Страхування життя

Страхование жизни.

Первый тип контрактів — короткострокове страхування життя. Нами з’ясовано таке, що йде страхування терміном 1 рік, хіба що страхування від смерті (ми страховим випадком є лише смерть), то тут для здобуття права такий контракт знайшов покупця отож у те час у цьому контракті не поніс б втрат страховик, то страхової компанії доводиться формулювати його належним чином, вносити певні условия.

Мы з’ясували те, що якщо її будемо розглядати, як контракт індивідуальний, тобто. що продається просто індивідуальному особі, то, очевидно, ми до смерті додамо, те, що це смерть від від нещасного випадку, і ми маємо страхування від нещасного случая.

Если ми розглядаємо цей поліс як груповий, тобто. що покриває цілу групу людей, ми додаємо умова здобуття права правила, за якими цей група збиралася, не наводила б до того що, аби в нас збиралися лише погані ризики. Потенційно це наших проблем. І однією з цих правил є умова здобуття права страхуються повністю все співробітники компанії всі колишні працівники компанії, тобто. виходить груповий поліс страхування життя. Причому обидва цих виду контракту широко поширені, і Заході, і навіть у России.

Дальше ми розпочали розглядати страхування життя терміном більше, ніж 1 рік. Як влаштований цей поліс? Давайте випишемо його компоненти. Він має страхова сума чи страхове забезпечення, яке виплачується по смерті. Страховое забезпечення, яке виплачується по дожиттю. Під дожитием мають на увазі дожитие до закінчення терміна контракту. Природно він має термін. Термін дії контракту. І це довгостроковий.

Надо сказати, у Росії доволі використовується термін змішане страхування. Насправді він ніде бачив разів у інших країнах такий термін. Під змішаним страхуванням є у виду, що виплата відбувається за… є набір ризиків під час здійснення кожного у тому числі відбувається та чи інша виплата. У цьому плані це несмешанное страхування, але це страхування змішане. Але як і раніше, що замість їй немає подобається цей термін, сучасний поліс влаштований в такий спосіб, тобто майже завжди він змішаний про вона виявляється невідь що определительным таке визначення. І ось в нас часто так називають змішане страхування, коли в нас виплати у разі смерті, у разі дожития.

Указывается премія, виплата премій. Причому під виплатою премій мають на увазі як розмір (скільки ми платимо), а й розклад (як ми платимо). Стандартним тут є одноразова оплата контракту, оплата щорічна, оплата помісячна і поквартальна.

Далее вказується викупна сума.

Посмотрите термін контракту.

Пример:

10-ти літній контракт.

У нас страхова сума по смерті 10 000 $. Страховое забезпечення по дожиттю теж 10 000 $. Премії вносяться щомісяця в розмірі 60 $. Термін 10 лет.

Посмотрим як працюватиме контракт.

Прежде всього, що він набирає чинності, коли починає діяти наша страховка? Страховка починає діяти у момент надходження грошей до страхової компанії першої премії. Поки першу премію на дію не вступила, не вступила у страхової компанії, людина не застрахован.

Дальше щомісяця виплачується ця сума, природно досі закінчення 10 років. Якщо ж застраховану обличчя доживає остаточно терміну, то здобуває 10 000, якщо настає смерть десь у цьому періоді, то спадкоємці, вказаних у полісі, які називаються выгодоприобретатели. Вони отримують зазначену сумму.

Как діє контракт?

Контракт набирає чинності по тому, як отримано перший премія. Після цього ми відраховуємо 10 років. Щомісяця ми виплачуємо премію (якщо застрахована особа жваво, природно). Якщо застрахована особа доживає до закінчення терміна контракту, то вигодонабувач отримує страхове забезпечення по дожиттю. Якщо застрахована особа померло у період часу, то вигодонабувач отримує страхове забезпечення по смерти.

Прежде питання, тобто. маса запитань хіба що у принципі виникає при конструюванні таких полісів. Але сьогодні він не обговорювати всі питання, причому більше докладно і обережно обговоримо як тариф вважається. Між іншим, це досить тонке дело.

