Змішане страхування

МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНИВЕРСИТЕТ.

ЕКОНОМІКИ, СТАТИСТИКИ і ИНФОРМАТИКИ.

КОНТРОЛЬНА РАБОТА.

по дисциплине.

СТРАХОВАНИЕ ТЕМА № 34: «Змішане страхування жизни».

Выполнила: Пахомова Л. В. Група: ЗФ-14 Факультет: Цільовий Экономико-Правовой Спеціальність: Фінанси і кредит.

Перевірив: ___________________________.

МОСКВА.

11.05.2001.

|I. |ЗАПРОВАДЖЕННЯ |- 3 | | |1.1. Особисте страхування | | |II. |ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ |- 5 | | |2.1. Суб'єкти змішаного страхування | | | |2.2. Об'єкти змішаного страхування |- 6 | | |2.3. Предмет змішаного страхування життя | | |III. |ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ. ПЛАНИ. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ. СТРАХОВЕ |- 8 | | |ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ | | | |3.1. Різновиду змішаного страхування | | | |3.2. Страхова відповідальність |- 11 | | | 3.2.1. Винятки з обсягів страхової відповідальності |- 13 | | |за страховими випадками втрати працездатності | | | | 3.2.2. Обмеження за обсягом відповідальності у випадках |- 14 | | |смерті | | | |3.3. Страховое забезпечення (страхова сума) |- 17 | | |Використана література |- 19 |.

I.

ВВЕДЕНИЕ

.

Потреба людей страхуванні виникла в людей найдавніші часи як його реакція на стихійними лихами, які дають шкода їхнього життя, збитки имуществу.

Спочатку страхування було некомерційним, тобто. ця галузь людської діяльності здійснювалася через угоди, і організації, які передбачали як основного роботи і мети одержання прибутку і розподілу її між учасниками угоди, організації. Основною метою некомерційного страхування був захист майнових та особистих (фізичних) інтересів учасників угоди, членів страхової організації від обумовлених небезпек з допомогою спільних усилий.

1.1 Особисте страхование.

Особисте страхування — це форма захисту від ризиків, що загрожують життя людини, його працездатності, здоровью.

Договір особистого страхування — цивільно-правова угода, через яку страховик зобов’язується через здобуття їм страхових внесків, у разі наступу страхового випадку, компенсувати збитки чи зробити виплату страхового капіталу, ренти чи в інших передбачених выплат.

Життя чи смерть ніж формою існування може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти ті матеріальні труднощі, що має разі смерті чи инвалидности.

У моєму особистому страхуванні може бути об'єктивно вираженого інтересу, хоча він завжди має бути якась зв’язок між втратами, які може зазнати застрахований, і страхової суммой.

Розглянемо деякі характеристики особистого страхування, які від характеристик майнового страхування. Страхування належить до постаті як об'єкта, який наражається на ризик, перебуває у зв’язки з його життям, фізичної повноцінністю і здоров’ям. Як наслідок сказаного застрахований може бути певним обличчям чи, принаймні, повинен бути визначено об'єкт, подвергающийся риску.

Страхові суми є вартість заподіяних матеріальних збитків чи шкоди, які може бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідність до побажаннями страхувальника виходячи з її матеріальних возможностей.

Договір особистого страхування то, можливо обов’язковим (з закону) чи добровільним (як взаємне волевиявлення сторін, т. е. страхувальника і страховика), довгостроковим чи короткотерміновим. За кожним виду особистого страхування полягають відповідні договоры.

Деякі види страхування, зокрема страхування життя, може бути виділено як особливо тривалі, іноді розраховані все життя застрахованої. При страхуванні майна звичайна діяльність дії договору — рік, подразумевающая щорічне його поновлення і можливість розірвання договору будь-якої зі сторін у відповідній формі. Тимчасовий ж страхування життя, як страхування у разі пенсії, в протягом усього життя тощо. буд., полягає зазвичай на термін, в протягом якого страховик немає права розірвати контракт.

II. ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИЗНИ.

Змішане страхування життя — це комбінація страхування у разі життя та випадок смерті. Перевага змішаного страхування у цьому, що його передбачає застрахованим за меншу ціну укласти договору про покритті ризику і забезпечення заощаджень з допомогою одного єдиного поліса, уникаючи, в такий спосіб, дублювання договорів. З цього виду страхування страховик обязуется:

1) виплатити страхову суму відразу після смерті застрахованої, якщо вона станеться раніше закінчення терміну чинності договору (тимчасове страхование),.

2) виплатити страхову суму момент закінчення терміну чинності договору, якщо застрахований продовжує жити (уповільнене страхування капіталу без відшкодування премий).

2.1. Суб'єкти змішаного страхования.

Страховиками, відповідно до правил, може лише юридичних осіб, зареєстровані за законом і мають ліцензію Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ для проведення такого страхования.

Страховиками, згідно з правилами можуть быть:

. Дієздатні громадяни (фізичні особи) віком від 18 до 75 лет;

. Правоздатні юридичних осіб — всіх організаційно правових форм і батько всіх форм собственности;

. Іноземні громадяни й обличчя без громадянства, якщо вони постійно мешкають біля РФ.

Застрахованими особами може бути самі страхувальники і члени їхнім родинам, працівників підприємств, організацій, установ і члени їх семей.

Выгодоприобретателями може бути фізичні і юридичних осіб, зазначені страхователем чи застрахованими в полісі, або у відповідність до законодавством про наследовании.

Не до числа суб'єктів змішаного страхования:

. Непрацюючі інваліди 1 группы;

. Хворі онкологічними заболеваниями.

2.2. Об'єкти змішаного страхования.

Об'єктами змішаного страхування життя є майнові інтереси застрахованих, связанные:

. З дожитием ними до закінчення терміна страхования;

. З тимчасовим чи постійним зниженням їхніх прибутків і/або додатковими видатками через втрату працездатності внаслідок від нещасного випадку, через смерть від будь-якої причины.

2.3. Предмет змішаного страхування жизни.

За деякими правилам предметом змішаного страхування життя є страхові ризики як гадані події, у разі яких проводиться страхування, такі как:

. Дожитие застрахованим до закінчення терміна страхования;

. Втрата ним працездатності (тимчасово або) від нещасного случая;

. Зміряй застрахованої від будь-якої причины.

III. ЗМІШАНЕ СТРАХУВАННЯ. ПЛАНИ. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ.

Змішане страхування має низку достоинств:

— можливо об'єктивно оцінити актуарно як збільшується кількість людей, які можуть померти протягом визначеного часу, і кількість, хто може дожити до певного возраста;

— повністю усуваються незручності, які тягне у себе висновок уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки у разі смерті застрахованої раніше закінчення терміну чинності договору справа вступає тимчасове страхування, гарантуючи, в такий спосіб, отримання страхової суми — обставина, цілком неможливе під час укладання лише уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки там втрачається декларація про компенсацию;

— поєднуються тимчасове страхування, капітал яку постійно зменшується, і заощадження, чи резерв, котрі збільшуються в такий спосіб, сума обох компонентів дорівнює страхової сумме;

— надаються гарантовані права (викуп, зменшення, залог).

3.1. Різновиду змішаного страхования.

Є кілька різновидів змішаного страхования:

— які з подвійною захистом. Страхова сума у разі життя жінок у двічі перевищує страхову суму в випадок смерті застрахованного;

— дедалі більшу. Страхова сума у разі смерті збільшується в споживачів протягом терміну дії страхування, тоді як сума заощадження залишається незмінною початку страхування чи також; - страхування фіксований термін. Страховик зобов’язується виплатити страхову суму час укладання термін дії страхування, попри то, живий чи помер застрахований до кінця нинішнього срока.

