Банковская система Республіки Казахстан: існують, та перспективы

Алматинский філія санкт-петербурзького гуманітарного університету профсоюзов.

Факультет экономический.

Кафедра економіки та управления.

Курсова работа.

По курсу економічна теория.

Тема: Банківська система РК: проблеми освіти й перспективы.

Виконала студентка.

102 групи 1 курса.

заочно-городского отделения.

Бехтольд О.В.

Проверила:

Боровська И.Л.

Алмати, 2004.

План:

1.

Введение

.

2. Роль банків ринкової экономике.

3. Теоретичні і практичні аспекти розвитку банківської системы.

Республіки Казахстан.

4. Роль банків у сфері ринку услуг.

5. Аналіз інноваційних банківських послуг CSFB, запропонованих Казахстанськими комерційними банками.

6. Проблеми стабільності банківської системи Республіки Казахстан.

7.

Заключение

.

1.

Введение

.

У Казахстані розвинена система ринкових відносин також банк стає якщо не головною, то однією з найважливіших структур. Коли раніше насип в Казахстані перебувало досить низький рівень, як розвитку, і по уделяемому увазі у навчальних закладах, той зараз це одне з наук, та розвитку найшвидшими темпами.

Поняття «система» широко використовується сучасної наукою. Тоді терміном «система» охоче оперують як вчені, філософи, а й діячі культури й мистецтв, організатори виробництва й роботи банков.

У одному з кращих німецьких підручників «Банківська справа» під редакцією проф. Х. Е. Бюшгена відзначається, що банківсько системо складається з універсальних і спеціалізованих банків, емісійного банку. Ценральный банк грає провідної ролі - роль банку банков.

У Казахстані власна банківсько системо з’явилася після отримання суверенітету, у грудні 1990 р. Вже січні 1991 р. було прийнято закон «Про і банківську діяльність в Казахської РСР », було сутнісно початком банківської реформи, у країні. Республіканський Державний банк був у Національний банк Республіки Казахстан з обласними управліннями і відділеннями. У 1993 р. акционерно-комерческие банки були перетворені на акціонерні банки, а Ощадбанк перейменований на Народний банк Республіки Казахстан.

Після, Республіка Казахстан відповідно до статті 3 указу Президента РК «Про і банківську діяльність» має дворівневу банківську систему. Національний банк є банком держави й представляє собою верхній рівень банківської системи. Завдання, принципи діяльності, правової статусу і повноваження Національного банку України визначаються Указом Президента РК, що має силу закону, «Про Національного банку Республіки Казахстан». Усі інші банки є нижній рівень банківської системи. 2. Роль банків ринкової экономике.

Банки є головними фінансовими посередниками трапилося в ринковій економіці. У процесі своєї діяльності вони створюють нових вимог і реструктуризувати зобов’язання, стаючи товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, банк створює нове зобов’язання — депозит, а видаючи позичку — нові вимоги до позичальнику. Цей процес відбувається створення нових зобов’язань та нових вимог лежить в основі фінансового посередництва. Рух, переміщення, переливи фінансових ресурсів від кредитора до позичальникам і що з ними діяльність фінансових установ називається фінансовим посредничеством.

У процесі управління економікою банки використовують переважно економічні методи управління, які висловлюють економічних відносин, а економічних відносин кожного цього товариства виявляються передусім інтереси як, а економічних інтересів є метою виробництва, його рушійним чинником. Виходячи, від цього управління з допомогою економічних методів полягає у вплив на економічних інтересів. З такої розуміння інтересів слід, що вплив них можна надавати у вигляді задоволення потреб. Банки через економічні методи управління, наприклад кредитування, задовольняють потреби різних ланок економіки позикових засобах різними кредитами чи через здійснення безготівкових розрахунків задовольняють потреби в бесперебойном її функціонування, забезпечують безперебійне рух громадського продукта.

Оскільки банки є органами економічного управління, їх перед своїми клієнтами носить економічного характеру. Економічна відповідальність банків пов’язана насамперед із результатами господарської та фінансової складової діяльності обслуговуваних ними господарських органів незалежно від форм власності, відомчої приналежності, тобто. своїх акціонерів. Навколо банків групуються фірми та самої компанії, залежні від нього чи самі що визначають діяльність тих чи інших банків. Останні проводять ту кредитну політику, яка за інших рівних умовах забезпечує прибуток, організують операції найвигідніше для себе і «своїх клиентов.

Банки через ведення рахунків підприємств, організацій корисною і населення здійснюють контролю над сукупним грошовим оборотом, а ще через нього — за ходом господарських процесів і впливають для цієї процеси. У банківській системі зосереджено всі грошові кошти суспільства: державні кошти, кошти господарських ланок, заощадження населення тощо. Банки активно беруть участь у формуванні цих фондів, ведуть контролю над використанням, регулюють грошовий обіг та цим впливають перебіг відтворювального процесса.

З переходом економіки Казахстану до ринків перед банками відкриваються цілком нові перспективи. Через війну приватизації і роздержавлення власності дедалі ширше розвиваються приватна власності, колективні і акціонерні форми власності, кооперативний рух, створюються підприємства з урахуванням змішаних видів власності. Розрахунок число селянських господарств, їх об'єднань, орендарів й з, котрі займаються індивідуальною трудовою деятельностью.

З розвитком ринкових взаємин у економіці, і, посилюється економічна роль банків. У тому роботи місце замість адміністративно-командних висуваються економічні методи. Підвищується значення вартісних інструментів банківського на экономику.

У умовах велика роль банків зниженні інфляції економіки і його перекладі ринкові рейки, насамперед у приватизації і роздержавлення власності. У цьому найважливішим завданням банківської системи є вдосконалення кредитного механізму, методів регулювання грошового звернення, прискорення розрахунків й дотримання платіжної дисциплины.

Одне з найважливіших завдань банківської реформи — надання підтримки приватизації підприємств й створення приватного сектору економіки. Отже, банківська реформа мусить бути підпорядкована інтересам приватизації державної власності. Інакше банки що неспроможні позбутися від поганих кредитів, збиткових клієнтів, оскільки у час багато державні підприємства мають низьку якість кредитних портфелей.