Как вважати тариф. скільки потрібно платити, щоб отримати те чи інше страхове обеспечение.

Это страхування просто від смерті. Про страхування від від нещасного випадку ми вже поговоримо. Нам заздалегідь повідомлять що сьогодні не будемо говорити. Не говоритимемо у тому, як формується тариф. То вже окрема питання створення та щоб пояснювати його він має малювати таблицю смертності і пояснювати структуру тарифів. Це найзагальніших рисах він розповість. А власне кажучи, ціла область страхования.

Давайте подумаємо передусім ось що. Кого такий поліс може зацікавити?

Прежде всього подивимося ось що. Чим він відрізняється від банківського депозита.

В тому випадку поповнюємо. Якщо ж ми оплата було б одноразової, це було б просто звичайний банківський терміновий депозит. Як, на нашу, чим він, які є отличия.

Если осіб розпочав страхуватися і взяв у свої перший ж потім місяць чи на другий він узяв, так помер. Скільки отримують спадкоємці. Якщо місяць з нею щось трапилося, чому ми платимо 60 (говоримо про депозиті). Спадкоємці щось отримали, дурницю. А не слава Богу щось трапилося, то за повною котушці 10 000 заплатять. Це позитивне. Це нас спонукає до тому, щоб цей засіб використовувати. Зрозуміло, що у насправді це засіб накопичувальне. Так само як і депозитні контракти. Але бачите, вже відмінність у ньому є те, що є страхова захист. Крий Боже стався випадок, бах, нас увесь возвращают.

А що погане проти контрактом депозитним. Ти прийшов розривати контракт де-небудь по серединці і і коли ти прийшов розривати депозитний контракт, то тобі визнають скільки ти вніс, але вважали за ставкою зазвичай меншою, ніж те, що до уваги, і коли ти витримаєш остаточно. Там може сказати, що відсотки не заплатимо. Але внески, які ти вніс, тобі згідно із законом покладено віддати. Це навіть уявити собі неможливо, зобов’язані віддати. А але немає. Особливо на початковому періоді дії контракту. Перший другий рік перший рік тривають, після закінчення першого роки ми вже внесли 720, прийшли розривати контракт, а нам кажуть вибач. Викупна сума в перший рік 0. І всі. Мають право.

Все насправді непросто, тому що деякі країнах мінімальний розмір викупної суми регулюється законодавчо, у країнах не регулюється. Але тим щонайменше це очевидно, що викупна сума початку дії контракту або взагалі немає, або вона маленька, і потім зростає досить повільно. Це погано. Природно, що за треба платити, це плата в страхову захист у разі смерти.

Процентная ставка. Як із нашому де буде вище відсоткову ставку банківській депозитному контракті чи страховому контракті? Однозначно відповісти це питання немає. Це багатьох чинників. Насамперед залежить від цього, хто ж власне прийшов застрахуватися. Якщо прийшов порівняно молодий і здорова людина, то можливість, що з нею Щось статися тим часом дуже мала. І тому то, на скільки є удорожается обслуговування такого контракту проти обслуговуванням банківського контракту це надзвичайно трохи. А зате ми з нею отримуємо малоликвидное зобов’язання, ми залучили гроші по страховому контракту, завдяки тому, що маємо маленька викупна сума. І ми можемо їх інвестувати геть з іншому. І те, те що в ті його залучені кошти зв’язані малоликвидными зобов’язаннями, у багатьох країн світу, але щоправда поки що не нашій країні, це надзвичайно розпізнає держава й воно дає зовсім інше оподаткування інвестиційного доходу для довгострокових страхових контрактів. Його отут інтерес (правильно тут говоряться слова соціальної значимості), але хіба що такий меркантильний інтерес може бути основний у тому, що це реально довгі гроші. Ось те що дуже багато кажуть: треба було нам залучити у економіку довгі гроші. І ми можемо їх інвестувати у довгострокові проекти. І з рахунок цього ми можемо, і найчастіше ця риса ще відрізняється державою, що дає що й податкову пільгу. І з рахунок цієї і виникає ставка інколи вищий, ніж банківська ставка. Хоча це від віку та від здоров’я застрахованої лица.