Сплата премій припиняється разом із закінченням термін дії страхування чи з смертю застрахованої, якщо воно відбувається раніше. Це страхування зручне осіб, які мають протистояти якомуабо зобов’язанню незалежно від цього, живий чи ні боржник; - страхування до одруженню. З цього виду страхування страховик зобов’язується виплатити страхову суму (грошове надане) выгодоприобретателю по закінченні терміну, обумовленого як тривалість страхування незалежно від цього, живий чи ні застрахований нині. Застрахованим зазвичай є, а выгодоприобретателем — син або доньку. Премії сплачуються передчасно страхування чи досі смерті застрахованої, якщо вона відбувається раніше. Але якщо вигодонабувач вмирає до закінчення термін дії договору, то премії йдуть у користь страховика. У уникнення цього страхові компанії включають альтернативи даному пункту: відшкодування сплачених премій у разі, якщо вигодонабувач вмирає до закінчення терміна страхування; призначення іншого вигодонабувача по страхуванню разі смерті спочатку призначеного. У разі страхування до одруженню перетворюється на страхування фіксований срок.

З допомогою змішаного страхування, сутнісно, страховик гарантує виплату капіталу призначеним выгодополучателям разі смерті застрахованої протягом термін дії договору, до того часу застрахований ще живий. Сплата премій припиняється разом із терміном дії договору страхування чи у із смертю застрахованої, якщо воно відбувається раніше. Ця різновид страхування — максимум, ніж комбінація тимчасового страхування з уповільненій виплатою капіталу без відшкодування премій, які мають однакову тривалість і страхову сумму.

Говорячи тут про тимчасове страхуванні та уповільненому страхуванні без відшкодування премій, маємо у вигляді, що з них же в окремішності немає гарантованих прав. Та коли вони об'єднують у змішаному страхуванні, страховик виробляє виплати за будь-якому разі, усуваючи, таким чином, безальтернативність обох видів страхування. Тому змішане страхування має право зменшення, викупу і залога.

Бо у змішаному страхуванні розмір виплати за разі смерті" й в разі життя завжди однаковий, то страхові компанії представляють вплинув на вибір кілька комбінацій, дозволяють домовитися про більшому відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів премий.

Бо у змішаному страхуванні розмір виплати за разі смерті Леніна і в разі життя завжди однаковий, то страхові компанії представляють вплинув на вибір кілька комбінацій, дозволяють домовитися про більшому відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів премий.

3.2. Страхова ответственность.

| | |Страхова відповідальність пов’язана з страховими випадками і причинами, | |обставинами, їх що викликають, а обсяг страхової відповідальності | |є та сукупність страхових випадків та його причин обставин, | |яка записана в правилах змішаного страхування життя і договорах, | |ув'язнених з урахуванням цих правил. | |Страховий випадок — це совершившееся подія (совершившийся страхової | |ризик), щодо якого проводилося страхування і із настанням | |якого виникає обов’язок страховика зробити страхову | |виплату страхувальникові, застрахованій особі, выгодоприобретателю, | |спадкоємцям, якщо передбачено в договорі страхування чи законом.|.

У змішаному страхуванні життя страховими випадками є страхові ризики, записані правилах, договорах страхування і буде що відбулися період дії договору страхування, а именно:

. Дожитие до закінчення терміна страхования;

. Тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного случая;

. Постійна втрата працездатності (інвалідність) внаслідок нещасного случая;

. Смерть за якою причине.

Умови перетворення страхових ризиків страхові випадки регулюються правилами і договорами страхования.

Дожитие остаточно терміну страхування стає страховим випадком, если:

. Закінчився термін страхування, вказаний у полисе;

. Договір страхування на останній день минулого його дії оплачений страхових внесків полностью.

Лише цього разі настає страхова відповідальність страховщика.(!).