Банківська реформа повинна внести свій внесок у реорганізацію приватизованих підприємств і ліквідацію чи реорганізацію великих збиткових підприємств. Це обмежить доступом до кредитування неплатоспроможних і збиткових підприємств привабить ширшу можливість кредитування життєздатних підприємств. Збиткові великі підприємства повинні відокремлюватися від життєздатних підприємств, передаватися на обслуговування новоствореному банку розвитку, цим запобігається накопичення поганих, недіючих кредитів на інших банках.

Реформа банківської системи забезпечить доступом до кредитах банку приватним підприємствам, сприятиме розвитку приватного сектору. У той самий час вона стимулює перебудову збиткових державних предприятий.

Значну допомогу приватизованим підприємствам можуть зробити іпотечні банки, які потрібно під час банківської реформи створювати республіки. Йдеться надання іпотечним банком довгострокового кредиту приватизованим підприємствам під заставу належить майна. Але цього потрібно спочатку створити законодавчу базу.

У 1998 р. Нацбанком РК прийнято постанови «Про інші питання переходу банків другого рівня міжнародних стандартів », відповідно до якими 30 банків другого рівня віднесено до першої групи — вони мають досягти міжнародних стандартів вчасно остаточно 1998 р., 30 банків віднесено до другий групі - повинні сягнути міжнародних стандартів вчасно остаточно 2000 року. Решта 17 банків або перетворюються на кредитні товариства, або станеться злиття його з великими банками.

Відповідно до Указом Президента Республіки Казахстан, у яких силу Закону, «Про банки та надійної банківської діяльність у Республіці Казахстан «на Національний банк покладено функція ліцензування банківського аудиту. Нацбанком розроблений нормативний документ ліцензування банковкого аудиту, у якому встановлено високі вимоги, і визначено відповідальність банківських аудиторов.

3.Теоритические і практичні аспекти розвитку банківської системи Республіки Казахстан.

Через війну реорганізації державних галузевих банків та наділенням республіканських відділень Держбанку СРСР функціями центральних банків держав, і навіть створення перших комерційних банків 1991 голові республіки склалася дворівнева банківсько системо. Перший рівень нової банківської системи представлений Національного банку РК та її філіями в обласні центри республіки. Другий рівень банківської системи представлений банками, створеними як у основі раніше існували спеціалізованих банків, і знову організованих по ініціативи фізичних юридичних осіб. Початок 90-х минулого століття, у Республіці Казахстан характеризувалося бурхливим зростанням чисельності різних фінансових організацій: комерційних банків та організацій, здійснюють окремі види банківських операцій. Зокрема, лише тоді комерційних банків перевищувала 200. Згодом, багато, у тому числі виявилися фінансово невтішними (табл. 1−2).

Таблиця 1.

Кількість банків другого рівня Республіці Казахстан. |Кількість банків (БВУ), зокрема.: |48 |44 | |Банки, виконали вимоги рівня до |1 |12 | |міжнародних стандартів | | | |Банки, віднесені до I групі |11 |4 | |Банки, віднесені до II групі |24 |17 | |Банки, не виконували вимоги Програми |7 |4 | |Банки, не включені до Програми |1 |2 | |Дочірні банки, чиї батьківські байки-нерезиденты |3 |3 | |мають рейтинг категорії «А» | | | |Банки, у яких вимоги Програми не |1 |2 1 | |поширюються | | |.

* Джерело Річний звіт Національного банку України РК за 2002 год.

