антикризових программ…26.

Заключение

…28.

Список литературы

…29.

У середовищі сучасних моделях ринкової економіки банківсько системо держави грає найважливішу роль функціонуванні економічного механізму. Банківська система є власне «систему кровообігу» економіки, забезпечує регулювання загальної грошової маси, контролює рух фінансових потоків, здійснює акумулювання і інвестування грошових ресурсів, проведення взаєморозрахунків між економічними суб'єктами, кредитування різних галузей економіки та населения.

При переході від соціалістичної моделі економіки до ринкової неодмінною умовою початку перетворення економічних відносин є побудова розгалуженої банківської системи держави, основними системоутворюючими елементами якої слугують центральний банк (назва різна у різних країнах) і комерційні банки.

На початку 1990;х років у Росії розпочато створення такої банківської системи. Протягом кількох років російська банківсько системо досить динамічно розвивалася, збільшувався розмір банківського капіталу, розширювалася філіальна мережу і спектр запропонованих послуг, виникла ціла низка великих комерційних банків та фінансово-промислових групп.

Проте кризова ситуація у економіці, що склалася у 1998;му року показала, наскільки недосконалої і пристосованій до закономірностям ринкової економіки виявилася банківсько системо у Росії. Криза в економіки та передусім, у фінансовому сфері, назревавший кілька років, за кілька тижнів літа-осені 1998 року впорядкував до обвальному падіння курсу національної валюти, різкого витку інфляції й погіршенню рівень життя переважної більшості населення. Кризові явища у банківській системі привели її до практично повної стагнації, що, відповідно, вдарило по всіх інших галузях экономики.

У цьому роботі розглянута історія побудови російської банківської системи початку ринкових реформ, особливості і функції за Центральний банк Росії, характерні риси російських комерційних банків. Проведено аналіз причин, що зумовили колапс банківської системи у серпні 1998;го року й дано оцінку перспектив її подальшого розвитку банківського сектора.

Глава 1. Банківська система Російської Федерації і його особенности.

§ 1. Загальна характеристика російської кредитно-банківській системы.

Криза серпня 1998 року вніс суттєві корективи в розстановку наснаги в реалізації банківський сектор. Давати характеристику банківську систему по стану нинішній момент надзвичайно важко, оскільки багато банки, вважалися серед стабільних, стали банкрутами, на фінансових ринках панує стагнація, і як розвиватися події у подальшому, точно передбачити неможливо. Тому дослідження цій роботі ведеться в ретроспективному плані, та заодно враховуються й наслідки кризи, і сучасні реалии.

Упродовж років реформ у Росії сформувалася дворівнева банківська система: перший рівень — Центральний банк Росії, другий — комерційних банків та інші фінансово-кредитні установи, здійснюють окремі банківські операции.

П’ята частина російських банків виникла з урахуванням колишніх державних спеціалізованих банків: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк тощо. Ще п’ятнадцять — двадцять з першого за значимістю сотні банків створено керівниками великих галузей, і передусім сировинної, чи підприємств-гігантів: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Ці банки представляють фінансові інтереси аграрного, топливноенергетичного, військово-промислового, металургійного, машинобудівного комплексів країни. Зберігаючи через відкликання директорським корпусом галузей, дана категорія банків підкоряє свої конкретні дії комерційному інтересу цих отраслей.

Значну частина російських комерційних банків становлять незалежні банки, організовані з ініціативи окремих груп підприємців. Тут усе влада належить правлінням банків, їх организаторам.

Основну роль банківської сфери Росії грає приблизно третину комерційних банків — колишні спеціалізовані й галузеві банки зі значним участю держави у акціонерних капіталах. Ці банки мають найбільшу власним капіталом, активами, кількістю філій, дозволяють постійно поповнювати власну кредитну базу, обороты.

Проте, Росія залишається державою, де регіони з насиченою фінансової інфраструктурою (Москва, Петербург, Урал тощо.) стикаються з областями, розміром із середнє європейська країна, де банків у тому. У нашій країні доводиться загалом 1−2 банку (а не враховуючи Москви — 0,8 банку) на 100 тис. росіян. Навіть якщо врахувати все філії, відділення, зокрема Ощадбанку, Промбудбанку, Россельхозбанка та інших., то одне банківську установу обслуговує 3 — 3,5 тис. человек.

У Росії її переважають дрібні й середні банки — до 80% від загального кількості банківських учреждений.

За дуже обмежений термін в один Росії було створені різноманітні банківські, фінансові та інші інститути, що у інших країн і колись які були з нашого країні. Разом про те, не досягло задовільного рівня якість обслуговування, набір послуг, яких сьогодні виявляється близько 80 проти 200 — 250 за рубежом.

Сталося відродження багатьох призабутих у Росії видів банків, інших фінансових установ. У тому числі: банки біржові (Всеросійський біржовий, Російський національний комерційний, і ін.), страхові (АСКО-банк, Російський страхової), іпотечні (Іпотечний акціонерний, Іпотечний стандартбанк і ін.), земельні (Нижегородський міжрегіональний земельний, Избанк, МКЗБ), інноваційні (Інкомбанк, Альфа-банк, МАИБ, Інноваційний банк економічної та ін.), торговые.

(Европейский торговий, Зовнішторгбанк, Комторгбанк та інших.), заставні (РЕМ — банк), конверсійні (Конверсбанк), кредитні (Російський кредит, Московське і Російське кредитні товариства, Маркетинг — банк), трастові (Мострастбанк), інвестиційні (Міжнародний інвестиційний, Схід-Захід, По-східному — Європейський инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурні (Вабанк).

Банківські інститути працюють у за ринковою ніші, спирається на власний коло клієнтури. У той самий час у Росії стала вельми поширеною отримала універсалізація банків. За такої ринковому підході легше вистояти в протиборстві з конкурентами, швидше можна реагувати зміни коньюнктуры.

