Банківська система

смотреть на реферати схожі на «Банківська система «.

Введение

2.

Глава 1. Сучасна банківсько системо: суть і структура. 2.

Глава 2. Центральний банк і комерційних банків. Їх функції і їхню взаємодію у сучасних умовах. 8.

Центральний банк. 8.

Функції центрального банку: 8.

Грошово-кредитна політика. 8.

Комерційні банки. 8.

Глава 3. Банківська система і грошово-кредитна політика у Росії. 8.

Сучасний етап становлення російської банківської системи. 8.

Центральний банк Російської Федерації. 8.

Інструменти й ефективні методи грошово-кредитної політики: 8.

Деякі підсумки функціонування банківської системи Росії. 8.

Заключение

8.

Список використаної літератури. 8.

Банки — дуже древнє економічне винахід. Вважається, що перші банки виникли на Давньому Сході в VIII в. до зв. е., якщо рівень добробуту людей дозволив їм заощаджувати за збереження рівня поточного споживання. Потім цю естафету прийняла Давня Греція. Найбільш шановані храми почали приймати гроші громадян зберігання у час війн, оскільки воюючі боку вважали неприпустимим грабувати святилища.

Погляди підприємців на той час — ремісників і купців повернулися до сховищ грошей. Так перетнулися інтереси двох найважливіших учасників економіки — комерсанта, потребує капіталі для розширення своєї роботи і власника заощаджень. Цьому банки зобов’язані своїм рождением.

Отже, банки виникли у стані глибокої давнини як фірми, які спеціалізуються на наданні особливий послуг: зберіганні заощаджень і наданні кредитів. Згодом банки освоїли також діяльність, пов’язану улаштуванням розрахунків за покупаемые і товари всередині країни й на світовому ринку. Це дозволило б прискорити платежі і підвищити їхню надійність, що справила позитивний вплив в розвитку торгівлі, і світової економіки целом.

Роль банківської системи у сучасній ринкової економіки величезна. І зміни, які у ній, тим чи іншим чином зачіпають всю економіку. Правильна організація банківської системи необхідна для нормально функціонувати господарства страны.

Стабільність банківської системи має надзвичайного значення для ефективного здійснення грошово-кредитної політики. Банківський сектор є тією каналом, з якого передаються імпульси грошово-кредитного регулювання всю економіку. Саме потребою вивчення такої важливої компонента ринкової економіки та визначається актуальність даної темы.

Метою моєї роботи є підставою: охарактеризувати структуру банківської системи, функції її окремих компонентів й виняткову роль нормальний розвиток економіки країн. Росія виняток, і за перехід до ринку у ній склалася нова банківсько системо. Природно, вона має й певні особливості, свої власні труднощі й шляху їхнього дозволу. Система в момент перебуває на стадії становлення, і неспроможна уникнути криз і потрясінь. Саме тому важливо усвідомити, як звести негативні наслідки до мінімуму. «Сьогодні врятувати банки — це врятувати экономику».

Глава 1. Сучасна банківсько системо: суть і структура.

Банк — це організація, створена щодо залучення коштів і розміщення їхнього капіталу від своє ім'я за умов повернення, платності і срочности. 1] Основне призначення банку — посередництво в переміщенні коштів від кредиторів до позичальникам і зажадав від продавців до покупателям.

Банківська система — сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, які у рамках загального грошово-кредитного механізму. Вона містить Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операций. 2].

У країнах із розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційних банків, подразделяющиеся на універсальні та в спеціалізовані банки (інвестиційні, ощадні, іпотечні, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрипроизводственные банки), і небанківські кредитнофінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та др.).

Центральний (емісійний) банк більшості країн належить державі. Але якщо держава формально вони не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) чи володіє частково (Бельгія — 50%, Японія -55%), центральний банк виконує функції державний орган. Центральний банк має монопольне право на на випуск в звернення (емісію) банкнот — основною складовою налично-денежной маси. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державної політики, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь у управлінні державним боргом та здійснює кассово-расчетное обслуговування бюджету государства.

З власного стану кредитної системі центральний банк ж виконує функцію «банку банків », т. е. зберігає обов’язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших закладів, надає їм позички, виступає як «кредитора останньої інстанції «, організує національну систему взаємозаліків грошових зобов’язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палаты.

Комерційні банки — головна ділянка кредитної системи. Вони виконують майже всі види банківських операцій. Історично що склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і видача торговельних підприємств, здійснення розрахунків з-поміж них. За сучасних умов комерційним банкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньоі кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту). Комерційні банки створюються на пайових чи акціонерних засадах і може різнитися: за способом формування статутного капіталу (з участю держави, іноземного капіталу та інших.), зі спеціалізацією, територією діяльності, видам скоєних операцій та т.д. Кошти комерційних банків діляться за власні (статутного фонду, резервний фонд та інші фонди, освічені з допомогою прибутку) і залучені (вартість рахунках підприємств, їх внески, й депозити, вклади громадян, і т.д.). Інвестиційні операції комерційних банків зв’язані переважно з купівлею-продажем цінних паперів уряду та місцевих органів влади. Після кризи 1929;1933 рр. США, Франції, Великобританії, ряді інших країн комерційних банків заборонено брати участь у випуску й купівлю цінних паперів приватних підприємств небанківського сектора. Ця заборона нині долається шляхом відкриття банком трастових відділів і бюджетні установи трастових компаній, управляючих майном клієнтів за дорученням (США 2/3 цього майна представлено цінними паперами корпорацій). Комерційні банки виконують расчетно-комиссионные і торгово-комиссионные операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).

Інвестиційні банки (у Великій Британії - емісійні вдома, у Франції - ділові банки) спеціалізуються на эмиссионно-учредительных операціях. Установи цього гарантують купівлю випущених цінних паперів, набуваючи і продаючи за свої гроші чи організовуючи при цьому банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позички. Хоча дещиця інвестиційних банків активах кредитної системи порівняно невелика, вони завдяки їхнім інформованості та засновницьким зв’язкам грають економіки найважливішу роль.

Ощадні банки (США — взаимосберегательные банки, до ФРН — ощадні каси) — це, зазвичай, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднують у національні асоціацію та зазвичай контролюються державою, а то й належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення в поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим і іпотечним кредитом, банківськими ссудами, купівлею приватних і введення державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні карточки.

Іпотечні банки — установи, надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будинків, споруд). Пасивні операції цих банків перебувають у випуску іпотечних облігацій. Іпотечний кредит — це довгострокова позичка, видана іпотечними, комерційними банками, страховими і будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого і житлового призначення. Іпотечний кредит застосовується головним чином сільському господарстві, соціальній та житловому та інших видах будівництва. Через війну збільшується розмір продуктивно використовуваного капитала.

Комерційними банками, фірмами — постачальниками устаткування, фінансовими компаніями надаються кредити промышленно-торговым корпораціям під заставу машин і устаткування. І тут сума іпотечного кредиту нижчою від ринкової вартості закладываемого устаткування й інших активів корпорацій. З іншого боку, розміри іпотечного кредиту зменшуються в залежність від ступеня зносу закладываемого оборудования.