Але даним таблиці 2001 року процес переходу банків другого рівня на міжнародні стандарти діяльності різко активізувався, що зумовлювалося переважно цілеспрямованої роботою, проведеної Національного банку Казахстану і триваючим розвитком банківського бізнесу у республіці. На початку 2000 року 16 банків сталі та учасниками системи колективного гарантування (страхування) строкових вкладів фізичних осіб. Активне залучення заощаджень населення банки привело зрештою до зростання обсягів проведених банками активних операцій, підвищенню їх конкурентоспроможності, зниження собівартості банківських послуг CSFB й у кінцевому результаті доступності їх задля широкої населення республіки. Протягом 2000 року кількість банків-учасників даної системи збільшилося до 18, а до на даний момент — до 20. Також удосконалювалася система зашиті вкладів населення — у квітні 2000 року було внесено зміни і в банківське законодавство, але банківську таємницю стосовно депозитним рахунках фізичних осіб. Завдяки комплексу заходів захисту вкладів громадян, у банках привело до підвищення довіри населення до банківську систему, а свідомості народу стався свого роду «перелом», що вони перестали зберігати в «панчохах» і воліють на свої заощаджень вітчизняні банки. Третій етап розвитку банківської системи Казахстану розпочалося 2003 року з із розробкою та прийняттям Концепції розвитку фінансового сектора на 2003 -2006 роки. Головна мета Концепції - визначення стратегічних завдань, завдань, які фінансової системою, основних напрямів діяльності па перспективу. Нині фінансовий перебуває такому рівні, коли основні реформи вже зроблено законодавчо, нормативна база загалом побудована. Завдання, що на початку процесу реформування, вже виконані. У зв’язку з повної передачею Національний банк Казахстану функцій із регулювання всього ринку стала завдання комплексного визначення шляхів розвитку фінансового сектора. У цьому контексті перехід фінансового сектора Казахстану на стандарти Європейського Союзу дозволить створити ринок, де існувати «правила гри», зрозумілі кожному інвестору чи учаснику. Національний Банк Казахстану використовує той самий механізм регулювання грошового ринку, як і Європейський центральний банк. Вибір стандартів Євросоюзу визначений і тих, щодо 80% товарообігу Казахстану здійснюється або з країнами, які входять у ЄС, або з країнами, що у майбутньому можуть у нього вступити (Росія, Туреччина, Україна). Надалі вплив Єврозони на країни буде поступово превалювати. У умовах, безсумнівно, поглиблення взаємовідносин фінансових систем Казахстану і Європейського Союзу. Відповідно до даної Концепції до 2007 р. тенге стане цілком конвертованій валютою, а фінансові ринки функціонуватимуть відповідно до стандартами Євросоюзу. 2004 року планується створення самостійного єдиного регулюючого органу з нагляду ринку на консолідованої основі, впровадження системам управління ризиками у інститутах. Буде активно розвиватися трирівнева система кредитування. Вона складатися з банків, організацій, здійснюють окремі види банківських операцій, і микрокредитных організацій. Планується продовжити вдосконалення нормативної правова база, розвиток систем іпотечного кредитування і стройсбережений. У вересні 2003 року мають початок роботи таких інститутів, як Компанія щодо страхування ризиків іпотечних кредитів і Житловий будівельний ощадний банк. До найважливіших завдань належить розвиток страхового ринку, в частковості його інфраструктури, і підвищення капіталізації страхових організацій. Належне розвиток отримає страхування ризиків діяльності професійних учасників ринку цінних паперів. Буде розширено перелік обов’язкових видів страхування. З метою захисту національних інтересів клієнтів передбачається створити Фонд, який убезпечить здійснення страхових виплат страхувальників. Будуть вжиті заходи зі стимулювання розвитку таких фінансових інструментів, як іпотечні облігації, цінні агентські папери, короткострокові комерційні цінних паперів. Намічається створення інвестиційного фонду, основним завданням якої буде що у реалізації індустріальної політики і інвестування в технології. Аналіз основних показників розвитку банківського сектора залежать Казахстану за останні роки показує таке: Капітал банків. На 01.01.03 г. сукупний власний капітал банків другого рівня збільшився на 32,0% до 161,2 млрд. тенге (валютний еквівалент — 1 036 млн. дол. США). Капітал першого рівня збільшився на 21,4% до 110,6 млрд. тенге, у цьому числі з допомогою приросту оплаченого статутного капіталу на 0,2 млрд. тенге, нерозподіленого чистого доходу минулих років — на 6,3 млрд. тенге та будівництво додаткового капіталу — на 2,5 млрд. тенге. Капітал другого рівня збільшився на 54,7% до 55,7 млрд. тенге, у цьому числі з допомогою зростання поточного чистого доходу банків на 13,2 млрд. тенге — приросту субординованих зобов’язань на 14,8 млрд, тенге. Показники адекватності власного капіталу банківського сектора залежать зберігаються високому рівні. Зокрема, сукупний коефіцієнт до 1 за 2002 рік зменшився з 0,11 до 0,09 (при нормативі - 0,06), до 2 знизився з 0,19 до 0,17 (при нормативі - 0,12), що з сильним перевищенням темпи зростання сукупних активів банківської системи над темпами зростання її капіталізації. У структурі активів банків велику частку займають позики, за винятком міжбанківських (60,2%), портфель цінних паперів (17%), міжбанківські депозити (12,5%). Відповідно, протягом 2002 року приріст активів переважно забезпечувався приростом позик, крім міжбанківських, — на 40%. портфеля цінних паперів — на 43,5%. міжбанківських депозитів — на 60,9%. За підсумками 2002 року банками другого рівня було отримано сукупний чистий дохід після сплати прибуткового в обсязі 20,6 млрд. тенге, він збільшився на 42,1% й за становищем на 01.01.03 г. становив 20,6 млрд. тенге. Збільшення сукупного чистого доходу з 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд. тенге було з зростанням по основним банківським операціям. На 01.01.03 р. проти даними аналогічного періоду попереднього року відбувся дворазове збільшення коефіцієнтів дохідності банківського сектора. Ставлення поточного чистого доходу до сукупним активам (ROA) становило 1,8% .

4. Роль банків у сфері ринку услуг.

Створення стійкою, гнучкою й ефективною банківської інфраструктуриодну з найважливіших завдань економічної реформи, у Казахстані. Завдання ускладнюється тим, що, крім суто економічні труднощі додаються соціальні: постійно змінюється законодавчу базу; розгул злочинності в країні, як наслідок — бажання мафіозних структур прибрати до рук таке високоприбутковою за умов інфляції справа, як банківське; прагнення більшості банкірів отримати моментальний прибуток, як наслідок — розвиток лише одну напрями діяльності, що веде до загроз банкрутства окремих банків та кризи банківської системи загалом. Зрозуміло, що недостатньо просто оголосити створення нових кредитних інститутів. Необхідно шляхом вдумливого вивчення зарубіжної практики відновити втрачені раціональні принципи функціонування кредитних установ, прийняті цивілізований світ і які спираються на багатовікової досвід ринкових фінансових структур. Кризові процеси у сьогоднішній казахстанської економіці істотно ускладнюють становище у банківський сектор Казахстану. Можливості отримання надійної прибутку щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів, і клієнтів, криза неплатежів ускладнює становище банків, а найменш стійких їх призводять до банкрутства. Афери зі засобами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Інфляційні сплески, прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не лише виробничих інвестицій, а й будь-яких довгострокових процессов.

Найбільші банки накопичують певний потенціал на фінансування проектів, у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансовопромислових альянсів як «локомотивів «казахстанської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладенням в економічно необхідні або оригінальні і конкурентоспроможні на світовий рівень производства.

Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора залежать стали розширення мережі філій всій країні, встановлення зв’язку з банківськими установами близького зарубіжжя, прагнення виходити фінансові ринки Азії. Наростає динамізм змін — у банківської сфери, що пов’язані з нестабільністю кон’юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських учреждений.

Банківська справа зачіпає, зрештою очікування, відчуття провини і плани конкретних осіб. Банки, які прагнуть вижити у сучасній конкуренції повинні прагне, щоб сподівання його клієнтів ставали реальністю. Надійність банку — головна із цього тієї основи, на якої зберігаються примножуються кошти Акціонерів і Клиентов.

Робота з удосконалення банківської системи Казахстану лише розпочато, і в тому разі, якщо на неї візьметься усе суспільство: скориставшись попитом, і держава, і російська преса, і населення — ми матимемо швидкі й позитивні результаты.

Банківська система — одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків та товарного виробництва та звернення історично йшло паралельно й тісно перепліталося. У цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, роблять загальну ефективність виробництва, сприяють збільшенню продуктивності громадського труда.