Мы поки що ні розглянули питання хто ж купить такий контракт? Кому такий контракт потрібен? Насправді це накопичувальний інструмент. Очевидно людина скажімо у ній працює скажімо чоловік, чи працює подружжя, але основний прибуток в чоловіка і він сім'я якісь зобов’язання перед сім'єю там перед дітьми купує такий контракт. Наявність такого контракту вона дуже часто розпізнається насправді такий контракт, навіть в повному обсязі оплачений, це фінансовий актив. Отже скажімо ви маєте як ви заповнюєте ну скажімо хочете отримати позику купівлю вдома, то вас просять вказати ваші активи, скажімо що з них є, як це стоїть, тощо., переважають у всіх західні країни окрема графа це страховка. І наявність такого контракту, навіть в повному обсязі оплаченого воно значно підвищує ваш клас як позичальника. Тобто. вам позичають вже за нижчою відсоткової ставке.

Ясно що саме само непотрібно робити обмовку. Зрозуміло, що контракт ми довгий. І ми й є можливість у ході дії контракту амортизувати витрати. Оскільки в нас така є, то ми можемо вже не боїмося проводити медичний огляд. Тобто. цей початковий витрата на медичний огляд ми самортизируется під час дії контракту. Тож нас не це потрібно робити обмовку про нещасливий випадок, лише смерть від від нещасного випадку. Ні, але ми проведемо якесь обстеження від суми контракту більш-менш докладний і встановимо рейтинговий клас застрахованій особі. Насамперед ми звісно подивимося курить він або курить чи п'є або п'є. Але якщо сума велика, то ми не більш того.

Наконец дуже важлива річ, що дає прикметну рису страхування від вітчизняних банків і банківських продуктів. В Україні контракти малоліквідні. Отже, ми його можемо продавати через агентів. А банківські продукти продаються лише крізь віконце. Зрозуміло, чому, як вона пов’язана мала ліквідність про те, які можна продавати через агентство. Тобто. ніби доручаємо продавати наші продукти агента, які, продавши продукт, відразу ж потрапити одержують від страхової компанії комісійне винагороду. Стає зрозумілим чому банківський продукт неможливо продавати через агента, отримує комісійне винагороду. Оскільки банківський продукт ліквідний, він його продасть, хіба що нібито продасть якщо в нас він продавався через агента. Продасть сама собі, отримає комісійне винагороду, але в наступного дня він контракт розірве і поверне гроші, що він собрал.

Продажа через агентів надзвичайно важливий момент. Подивимося ДКО. У ДКО частка приватних осіб, власників ДКО, була незначна, менше 5% точно. У цьому, люди вкладали великі грошей депозити, а депозити банки розміщали ті ж самі ДКО. І виплачували проценты.

Казалось б, ДКО приносило дохідність набагато вищу, ніж банківські відсотки. Один із причин, чому такі мало було приватних інвесторів цьому ринку, полягала просто тому, що це зробити складно, де це купити, куди звернутися тощо. а ви тут після того агент приходить просто вас дістає, умовляє, входить у ваші якісь обставини і це дуже діє. У той самий час коли купувалися ДКО, продавалося, ну, в основному провінції, ну скажімо поліси страхування життя РОСГОССТРАХА з надзвичайно невисокою рубльової дохідністю. І багато в чому з допомогою те, що там просто працювали такі сильні агенти. Тож це момент хіба що для страхування надзвичайно важливий. Отже поширення через агентів. І поширення через агентів можна тільки з допомогою малої ліквідності ось такого продукта.