Кредитна система Росії складається з банків всіх видів — універсальних і галузевих, новостворених і організованих з урахуванням спецбанков, столичних і «провінційних», банків з мережею філій і які сконцентрували обшир операцій на в одній установі. Банки, організовані з урахуванням колишніх державних спеціалізованих кредитних установ, зазвичай самі мощные.

Особливу роль кредитної системі Росії грає Ощадний банк РФ. Широка мережу філій, величезна фінансова міць дає можливість Ощадбанку надавати населенню послуги, недоступні поки іншим комерційних банків в масштабах: прийом від громадян, і стягнення комунальних, податкових, страхових платежів, виплата пенсій і допомоги, зарплати. Жоден з комерційних банків видає фізичних осіб стільки кредитів і з настільки низькими ставками, як Ощадбанк Росії, — для будівництва житла, облаштування селянських і фермерських господарств, різні невідкладні потреби, допомогу малого й середнього бізнесу. Банком виявляється безплатна допомогу малозабезпеченим верствам, пенсіонерам, інвалідам, дитячим, медичним, здравоохранительным, навчальним, культурним учреждениям.

§ 2. Особливості Центрального Банку Росії і близько його функции.

20 грудня 1991 р. було скасовано Державний банк СРСР, і всі його активи і пасиви, і навіть майно біля РРФСР передані Центральному банку РРФСР (Банку России).

Потім було створено мережу автоматизованих розрахунково-касових центрів (РКЦ) за Центральний банк. ЦБ РФ почав здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти на організованому їм валютному ринку, встановлювати і публікувати офіційні котирування іноземних валют стосовно рублю.

З грудня 1992 р. як уже почалися передачі Банком Росії функцій касового виконання державного бюджету новоствореному Федеральному Казначейству.

Свою діяльність, відповідно до Конституції Російської Федерации.

(ст.75) і Закону «Про Центральному банку Російської Федерации.

(Банке Росії) «(ст. 22), банк здійснює незалежно від федеральних органів структурі державної влади, органів структурі державної влади суб'єктів федерації органів місцевого самоуправления.

У 1992;1995 рр. гаразд підтримки стабільності банківської системи Банк Росії створив систему нагляду і інспектування комерційних банків, а також систему валютного регулювання і валютного контроля.

Як агента Міністерства фінансів Банк Росії організував настільки критикований сьогодні ринок державних цінних паперів (ДКО) і став брати участь у його функционировании.

З 1995 р. Банк Росії припинив використання прямих кредитів для фінансування дефіциту федерального бюджету та взагалі перестав надавати цільові централізовані кредити галузям экономики.

Завдання і функції Банку Росії визначено Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) » .

Основна мета діяльності Банку Росії - захист й забезпечення стабільності рубля. У цьому Банк Росії постає як єдиний емісійний центр, і навіть як орган банківського регулювання і нагляду. Комплекс основних функцій Банку Росії закріплений ст. 4 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) », в відповідність до якої Банк России:

— у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить уже єдину грошово-кредитної політики, спрямовану право на захист й забезпечення стійкості рубля; - монопольно здійснює емісію готівки організовує їхнє звернення; - є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; - встановлює правила здійснення розрахунків у Російської Федерації; - встановлює проведення банківських операцій, бухгалтерського облік і звітність для банківської системи; - здійснює державної реєстрації кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних громадських організацій і організацій, котрі займаються їх аудитом; - здійснює нагляд над діяльністю кредитних організацій; - реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; - здійснює самостійно, чи за дорученням Уряди Российской.

Федерації всі види банківських операцій, необхідні виконання свої основні завдань; - здійснює валютне регулювання, включно з операціями купівлі і продаж іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків із іншими державами; - організовує й здійснює валютний контроль як безпосередньо, і через уповноважені банки відповідно до законодавством Российской.

Федерації; - бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Российской.

Федерації організовує складання платіжного балансу Российской.

Федерації; - проводить аналіз стану і прогнозування стану економіки Российской.

Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютнофінансових і цінових відносин; публікує відповідні матеріали і статистичні дані, і навіть виконує інші функції відповідно до федеральними законами.

Отже, Банк Росії з суті еквівалентний центральним емісійним банкам інших країнах. Як своєю основною функції, Банк Росії формує й запроваджує у життя кредитно-грошову політику держави. Спектр діяльності Банку Росії дуже широкий: від дії як агента держави й управління банківськими холдинг-компаниями до забезпечення необхідної кількості денег.

Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів структурі державної влади. Він то, можливо розпущений і ліквідований лише спеціальним законодавчим актом. Банк Росії економічно самостійний, тобто здійснює свої витрати рахунок власних доходів. Проте, Банк Росії у проведенні кредитно-грошової політики не керується прагненням до прибутку, а здійснює політику поліпшення стану економіки целом.

Банк Росії є «банком банків », він надає кредити і приниает вклади тільки від депозитних установ. Вона має право випускати в звернення грошові знаки, які, цим, утворюють пропозицію паперових грошей. Таку функцію інші банки до не имеют.

Банк Росії очолюється Головою Банку та має власний Статут. Голова призначається терміном п’ять лет.

Управління Банком Росії складає колективної основі Радою Директорів Банку. Банк Росії значну кількість своїх відділень у всій стране.

§ 3. Характеристика системи російських комерційних банков.

Комерційні банки у Росії почали розвиватися із серпня 1988 р., коли було зареєстрований перший такий банк. Особливо бурхливо комерційних банків створювалися у другій половині 1991 р. Саме на цей період, швидше, у інтересах політичних, а чи не економічних, «згори «здійснювалася комерціалізація установ державних спеціалізованих банків. У результаті зруйновані великі банки з вертикальної структурою управління, розгалужену мережу відділень і їх місці виникли найчастіше дрібні й потенційно несталі комерційні банки. У той самий час йшов процес створення нових комерційних банків, цілий ряд яких зайняв лідируючі позиції над ринком банківських та фінансових услуг.