У разі розвинених товарних та фінансових ринків структура банківської системи різко ускладнюється. З’явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти, і методи обслуговування клиентуры.

Йде пошук оптимальних форм устрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму над ринком капіталів, методів обслуговування комерційним структурам. Створення стійкою гнучкою й ефективною банківської системи — одну з найважливіших й те водночас надзвичайних завдань економічної реформи, у Казахстане.

Банки — це атрибут не окремо взятої економічного регіону чи однієї країни, сфера своєї діяльності немає ні географічних, ні національних кордонів. Це планетарне явище, що має колосальної фінансової міццю, значним грошовим капиталом.

Банки надійно ввійшли наша життя. Вони забезпечують життєдіяльність економіки, залишаючись у своїй не так на очах в широкого загалу. Але це не привід забувати про проблеми і потребах, які потрібно вирішувати і забезпечувати. Тільки у такий спосіб можна створити сприятливі умови для розвитку і діяльності банківської системи — необхідного компонента для ефективної діяльності ринкових механизмов.

У розвитку банківської системи Казахстану особливого місце відводиться Народному банку, його стратегію розвитку. Основне завдання Народного банку є зміцнення своїх позицій як «найкращого провайдера фінансових послуг над ринком споживчої та корпоративної банківську діяльність в Казахстані «. У зв’язку з цим, банку слід виконувати свої зобов’язання перед державним сектором, обслуговуючи дуже багато населення Казахстану, ставлячи комерційні мети перетвориться на один ряд зі своїми програмою по приватизації. Здатність банку підтримувати такий баланс є визначальним моментом його успеха.

5. Аналіз інноваційних банківських послуг CSFB, запропонованих казахстанськими комерційними банками.

З розвитком банківську діяльність у Казахстані, з єдиною метою пристосування до зростаючим потребам клієнтів — і умовам довкілля, перед банками постало завдання диверсифікувати портфель банківських послуг CSFB з допомогою впровадження інноваційних банківських послуг CSFB. Застосування інноваційних банківських послуг CSFB розглядається нею як інноваційний важіль, у вигляді, якого банки просуваються у важких умовах ринкового стихії до запланованих стратегічним кордонів. На необхідність розробки і впровадження інноваційних банківських послуг CSFB в Казахстані вплинуло: • посилення конкуренції між банківськими структурами; • безупинне рух підприємницької думки; • вступ Казахстану у СОТ; • інтеграція в ЕвразЭС; • інтеграція банківської системи до Європейського Союзу; • жорсткість регулювання діяльності банків другого рівня; • підвищення розміру вітчизняних банків; • диверсифікація ризику з урахуванням кореляції між рухом грошових від інноваційних банківських послуг CSFB і рухом існуючих банківських послуг CSFB; • співробітництво казахстанських банків з найбільшими світовими банками; • проникнення іноземних банків на казахстанський банківський ринок; • розвиток інформаційних та інших технологий.

З дослідження діяльності провідних казахстанських банків було виявлено, що сталося розширення пропозиції банківських послуг CSFB клієнтам з допомогою наступних інноваційних банківських послуг CSFB, що з’явилися період із 2000 року у 2003 рік, поданих у таблиці 1. За аналізований період провідні казахстанські банки розширили спектр банківських послуг CSFB за рахунок різних інноваційних банківських послуг CSFB, затронувших різні сфери діяльності. Це зумовлювалося прагненням банків вдосконалити банківське обслуговування, задовольнивши зрослі потреби клієнтів в якісних банківських послугах що відповідають світовим стандартам. З дослідження випливає, що запровадженням банківських інновацій у сфері банківських послуг CSFB активно займаються такі банки, як Казкомерцбанк, Банк ТуранАлем, Народний Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспійський, Альянс Банк та інші казахстанські банки. Так було в вітчизняних комерційних банках стали впроваджуватися і розвиватися послуги електронних грошових переказів по Казахстану і СНГ.

Таблиця 1 Інноваційні банківські послуги казахстанських комерційних банків за 2000 — 2003 годы.

