Проблеми сучасного банкінгу Росії

Ни для кого не секрет, что сфера предоставления финансовых услуг на фоне развития информационных технологий претерпевает значительные изменения. Но, несмотря на бурный рост и развитие банковской сферы в России, предложение финансовых услуг в общем виде и банковских услуг в частности имеет характер серьезного национального дефицита. На данный момент все еще представляется невозможным сопоставление распространенности банковских услуг в России и в странах Европы и Запада. Кроме общей нераспространенности банковских услуг в России в сравнении с западными странами, существует проблема неравной наделенности банковским предложением различных субъектов Российской Федерации. Текущую проблему концентрации банковских услуг в России отражает таблица, характеризующая распределение кредитных организаций по федеральным округам России по состоянию на 01.04.2014 г.

Таблица 1. Распределение кредитных организаций по федеральным округам России на 01.04.2014 г. (без учета Крымского ФО). По данным Департамента банковского надзора России Центрального Банка Российской Федерации. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия).- № 139 2014 год.

Таблица 1 отражает разброс кредитных организаций по федеральным округам России, здесь не учитываются филиалы и отделения, а имеются ввиду непосредственно головные офисы кредитных учреждений. Примечательно, что более половины всех головных офисов кредитных организаций сосредоточены ни сколько в каком-либо федеральном округе, а непосредственно в одной единственной области, именуемой Московская область. Также важно заметить, что суммарное количество кредитных организаций расположенных в Северо-Западном, Южном, Северо-Кавказском, Уральском, Сибирском, и Дальневосточном округах, а то есть в шести федеральных округах не превышает 30%, что говорит об их крайне неравномерном распределении по России. Более того, проблему неравномерного распределения банковского предложения отражает и разброс всех отделений кредитных организаций по федеральным округам, а также объем кредитов и вкладов по федеральным округам по состоянию на 01.01.2013 г.

Таблица 2. Обеспеченность федеральных округов России банковским предложением на 01.01.2013 г. (без учета Крымского ФО) Согласно данным отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году Центрального Банка Российской Федерации.

Таблица 2 отражает разброс филиалов, дополнительных офисов, операционных офисов, кредитно-кассовых офисов кредитных организаций в совокупности по федеральным округам России. Также, данная таблица показывает суммарный объем кредитов, выданных организациям — резидентам и физическим лицам — резидентам за 2012 год, а также объем вкладов физических лиц за 2012 год. Интересно, что монополистом на российском рынке банковских услуг является Сбербанк, это самый филиальный банк. Половина всех офисов в России принадлежит именно ему (18 107 офисов на конец ноября 2013 года). Примечательно, что единственный город (Москва) опережает все регионы и все федеральные округа по объему кредитов, выданных организациям и физическим лицам, а также по объему вкладов физических лиц, что не может не волновать. Треть всех кредитов (30%), выданных компаниям и гражданам России, была предоставлена именно в Москве, а также более трети всех вкладов (37%), осуществленных физическими лицами, были реализованы также непосредственно в городе Москва.

Таблица 3. Ранжированный список федеральных округов по показателям обеспеченности банковским предложением на 01.01.2013 г. (без учета Крымского ФО) По данным отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году Центрального Банка Российской Федерации.

В таблице 3 показан ранжированный список федеральных округов по показателю доли кредитов, выданных организациям и физическим лицам (резидентам), а также по показателю доли вкладов совершенными физическими лицами в общем объеме в России. По всем параметрам наблюдается серьезный дефицит в Дальневосточном и Северо-Кавказском федеральном округе. 25 31 9. Центральный ФО опережает Северо-Кавказский ФО в 25 раз по объему всех кредитов резидентам, и в 31 раз по объему всех сделанных вкладов. Одной из причин данной проблемы может являться как недостаток банковских филиалов (т.к. количество филиалов в Центральном ФО в 9 раз меньше, чем в Северо-Кавказском ФО), так и недостаточная распространенность бесфилиальных банковских услуг.

Второй федеральный округ в ранжированном списке (Приволжский) также явно отстает от первого (Центральный) — в 3 раза по объему кредитов и в 4 раза по объему депозитов, но при этом по количеству банковских отделений Приволжский ФО отстает от Центрального ФО всего в 1,4 раза.

Неравное отставание по представленным показателям при прочих равных условиях может означать, что весь объем кредитов и вкладов, обеспеченных Центральным ФО, реализуется не только при помощи банковских отделений, но и за счет других каналов сбыта, как например, с использованием бесфилиального банковского обслуживания. Тогда отличия в показателях банковского предложения на житейском уровне можно объяснить различным уровнем развития и распространенности интернета и связанных с ним информационных технологий в разных регионах России. К тому же такая плотная концентрация банковских услуг в Центральном федеральном округе, а именно в Москве может судить об избыточном сосредоточении денежных потоков на данной территории, а также об излишней концентрации крупнейших организаций в данном регионе, что является определяющим фактором в конкурентоспособности данного региона с точки зрения предоставления банковских услуг.

Предпосылки возможных причин банковского неравенства федеральных округов России могут судить о потенциальном различии в развитости бесфилиальных форм банковского обслуживания на российском рынке финансовых услуг. Это создает необходимость более подробного и тщательного анализа форм бесфилиального банковского обслуживания с целью нахождения наиболее эффективного и подходящего пути развития банковской системы в общем, т. е. на макро-уровне, а также с целью определения наиболее интересных и привлекательных для инвестиций форм существования кредитных организации, т. е. на микро-уровне.