Відсоткові ставки по іпотечному кредиту визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника. Іпотечний кредит набув значного поширення країни з ринкової економікою. Позички виділяються на житлове і виробниче будівництво під великий відсоток (10−20%).

Банки споживчого кредиту — тип банків, що функціонують в основному, кредитів, отримані комерційних банках, й видачі короткострокових і середньострокових позичок купівля дорогих товарів тривалого користування і т.д.

Головну роль банківській справі грають банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк — холдинг), філії (дочірні суспільства), і навіть представництва, агентства, отделения.

Банківський холдинг є держательскую (холдингову) компанію, владеющую пакетами акцій та інших цінних паперів інших і яка здійснює операції з тими цінними паперами. Крім чистих холдингів, котрі займаються лише зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, ще, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. І тут холдинг створюється, зазвичай, у зв’язку з підставою головний компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює системою участі, тобто. через володіння акціями, дочірніми компаніямихолдинги, своєю чергою, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія спромігся на прибуток з допомогою дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, і навіть, в окремих випадках, з допомогою перекладу частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає як власника контрольного пакети акцій, що дозволяє йому надавати визначальний влив на функціонування підконтрольних компаній. Зазвичай, холдинги може мати різні правові форми: суспільств, із обмеженою відповідальністю, товариств, компаній, акціонерних товариств. Найбільш поширені холдинги, організовані як акціонерні товариства (у цьому однині і з участю государства).

Особливістю банківських груп є у їх складі філій. Банківський філія постає як юридична особа, реєструється у органах влади й вважається резидентом країни вимоги, має самостійний баланс. Він може виконувати ті самі операції, як і банкзасновник, але, можливо і спеціалізованим. Великі банки часто засновують філії, займаються факторингом, лізингом, консультаціями. Користуючись юридичної незалежністю філій, комерційних банків здійснюють них заборонені операції з цінними паперами компаній небанківського сектора.

На відміну від філії представництво, агентство відділення юридичних осіб є не мають самостійного балансу. Представництво займається лише збиранням інформації, пошуком клієнтів — і рекламою. Комерційна діяльність представництвам заборонена. Агентство уповноважене здійснювати активні банківські операції (кредитні і інвестиційні), розрахункове обслуговування. Але ці операції воно проводить з допомогою банка-учредителя, бо саме агентство немає права приймати внески, й, отже, немає власної ресурсної базою. Відділення, на відміну агентства, проводить як активні, і пасивні операції. Перелік їхніх може збігатися з переліком операцій банка-учредителя чи обмежуватися якийсь його частью.

Банки характером власності діляться на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні), державні, змішані, створені з участю государства. 3].

У банківській справі, як й у промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу сильніших конкурентів. Відбувається злиття, «сплетіння «банків. Кількість банків скорочується, але з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільших банків, на рахунках яких величезні суми вільних коштів, шукаючих прибуткового применения.

Конкуренція спостерігається як між окремими банками, і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх дедалі більше посилюється прагнення монополістичному угоді, до об'єднання банків. Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств — дедалі більше здійснюються не будь-яким окремим банком, а з допомогою угоди між кількома провідними банками.

Централізація банківського капіталу проявляється у злитті великих банків найбільші банківські об'єднання, у кар'єрному зростанні мережі філій великих банків. Банківські об'єднання — це банки-гиганты, які відіграють пануючу роль банківській справі. Є кілька форм банківських объединений. 4] 1. Банківські картелі - це угоди, обмежують самостійність окремих банків та вільну конкуренцію з-поміж них шляхом узгодження та встановлення единообразных відсоткові ставки, проведення однаковою дивідендної політики тощо. 2. Банківські синдикати, чи консорціуми — угоди між кількома банками задля об'єднаного великих фінансових операцій. 3. Банківські трести — це об'єднання, виникаючі шляхом повного злиття кількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків та здійснюється єдине управління ними. 4. Банківські концерни — воно багатьох банків, формально які зберігали самостійність, але які перебувають під фінансовим контролем значного банку, скупившего контрольні пакети їх акций.

У конкурентної боротьби великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості щодо залучення вкладів, оскільки вкладники воліють поміщати свої гроші в великі, солідніші і стійкі банки, а чи не в дрібні, які частіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай мають мережею філій (відділень, агентств, контор), які є в багатьох містах, чого немає дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів у виконанні для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, приваблює клієнтуру. Перевага великих банків ще більше посилюється через широкого застосування комп’ютерів, і інший обчислювальної техники.

У боротьби з банками-аутсайдерами банківські об'єднання вдаються до різним методам конкурентної боротьби: з допомогою реклами, шляхом відкриття філій у районі діяльності аутсайдерів, і переманювання клієнтів у вигляді надання їм тих чи інших пільг. Боротьба за клієнтуру ведеться, і між самими банківськими об'єднаннями, велике банк прагне переманити клієнтів інших значних банков.

Між банківськими об'єднаннями ведеться також боротьба за контроль над підприємствами, у яких беруть участь. Якщо, наприклад, акціями промислової компанії володіють кілька великих банків, то кожен із новачків прагне просунути на керівні пости у цієї компанії своїх представників, щоб надати найбільший вплив, отже, отримувати найбільші вигоди для ведення грошово-кредитних операций.

Глава 2. Центральний банк і комерційних банків. Їх функції і зміцнити взаємодію у сприйнятті сучасних условиях.

Центральний банк.

Банки, з правом випуску кредитних грошей до формі готівкових банкнот й у формі записів на рахунках і службовці важливим ресурсом з метою кредитних операцій, називаються эмиссионными. 5].

У Великобританії роль такого банку виконує Англійський Банк, мови у Франції - Французький Банк, США — 12 федеральних резервних банків, які входять у єдину федеральну резервну систему США (Fed).

У зв’язку з розширенням функцій емісійних банків, теоретично і практиці став вживатися поняття центральний банк.

Функції центрального банка:

1. Денежно-кредитное регулювання економіки, 2. Емісія кредитних грошей — банкнот, 3. Контроль над діяльністю кредитних установ, 4. Акумуляція і збереження касових резервів інших кредитних установ, 5. Кредитування комерційних банків (рефінансування), 6. Кредитно-розрахункове обслуговування уряду (наприклад, обслуговування облігацій державної, эмиссионно-кассовое виконання державного бюджету), 7. Збереження офіційних золотовалютних резервов.

Звісно, головною функцією центрального банку є кредитне регулювання. Крім адміністративних методів (встановлення прямих обмежень на діяльність комерційних банків, проведення інспекцій і ревізій, видання інструкцій, збирання й узагальнення звітності тощо. буд.), центральні банки мають і власне економічним інструментарієм для регулювання банківської сфери. Його основними складовими є: політика мінімальних резервів, відкритого ринку України і облікова политика.