|№ |Назва |Короткий опис інноваційної |Банки, | |н/П |инновационной|услуги |які пропонують | | |банківської | |інноваційну | | |послуги | |послугу | | 1 |Термінові |Прискорені електронні грошові |Народний Банк, | | |електронні |переклади фізичних осіб без |АТФ Банк, Банк | | |переклади по |відкриття рахунку по мережі філій |Центркредит, | | |Казахстану |банку з Казахстану, засновані на |Валют-Транзит | | | |використанні технологій |Банк, Банк | | | | |Каспійський, ін. | |Продовження таблиці 1 | | 2 |Термінові |Прискорені електронні грошові |Банк Центркредит,| | |електронні |переклади фізичних осіб із СНД без |Банк Каспійський, | | |переклади по |відкриття рахунку. Вони проводяться по |Наурыз Банк, др. | | |СНД |банкам, що є | | | | |учасниками даної системи | | | | |перекладів з допомогою | | | | |спеціального програмного | | | | |забезпечення | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | |3 |Переклади по |Термінове переклад з питань міжнародної |Казкомерцбанк, | | |системі |системі «Western Union» без |Банк ТуранАлем, | | |"Western |відкриття рахунку чи використання |Наурыз Банк, | | |Union" |кредитної картки у світі за|Альянс Банк, АТФ | | | |10 хвилин з урахуванням використання |Банк, Банк | | | |нової електронної технологій і |Центркредит, | | | |власної унікальної компьютерной|НурБанк, | | | |мережі клієнтам передбачено |Валют-Транзит | | | |зручне час у будь-якому з більш 90 |Банк, Банк | | | |000 відділень |Каспійський і ДР. | |4 |Переклади по |Термінове переказ грошей фізичних |Народний Банк | | |системі |осіб із міжнародній системі «Money| | | |"Money Gram» |Gram" у світі. Маниграмма — | | | | |це термінова грошова телеграма з | | | | |гарантованим отриманням грошей | | | | |через 15 хвилин, що також | | | | |містить невеличкий текст. | | |5 |Послуги з |Вдосконалена прискорена |Система «Швидка | | |прискореному |система збору і контролю наличности|Выручка» Банку | | |збору |з усього Казахстану шляхом |Центркредит, | | |готівкових |зарахування виручки па єдиний |Система | | |грошей |банківський рахунок компанії, на основе|"Экспресс-выручка| | | |використання Інтернет-технології, |" Альянс Банку | | | |що дозволяє одночасно | | | | |працювати за всі філіям банку | | | | |будь-якій точці країни у режимі | | | | |реального часу | | |Продовження таблиці 1 | |6 |Обслуговування |Вдосконалена платіжна |Казкомерцбанк, | | |по платіжним |картка з умонтованим |Банк ТуранАлем. | | |картках з |мікропроцесором (чиповая |Народний Банк, | | |микропроцессо|карточка), яка містить у пам’яті |АТФ Банк, Банк | | |ром |інформацію про банківських послугах і |Центркредит, Банк| | | |продуктах, іншу інформацію. |Каспійський, | | | |Дозволяє виконувати великий обсяг |Альянс Банк | | | |команд і у режимі | | | | |off-line. Чіпові картки складніше | | | | |піддаються підробці і | | | | |піддаються впливу магнітних | | | | |полів. Чіпові картки прискорюють і | | | | |полегшують проведення різних | | | | |операцій. | | |7 |Телебанкинг |Дистанційний доступом до банківським |Казкомерцбанк, | | | |послугам і продуктам телефоном, |Банк ТуранАлем, | | | |що дає змогу отримувати |Народний Банк, | | | |автоматичні відповіді з серверу |Альянс Банк | | | |банку і проводити операції з | | | | |заздалегідь певного набору цифр, | | | | |вводячи їх коди в тоновом режимі. | | | | |Платежі здійснюються з | | | | |карт-счетов у вигляді | | | | |стаціонарного телефону, через | | | | |Інтернет, мають свою систему | | | | |захисту. | | |8 |Интернет-банк|Электронный дистанційний доступом до |Казкомерцбанк, | | |інг, |серверу банку проведення |Банк Центркредит,| | |homebanking |операцій (виключаючи операції з |Народний Банк, др.| | | |готівкою), отримання банківських | | | | |послуг та інформації | | | | |з використання будь-якого | | | | |комп'ютера, підключеного до неї | | | | |Інтернет через web-браузер з кожного | | | | |точки земної кулі до перебігу 24 | | | | |годин. Самообслуговування | | | | |ввозяться режимі реального | | | | |часу (on-line) на спеціальних | | | | |сайтах банків Інтернеті /I/. | | |Продовження таблиці 1 | |9 |Проектне |Нова форма фінансування |Банк ТуранАлем, | | |кредитування |інвестиційних проектів із |Банк Центркредит,| | |(финансирован|повышенным ризиком з допомогою доходів, |АТФ Банк, Др. | | |не) |отриманих від реалізації в | | | | |майбутньому з допомогою | | | | |спеціальних механізмів шляхом | | | | |створення спеціальної проектної | | | | |компанії розумним розподілом | | | | |проектних ризиків між учасниками | | | | |проекту /2/. | | |10 |Торговельне |Кредитування зовнішньоекономічної |Казкомерцбанк, | | |финансировани|деятельности (руху товарів хороших і |Банк ТуранАлем, | | |е |послуг з-за кордону суверенних |Народний Банк, | | | |держав), яке грунтується на |АТФ Банк, Банк | | | |оцінці специфічних ризиків |Центркредит, Банк| | | |зовнішньоекономічної угоди, |Каспійський, | | | |руху фінансових потоків від |Альянс Банк | | | |імпортера до експортерові, | | | | |комерційних та фінансових | | | | |документів | | |11 |Форвардні |Форма кредитування |Банк ТуранАлем, | | |послуги |зовнішньоекономічної діяльності. |Казкомерцбанк | | | |Форвардні угоди — це угоди на | | | | |реальний товар з постачанням в | | | | |майбутньому за ціною, зафіксованої в | | | | |контракті, тривалість термін | | | | |встановлюється біржею. | | |12 |Ф'ючерсні |Обслуговування ф’ючерсних угод. |Банк ТуранАлем, | | |послуги |Ф'ючерсна угода й у |Казкомерцбанк | | | |фондових і валютних бірж, це | | | | |різновид термінової валютної | | | | |угоди, умови яких визначено | | | | |заздалегідь і стандартизированы. | | | | |Ф'ючерсний контракт — це | | | | |угоду з купівлі/продажу | | | | |фінансових інструментів чи товарів| | | | |у майбутньому в обумовлений термін по | | | | |ціні, встановленої сьогодні (при | | | | |укладання контракту) /3/ | | |Продовження таблиці 1 | |13 |Опціонні |Різновид форвардної термінової |Казкомерцбанк | | |угоди |угодиопционной. Форвардний | | | | |опціон — це контракт укладений | | | | |двома контрагентами, один їх | | | | |яких виписує і продає | | | | |опціон, а інший купує його й | | | | |отримує право протягом | | | | |обумовленого за умов опціону | | | | |терміну або купити по фіксованою | | | | |певну суму іноземної | | | | |валюти у продавця опціону, або | | | | |продати певну суму валюти | | | | |продавцю опціону. | | |14 |Факторинговые|Разновидность торговельно-комісійної |Банк ТуранАлем, | | | |операції, поєднується з |Казкомерцбанк, | | |послуги |кредитуванням обігового капіталу |Банк Центркредит,| | | |постачальника (клієнта) і що з |Банк Каспійський, | | | |переуступкой їм факторингової |Альянс Банк | | | |компанії банку неоплачених | | | | |платежей-требований за поставлені| | | | |товари, виконані роботи, чи | | | | |надані послуги | | |15 |Форфейтинговы|Своеобразная форма кредитування |Банк ТуранАлем, | | |е послуги |експортерів (продавців) при продаже|Банк Центркредит | | | |товарів, застосовують у | | | | |зовнішньоторгові операції. | | | | |Форфейтинг є | | | | |купівлю експортних вимог | | | | |банком-форфейтером з виключенням | | | | |права регресу на експортера в | | | | |разі несплати /4/. | | |16 |Андерайтинг |Гарантоване розміщення на рынке|Банк ТуранАлем, | | | |облігаційної позики чи пакета |Народний Банк | | | |акцій на узгоджених з емітентом | | | | |умовах за спеціальне | | | | |винагороду | | |Продовження таблиці 1 | |17 |Корпоративное|Представляет собою |Народний Банк, | | |финансировани|высококвалифицированную допомогу дітям і |АТФ Банк | | |е |сприяння розвитку діяльності | | | | |клієнтів, яке передбачає | | | | |надання фінансових консультацій, | | | | |проведення ринкових досліджень, | | | | |підготовку й розробку схем по | | | | |злиття і поглинань компаній | | |18 |Фідуціарні |Довірче управління имуществом|Казкоммерцбанк | | |послуги |клієнта. Фидуциарий — це юр. чи | | | | |фіз. Обличчя, котра управляє майном | | | | |чи несучий відповідальність для неї| | | | |у сфері даної особи. | | | | |Отримані активи не входить у | | | | |активи банків. | |.

