Страхування: види, проблеми

СТРАХУВАННЯ СТАЄ ТЕХНОЛОГІЄЮ БИЗНЕСА.

Останнім часом багато страхові компанії почали впроваджувати деякі незвичайних до нашого ринку видів страхування. Це було однією з наслідків як збільшення конкуренції на страховий ринок (котра вже після відкриття доступу іноземним страховикам російський ринок збільшиться), і прагнення корпоративних клієнтів набувати комплексну страхову захист. Нове комплексне страхування крім безпосередньо страхових продуктів дає можливість знизити ризики та підвищити ефективність бізнесу у целом.

СТРАХУВАННЯ ПРОСТОЕВ.

Найбільш універсальним прийомом є страхування збитків, викликаних перервою у виробництві чи комерційної діяльність у результаті непередбачених подій. Зазвичай такий її різновид страхування пропонується комплексі зі страхуванням имущества.

Ця форма страхування поки мало поширена серед наших підприємців, хоча часто втрати від перерви у діяльності в багато разів перевищують втрати від що викликав його страхового події. Наприклад, якщо від вибуху чи пожежі часткового зруйнований магазин, його восстановительная вартість їх може становити, наприклад, $ 50 000 й за наявності страхування буде покрита страховиком. Проте ремонт може зайняти 1,5 — 2 місяці, протягом яких власник цього магазину як зможе отримувати прибуток, а ще й зобов’язаний продовжувати платити зарплатню простаивающему персоналу, здійснювати орендні платежі, відсотки за узятим раніше кредитах, сплачувати податки й збори, які залежить від здійснення діяльності. Через війну втрати підприємця плюс прибуток, що можна було б мати у період проведення ремонту, становитимуть значну сумму.

Отже, навіть наявність страхування від вогню й вибуху який завжди рятує підприємця від істотних втрат, що можуть поставити під загрозу саме існування бізнесу. А страхування від перерви у виробництві та комерційної діяльності покриває усі ці витрати, у своїй тарифна ставка за цим видом страхування становить до 40% ставки по вогневому страхуванню об'єкта бизнеса.

СТРАХУВАННЯ КУРСОВИХ КОЛЕБАНИЙ.

Розглянемо реальну ситуацію, з якою на західному ринку зіштовхується менеджмент практично будь-який публічної компанії. Холдинг виділив у окрему компанію один зі своїх підрозділів, і здійснив первинне розміщення цінних паперів цієї компанії через ADR. Три місяці це підрозділ оголосило про істотному скороченні обсягу продажу, що викликало різке зниження курсу акцій. Акціонери негайно висунули позов, стверджуючи, що директора обох компаній до розміщення акцій знали про поганий ситуації з продажами. Це було врегульовано лише після року слушаний.

Сума врегулювання становила $ 24 млн, з яких половина було сплачено особисто директорами.

Така ситуація поки що є для російського бізнесу чиста екзотикою. Проте страхування відповідальності директорів, і інших керівників стає дедалі актуальнішим. Щоправда, цей вид страхування від порівнянню зі страхуванням перерви у виробництві розвинений ще менша, хоча у умовах нормальної ринкової економіки він просто необходим.

Піонером встановлення цієї форми страхування на російському ринку є ОСАО «Інгосстрах », хоча одержання такої захисту можливо ще й через страхових брокеров.

Ця страховка передбачає відшкодування витрат керівників комерційних та фінансових підприємств, понесені ними за претензіями, висунутим проти них же в зв’язку з їхнім помилковими чи недбалими діями або порушенням службовими обов’язками. Страхування відповідальності директорів було розроблено США, де судові позови до начальницького складу компаній у зв’язки й з виконанням ними професійні обов’язки практикуються вже більш века.

Базою і розробити тут стала персональна відповідальність начальницького складу компаній, закріплена законодавствами багатьох країн, перед своїми працівниками, акціонерами і контрагентами.

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ШЕФОВ.

У багатьох країн тягар докази своєї невинності по такого роду позовами лежить відповідачах. Тож у разі успішної захисту (на користь позивача вирішуються на середньому 30% позовів) керівникам компаній доводиться нести величезні юридичні витрати, що вони прагнуть перекласти на страхові компанії. По американським даним, зазвичай позови по відповідальності директорів, і керівників висуваються більш як за $ 1 млн, а середні юридичні витрати на жодній зі справ становлять близько півмільйона доларів. Найбільш великими у своїй є позови акціонерів, пов’язані із зверненням цінних паперів. Середня сума врегулювання із них перевищує $ 7,5 млн без юридичних витрат, які зазвичай зашкалюють за $ 1 млн. У цей вид страхової захисту мають майже всі корпорації, включені в листинг.

Нью-Йоркській біржі, і більше 90% найбільших банков.

У Росії її основними споживачами цього виду страхування нині є підприємства, виходять відносини із своїми цінними паперами на західні фінансові ринки чи що відкривали зарубіжні філії. Таке покриття, наприклад, необхідно включення акцій компанії, у листинг.

Нью-Йоркської фондової біржі, випуску американських депозитарних розписок. У цьому дії керівництва російських компаній підпадає під дію законодательства.

США.