Політика мінімальних резервів уперше було випробувана в 30-ті роки, й після Другої світової війни її впровадили у практику центральні банки усіх провідних капіталістичних країн. Мінімальні резерви — це вклади комерційних банків центральному банку, розмір яких встановлюється законодавством у сенсі до банківських зобов’язанням. Спочатку практика резервування коштів призначалася для страхування комерційних банків. ЦБ перебирає функцію акумулювання мінімального резерву, який підлягає кредитованию.

Інша функція подібного резервування у тому, що, змінюючи відсоток резерву, ЦБ впливає суму вільних коштів комерційних банків. У період буму щодо його «охолодження «ЦБ підвищує норму резерву, а період кризи — навпаки. Підвищення норми резерву на 1 — 2 відсоткових пункти — дійовий спосіб обмеження кредитної експансії. Зазвичай, норма мінімальних резервів диференціюється. Наприклад, в 1972 — 1976 рр. вона варьировалась залежно від кон’юнктури, виду та величини вкладів від 1 до 17,5%. 6].

Операції на ринку і девизные операції. Операції на відкритому ринку — придбання й продаж державних цінних паперів з метою підвищення чи зменшення коштів комерційних банків. Шляхом зміни обсягу купівліпродажу цінних паперів і підвищення рівня цін, за якими продаються або купують, центральний банк може здійснювати гнучке та швидке вплив на кредитну активність комерційних банків. Девизные операції - це придбання й продаж іноземної валюти підтримки у межах курсу національної грошової единицы.

Ще однією класичним інструментом на практиці центральних банків є політика облікової ставки, тобто. встановлення ставки відсотка за кредити, які центральний банк надає комерційних банків (ставки рефінансування). Комерційні банки надають ЦБ платіжні зобов’язання — векселі. Це може бути як власні векселі банків, так й інвестиційні зобов’язання третіх осіб, що у банках. ЦБ купує, враховує ці векселі, утримуючи у своїй певні проценти собі на користь. Кошти, одержані від ЦБ, надаються позичальникам комерційних банків. Ціна цього кредиту — відсоткову ставку — повинна перевищувати облікової, інакше комерційні банки збитковими. Тому, якщо ЦБ підвищує дисконтної ставки, це призводить до подорожчання кредити клієнтів комерційних банків. Це свою чергу, сприяє зменшенню позик і, отже, зниження інвестицій. Отже, маніпулюючи облікової ставкою, ЦБ має можливість проводити капіталовкладення в производство.

Перші ЦБ виникли 300 років тому вони (Шведський Риксбанк в 1668 р.), але повсюдне поширення та сучасне значення вони придбали лише у останні десятилетия.

Грошово-кредитна политика.

Грошово-кредитна політика, основним провідником якої, як правило, є ЦБ, спрямована головним чином вплив на валютний курс, відсоткові ставки і загальний обсяг ліквідності банківської системи та, отже, економіки. Досягнення з завдань має на меті стабільності економічного зростання, низькою безробіття і инфляции.

Найчастіше грошово-кредитна політика є одне із елементів всієї економічної політики і аж визначається пріоритетами уряду. Взаємини ЦБ й у проведенні приносить чималі грошікредитної політики зазвичай чітко визначено. Уряд обмежена в свої дії і звичайно не втручається у повсякденну діяльність банку, погоджуючи лише загальну макроекономічну політику. Розрізняють «вузьку «і «широку «грошово-кредитної політики. Під вузької політикою мають на увазі досягнення оптимального валютного курсу з допомогою інвестицій на валютному ринку, облікової політики та інших інструментів, які впливають короткострокові відсоткові ставки. Широка політика спрямовано боротьбу з інфляцією через вплив на грошову масу у спілкуванні. З допомогою прямих і непрямих методів кредитного контролю регулюється ліквідність банківської системи та довгострокові відсоткові ставки. Грошово-кредитна політика мусить бути чітко ув’язана з бюджетом та збору податкової політикою, та, відповідно, фінансуванням госбюджета.

Основные інструменти грошово-кредитної политики:[7]. Офіційна облікову ставку — щодо рідко змінювана ставка ЦБ, яким він готовий враховувати векселі чи надавати кредити іншим банкам як кредитора останньої інстанції.. Обов’язкові резерви — частина ресурсів банків, внесених на вимогу влади безвідсотковий рахунок у ЦБ.. Операції на ринку.. Моральне вплив — рекомендації, заяви, співбесіди, які відіграють значної ролі в грошово-кредитної політики багатьох розвинутих країн.. Розумний банківський нагляд — різні методи контролю над функціонуванням банків з погляду забезпечення їхньої безпеки з урахуванням збору інформації, вимоги дотримання певних коефіцієнтів.. Контроль над ринком капіталів — порядок випуску акцій і облігацій, квоти випуску, черговість емісії тощо. буд.. Допуск до ринків — регулювання відкриття нових банків, дозвіл операцій іноземним банківським установам.. Спеціальні депозити — частина приросту депозитів чи кредитів комерційних банків, вилучена на безвідсоткові рахунки ЦБ.. Кількісні обмеження — стелі ставок, пряме обмеження кредитування, періодичне «заморожування» відсоткові ставки.. Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для на курс і, отже, на попит грошової одиниці.. Управління державним боргом — емісія державних облігацій нейтралізує ліквідність банків та пов’язує їхні кошти.. Таргетування — встановлення цільових орієнтирів зростання однієї чи кількох показників грошової маси.. Регулювання фондових і фьючерских операцій через встановлення обов’язкової маржі.. Норми обов’язкового інвестування на державні цінних паперів для банків та інвестиційних институтов.

Ці інструменти грошово-кредитної політики може бути ефективними лише за умов тісному зв’язку і взаємодії з фіскальної політикою, та законодательством.

Комерційні банки.

Комерційні банки — головна ділянка дворівневої банківської системы.

Сьогодні до групи комерційних банків різних країнах належить цілий ряд інститутів з різноманітною структурою і різними відносинами власності. Головним їхнім відзнакою від центральних банків є права емісії банкнот. Серед комерційних банків різняться два типу — універсальні і специализированные.

Універсальний банк здійснює все мул майже всі види банківських операцій: надання як короткострокових, і довгострокових кредитів, операції із цінними паперами, прийом вкладів всіх видів, надання різноманітних послуг тощо. п.

Фахова банк, навпаки, спеціалізується однією чи кількох видах банківську діяльність. У окремих країнах банківське законодавство перешкоджає чи навіть забороняє банкам здійснювати широке коло операцій. До спеціалізованим банкам ставляться: інвестиційні, іпотечні, ощадні та інші банки.

До країн, де переважає принцип спеціалізації банків, ставляться Великобританія, Франція, США, Італія. Однак у будь-яких перепони, виставлених законодавством по дорозі універсалізації, перебувають «лазівки». У — це банківські холдинги.

Принципы діяльності комерційного банка.

Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота у межах реально наявних. Це означає, що комерційний банк має забезпечити як кількісне відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, а й домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Насамперед, це стосується термінів тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином стислі терміни, а вкладає їх переважно у довготермінові позички, його ліквідність виявляється під угрозой.