Складено виходячи з річних звітів банків другого уровня.

Новизна інноваційних послуг банків залежить від спрощеної схемою перекладу. Так. Банк Центркредит 2001 року здійснив більш 50,5 тисяч перекладів, 2002 року загальна кількість перекладів становило понад 37 тисяч, обсяг грошових переказів перевищив 1,4 млрд. тенге, наприкінці року понад 2 млрд.тенге. Дослідження діяльності казахстанських банків на даному сегменті ринку інноваційних банківських послуг CSFB, виявило, що основний проблемою стало зниження собівартості перекладів при збереженні всіх переваг інноваційних банківських послуг CSFB. Середній тариф на прискорені переклади грошей до банках становить 2,8% від суми перекладу. Зниження ціни цьому сегменті безпосередньо позначиться на збільшенні обсягу грошових переказів граждан.

Казахстанські банки стали учасниками міжнародних систем грошових перекладів «Western Union» і «Money Gram». У 2001 року загальна кількість перекладів у Казахстані у системі «Western Union» становило 109 000 перекладів, виплачено понад 77 тисяч перекладів, відправлено зарубіжних країн з Казахстану 32 тисячі перекладів. Сьогодні ВАТ «Народний ощадний банк» єдиний по Казахстану, який уклав угоди з міжнародної компанією у здійсненні перекладів грошових коштів фізичних осіб із миру.

З метою задоволення потреб клієнтів, які працюють із великими обсягами готівки і мають широку клієнтуру, впроваджена нова послуга з ефективного і оперативному збору готівки з усього Казахстану. З дослідження випливає, що інноваційну послугу впровадили: Банк Центркредит 2000 року розробив Систему «Швидка виручка», а Альянс Банк 2003 року — систему «Експрес Виручка». Використовувана система Інтернеттехнології дозволяє створити умови для для економії витрат, як банку, так і клиента.

Провідні банки країни впроваджують мікропроцесорні картки, оскільки вважають, що з ними стоїть майбутнє. Але, поширення чіпових карток існує низка проблем. Відсутність відповідної інфраструктури по широкого використання чіпових карток для зчитування інформації з чіпа утрудняє їх розповсюдження, не дозволяє істотно розширити спектр послуг що є ними. Інша проблема — висока собівартість. Вони лише з клієнтів, мають у своїй карті великий безготівковий обіг та що у безпеку руху своїх грошей. Спектр застосування цих карток у Казахстані обмежений обслуговуванням окремими великих магазинах, бутіках, ресторанах і отелях.

Величезне значення у розвиток банків має впровадження інноваційних банківських послуг CSFB, як-от телебанкинг, call-центри, Інтернет-банкінг, Homebanking. Вони вже утворюють новий електронний рівень банківського обслуговування клієнтів, пропонуючи ряд вигод, наприклад, можливість зниження витрат. Найактивніше розвитком інтернет-банкінгу займаються Казкомерцбанк, який початок 2003 року зареєстрував понад десять 000 користувачів, Народний Банк 2002 року — 6000 клієнтів, Банк Центркредит наприкінці 2002 рік — 900 користувачів. Дослідження цього сегменту банківських послуг CSFB показало, що недоліком телебанкинга, callцентрів, інтернет-банкінгу, Homebanking є обмежене коло послуг, запропонованих клієнтам. При телебанкинге доводиться набирати кілька десятків цифр під час проведення операції. Основною проблемою є забезпечення безпеки від санкціонованого і несанкціонованого доступу у Ганно-Леонтовичевому чільний сервер банку. Банки поставлені перед необхідністю постійного вдосконалювання захисту і проведених операцій. У Казахстані необхідно створити законодавчий захист нових електронних банківських услуг.

Однією із поважних проблем сучасності є забезпечення довгостроковими інвестиціями підприємств реального сектору економіки. Прийняття Програми инновационно-индустриального розвитку до 2015 року посилило актуальність вирішення питання. У зв’язку з цим у практиці казахстанських банків новим методом фінансування інвестиційних проектів, у казахстанських банках стало проектне кредитування. Вивчення діяльності банків показало, у Казахстані проектне кредитування не одержало належного розвитку. На думку, з пошуком різних джерел фінансування інвестпроектів, складності схем їх проведення. Крім того, існують проблеми, безпосередньо пов’язані з діяльністю самих підприємств, високої ризикованістю інвестиційних проектів, що потенційно можуть обернутися для банків втратою великих вложений.

Однією з інноваційних послуг банків, що з кредитуванням зовнішньоторговельної діяльності клієнтів, є торгове фінансування, яке дається багатьма банками, зокрема Казкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем, Банком Каспійський та інші. До того ж деякими банками пропонуються послуги передекспортного фінансування й постфинансирования. Сучасні банки багато уваги приділяють розвитку цього ринку інноваційних банківських послуг CSFB, активно використовуючи такі фінансові інструменти, як акредитиви, гарантії, і другие.