Слід зазначити, що вирішення позовів проти директорів у справі, що з цінними паперами, є дуже прибутковою заняттям: США утворилася ціла група адвокатів, котрі займаються виключно цими питаннями. Вони відстежують рух ринкових котирувань і з власної ініціативи «від групи акціонерів «організують позови у разі різких коливань курсу акцій. У цьому дії керівників компаній потрапляють під постійне фахове й упереджене наблюдение.

Водночас у через відкликання який розпочався введенням у російське громадянське законодавство норм про персональну відповідальність керівників підприємств за результати діяльності очолюваних ними компаній (в частковості, в законі про акціонерних товариствах передбачає перед акціонерами) цей вид страхування стає дедалі актуальнішим у Росії. Поки страхові компанії не поставили.

" на потік «надання що така послуг керівникам компаній, проте не всі великі російські страхові компанії, за інформацією «Ко », мають реальні можливості страхувати таких ризиків за індивідуальними договорами, розробленим щодо кожного конкретного случаю.

СТРАХУВАННЯ… І НЕ ТОЛЬКО.

Розширення спектра послуг страхових компаній досить часто призводить до того, що страхові компанії не обмежуються лише «чистим «страхуванням. Ідеологія business to business, поширена серед західних страховиків, часто призводить компанії до надання таких послуг, як управлінський і фінансовий консалтинг, а деяких випадках — навіть для пошуку способів корпоративного придбання клиента.

Так, за словами віце-президента «Промисловострахової компанії «Миколи Ніколенко, його компанія пропонує клієнтам програму «Прибуток. Страхування. Консалтинг », спеціально розроблену задля забезпечення безперервності бізнесу клиента.

У межах програми надаються послуги з легальної оптимізації оподаткування, консалтинг по питанням бухгалтерського обліку, оподаткування нафтопереробки і фінансів, юридичних аспектів господарську діяльність. Крім того, компанія пропонує комплексно з цим страхову програму, оптимизированную під клієнта, з урахуванням власних фінансових технологій «ПСК «з перестрахуванням частини ризиків таких перестрахувальних західних компаніях, як Cologne Re, Swiss.

Re, Munich Re, SCOR. Цікаво, що заодно клієнти мають можливість одночасно стати дилерами страхових продуктов.

" ПСК «- фактично ввійти у мережу продажів компанії, частину якого дбає про принципах MLM: як прибуток від участі у цій схемі клієнт отримує знижки на страхові продукти «ПСК », що він використовує. «ПСК «не єдина компанія, що надає додаткові нестраховые послуг у рамках.

" страхувальник — страховик ", однак по собі формування спеціальної програми, заснованої не вдома за межі і яка орієнтована широке коло компаній, свідчить, що російський страховий ринок виходить із концепції «продам страхові поліси «і всі ширше застосовує ідеологію «станемо вашим партнером у бізнесі «.

Природно, що, відвідуючи страхову фірму, керівник компанії піднімає метою купити поліс: його завдання складніше — вирішити з допомогою страховика свої проблеми. Глибока інтеграція страхових компаній у інфраструктуру бізнесу у найрізноманітніших його секторах поки що тільки починається. Тим більше що першими плодами цієї інтеграції вже можна пользоваться.

CТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ.

ВИХОДЯТЬ НА ІНФОРМАЦІЙНИЙ РЫНОК.

Запитайте будь-якого ділову людину, скільки він знає банків, і той перерахує мінімум дві десятка кредитно-фінансових установ. Причому цьому будуть як великі, і середні банки-а можливо, і парочка дрібних. Але якщо в тієї людини поцікавитися, скільки йому відомо страхових компаній, то список обмежиться максимум п’ятьмашістьма назвами найбільших страховщиков.

І при тому, що впродовж останніх півроку кількість інформації про страхові компанії (СК) у пресі збільшилася 3,5 раза.

Ситуацію коментує Федір КОШЛИН, генеральний директор

Агентства масових комунікацій, яке просуває фінансові компанії на рекламно-информационном рынке.

У Донедавна про страховий ринок Росії далеко не всі чув. Про нього рідко писала преса, та й реклама самих страхових компаній йшла мляво. Зараз страхові компанії активно виходять інформаційний ринок. Чим обумовлені такі перемены?

Ф.К.: Справді, про страховий ринок всерйоз заговорили лише у останні півроку. Раптом з’ясувалося, що це дуже перспективна і активна розвивається напрям бізнесу. Приміром, за 8 років обсяг щорічних страхових надходжень виріс у 4 разу — з $ 1,5 млрд до $ 6 млрд. Фахівці прогнозують подальший щорічне зростання щонайменше ніж 15%.

Причому у більшості своїй продукт, запропонований однієї СК, мало відрізняється від продукту конкурента. Це явище нормальне багатьом сфер бізнесу. У переважну більшість галузей — з виробництва товарів масового споживання до надання складних високотехнологічних послуг — а також ведучі компанії не в стані забезпечувати розвиток бізнесу з урахуванням ексклюзивності пропозиції. За цих умов основою покупательских переваг споживача стає сприйняття їм марки товару чи услуги.

Тому між страховими компаніями переміщається зі сфери технологій і споживчих якостей до сфери іміджів. Ім'я компанії починає укладати класичний перелік характеристик запропонованого компанією продукту. Для успіху тепер необхідно як створити передовий продукт, а й правильно донести його цільової аудиторії. Звична схема «ціна плюс якість «тепер мовою звучить як «якість — ціна — марка » .