Другим принципом є економічна самостійність, подразумевающая і економічне відповідальність банку за результати діяльності. Це вимагає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів — і вкладників, розпорядження доходами банку. За своїми зобов’язанням комерційний банк відповідає усіма своїми коштами підприємців і майном, куди може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк утруднює себя.

Третій принцип у тому, що відносини комерційного банку відносини із своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позички, комерційний банк виходить, передусім, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ликвидности.

Четвертий принцип роботи комерційного банку у тому, що регулювання своєї діяльності може здійснювати аж непрямими економічними (а чи не адміністративними методами). Держава визначає лише «правил гри» для комерційних банків, однак може давати їм приказов.

Функции комерційного банка.

Однією з найважливіших функцій комерційного банку є посередництво у кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, тимчасово що у процесі кругообігу фондів підприємств і надходження доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється за горизонталі господарських зв’язків від кредитора до позичальнику за умов платності і повернення. Плата формується під впливом попиту та пропонування позикових средств.

Банки своєї діяльністю зменшують рівень ризику та соціальної невизначеності у економічній системе.

Друге найважливіше функція комерційних банків — стимулювання накопичень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку зі попитом на кредитні ресурси, повинні як максимально мобілізувати що у господарстві заощадження, а й формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до накопичення і заощадження грошових коштів формуються з урахуванням гнучкою депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних за депозитними вкладами, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльність комерційних банков.

Третя функція банків — посередництво в платежах між окремими самостійними субъектами.

У зв’язку з формуванням ринку отримує розвиток виробництва і така функція банків, як посередництво у бойових операціях із цінними бумагами.

Глава 3. Банківська система і грошово-кредитна політика в России.

Сучасний етап становлення російської банківської системы.

На цей час у Росії створена характерна країн із ринковою економікою дворівнева банківсько системо: перший рівень — Центральний банк Росії із мережею регіональних відділень і розрахунково-касових центрів на місцях, другий — комерційні банки.

Зараз банківсько системо Росії переживає процес реструктуризації, виражену в: скорочення кількості знову виникаючих банків, спеціалізації й реорганізації банків, консолідації банківського капіталу, ліквідації неконкурентоспроможних банків, появу транснаціональних банківських і фінансово-промислових образований.

На 1 липня 1998 р. країни діяло 1519 кредитних організацій, котрі мають за проведення банківських операцій. Примітно, що банківсько системо Росії у основному представлена невеликими банками зі статутним фондом до 5,5 млн. крб. (45%), і середніми банками зі статутним фондом від 5,5 млн. до 20 млн. крб. (40%). Щоправда, великі банки зі статутним фондом більш 20 млн. крб. (15%) ростуть більш високими темпами. 8].

У результаті високих кредитних ризиків російські банки досі воліли займатися й не так депозитно-кредитными, скільки спекулятивними операціями. Головні напрями активності банків — торгівля валютою, операції з акціями, державними цінними бумагами.

Філіальна мережу вітчизняних банків нечисленна. Зате в банківську систему Росії представлені багато найбільші іноземних банків, відмінні великий активністю вітчизняному ринку фінансових услуг.

Серед діючих банків всім критеріям фінансової стійкості відповідають близько 35%. Приблизно стільки ж відчувають певні проблеми були. Загалом із 1991 р. ліцензії були відкликані у 939 кредитних організацій, а рішення про ліквідацію прийнято з 648 кредитним организациям. 9].

За розміром капіталу і величиною акумульованих активів російські банки займають вельми скромні позиції у світі. Сукупний власний капітал 200 найбільших російських банків (100 млрд. крб.) менше власного капіталу будь-якого банки з першої двадцятки найбільших банків світу. Така ситуація пояснюється недостатньою концентрацією капіталів в російському банківському секторе.

Динаміка капіталізації 100 найбільших російських банков.

(ставлення власного капіталу до активів, %). 10].

Є дуже шановний у міжнародних ділових колах щорічний рейтинг авторитетного англійського журналу «The Banker». Поки наші банки котируються не занадто високо. Середня величина капіталу по The Banker-1000 становить 1496 млн. доларів, тоді як аналогічний показник з одних російським банкам — 390 млн. долларов. 11].

|Банки |По | | | |По активам | | |капита| | | | | | |лу | | | | | | |1995 |1996 |1997 |1998 |1997 р. | | |р. |р. |р. |р. | | |Зовнішторгбанк |352 |390 |315 |279 |750 | |Ощадбанк |335 |221 |344 |138 |300 | |ОНЕКСИМбанк |860 |674 |504 |346 |807 | | «Інкомбанк «|802 |723 |662 |761 |883 | | «МЕНАТЕПУ «| | |831 |697 |946 | |МФК | | |837 |670 |966 | | «Токобанк «|729 |880 |842 |720 |994 | | «Імперіал «|919 |812 |888 |852 |992 | | «СБС-Агро «|826 |919 |937 |536 |995 | |Мосбизнесбанк | | |963 |919 |985 | | «Російський | | | |683 | | |кредит «| | | | | | |Промстройбанк | | | |993 | |.

Відбувається відродження багатьох призабутих у Росії видів банків. У тому числі виділяються такі види банків:. біржові. Вони обслуговують біржові операції, і іноді торгують вільними грошовими ресурсами фірм, інших банків та громадян (Всеросійський біржовий банк, Російський національний комерційний банк та інших.),. страхові. Їх стоять найбільші страхові компанії, що ці банки обслуговують насамперед (АСКО-банк, Російський страхової банк та інших.),. іпотечні (Іпотечний акціонерний банк, Сибірський іпотечний банк,.

Іпотечний стандартбанк та інших.),. земельні. Такі банки допомагають проводити операції з купівлі і продаж землі, і навіть обслуговують сільськогосподарські предприятия.

(Нижегородський земельний банк, Міжрегіональний земельний банк, та інших.),. інноваційні. Ці банки прагнуть вкладати істотну частку свої кошти в кредитування тих нових виробництв, які мають хороші шанси на швидке розвиток виробництва і підвищений рівень дохідності (Инкомбанк,.

Інноваційний банк економічної та ін.),. торгові. Вони створено, зазвичай, великими торговими фірмами і спеціалізуються з їхньої обслуговуванні (Європейський торговий банк,.

Зовнішторгбанк та інших.),. заставні. Ці банки ведуть операції з кредитування під заставу, тобто під майно позичальника, що передається їм у розпорядження як гарантію повернення кредиту (РЭМ-банк та інших.),. конверсійні. Їхньою метою є підтримка тих проектів конверсії військових заводів в цивільні, які обіцяють високу дохідність (Конверсбанк та інших.),. трастові. Такі банки заробляють грошей наданні послуг з управління вільними грошима клієнтів (Мострастбанк і др.). 12].