Одне з розділів Концепції розвитку ринку Казахстану, розглянутим на III конгресі фінансистів, присвячений розвитку похідних фінансових інструментів, зокрема, ринку форвардів і ф’ючерсів в РК. Комерційні банки здійснюють обслуговування по форвардним і за ф’ючерсними угодах із метою вдосконалення роботи банку області кредитування зовнішньоекономічної діяльності, і навіть задоволення потреб клієнтів у нових фінансових інструментах проведення міжнародних розрахунків. Але, обсяги операцій із ним незначні, що свідчить про не розвиненості цього сегменту ринку банківських послуг CSFB. Іншими новими видами послуг, які сприяють фінансуванню зовнішньоторговельних угод клієнтів, є факторинг і форфейтинг. Загальна тенденція зниження кредитних ставок й сильна конкуренція змушують комерційних банків шукати у яких ефективні засоби кредитування зовнішньоекономічної діяльності клієнтів. Факторинг важливий для малих і середніх підприємств, прагнуть збільшити обсяги своїх продажів чи що у освоєнні нових ринків збуту своєї продукції. Вивчення ринку даних банківських послуг CSFB у Казахстані, показало, що серйозної проблемою здійснення факторинговых і форфейтинговых операцій є безпечність виконання операцій, обумовлена високим ризиком при обслуговуванні угод. Ця проблема ускладнюють наявні факти шахрайства під час проведення складних фінансових схем за умов що розвивається ринку Казахстану. Однією із поважних сфер економіки є розвиток ринку цінних паперів. Сприяючи розвитку інвестиційної діяльності суб'єктів економіки, комерційних банків використовують нову банківську послугу андерайтинг, що є привабливою, оскільки з’явиться банку великі одержати прибуток завдяки розвитку процесу злиття суб'єктів господарювання, зростання кількості придбань з допомогою позикових коштів, коли невеликі групи інвесторів прагнуть купити контрольний пакет акцій чи інших цінних паперів з допомогою, головним чином, боргових цінних паперів. Так, Банк ТуранАлем 2000 року розмістив облігації РГК «Казахстан ТемирЖолы» у сумі 15 млн.тенге. Проте, казати про репрезентативності ринку андеррайтинга сьогодні не можна. Проблеми розвитку цього сегмента ринку банківських послуг CSFB був із основний проблемою розвитку ринку цінних паперів у Казахстані, що вже знайшло своє відбиток на III Конгресі фінансистів. Вступ Казахстану у СОТ, інтеграція до Європейського Союзу пред’являє специфічні вимоги до ведення бізнесу суб'єктів економіки по європейських стандартів. У зв’язку з цим інноваційної послугою казахстанських банків, здатної допомогти за умов, є корпоративне фінансування, яке широко застосовується у діяльності зарубіжних банков.

Сьогодні чимало клієнти неспроможна грамотно управляти своїми фінансові активи, тому банки активно втручається у фінансову діяльність своїм клієнтам. Банк отримує додаткові доходи громадян та одночасно створює платоспроможних клієнтів на довгострокову перспективу. Так, Казкомерцбанк здійснює фідуціарні послуги. Банк несе ризик, пов’язані з оперативної діяльністю даних активів, але з несе кредитний чи ринкові ризики, які стосуються даним активам. З розвитком ринкової економіки країні з’явився клас заможних людей. Проведення процесу легалізації капіталу також сприяло збільшення числа казахстанцев, які мають великі активи. Проблема в тому, як грамотне й зможе ефективно управляти такими активами, і банки сьогодні повинні допомогти заможним клієнтам зберегти й збільшити свій капитал.

6. Проблеми стабільності банківської системи Республіки Казахстан.

Однією з першочергові завдання центрального банку є забезпечення фінансової стійкості й стабільності банківської системи. Це значною мірою визначається макроекономічної середовищем. Прийняття Урядом та нашим Національним банком Республіки Казахстан заходів для адаптації ринку за умов вільно плаваючого обмінного курсу тенге дозволили банківську систему адаптуватися до нових умов. Наприкінці 1999 року не пощастило знизити ставку рефінансування із 25-ма% до 18%, забезпечити зростання депозитів, зокрема вкладів населення 53 млрд. тенге, значно збільшити обсяги банківських кредитів економіки. Спільно ухвалений заходи Уряди України та Національного банку України Республіки Казахстан по переходу до вільно плаваючого обмінному курсу зміцненню стійкості фінансового стану Казахстану, поліпшення фінансової стану багатьох підприємств реального сектори й поступове збільшення доходів населення стало зростання депозитів резидентів у банківській системі 2000 року, проти 1999 р. на 71,9%. Певні зміни в структурі залучених депозитів. Зросла частка термінових депозитів до 53,4%, що є є основним джерелом кредитування реального сектора. Зниження ставки рефінансування до 12,5% представлена можливість реальному сектору економіки «отримати більше кредитних коштів, значна частина надано на довгостроковий період. Важливим чинником розвитку банківської системи Казахстану 2000 року було збільшення активів на 55%. Сукупні активи банківської системи оцінювалися початку 2001 року 530 млрд. тенге. Зростання активів банківської системи супроводжувалися загалом позитивними змінами. У структурі активів зросла частка працюючих, і скоротилося частка зовнішніх активів, знизилася диференціація у структурі активів великих банків. Разом з цим зросли ризики банків, пов’язані з різким зростанням кредитного портфеля. Повернення привлечённых коштів кредиторами і вкладниками великою мірою залежить від надійності позичальників банку й уміння забезпечувати приплив коштів. Основні умови підтримки стабільності банківської системи — це: — міцний правової фундамент; - ефективну систему надзора;

— хороший менеджмент у певних організаціях. Забезпечення безпеки є базисної функцією регулювання і місцевого контролю банківської діяльності, від ефективності якої безпосередньо залежить підтримку фінансової стабільності, що має бути необхідною передумовою нормально функціонувати ринкових структур різних категорій, державних інституцій установ. Стабільність важлива вироблення фундаментальних институцианальных і правових основ ринкової конкуренції, просування пріоритетів социально-этического маркетингу, виключає можливості нанесення матеріального й іншого шкоди споживачем, партнером, кредитором, платникам податків держави. Порушення, стабільності переважають у всіх випадках ведуть до спотворення внутрішніх загрози національній економічної безпеки. З метою оздоровлення банків та підвищення стабільності казахстанської банківської системи необхідно послідовне поведінка наступних мер:

— збільшення капіталів банков;

— поліпшення якості активів; - реструктуризація банківської система. Реструктуризації кредитних організацій сприймається як одна з напрямів підтримки стабільності банківської системы.