Нам можуть призвести такий випадок у приклад до пояснень чому ліквідні продукти продавати через агентів. Одна з компаній страхових отже, у торік (позаминулому вона до початку досить агресивно) «РЕНЕСАНС-СТРАХОВАНИЕ». Вона досить агресивно почала продавати поліси страхування життя і зібрала дуже багато премій, порядку 2 млн $. хіба що, з 0 практично почавши діяти. Десь зібрала протягом року. Багато в чому ці дії визначалися тим, такий успіх, що умови поліса допускали помісячну оплату. А комісія агенту виплачувалася з розрахунку річного взноса.

Скажем у разі щомісячна 60 $, а річний 720. Агентську винагороду, скажімо, 30% перший внесок. Це ще невеличкий розмір агентського винагороди. Отже 30% перший внесок це завжди буде 240 $. Коли контракт полягав агент отримував держоборонзамовлення протягом місяці 240. А через 2 місяці з’ясувалося дуже багато поліси переривали. І хіба що великі втрати в компанії. Багато нас дуже швидко зметикували агенти укладали поліси знаходили людей, які укладали контракт агент отримував 240 через 2 місяці контракт переривався (він заплатив на той час 120). Чисті дохід в цій операції 120 $. Такі ситуації виникають над чистому вигляді. Хай ніде так прямо був написано. І було маса умов, що у разі чогось розстрочити виплату. Явно це проглядалося в умови. Але коли його почали вже продавати. Часто компанія може бути на втрати, якщо вважає ринок дуже перспективним, почасти тут і на цей випадок. Тобто. компанія входила ринку, дуже голосно і беручи до уваги затрат.

Некоторым логічним розвитком є поліс, який не продається, але в Заході досить поширений. Він вважається кілька класичним. І, тим щонайменше його продають.

Whole LIFE.

Что це таке?

У нас терміну контракту. Він діє поки без обмеження терміну. І формально ми маємо суми по дожиттю. Тобто. людина хіба що застрахувався, про дожитие взагалі не говоритися. Йому кажуть, що вона платить скажімо щомісяця певну суму. Що стосується, коли настає смерть, вигодонабувач отримує обумовлену страхову суму, скажімо 10 000 $.

На насправді, реально, у тих контрактах ясна річ дожитие є. І зазвичай вони влаштовані в такий спосіб, що коли і людині стукне 100 чи 95, йому виплачують відразу ж потрапити страхове забезпечення за повною котушці, начебто він помер. Природно хто б заперечує этого.

Здесь багато причин. Один із них суто технічна причина. Зазвичай таблиці смертності, якими розраховують, все вони до 100 років. І що в ній далі не чикатися про те, що згодом 100 років, то є таке правило.

Надо сказати, тут є різні тонкости.

Посмотрите, формально[1] хол-лайф перестав бути змішаним страхуванням. В Україні виплати лише з смерті. Страховий випадок лише одне — смерть. Тут є така тонкість, дуже важлива для практики. У накопичувального контракту дожитие є. Накопичувальний контракт містить у собі 2 елемента: ощадний і рисковый.

С одного боку, ми захищаємося від смерті, з другого, ми зберігаємо в страхової компанії деньги.

Получаем по дожиттю і за перестраховании. Перестрахування зазвичай здійснюється іноземним перестрахувальником, тобто. гроші вирушають до інших держав. Нагляд стежить те, ніж уводились гроші. Не можемо із Вами без дозволу ЦБ інвестувати гроші там, відкривати скажімо депозитний рахунок по закордонах. І стосовно накопичувальних контрактів. Те є певна роз’яснення, що полягає у тому, які можна перестрахувати лише рисковую частина. Тобто. дуже маленьку частина премії не та частина премії, що відповідає за виплати за разі смерті при цьому період можна переводити за кордон і направлення забезпечувати, а накопичувальну — нельзя.

Так ось хол лайф формально вони не підпадає під цього обмеження. В нього ж начебто немає ризику дожития. І формально ми можемо усе це гнати перестраховывать.

Список литературы

Для підготовки даної праці були використані матеріали із сайту internet.

[1] повертаючись до такої термінології ухваленій у России.