Тимчасова чи стала втрата працездатності стає страховим випадком, якщо вона внаслідок від нещасного випадку. Страхова відповідальність поширюється на нещасні випадки, які можуть опинитися статися з застрахованим з виробництва, у побуті, включаючи події на транспорті, і під час занять спортом.

| | |У моєму особистому страхуванні під НЕЩАСНИМ ВИПАДКОМ розуміється: | |Фактично те що, | |Короткочасне, (лише кілька годин) | |Раптове, | |Ненавмисне, | |Непередбачуване | |Подія, у результаті якого застрахованій завдано тілесне | |ушкодження (травма). | |Під ТРАВМОЮ розуміються: | |Ушкодження тіла застрахованої, | |Хвороба (розлад здоров’я), | |Смерть, | |які з’явилися результатом від нещасного випадку. |.

Отже, страхова відповідальність страховика з тимчасової втрати працездатності застрахованим настає лише за нещасних випадків, відповідних наведеній визначенню з правил.

3.2.1. Винятки з обсягів страхової відповідальності за страховими випадками втрати трудоспособности.

Якщо, нещасний випадок, що викликав і втрату працездатності, не характеризується, наприклад, кратковременностью, він не вважається страховим нагодою й, тому, в обсяг страхової відповідальності не пойдет.

Зазвичай виключають із обсягу страхової відповідальності нещасні випадки що відбулися результате:

. Інфекційних захворювань незалежно від причин зараження і вважаються тілесним ушкодженням (травмой);

. Психічних чи важких нервових расстройств;

. Гіпертонічної хвороби (інсульту) чи эпилептических припадків, якщо застрахований страждав ними на протягом один рік до підписання договору страхования.

Не до обсягу страхової відповідальності все нещасні випадки, якщо їм попередні, сталися безпосередньо чи опосередковано в результате:

1. Форс-мажорних обставин (різного роду бойових дій, цивільних заворушень, страйків і т.д.);

2. Скоєння чи спроби скоєння застрахованим дій, якими порушено кримінальну дело;

3. Самогубства застрахованої чи спроби до нему;

4. Добровільного сп’яніння чи вживання застрахованим наркотичних або токсичних веществ.

Причини, вказаних у пунктах 2.-4., визнаються дійсними на підставі рішення суду, постанови прокуратури й інших документів, які доводять факт скоєного у встановленому законодавством порядке.

3.2.2. Обмеження за обсягом відповідальності у випадках смерти.

Смерть застрахованої від будь-якої причини згідно з правилами визнається страховим нагодою й підлягає страховому забезпечення. Проте, правила змішаного страхування окремих страховиків, під цю становище підводять різняться ограничения.

Є правила, цілком виключають з відповідальності страховика смерть застрахованої від самогубства. Є правила, виключають відповідальність разі смерті від самогубства протягом 6 місяців із дня підписання договору страхування. Повна відповідальність страховика по таких правил, настає, починаючи з сьомого месяца. 1].

Обмежується страхова відповідальність викупної сумою, наприклад, якщо смерть застрахованої відбулася до закінчення 12 місяців від початку терміну страхування чи 12 місяців із дня поновлення договору страхування внаслідок заболеваний:

. Серцево-судинної системы;

. Органічного поразки центральної нервової системы;

. Хронічного порушення мозкового кровообращения;

. Хронічного легеневого захворювання, який супроводжувався дихальної недостаточностью;

. Туберкулеза;

. Злоякісного захворювання будь-який локализации;

. Цирозу печени;

. Диабета;

. Неспецифічного виразкового колита;

. Психічного заболевания;

. Наркоманії, алкогольного психозу (делирии) чи його прямого влияния.

Щоб перебіг цих захворювань не обмежили повну страхову відповідальність, правилами обмовляється, що застрахований протягом року, попереднього висновку чи поновлення договору страхування, не звертався над лікарською допомогою і перебував у зв’язки й з лицарями у диспансерному обліку, а захворів ними після підписання чи поновлення договору страхування, то смерть, що настала через цих захворювань, є страховим нагодою й підлягає повного страховому обеспечению.