До кризи серпня 1998 на території Російської Федерації було зареєстровано близько двох з першою половиною тисяч комерційних банків, їх приблизно 60% пайових і 40% акціонерних банків. Із загальної кількості банків близько третини мали ліцензію скоєння операцій на іноземній валюті. Ліцензію для проведення всіх видів карбованцевих і валютних операцій (генеральну ліцензію) мали лише близько двохсот п’ятдесяти банків. Ще менше (близько 100) банків володіли дозволом скоєння операцій із дорогоцінними металами (золотому й серебром).

Кількість філій комерційних банків досягало шести тисяч (без обліку мережі філій Ощадбанку, сягаючої порядку 38 тисяч). Деякі банки (дуже незначна кількість) мали філії і рівень представництва в своєму близькому і далекому зарубежье.

Привести точні даних про кількісний склад системи російських комерційних банків нинішній момент представляється важким, позаяк значна кількість банків, фактично стали невтішними після серпня 1998 року, продовжують тим щонайменше формально функціонувати і досі пір мають лицензии.

Географічне розподіл банків та банківського капіталу вкрай нерівномірно. Найбільше банків сконцентровано у Москві. Другим фінансовим центром Росії є Санкт-Петербург, розвиваються банки на Уралі й у Сибіру. У той самий час існують регіони Росії, мало охоплені банківської инфраструктурой.

Загалом в країні рівень розвитку мережі філій залишається низьким. Банки з розвиненою філіальною мережею виняток спільною для тлі дрібних регіональних банків. У цьому досить значну число регіональних банків своєї діяльності замикаються обмеженій колі місцевих клієнтів (ці клієнти, зазвичай, є і акціонерами банку), не працюючи на міжбанківському ринку і з банками свого региона.

Російські комерційних банків виконують різноманітні функції, займаючись практично всі видами кредитних, розрахункових та фінансових операцій, що з обслуговуванням господарську діяльність своїх клієнтів. Найважливішими функціями комерційних банків традиційно є: — акумуляція тимчасово вільних коштів, заощаджень і накопичень; - забезпечення функціонування расчетно-платежного механізму, здійснення і організація розрахунків у народному господарстві, організація платіжного обороту; - кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарського обороту; - облік векселів і операцій із ними; - зберігання фінансових і тих матеріальних цінностей; - довірче управління майном клієнтів (трастові операции).

Існуючі у Росії комерційних банків може бути класифіковані великим кількості признаков.

По способу формування статутного капіталу комерційних банків з нашого країні можна розділити на дві основні групи: акціонерні і пайові. Фізичні і юридичних осіб, які були організаторами і засновниками банку, набувають статусу засновників банку, купивши «установочні «паї чи акції. Індивідуальні та інституціональні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів. Особи, які беруть участь своїми коштами формуванні статутного капіталу пайового банку, є учасниками (пайщиками).

Комерційні банки можуть бути і класифіковані виходячи зі ступеня їхньої участі у кредитно-финансовом обслуговуванні різних категорій клієнтів; їхньої ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, й у першу чергу над ринком ресурсів; перспектив і мінуси можливих форм участі у діяльності державними структурами, зокрема у процесах роздержавлення економіки; розмірів власного капіталу комерційних банків та їхнього активов.

Основа діяльності комерційного банку — формування його власних коштів, як бази щодо залучення депозитів і здійснення активних операцій. Залежно від розмірів статутного фонду все комерційних банків можна підрозділити втричі групи: дрібні, середні, великі. Аналогічну градацію можна навести за сумою активу (пасиву) балансу банків, оскільки максимальна величина банківських зобов’язань ув’язується зі розмірами власні кошти, тобто. капітал банка.

Більшість із російських комерційних банків належить до категорії дрібних чи середніх. Банки, належать до розряду великих, — це у основному комерційних банків, створені з урахуванням трансформованих відділень колишніх державних спеціалізованих банків. Великі банки, створені підприємствами і міжнародними організаціями й без участі державних банківських служб, немногочисленны.

Слід зазначити, що на даний момент це поділ досить умовно, бо до кризи серпня 1998 року деякі банки були віднесено до великим, і тепер більшість банків є мелкими.

Існують комерційних банків, створені з урахуванням скасованих відділень спеціалізованих банків СРСР, і комерційних банків, створені, що називається, на «порожньому місці «, й без участі державних банківських структур.

При трансформації відділень спецбанков у великі комерційні структури до цих банкам автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючи великі державні, громадські й акціонерні освіти. Що стосується позичкових операцій, то трапляється так, коли, використовуючи ссудами ці клієнти звертаються у свого банку, а й у інші з банківських установ, маючи кілька позичкових рахунків у різних банках.

Долею знову створених комерційних банків, зазвичай, стає обслуговування знову зареєстрованих господарських структури основному комерційного характеру, лише які утворилися й зацікавлені послуг банку першу чергу розрахункового і депозитно-ссудного характеру. Оскільки новоствореним комерційних банків дуже важко конкурувати і колишньою відділеннями трансформованих спеціалізованих банків, мають багаторічні усталених зв’язків з обслуживаемой ними клієнтурою, виникає їх об'єктивна орієнтація обслуговування новостворених господарських структур. У результаті всі труднощі зростання новостворені банки переживають разом з клиентурой.

Така орієнтація утрудняє організацію роботи з клієнтом, ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованість банківських операций.