Особливу роль кредитної системі Росії грає Ощадний банк РФ. Широка мережу філій (на 1 травня 1995 зареєстровано 38 567 филиалов)[13], величезна фінансова міць дає можливість Ощадбанку надавати населенню послуги, недоступні поки іншим комерційних банків в масштабах: прийом від громадян, і збирання комунальних, податкових, страхових платежів, виплата пенсій і допомоги, зарплати. Ощадбанк РФ видає фізичним особам кредити для будівництва житла, допомогу малого бізнесу, різні невідкладні потреби за низькими ставками. Банком виявляється безплатна допомогу малозабезпеченим верствам, пенсіонерам, інвалідам, дитячим, медичним, здравоохранительным, навчальним, культурним учреждениям.

Центральний банк Російської Федерации.

Діяльність за Центральний банк регулюється федеральними законами «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» і «Про внесенні зміни й доповнення до закону РРФСР «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)», прийнятим 12 квітня 1995 г.

У банківській системі Росії, відповідно до закону РФ «Про центральному банку РФ (Банку Росії)» (ст. ст. 1 і 14), ЦБ РФ (ЦБР) визначений головний банк країни й кредитор останньої інстанції. Він перебуває у державної власності і є основним суб'єктом держрегулювання функціонування комерційних банків. Цілі діяльності: 1. Захист й забезпечення стійкості рубля, зокрема його купівельної спроможності стосовно іноземних валют. 2. Розвиток дослідницько-експериментальної і зміцнення банківської системи Російської Федерації. 3. Забезпечення ефективності і безперебійності функціонування системи расчетов.

Одержання прибутку перестав бути метою ЦБ РФ. Статутний капітал — 3 млрд руб.

Центральний банк Росії забезпечує: — Єдину державну грошово-кредитної політики, спрямовану право на захист й забезпечення стійкості рубля. — Монопольну емісію готівки організовує їхнє звернення. — Державну реєстрацію кредитних організацій, видачу і відкликання ліцензії кредитних організацій, займається їх аудитом. — Нагляд над діяльністю кредитних організацій. — Реєстрацію емісії цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами. — Валютне регулювання, включно з операціями з купівлі і продаж іноземної валюти. — Визначення порядку здійснення розрахунків із іншими державами. — Валютний контроль, ніби крізь уповноважені банки, і безпосередньо. — Встановлює правила здійснення розрахунків у России.

ЦБ РФ бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації. Він підзвітний Державній думі Федерального Збори РФ, але незалежний не більше полномочий.

Банк Росії неспроможна брати участь у капіталі кредитних організацій, якщо інше встановлено законодательством.

Йому дозволено мати 51% акцій Ощадбанку, брати участь у капіталі Зовнішекономбанку і Зовнішторгбанку РФ.

Вищий орган управління — Рада Директорів, що з голови та дванадцяти членами Ради директоров.

Зведений баланс ЦБ РФ (на 1.05.1996 р., в млн. руб.). 14].

|Актив | |Пасив | | |Золото |134 388|Уставный |30 000 | | |94 |капітал | | |Іноземна |907 466|Резервы і |269 064| |валюта |10 |фонди |74 | |Готівкові |772 777|Валютные |116 790| |гроші у | |рахунки |47 | |касах | | | | |Кредити |583 062|Наличные |975 353| |Мінфіну |98 |гроші у |17 | | | |зверненні | | |Операції з |427 885|Средства |367 427| |цінными |16 |коммерческих|25 | |паперами | |банків | | |Кредити |155 119|Средства |180 453| | |40 |бюджету та взагалі |55 | | | |клієнтів | | |Межгосударст|503 499|Средства в |517 615| |венні |4 |розрахунках |0 | |розрахунки | | | | |Інші |333 669|Прочие |638 789| |активи |83 |пасиви |44 | |Баланс |259 967|Баланс |259 967| | |012 | |012 |.

Основними активами ЦБР вважатимуться: іноземної валюти, кредити міністерству фінансів, операції із цінними паперами. Ці статті у сумі перевищують 70% активов.

Основні пасиви: резервний фонд, готівка у спілкуванні, кошти комерційних банків, і навіть кошти бюджету та взагалі клиентов.

Інструменти і нові методи грошово-кредитної политики:

— відсоток ставки за операціями Банку Росії, — нормативи обов’язкових резервів комерційних банків (щонайменше 20%), — операції у ринку, — рефінансування банків, — валютне регулювання, — установка орієнтирів зростання грошової маси, — прямі кількісні обмеження діяльності комерційних банков.

Операції на ринку у Росії працюють погано за низкою причин. 1. Насторожене ставлення інвесторів і ринку до держави. 2. Нерозробленість ринкових процедур реалізації і торгівлі державними цінними паперами. 3. Щодо невигідні умови випущених облігацій. 4. Загальний економічну кризу, робить невигідним випуск боргових зобов’язань вообще.

Зростання резервної норми збільшує кількість обов’язкових резервів, які мають тримати банки. Банки втрачають свої надлишкові резерви, знижується здатність створювати гроші шляхом кредитування. Якщо ж банки будуть змушені зменшити свої чекові рахунки, то зменшиться і пропозиції денег.

Зменшення резервної норми діє грошове пропозицію зворотним чином. Воно переводить частина обов’язкових резервів в надлишкові і тих самим, збільшує здатність банків створювати гроші шляхом кредитования.

Центральний банк також здійснює кредитування комерційних банків. І тому призначається так звана облікову ставку (ставка рефинансирования).

Особливо високої (210%) облікову ставку було здійснено з 15 жовтня 1993 р. по 28 квітня 1994 р. Потім вона до 120% річних, починаючи з 10 лютого 1996 р., та був, наприкінці 1996 р. — до 110%, з 19 серпня 1996 р. ставка рефінансування — 80%. Потім вона продовжила снижаться. 15].

Динаміка реальних річних ставок рефінансування представлена на графике. 16].

Взаємодія комерційних банків та за Центральний банк в России.

ЦБР розробив інструкцію № 1 «Про порядок регулювання діяльності комерційних банків» і «Вказівки про порядок формування централізованих фондів банківської системи РФ з допомогою внесків», чинна влада з 1991 года.

Центральний банк: — науково організує грошове звернення, — орієнтує діяльність комерційних банків для підвищення добробуту нашого суспільства та виконання пріоритетних завдань, — зміцнює фінансове становище комерційних банков.

Слід зазначити, що «Центральний банк Російської Федерації, як і центральні банки багатьох країн, застосовує стосовно комерційним банкам насамперед економічні методи управління і лише за їх вичерпанні административных.

Деякі підсумки функціонування банківської системи России.

З 1996 р. у російській банківську систему з’явився нового вигляду послуг — ломбардний кредит. Він видається під заставу високоліквідних активів. У відповідність до «Положенням про порядок надання Банком Росії ломбардного кредиту банкам» від 13.04.1996 № 36 — кредит видається під заставу ДКО і ОФЗ терміном до 30 днів. Щоб постійно не виробляти переоцінку активів, ЦБ ввів поправочний коефіцієнт 0,8.

У 1997 р. номінальна заборгованість уряду ЦБР збільшилася на 15%, у реальному вираженні (з урахуванням інфляції) — на 1,9%, що досягненням проти 1996 г.

Заборгованість комерційних банків Центральному банку 1997 р. на 12,6% менші надходження до номінальному вираженні, і 22,6% менші надходження до реальному вираженні проти 1996 годом. 17].