Зарубіжний банківський досвід показує, що з. появу ранньої проблемності банкіри більшість політичних діячів не визнають серйозності цих процесів й воліють обмежуватися косметичними заходами. Контролюючі органи намагаються частково це подолати прийняттям законів, які визначають відповідальність керівництва банку за невчасне надання інформації контролюючі органи й побажання громадськості. Як, правило, керівництво комерційних банків намагається подолати проблеми самостійно, побоюючись виникнення паніки й масового вилучення вкладів. Єдиної методики виявлення збанкрутілих банківських установ доки існує. Однак у банківської практиці більшості країн, вже які зіштовхнулися з проблемами криз, основною ознакою проблемності комерційних банків вважається їхня неплатоспроможність. Щоб спробувати взяти ситуацію під контроль ситуацію на ранніх стадіях, акцентувала під час аналізу фінансового становища банків роблять, визначення їх платоспроможності. Найбільш популярної методикою складання рейтингових оцінок в міжнародної банківської практиці є система CAMEL. Безсумнівними достоїнствами цією системою є її простота і доступність для розуміння, і навіть досить повне охоплення найважливіших показників діяльності комерційного банку. Використовувані методики аналізу фінансового становища комерційних банків, їх платоспроможності й надійності в казахстанської банківської практиці, і за кордоном, свідчать, що вони сутнісно оцінюють одні й ті ж об'єктивно існуючі чинники, що впливають функціонування банку. Однак ці методики відрізняються одна від друга безліччю конкретних підходів до врахування цих факторів, набором чинників, системою конкретних оціночних показників, що відбивають різні сторони банківської діяльності; оцінкою значимості тих чи інших чинників у спільній сукупності і визначенням їх критериальных значень; системою угруповання оціночних показників на єдину модель й отримання результату аналізу роботи банку цілому. Усі підходи для оцінювання фінансового становища комерційного банку можна підрозділити на емпіричні, економіко-математичні, статистичні і змішані. Емпіричний підхід передбачає, що, угруповання, зважування й визначення критериальных значень чинників аналізу фінансового становища банку виробляються з урахуванням суб'єктивної думки однієї чи групи експертів. Отже емпіричний підхід представляє собою алгоритмізацію суджень відповідальних працівників банків та спеціалістів у галузі оцінки фінансового становища останніх. Відомо, що став саме експертний підхід нині є переважним не лише у казахстанської, а й світовій банківській практиці Причиною подібного підходу. — складність формалізації з оцінкою кількісним вираженні окремих сторін діяльності банку; - якісна різнорідність чинників, які впливають кінцеві результати роботи банків, що ускладнює визначення ваги, значимості кожного чинників у спільній сукупності з оцінкою їх математичним шляхом. Экономикоматематичні і статистичні методи оцінки фінансового становища комерційного банку припускають широке використання математичного інструментарію під час створення системи оціночних показників, зокрема, кореляційний аналіз, математичне моделювання, застосування статистичних прийомів і методів оцінки роботи банку тощо. Сучасна практика аналізу роботи банків свідчить у тому, що така методика, в чистому вигляді, зазвичай, не зустрічається, а застосовується поряд з емпіричними, тобто. банки створюють зазвичай методики, основу яких лежить змішаний підхід. Важливий напрямок вдосконалення діяльності банківської системи Казахстану, підвищення її стабільності є подальша розробка теорії і практики аналізу фінансового становища комерційного банку з наступним напрямам: — розробка Національного банку Республіки Казахстан єдиної методики рейтингової оцінки банків, узгодженої з керівниками комерційних банков;

— цілковита й всеосяжна Автоматизація та комп’ютеризація аналізу фінансового становища банку, створення й удосконалення існуючого програмного забезпечення з метою оцінки результатів роботи банка.

7.

Заключение

.

З допомогою банків відбувається перерозподіл вільних грошових коштів, чи «обмін речовин», використання «енергії довкілля інтересах спільної блага. Гроші потрібні і кредит як чинники зростання громадського багатства здатні робити нації багатшими, однак лише у разі, якщо управління грішми і кредитом полягає в чітких правилах, їх порушення може бути гальмом економічного розвитку і процвітання хозяйства.

Банківська справа перестав бути застиглою наукою. Банки, бажаючи вижити в конкурентної боротьби, чуйно реагують під потребу своїм клієнтам, зміна оточуючої їх среды.

Сьогодні у Казахстанської банківську систему кредитування є надзвичайно важливим напрямом активних операцій. Тому цю тему посідає своє особливе місце у роботі. У центрі уваги перебуває сучасну систему й освоєно основні процедури управління кредитами, аналіз типових проблем, вирішення яких потрібно успішного впровадження системи кредитования.

Останнім часом у Казахстані як і проявляється більшу зацікавленість в розвитку управлінського обліку. Це не дивно, оскільки управління складної організацією вимагає збирання й оцінювання всієї необхідної інформації. Водночас у умовах конкуренції між банками успіх супроводжує тим банкірам, які краще володіють сучасними методами банківської справи. Однак через великого об'єму інформацією рамках курсової роботи неможливо розглянути все численні запитання, пов’язані з банківської деятельностью.

Список використовуваної литературы:

1. Алыкпашев Ж. Т. Журнал «Вісник КазНУ». Серія економічна. № 3(31).

2003 г.

2. Ильясов А. А., Гилимов О. К. Журнал «Вісник КазНУ». Серія економічна. № 4(26). 2001 г.

3. Кримова У. «Економічна теорія». Алмати 2002 г.

4. Лаврушина О. И. «Гроші, кредит, банки». Видання друге, Москва 2000 г.

5. Салимова Ж. Д. Журнал «Вісник КазНУ». Серія економічна. № 3(37).

2003 г.

6. Сейткасимова Г. С. «Гроші, кредит, банки». Алмати 1999 г.

7. Шаяхметова К. О. Журнал «Вісник КазНУ». Серія економічна. № 1(41).

2004 г.