З подібного сформованого розподілу клієнтури й основний коло активних операцій різних категорій комерційних банків. Разом про те частка активних операцій новостворених комерційних банків зведеному балансі банків держави запанувала доволі невелика, причому найбільша питома вагу в активних операціях комерційних банків зведеному балансі займають кредитні вкладення, вкладення цінних паперів. Характерним місцем комерційних банків особливістю є переважання короткострокових позичок, частка з яких сягає 89% всіх кредитних вкладень комерційних банков.

У основній основній своїй масі новостворені комерційних банків мають оргструктуру бесфилиального банки з невеликою кількістю функціональних підрозділів: кредитний, комерційний, і адміністративно-господарський відділи, відділ касових операцій (у трилітрові банки, здійснюють касове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, отримали ліцензію на здійснення валютних операцій, створюються відповідні підрозділи реалізації операцій на іноземної валюте.

Нарешті, за кількістю типів виконуваних операцій, за спрямованістю діяльності комерційних банків поділяються на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки виконують всього спектра банківських операций.

Хоча формально комерційних банків Російській Федерації є банками універсального типу, їм дозволені майже всі види банківських операцій над ринком ресурсів, включаючи посередницьку діяльність при первинне розміщення акцій і облігацій промислових компаній, для більшості їх характерна досить вузька спеціалізація. Однією з основних статей доходів декого з яких є прибутки від цінних паперів, комісійні, отримані за розрахунково-касове обслуговування клієнтів, й інших — відсотки надані короткострокові ссуды.

Діяльність спеціалізованих банків орієнтована про надання переважно одного-двох видів послуг більшість своїм клієнтам (наприклад, біржові, кооперативні чи комунальні банки) або галузева спеціалізація. Найяскравіше виражена функціональна спеціалізація банків, оскільки він принциповим чином впливає характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, і навіть специфіку роботи з клиентурой.

Нижче розглянуті особливості основних різновидів спеціалізованих банків, що у російської банківської системе.

Інвестиційні і інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції коштів на тривалі терміни, зокрема за допомогою випуску облігаційних позик та умов надання довгострокових позичок. Особливістю діяльності інвестиційних банків був частиною їхнього орієнтація обслуговування і що у эмиссионно-учредительской діяльності промислових компаній. Вони виступають організаторів первинного і вторинного звернення цінних паперів третіх осіб, гарантами емісії, посередниками і кредиторами при здійсненні фондових операций.

Облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових кредитних операцій (загалом 3−6 міс.) по залученню та розміщення тимчасово вільних коштів, а загальної сумі активних операцій суттєвий питому вагу займають кредитні і облікові операції з короткостроковими комерційними векселями.

Ощадні (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки будують своєї діяльності рахунок залучення дрібних вкладів визначений термін, хоча, зазвичай, більшість їх практикує запровадження термінових рахунків, із різним режимом використання, дозволяють вилучати вкладені на термін кошти практично без обмежень у час. Виняток становить вилучення в особливо великих сум, навіщо банки вимагають попереднього повідомлення клієнтів, терміни якого істотно варіюються у різних банках. Серед активних операцій домінують вкладення в іпотеки під заставу житлових будівель й інші цінних паперів, і навіть кредитування населения.

Іпотечні (земельні) банки здійснюють кредитні операції з залученню та розміщення коштів у довгостроковій основі під заставу нерухомого майна. Особливість формування пасиву іпотечних банків — суттєвий питому вагу власних і залучених шляхом випуску іпотечних облігацій коштів. Спеціалізація іпотечних банків — видача іпотечного кредиту під заставу (перезастава) недвижимости.

Ступінь спеціалізації галузевих банків, специфіка формування активів і пасивів залежать значною мірою від сфери своєї діяльності, а також від відмінностей, що з особливостями організації господарської діяльності галузевої клієнтури, сезонними та ін коливаннями виробничого процесса.

Мета організації і діяльності кооперативного банку — сприяння розвитку і кредитно-фінансове обслуговування кооперації. Учасниками кооперативного банку відповідно виступають кооперативи. Особливість здійснення пасивних операцій — наявність, поруч із традиційними, також резервних фондів окремого призначення. Серед активних операцій виділяються короткострокові і середньострокові позички, зокрема і завдяки спецфондів; облікові і факторинговые операції; довірчі операції, зберігання цінностей, лізингові і фондові операції. Причому властивій кооперативних банків є практика видачі позичок переважно під заставу фінансових і матеріальних ценностей.

Незначно поширилися нашій країні комунальні банки чи банки, обслуговуючі місцеве господарство. Мета створення комунальних (муніципальних) банків — сприяння розвитку і кредитно-фінансове обслуговування місцевого господарства. Фундаторами й учасниками даних банків можуть виступати місцевих органів влади, відомства, громадські організації, страхові нашого суспільства та банки, тобто. ті організації, які у найбільшої ступеня зацікавлені у розвитку місцевої інфраструктури бізнес яких в істотною мірою залежить від этого.

основні напрями діяльності комунальних банків — кредитування комунального господарства, місцевих підприємств і закупівельних організацій, і навіть індивідуальної забудови, тобто. заходів з підвищеним рівнем ризику з погляду звичайній банківської практики. Саме цією обставиною пояснюється особливий порядок формування активів і пасивів комунальних банків: підвищені нормативи відрахувань від прибутку на резервні фонди; залучення позикових коштів шляхом випуску облігаційних та інших позик при на то особливих санкцій (спеціального дозволу); обов’язковість (в вона найчастіше) забезпечення і цільова спрямованість на комунальне будівництво видавали позичок. Так само важливо діяльності комунальних банків — досить суттєвий питому вагу в пасиві державних асигнувань і спецфондов.

Насправді до кризи 1998 року російські комерційних банків грали дуже активну і помітну роль лише з ринку короткострокових кредитних операцій. Надання довгострокових кредитів і обслуговування інвестиційної діяльності клієнтів практично більшістю банків або не здійснювалося, або здійснювалось у дуже незначних масштабах.