Стан кредитів і у Росії період із 1991 по 1997 роки представлено в таблице. 18].

|Показатели/ роки |199|199|199|199|199|199|199| | |1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 | |Активи ЦБР і грошові агрегати наприкінці |0,2|8 |38,|115|193|237|297| |періоду, трлн. крб. | | |4 |, 5 |, 3 |, 3 |, 9 | |Заборгованість уряду |0,1|3,6|13 |66,|94,|133|137| | | | | |7 |1 |, 5 | | |Заборгованість комерційних банків |0,1|2,7|9,9|19,|15 |10,|8,1| | | | | |4 | |6 | | |Заборгованість інших держав | |1,5|6,9|6,6|5,4|4,2|3,8| |Валютні резерви |0 |0,1|6,4|18,|66,|58,|114| | | | | |1 |9 |2 |, 4 |.

Глава 4. Банківський криза у Росії (серпень 1998 року). Причини, форми прояви й шляху стабилизации.

РОЗВИТОК БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ ЗА УМОВ КРИЗИСА.

Багато аналітиків вважають, що передумови серпневого кризи російської банківської системи закладено ще чотири роки, коли держава запропонувало банкам варіант «високодохідного» і «сверхнадежного» розміщення фінансових коштів — державні короткострокові облігації (ГКО).

У світовій практиці такі поєднання — «сверхдоходность» і одночасно «сверхнадежность» — досі не зустрічалися. На зарубіжних фінансові ринки аксіома — що стоїть дохідність фінансових вливань, тим нижче надійність, і навпаки — будь-коли піддавалася сумніву. Російське уряд пішло власним шляхом. Певне, ігнорувати світову практику в цьому випадку не следовало.

17 серпня 1998 роки відбулося те, чого було неможливо передбачити російські банкіри. Усі позитивне, нагромаджене вітчизняної банківської системою, рухнуло.

Нинішнє кризовий стан банків викликано комплексом зовнішніх і внутрішніх стосовно банківську систему чинників. Спільно ці чинники привели як до значного звуження каналів залучення й розміщення коштів російських банків, до системної кризи банківської системи Росії у целом.

Ключовими чинниками, які впливають на функціонування банківської системи зараз, є негативні соціально-економічні наслідки різкого інфляційного сплеску, що відбувся після триразовій девальвації рубля, і навіть криза внутрішньої і до зовнішньої задолженности.

Банківська система, ориентировавшаяся на стабільність валютного курсу і ринку державного внутрішнього і зовнішнього боргу Російської Федерації, виявилося може протистояти негативним впливам фінансового кризи. Операції, що досить довгий час визначали щодо сприятливіші проти іншими секторами російської економіки фінансові результати банківської системи, включаючи інтенсивне використання можливостей ринків державних цінних паперів, міжнародних ресурсів, і навіть коштів населення, надали в період кризи найнищівніше на фінансове становище основної маси банків. Одночасно криза сприяв виявлення невірних управлінські рішення, і навіть свідомих дій керівників низки банків, у значній мері визначають високий рівень ризиків проведених операций.

Найсильніше криза вплинув саме на банківську систему за такими основним напрямам: — затримки проведення клієнтських платежів придбали масового характеру, — помітно скоротилася сумарна ліквідність кредитних організацій з одночасним погіршенням якості кредитного портфеля та зростання доли.

«поганих» боргів, — девальваційні очікування сприяли масовому скидання карбованцевих активів і перекладу в валютные.

Фінансовий криза завдав серйозного удару стійкості й ресурсної базі російських банків. Реалізація оголошеної у серпні 1998 р. схеми обміну ГКО-ОФЗ привела б до фактичному заморожуванню 15,9% банківських активів. Ситуацію у банківській системі погіршив значний відтік коштів населення з банків умовах фактичної девальвації карбованці і зростання недовіри банкам. Лише у серпень внески населення скоротилися на 15,1 млрд. рублів, або на 10%, у валюті - на 644 млн. доларів, чи 10,1%. Кошти на розрахункових, поточних рахунках, депозити підприємств і закупівельних організацій цей самий період зменшилися на 7,1 млрд. рублів, або на 15,5%, у валюті — на 720 млн. доларів, чи 9,2%. Банківські капітали (не враховуючи Ощадбанку Росії) скоротилися на 13,5 млрд. рублів, або на 13,2%, утворилися збитки у сумі 8,1 млрд. рублей.

Різке зниження валютного курсу рубля стало вирішальний чинник невиконання поруч найбільших банків зобов’язань по терміновим контрактами в іноземної валюте.

Отже, крім прямих втрат, банківсько системо зазнала втрати, зумовлені вимушеної ліквідацією активів задоволення ажіотажного попиту грошову готівку, зростанням курсу долара при виконанні термінових контрактів, із нерезидентами, недополучением доходів від державних цінних паперів, різким звуженням можливостей використання державних паперів заставою, згортанням кредитних ліній західних банков.

Істотні фінансових труднощів відчувають навіть ті банки, чия стійкість раніше не викликала опасений.

Під упливом кризи посилилася тенденція до їх зниження чисельності кредитних організацій корисною і концентрації банківського капіталу. Кількість діючих кредитних організацій за 9 місяців 1998 р. скоротилося на 9,8% (з 1697 до 1531). Разом про те число кредитних організацій, мають генеральні ліцензії за проведення банківських операцій, мало змінилося (261, чи 17% всіх зарегистрированных).

Максимальне зменшення кількості кредитних організацій відбулося Північному і Далекосхідному регіонах (на 20% і 32% відповідно). Найбільш стабільної залишалася структура банківської системи Уральського і СевероЗахідного регіонів (скорочення на 8% і трьох% соответственно).

СТАН БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ І ГРОШОВО-КРЕДИТНА ПОЛИТИКА.

Багато країн, які зіштовхнулися з кризою банківської системи, зуміли розв’язати проблему, використовуючи на нього гроші державного бюджету і державні позики. Урядам цих країн доводилося на збільшення дефіциту державного бюджету та взагалі, відповідно, бюджетних запозичень, проте вдавалося уникнути руйнації фінансових ринків. Безумовно, завдання стабілізації банківської системи істотно ускладнюється за умов глибокого бюджетної кризи, пережитого Росією, і фактичного відсутності ринку державного долга.

Виконання цього завдання на повинен розпочати гостру суперечність із цілями грошово-кредитної політики, на повинен призвести до черговий девальвації національної валюти, і нового витка інфляції. Банку Росії необхідно до666стичь консенсусу інтересів грошово-кредитної політики і стабілізації банківської системи, обрати такі методи лікування й інструменти підтримки банківської системи, які змусять у себе значного збільшення тиску валютний курс і зростання инфляции.