Обмеження страхової відповідальності у випадках самогубства, замаху нею і захворювань вводяться страховиком у тому, аби утримати цей страховому випадку на тарифному уровне.

Загальні винятку смерті з страхової відповідальності регулювалися ст. 21 закону РФ «Про страхування». Так, не вважалася страховим випадком смерть, що настала в результате:

— Навмисних дій страхувальника, застрахованої чи вигодонабувача, вкладених у наступ смерти;

— Скоєння страхователем або посадовою особою, на користь якого укладено договори страхування, навмисного злочину, що у прямий причинного зв’язку зі страховим випадком (смертью);

— Управління застрахованим обличчям транспортним засобом може алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння, і навіть який мав права водіння даного транспортного средства.

Деякі правила виключають із страхової відповідальності смерть застрахованої, що настала у зв’язку з веденням бойових дій в, деякі Андрійовича не виключають. Слід враховувати, що обмеження повної страхової відповідальності (вищевказані) означають наступ неповної страхової відповідальності у розмірі викупної суммы.

3.3. Страховое забезпечення (страхова сумма).

в правилах змішаного страхування життя зустрічаються як синоніми поняття «страхове забезпечення» і «страхова сума». Пояснюється це тим, що правове поняття «страхове забезпечення» було запроваджено Законом РФ «Про страхування» (ст. 10, п.4), а поняття «страхова сума» перебував у обороті до прийняття цього законом і відновлено ДК (ст.947).

| | |СТРАХОВА СУМА — це величина коштів, яку страховик | |зобов'язується виплатити за договором особистого страхування (ДК РФ ст. 947, | |п.1), або ж цей сума, певна договором страхування, або | |встановлена законом грошова сума, з якої визначаються| |розміри страхового внеску і страхової виплати, якщо договором чи | |законодавчими актами РФ не передбачено інше (Закон РФ «Про | |страхуванні», ст. 10, п.1). |.

Розмір страхової суми під час укладання договору страхування встановлюється за погодженням сторін (страхувальника і страховика). Він залежить від бажання страхувальника, в його платоспроможність та політики страховика у сфері особистого страхования.

Розмір страхової суми (страхового забезпечення, страхового покриття) при компенсації шкоди особистості застрахованої визначається правилах різна. Наприклад, у разі інвалідності, приходу у дії договору страхування, виплачується одноразова допомога у відсотках від страхової суммы:

1. При 1 групі інвалідності - 80%-90%;

2. При 2 групі інвалідності - 60%;

3. При 3 групі інвалідності - 30%.

Умови виплати страхової суми також регламентуються правилами.

За щодня затримки виплати страховий чи викупної суми з вини страховика особі, якого має бути зроблена її виплата, додатково виплачується пеня у розмірі% від підлягає виплаті суми. У зв’язку з цим, правила можуть утримувати умова: страховик проти неї затримувати виплати при особливо складних обставинах страхового випадку, але за угодою з обличчям, якого має бути виплачена страхова чи викупна сума. Використана литература:

1. В. В. Шахов «Страхування», підручник; Москва, вид-во «Инфра-М», 1997 год;

2. ДК РФ частини 1−2, від 1992 г.;

3. В. Б. Гомелля «Основи страхової справи» методичний посібник; Москва,.

МЭСИ, 2000 г.

———————————;

[1] Можна натрапити у правилах виключення з страхової відповідальності самогубства, замаху на самогубство, але де вони увійдуть до страхову відповідальність, якщо самогубства чи замаху нею застрахований було доведено протиправних дій третіх осіб. Відповідно до ЦК РФ (ст. 963,п.3), обмеження відповідальності страховика по смерті від самогубства може становити щонайменше 2-х років, тобто. всі ці події стає страховим, починаючи з третього року дії договору страхования.

———————————- [pic].