З іншого боку, розвиток банківської системи Росії, зокрема комерційних банків, протягом 1991;1998 років характеризувалося наростанням негативних тенденцій, що спричинило у себе банківську кризу після серпня 1998 року. Характерні моменти розвитку банківської системи та причини, які кризової ситуації банківській секторі, розглянуті у другий — главі. Глава 2. Розвиток російської кредитно-банківській системи за умов ринкових реформ.

§ 1. Аналіз розвитку банківського сектора.

Протягом періоду ринкових реформ, тобто із початку 1990;х років, в Росії сформувалася нова банківсько системо, побудована з урахуванням роздержавлення та розвитку кредитних інститутів різної форми власності. Власне кажучи, розглядаючи історію розвитку банківської системи у Росії, слід виділити два етапу: до кризи 1998 року після нього, тобто у час. Хоча коріння кризи серпня 1998 року слід шукати саме початку розвитку російської банківської системи, то вже є початку 90-х. Розвиток банківського сектора залежать після кризи буде розглянуто трішки пізніше ниже.

Система кредитно-фінансових інститутів будувалася з цих двох рівнів — установ за Центральний банк і численних комерційних банків. Кілька років стався інтенсивний ріст загальної кількості комерційних банків, склалася інфраструктура ринку, в звернення ввели нові фінансові інструменти, задіяна схема державного регулювання і місцевого контролю діяльності, було закладено необхідні основи законодавчої бази для, підготовлено досить багато кваліфікованих банківських работников.

1995 року завершився який походив кілька років етап екстенсивного розвитку банківської системи, почався етап формування основний моделі її діяльності, характеру взаємодії коїться з іншими економічними об'єктами, включаючи государство.

Відбулася різка уповільнення кількості кредитно-банківських установ, після початкового періоду стрімкого збільшення стабілізувалася їх кількість. Вже той період можна простежити наростання деяких кризових явищ (див.таблицю 1).

Таблиця 1.

Динаміка чисельності кредитних установ у 1991;1996 рр. |Показник |1991 |1992 |1993 |1994 |1995 |1996 | |Кількість |1360 |1713 |2019 |2517 |2598 |2603 | |зареєстровані| | | | | | | |x кредитних | | | | | | | |установ | | | | | | | |Кількість |н.д. |82 |199 |582 |525 |477 | |збиткових банків,| |(5,3%)|(10,7%)|(26,0%)|(22,1%)|(18,3%)| |% | | | | | | | |Кількість відкликаних |10 |10 |21 |65 |225 |289 | |ліцензій на | | | | | | | |вчинення | | | | | | | |операцій | | | | | | |.

У 1992 року почав економічних перетворень зумовило різке підвищення рівня інфляції. Це забезпечило банківського сектора економіки ряд порівняльних преимуществ:

— можливість встановлення завищених відсоткові ставки за кредитами; за умов інфляційних чекань й порівняно менших ставок по притягнутим засобам це дозволяло доводити рівень відсоткової маржі до 30−40%.

— постійне зростання курсу долара стосовно рубаю, є однією зі складових інфляційного процесу, приносив надприбутки на курсової різниці і валютообмінних операциях;

— інфляційний знецінення неповернених позичок за умов зростання номінальною валюти балансу дозволяло безболісно виробляти списання прострочених ссуд;

— що складається у цих умовах імпортна орієнтація економіки стимулювала високоприбутковою комерційне кредитування торговельного обороту в оптової торговле.

Проте, у дії деяких чинників, зокрема і перелічених вище, економіки поруч із інфляційними, відбувалися ще й інші негативні процеси. Темпи спаду промислового виробництва трималися лише на рівні 20−25% на рік, знижувалися реальні доходи населення, більшість діючих підприємств відчувала проблеми платоспроможності, пов’язані із зростанням цен.

Розвинулися примітивні форми взаєморозрахунків: бартерний обмін, взаємний залік заборгованості, видача зарплати натуральної продукцией.

В результаті сукупна сума взаємних неплатежів підприємств з сумою заборгованостей у бюджет і позабюджетні фонди стали значно, на кілька раз перевищувати загальний обсяг коштів підприємств на розрахункових і поточних рахунках. Держава приступила до проведенню політики фінансової стабілізації, стримування інфляційних процесів і регулювання валютного курса.

У 1995;1997 роках розвиток російської банківської системи відбувався за результаті кількох чинників. З одного боку, різко зменшилася дохідність вкладень по основним видам активних операцій. З з іншого боку, посилилися умови проведення пасивних операцій — сталося подорожчання залучених засобів і зменшилися можливості їх использованию.

Сталися якісних змін основних умов і загальної економічної середовища для діяльності комерційних банков.

По-перше, запровадження численних обмежень на валютні операції в цілях стабілізації курсу рубля різко звузило дохідність валютного ринку. Центральний банк прийняв низку заходів у цьому напрямі: встановлення меж коливань курсу долари на протягом дня — трохи більше 10% від початкового курсу, скорочення лімітів відкритих валютних позицій банків та подальше їх обмеження розміром власного капіталу, запровадження системи розрахунків з валютних операцій «поставки проти платежу», І що найважливіше, запровадження і кількаразове послідовне продовження «валютного коридора».

Ці заходи разом із жорсткої фінансово-кредитної політикою мали обмежити інфляційні процеси економіки. Для банків це призвело до зниження доходів по курсової різниці і з арбітражним операціям на валютному ринку, доходів від використання різниці відсоткові ставки по карбованцевих і Міжнародним валютним засобам, до звуження можливостей кредитування клієнтів, ліквідації механізму компенсації неповернених позичок у цих колегіях швидкого інфляційного обесценения.