Гострий фінансову кризу практично позбавив комерційних банків карбованцевих ліквідних інструментів, викликавши параліч міжбанківського ринку. У фінансових установ майже не залишилося карбованцевих активів, які можна передано у заставу під час здійснення кредитних операції чи використані як актив з високою ліквідністю. Щоб відновити міжбанківський ринок та в цілому ефективно розв’язувати проблеми поточної ліквідності банків, Банком Росії випущені бескупонные облігації, що на даний час можуть використовуватися заставою при міжбанківських операціях або за отримання кредиту Банку Росії, а згодом — як інструмент грошово-кредитного регулювання. Також ЦБР почав видавати стабілізаційні кредити великим банкам.

ДІЇ БАНКУ РОСІЇ ПО НОРМАЛІЗАЦІЇ СТАНОВИЩА У БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМЕ.

Усі характеристики поточного стану російської банківської системи свідчать, що криза має системного характеру. На першому плані висувається проблема збереження банківської системи як єдиного організму. Вочевидь, що нормалізації стану справ у фінансовому секторі неможливо нормальне функціонування російської економіки целом.

Реалізована Банком Росії грошово-кредитна політика спрямовано подолання системної кризи у економіці. До найгостріших проблем у фінансовому секторі ставляться: необхідність відновлення системи розрахунків, ліквідності банків, поступовий спад і припинення відпливу коштів із депозитів фізичних юридичних осіб, формування та використання комплексу інструментів грошово-кредитної політики, адекватних сформованим економічним условиям.

НОРМАЛІЗАЦІЯ ПЛАТІЖНОЇ СИСТЕМЫ.

З метою відновлення взаємної довіри між клієнтами, і банками, прискорення міжбанківських розрахунків й здійснення клієнтських платежів ухвалено рішення провести багатосторонній клірінг взаємних зобов’язань банків та їхнього філій за одночасного позачерговому регулюванні обов’язкових резервов.

У 1998 року Банком Росії проведено три багатосторонніх клірингу взаємних зобов’язань банків — за станом 18 вересня, 25 вересня і все на 2 жовтня 1998 р. У результаті погашені затримані платежі на понад 30 млрд. рублів, у своїй величина фонду обов’язкових резервів скоротилася на 7,1 млрд. рублів. Зменшення фонду обов’язкових резервів до 1 грудня 1998 р. буде компенсовано з урахуванням дозволу формувати цей фонд з використання державних облігацій. Принаймні виникнення необхідності заплановано багатосторонній міжрегіональний клірінг взаємних зобов’язань банков.

З метою подолання кризи фінансової систем проводиться й інша робота. Ситуація, що склалася нині, підтверджує актуальність продовження діяльності з створенню системи валових розрахунків як реального часу. Не варто 1998 р. передбачається основному завершити проведення організаційно-технічних заходів із оптимізації розрахункової мережі Банку Росії, створенню нормативної бази електронних розрахунків, і навіть підготовчі роботи з впровадження системи валових расчетов.

На розгляд і затвердження Ради директорів Банку Росії мають представлені вже підготовлені нормативні акти «Про федеральному розрахунковому центрі», «Про операционно-кассовом центрі Банку Росії». Нормалізація готівкового грошового обороту. За серпень — вересень 1998 р. банкнотная емісія становила 25 млрд. карбованців на нас саме у попередні 7 місяців — лише 0,7 млрд. рублей.

Головна причина цього — активізація вилучення населенням своїх вкладів з банків. У той самий час багато підприємств та молодіжні організації, реалізують свою продукцію та послуги з розрахунок готівкою, стримують здачу виручки в американські банки, витрачають в господарські потреби, не дотримуючись граничні норми розрахунків готівкою деньгами.

Варто завдання активізувати через комерційних банків дії, створені задля дотримання норм розрахунків готівкою, і навіть існуючих правил роботи з готівкою. У співпраці податковими органами слід активно протидіяти зростанню внебанковского обігу готівки від грошей і цим створювати сприятливіші умови до вступу податків у бюджети всіх уровней.

Заходи, які передбачають розвиток ринку державних цінних паперів, підуть розширення іншого функціонального використання інструментів ринку: на регулювання ліквідності банківської системи. Цьому сприятиме емісія облігації Банку Росії (ОБР).

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ СТАБІЛЬНОСТІ НА ВАЛЮТНОМУ РЫНКЕ.

Завдання стабілізації курсу національної валюти передбачає скорочення ажіотажного попиту іноземної валюти, передусім із боку кредитних організацій корисною і забезпечення необхідного обсягу пропозиції. З метою ослаблення впливу курс психологічних, спекулятивних чинників Банк Росії із 1 жовтня організував на ММВБ спеціальну торгову сесію для реалізації експортної виручки. У цьому набувати валюту дозволено лише виспівати заявок імпортерів, які передбачають оплату контрактів. Активно беручи участь у сесії, Банк Росії зможе поповнити свої золотовалютні резерви. Отже, розростаються можливості з використання експортної виручки для накопичення резервів і, посиленню курсу національної валюты.

З іншого боку, особливу увагу приділяють посиленню контролю над на часі і повної репатріацією валютних надходжень російськими експортерами. Банком Росії спільно з Державним митним комітетом Росії (ГТК) прийняте рішення створенні органами ГТК Росії і близько територіальними установами Банку Росії робочих груп щодо перевірок експортерів й обслуговуючих їх уповноважених банків та забезпечення пільгових умови експортерам, перечисляющих валютний виторг в контрактні терміни (замість 180 днів). Це має сприяти збільшення надходжень у країну іноземної валюти, і стабілізації ситуації на внутрішньому валютному рынке.

Нині передбачається ухвалення низки нормативних актів, що регламентують посилення контролю за скоєнням господарюючими суб'єктами операцій з купівлі іноземної валюти на внутрішньому ринку і використанням цих засобів у відповідно до вимог валютного законодавства, і навіть підвищення дієвості контролю з урахуванням запровадження додаткової схеми інформаційного забезпечення Банку Росії з операціям, що з надходженням валютних надходжень на транзитні рахунки експортерів і його обов’язкової продажем на внутрішньому валютному рынке.

Ці заходи сприятимуть збільшення надходження до країни валютних надходжень від цього товарів, стабілізації ситуації на внутрішньому валютному ринку й створення умов зниження ціни імпортовані товары.

Банк Росії пропонує великим банкам — операторам валютного ринку утворити пул щодо підтримки курсу рубля. Є у вигляді, що учасники пулу візьмуть він зобов’язання здійснювати що з Банком Росії інтервенції на валютному ринку, постійно підтримувати мінімальні обсяги пропозиції валюти, і котирування. На ММВБ учасники пулу виступлять як маркет-мейкерів, у своїй пул візьме він консолідоване зобов’язання щодо забезпечення пропозиції валюти. Надання Банком Росії кредитів учасникам пулу обумовлюється здійсненням ними з Банком Росії співдії на валютному рынке.

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ІНТЕРЕСІВ КЛІЄНТІВ БАНКОВ.

Найважливішою завданням Банку Росії є гарантування банківських вкладів для відновлення довіри населення до банківську систему і поповнення її ресурсної бази. Комплексному вирішенню цієї проблеми буде служити прийняття Федерального закону «Про державне гарантуванні вкладів громадян, у банках».