По-друге, Центральний банк підвищив вхідні бар'єри ринку, поступово підвищуючи вимоги до величини власного капитала с 500 млн руб. до запланованих 4 млрд. у грудні 1995 року й до 12 млрд. 1996 р. Участився відкликання ліцензії у зв’язку з порушенням правил проведення банківської діяльності. У результаті жорсткіші вимоги безпеки збільшилася вартість устаткування банківських офісів, що також несприятливо вдарило по діяльності дрібних банков.

По-третє, у зв’язку з зростанням частки доларового обороту у спільній грошової масі й у з наростаючим банківським кризою було запроваджено резервування валютних рахунків в 10% від обсягу залучення, карбованцевих рахунків різної швидкості від 10 до 20%. Це значно скоротило частку коштів, доступних розміщувати в активні операції, попри наступне зменшення ставок резервирования.

По-четверте, стався криза іншого дохідного ринку — ринку міжбанківського кредитування (МБК), що спричинило загострення в інших сегментах міжбанківського ринку — валютному, форвардном і облігацій внутрішньої позики. Операції над ринком МБК використовувалися банками в кількох цілях: на підтримку клієнтських розрахунків, реалізації угод на ринках валют і введення державних короткострокових облігацій (ДКО), розміщення тимчасово вільних засобів і фінансування порівняно тривалих щодо терміну проектів: 3 місяці та вище. Саме він механізм перестав діяти, й одержання високої маржі різниці відсоткових ставок між короткостроковими валютними МБК під 6−7% комерційним кредитуванням клієнтів під 30% річних стало неможливим. Відіграла роль також стабілізація валютного ринку, тісно що з ринком МБК.

По-п'яте, почався масштабну загальноросійську кризу позичкової заборгованості, наступну за кризою неплатежів і зниженням ликвидноси товарних ринків. У оптову торгівлю зменшилася ліквідність імпортованих товарів, звузилося полі роботи і погіршилися її умови: сталося жорсткість митної та тарифної політики держави, зростання вартості орендної плати, зростання накладних витрат, за одночасного зростання цінової конкуренції. Забезпечення прострочених банківських позичок виявилося у вона найчастіше неякісним, що пов’язано і з недосконалістю податкового законодавства, і з отсутстсвием надійного забезпечення у більшу частину позичальників. Неповернення клієнтських позичок був у значної мірою обумовлені наростанням неплатежів, зокрема із боку держави, перед клієнтами комерційних банков.

По-шосте, над ринком ДКО та інших державних цінних паперів, які становлять значну частину портфеля багатьох комерційних банків, у цей період відбулося бурхливе розростання системних ризиків. Це було викликане дедалі активніше яку застосовували практикою (що привів його у серпні 1998;го до краху цієї «піраміди») покриттів погашення випусків шляхом нових емісій і підвищення ринку рахунок залучення зарубіжних і регіональних інвесторів. З іншого боку, сталося також значне падіння середньозваженої дохідності випусків до 20−30%.

Для зниження рівня ризиків і диверсифікацію діяльності багато банків у період розпочали процес приватизації державних підприємств, насамперед у видобувної і металургійної галузях, а також у сфері телекомунікацій. Через війну сформувалося кілька великих фінансово-промислових груп (ФПГ). Як з’ясувалося згодом, метою багатьох даних ФПГ було зовсім не від довгострокове стратегічне інвестування, а проходження короткочасною кон’юнктури ринку і забезпечення власних на шкоду розвитку реального производства.

Отже, у період 1991;1997 рр. значно впала дохідність основних та застосовуваних фінансових інструментів, і схем, сталося звуження кола контрагентів та клієнтської бази, посилилося державне регулювання фінансову сферу. Минув етап надприбутків, і банки виявилися перед необхідністю зміни структури та напрями активних операцій, джерел пасивних коштів, методів управління ліквідністю. До жалю, як це буде розглянуто нижче, цього було і з, навіть великі, банки 1998 року фактично стали несостоятельными.

§ 2. Причини сучасної кризової ситуації у російської банківської системе.

Як відзначалося вище, криза кінця літа 1998 року була викликана не рішенням Уряди від 17-го серпня. Це була подія, що тільки прискорило назревавший багато років жив крах банківської системи. Справжні причини кризової ситуації, дедалі більше посилюючись, розвивалися протягом 1991;1998 годов.

Безумовно, зіграв своєї ролі і те що, що Росія отримало спадщину від Радянського Союзу разбалансированную і дуже неефективну економічну систему з гіпертрофованим ВПК, гігантську зовнішню заборгованість, відсутність цивілізованого законодавства питанням регулювання ринкової экономики.

Проте, протягом максимально восьми років з 1991 по 1998 роки розвиток ринкової економіки характеризувалося тим, що ні було прийнято найважливіші законодавчі акти і принципові рішення, відбувалося наростання економічних диспропорцій, багато заходи носили половинчастий, незавершений характер. Банківська система, як частину загальної економічної системи (причому одну з найважливіших частин) також піддалася впливу негативних процесів, які у економіці вцілому. З іншого боку, на криза банківської системи вплинули й специфічні, характерних лише нею причини. Поки що тут розглянуті основні з них.

Проблеми російських банків накопичувалися багато років. Криза пострадянської економіки багато в чому викликаний нездатністю сформованій російської банківської системи обслуговувати великомасштабні проекти — у реальному секторі, інвестувати капітал в высококонцетрированную прмышленность, допомагати її про модернізацію й розвитку. За неповне десятиліття свого розвитку кредитні організації і залишилися нерозвиненими, неконкурентноспособными.

На момент кризи 1998 року досягли критичної маси вибухові диспропорції і дисбаланси банківської системи. Наприклад, між московської, де зосереджено 44% комерційних банків та 85% банківського капіталу, і регіональної. Між кредитними організаціями, котрі представляють інтереси сировинного капіталу з його значними фінансових ресурсів, і комерційними банками інших секторів, котрі сиділи на буквально на «голодному пайку», між малими і середніми банками, що становили 4/5 від загального кількості банків та великими, контролировавшими, незважаючи на нечисленність, непропорційно велику частку ресурсів. Влітку 1998 року їхня частка доводилося 86% бюджетних коштів, 94% депозитів, 86% коштів підприємств, 90% сумарних активів. У цьому темпи «вимивання» з ринку малих та середніх комерційних банків набагато випереджали приріст чисельності крупных.

Про неспроможності російської банківської системи свідчить той факт, що кошти всіх разом узятих російських банків до серпня 1998 року перевищували 33 млрд. доларів, сумарні активи становили приблизно 155 млрд. доларів, що у майже тричі менше, ніж в одного найбільшого американського банка.

Ще більші диспропорції накопичилися у сфері кредитної політики. Переважна більшість російських комерційних банків (переважно що становить інтереси экспортеров-«сырьевиков») ігнорувала з некомпетентності чи небажання роботи з реальним сектором. А до осені 1998 року сумарні банківські позички підприємствам, і населенню склали 11% ВВП. У цій показнику Росія перебувала на 49-му місці серед найбільших держав. Наприклад, у Німеччині частка таких кредитів досягла 113%,.

в США — 119%, у Японії - 193%.

Споживче кредитування населення також продовжувало залишатися у зародковому состоянии.

Переважна більшість російських комерційних банків (зокрема і усі найбільші) зосередилися практично виключно на операціях на фінансовому ринку, приносившем негайну прибуток (спекуляції з валютою, цінними паперами та інші інструментами). Вони почали є основним джерелом доходів, ліквідності комерційних банків. До серпня 1998 року з кожного рубля банківських капіталовкладень у економіку приблизно 76 копійок складали інвестиції у державні цінних паперів (ДКО, ОФЗ, ОГСЗ, євробонди, інші зобов’язання скарбниці). Наприклад, у Канаді ті ж мети витрачалося 7,4 центи з кожного долара, за іншими розвинених країн цей показник ще менше. Безсумнівно тому, що катастрофа фінансової «піраміди» держпаперів 17 серпня виявилося дуже істотною причиною краху банківської системи та кризи у економіці. Але це причина була зовсім не единственной.

Руйнування банківської системи зумовлене іншими причинами. У Росії її, як у жодній іншій країні, склалася ситуація, коли він найсильнішим чином переплелися економічних інтересів комерційних банків та їхнього великих акціонерів, були одночасно привелегированными, ексклюзивними клієнтами кредитних громадських організацій і учасниками їх фінансово-промислових груп. Найчастіше банки діяли у інтересах готельних компаній, а чи не приватних вкладників та інших кредиторів. Це спричинило колосальному обсягу прострочених кредитів, що або не обслуговувались, або взагалі було неможливо повернутися навіть за незліченних пролонгациях. Через війну величезна частина банківських активів виявилася иммобилизованной і обесцененной.

Професіоналізм керівного ланки багатьох банків перебував на незадовільний рівень. Нерідко особиста корислива зацікавленість менеджерів у проведенні конкретних операцій наносила непоправної шкоди кредитодателям і акціонерам комерційних банков.

Розташовані у розпорядженні керівництва банків кошти використовувалися реалізації корупції, проведення різних кампаній, для лобіювання в структурах власти.

Вкрай неефективно розтрачувалися державні бюджетні гроші засоби, які становлять важливу ресурсну базу декому комерційних банків. І ця база була безплатної, оскільки з ній звичайно нараховували відсотків. Ці цифри використовувалися для прискореного нарощування розмірів операцій. У результаті утворилася аномальна взаємозалежність між кредитними організаціями та бюджетами різних рівнів. Банкрутство одних негайно зумовлювало краху других.

Багато комерційних банках валюта балансу штучно роздувалася з допомогою межфилиального обігу субстандартні та інших комбінацій. Широко практикувалася «подвійна» і навіть «потрійна» бухгалтерія. Банки активну участь в обналичивании і «відмиванні» грошей, нелегальному експорті капіталу до інших держав. За деякими оцінками, упродовж свого реформ із Росії було вивезено від 700 млрд. до 1 трлн. долларов.

Розпочатий 1997 року процес зниження світових ціни природні ресурси підірвав дохідні позиції найрентабельнішої доти російської економічної галузі - экспортно-сырьевой. Не могло б не позначиться на фінансове становище більшості банків, оскільки сировинної капітал у вигляді фінансово-промислових груп контролював більшу частину банківської системи России.

Колапс банківської системи було прискорений також нерегулированностью багатьох юридичних аспектів діяльності комерційних банків, неефективністю пруденціального нагляду, відсутністю страхування вкладів громадян, неработоспособностью процедур санирования, реструктуризації і банкрутства кредитних организаций.

Отже, можна дійти невтішного висновку що, причини сучасної кризової ситуації у банківську систему накопичувалися протягом кількох років, 17-го серпня 1998 року відбувся тільки те, неминучими мало статися. Банківська система має не стала винятком економіки, розвиток якої характеризувалося домінуванням сировинних галузей, постійним зниженням темпів реального виробництва, дедалі більшої залежності від зовнішніх позик і відсутність чіткої програми проведення реформ.

Безумовно, після кризи 1998 року сталася переоцінка всіх попередніх подій, до управління країною з’явилися нові керівники, не є ставлениками сировинного капіталу, було прийнято більш наближений до реальності бюджет на 1999 рік, зроблено спробу створення комплексної програми діяльності Уряди на майбутнє. Вихід із кризи подальший розвиток неможливо знайти легкими через величезної кількості накопичених проблем, і навіть політичної нестабільності, конфліктів між гілками центральної влади, зовнішньополітичних проблем. Проте подолання кризи вимагає передусім прийняття конкретних заходів, зокрема, у фінансовому і кредитно-банківській сфері, і такі заходи вже починають реализовываться.