Банком Росії здійснено деякі заходи захисту законних інтересів вкладників. Так, 1 вересня 1998 р. Радою директорів прийнято рішення «Про заходах із захисту вкладів населення банках Російської Федерації». Відповідно до ним 6 найбільших банків (СБС-Агро, Інкомбанк, «МЕНАТЕПУ», Промстройбанк, Мосбизнесбанк і Мост-банк) в обов’язковому касаційному порядку мають були запропонувати своїм вкладникам здійснити переклад вкладів у Ощадбанк Росії. Банкам, чиї зобов’язання перед вкладниками перевищують 300 млн. рублів, рекомендували прийняти подібне рішення. Не виключається можливість перекладу зобов’язань в Ощадбанк Росії й у інших банков.

Банк Росії та надалі захищати інтереси вкладників банків. Щоб стимулювати ощадної активності населення є намір розвивати та зміцнювати систему гарантій банківських вкладів у вигляді нової структури — Федеральній резервній корпорації гарантування внесків в банках. У цьому максимальна сума Конституції депозиту мусить бути фиксирована.

Усі заходи, пов’язані із коштів населення банківську систему, слід супроводжувати певної роз’яснювальної кампанією, має метою, передусім пояснення дії механізмів гарантування вкладів (зокрема Банком Росії), прав вкладників та процедури його захисту у разі нарушения.

Є думка, що вирішенню кризи російської банківської системи може призвести до перетворення їх у аналог Федеральної резервної системи США, де немає за Центральний банк як, а є система регіональних емісійних центрів, пов’язаних відповідними угодами. Проте на цей час реструктуризація що така не розглядається як альтернативи прийнятою заходам стабілізації банківської системи России.

Заключение

.

Попри певні успіхи вітчизняній банківській системи, залишається багато невирішених проблем. Однією з найважливіших є інфляція, характерна перехідною економіки. Стабілізація рубля можлива лише за грамотному поєднанні продуманої грошово-кредитної і фіскальної політики, під час створення відповідної законодавчої базы.

У російської банківську систему дуже великий частка банків, що є в власності государства.

Відсутність дієвою системи депозитів залишає вкладників російських банків практично без гарантії повернення свої кошти. У цьому вся своєму гіркому досвіді змогли переконатися вже багато тисяч россиян.

Роль банківської системи економіки кожної країни надзвичайно велика. Суворе «поділ влади», тобто, визначення чітких меж повноважень і поділ сфер впливу між Центральним банком і комерційними банками здатне значно збільшити ефективність роботи банківської системи, що підсобить розвитку економіки страны.

У економіці затяжного перехідного періоду саме на банківську систему лягає ще велика відповідальність, її роль стабілізації країни збільшується, але ускладнюються задачи.

Банк Росії може стати гарантом прибутковості і загальну стабільність кожного окремого банку. Тому будь-який комерційний банк повинен самостійно прагнути покращити своє діяльність у наступних напрямах: — впровадження стратегічного планування і підготовка стратегічних бізнес-планів, — зміцнення структури капіталу, зокрема шляхом його рекапитализации, — посилити контроль за поточної ліквідністю, кредитними та інші ризиками, — впровадження комплексних програм підготовки кадрів, — забезпечення відкритості регулярно працюють з населением.

Список використаної литературы.

1. Банківський портфель-1. М., 1994 р. 2. Банківський ряд. Весна 1998 р. 3. Банківська справа. Під ред. У. І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.,.

«Фінанси і статистика», 1995 р. 4. Банківська і кредитне справа. М., 1994 р. 5. Великий економічний словник. М., 1994 р. 6. Василишен Еге. Центральний банк і комерційних банків у новій кредитної системі.// Російський економічний журнал, № 12, 1993 р. 7. Гранвилл Б. Проблеми стабілізації грошового звернення до России.//Вопросы економіки, № 12, 1998 р. 8. Гроші та кредит, № 6, 1995 р. 9. Долан Еге. Дж., Д. Є. Линдсей. Макроекономіка. С-Пб, «Літера плюс», 1996 р. 10. Липсиц І. У. Економіка. Книжка 2. М., видавництво «Вита-Пресс», 1996 р. 11. Макконнелл До. Р., Брю З. Л. Економікс. Т. 1. М., 1997 р. 12. Нєкіпелов А., Зевин Л., Любский М., Шурубович А. Банківська система і грошово-кредитна політика за умов російської реформи.// Російський економічний журнал, № 4, 1994 р. 13. основні напрями єдиної державної грошово-кредитної політики на 1998 рік.// Питання економіки, № 12, 1997 р. 14. Сажин А., Ржанов А. До тенденціям розвитку системи комерційних банків.// Російський економічний журнал, № 8, 1995 р. 15. Саркисянц А. Проблеми інтеграції російських банків світову банківську систему.// Питання економіки, № 9, 1998 р. 16. Сенчагов У. Грошова маса кафе і чинники її формування.// Питання економіки, № 10, 1997 р. 17. Фінанси. Грошове звернення. Кредит. Під ред. Дробозиной. М.,.

«Фінанси», видавнича об'єднання «Юнити», 1997 р. 18. Фішер З., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Економіка. М., «Річ», 1993 р. 19. економічний розвиток Росії у 1997 року.// Питання економіки, № 3,.

1998 р. 20. Бабаєва З., Павловський З. Сьогодні врятувати банки — це врятувати економіку.// Вісті. 19 серпня 1998 р. 21. Іванов Про. Упродовж десяти років торохкання.// Щоправда. 5 вересня 1998 р. 22. Насущні проблеми функціонування банківської системи.// Гроші були й кредит, № 10, 1998 г.

———————————- [1] Банківська справа. Під ред. У. І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Фінанси і статистика», 1995, стор. 18. [2] Великий економічний словник. М., 1994, стор. 39. [3] Банківська і кредитне справа. М., 1994, стор. 28.

[4] Банківська і кредитне справа. М., 1994, стор. 29.

[5] Фінанси. Грошове звернення. Кредит. Під ред. Дробозиной. М., «Фінанси», 1997, стор. 351. [6] Банківський портфель-1. М., 1994, стор. 38. [7] Банківський портфель-1. М., 1994, стор. 65. [8] А. Саркисянц. Проблеми інтеграції російських банків світову банківську систему.// Питання економіки. № 9, 1998 р., стор. 105.

[9] Саме там, стор. 106.

[10] Саме там, стор. 107.

[11] Саме там, стор. 110. [12] Липсиц І. У. Економіка. Книжка 2. М., 1996 р, стор. 214−216. [13] Гроші потрібні і кредит. № 6, 1995 р., стор. 4. [14] Бюлетень банківської статистики. Вип. 6(37). М., ЦБ РФ, управління статистики, 1996, стор. 15. [15] Фінанси. Грошове звернення. Кредит. М., 1997 г.

[16] Питання економіки. № 3, 1998 р., стор. 144. [17] Саме там, стор. 137−138. [18] Питання економіки. № 3, 1998 р., стор. 143.

———————————- [pic].

[pic].

[pic].

[pic].

[pic].