§ 3. Перспективи розвитку банківської системи у Росії умовах антикризових программ.

Восени 1998 року новий Уряд та нове керівництво Центрального банку виявилися перед найскладнішої проблемою виведення банківської системи Росії з кризового положения.

Першими кроками було проведення про «расшивок» неплатежів в банківський сектор. Через війну практично 75% коштів, заблокованих в комерційних банках після серпневого кризи, було проведено за рахунками і переведені получателям.

У листопаді створюється Агентство по реструктуризації кредитних організацій (АРКО). Основне завдання цієї наукової установи буде санація комерційних банков.

І тому передбачається (частково ці плани вже починають реалізовуватися) розділити усі наявні кредитні організації чотирма группы:

— які мають проблем;

— стабільні регіональні комерційних банків, які опорними в відроджуваної банківську систему России;

— великі кредитні організації, які є невтішними після серпня 1998 року, за якими буде виділена госпомощь з їхньою високою соціальної значимости;

— розорилися банки, які мають перспектив і тому підлягають закрытию.

Центральний банк планує проводити також додаткові заходи для реструктуризації ДКО і ОФЗ, поновленню ринку державних цінних бумаг.

На початок 2001 року припинені вимоги про доведенні мінімального розміру власні кошти діючих комерційних банків до 1 млн. ЭКЮ.

Тривають переговори з іноземними інвесторами по вопроосам виконання форвардних контрактів, ув’язнених російськими комерційними банками. У ролі однієї з вар’янтів повернення боргів можна використовувати їх переоформлення за частки акціонерного капіталу передачі іноземним кредиторам.

Центральний банк Росії має наміру прискорити розробку нормативної бази регулювання діяльності комерційних банків з урахуванням рекомендацій міжнародного Базельського комітету з питань банківському нагляду, зробити прозорою фінансову звітність банків з урахуванням світових рівнів бухобліку. Планується запровадити в обсязі з липня 1999 года.

Передбачається створити кілька спеціалізованих «банківських реєстраторів» для ведення реєстрів акціонерів всіх комерційних банков.

Будуть пожорсткішали ліцензування та нагляд за банківськими холдингами, а також участю комерційних банків фінансово-промислових группах.

Планується повністю відновити ринкову систему рефінансування банков.

З іншого боку, ведеться робота створення посередньоі довгостроковій програми розвитку банківського сектора залежать России.

Не відбудуться руйнівні внутрішні чи зовнішні політичні катаклізми, російська банківсько системо має перспективи відродження і подальшого дальшого поступу, оскільки навіть сучасної кризової обстановці чимало кредитних інститутів, долаючи труднощі, домагаються хороших результатов.

Банківська система може і має стати реформатором вітчизняної економіки, допомагаючи їй інтегруватися у світові ринкові связи.

Заключение

.

Динамічний розвиток виробництва і стабільне функціонування економіки будь-якому державі немислимо без ефективно побудованої і працюючої банківської системи. Тому з головних цілей ринкових реформ, які у Росії із початку 1990;х років було саме створення такої банківської системи. Створити за така коротка термін надзвичайно складно, але перші необхідні кроки було зроблено, було закладено основи дворівневої банківської системы.

Сучасна кризова ситуація у Росії є наслідком як загальної незбалансованості і безпорадності усім світові ринки (крім сировинних і озброєння) постсоветсткой економіки, і глибоких структурних диспропорцій, накопичених протягом низки років вже за часів проведенні ринкових реформ у 90-ті годы.

Найгостріше криза торкнувся основної ланки економіки — банківської системи. Як наслідок, постраждали й інші галузі, оскільки відсутність ефективної банківської системи у державі призводить до загальної стагнации.

Загальні помилки під час проведення реформ, невизначеність у виборі конкретної моделі розвитку, підпорядкування економіки сьогохвилинним інтересам окремих економічних суб'єктів, а інколи навіть і конкретні людей, відсутність чіткої законодавчої бази і політична нестабільність не сприяли поступальному розвитку банківської системи в России.

У результаті 1999;му та у наступні роки доведеться створювати банківську систему, а то й наново, то піддавати її значним перетворенням задля подолання наслідків кризи й подальшого развития.

Список використаної литературы.

1. Економіка для інженера/ Під ред. Д. Пальмерио, Ю. А. Комарницкого. -.

М.:"Доброе слово", 1998.

2. Л.Макаревич. Криза пострадянської банківської системи. -.

М.: Аналітичний центр фінансової інформації (АЦФИ), 1998.

3. «Російські банки: між ефективністю і стабільністю». ;

М.: «Мобіле», 1998.

4. До. Садвакасов. Комерційні банки. Управлінська аналіз діяльності. Планування контроль. — М.:"Ось-89″, 1998 г.

5. Банки і банківські операції. Під ред. Е. Ф. Жукова. — М.:"Банки біржі", 1997.

6. Гроші, кредит, банки/ Під ред. О. И. Лаврушина. ;

М.:"Финансы і статистика", 1998.

7. Банківський бюлетень, Москва, Агентство банківської інформації тижневика «Економіка життя й », N 8, 1998.

8. Борисов С. М., Коротков П. О. Банківська система Росії: стан і// Гроші та кредит 1996.-№ 8.-с.5.

9. «Бізнес і банки », Москва, Банківська газета, N 7, 1998.

10. «Сировинники, банки й Захід кидають виклик Уряду Е. Примакова»,.

«Федеральна газета», №№ 14−16, 1998.

11. Федеральний закон від 2 грудня 1990 р. N 394−1 «Про Центральному банке.

Російської Федерації (Банку Росії) «(зі змінами від 27 декабря.

1995 р., 20 червня 1996 р., 27 лютого, 28 квітня 1997 г.).

Замечания.