Договор страхування: правове регулювання і практичне применение

План.

Запровадження. 2.

Форма й умови договору страхування. 2.

Страховий поліс і правил страхування. 5.

Види договорів страхування. 7.

1. Договірні ставлення за обов’язкове медичне страхування. 8 2. Договір особистого страхування. 12 3. Договір майнового страхування. 14 4. Договір страхування відповідальності. 16.

Изменение і припинення договору страхування. 18.

Суперечки за договором страхування. 21.

Укладання. 28.

Список літератури. 29.

У нашій країні практика страхування має можливість досить велику історію. Проте у переходити до ринкової економіки страхування зазнало дуже багато змін. Ці зміни лунають із боку змін чинного законодавства, яке продовжує удосконалюватися й по сьогодні. Страхування стало комерційним виглядом діяльності, регульованим цивільним правом.

Встановлення цивільних правий і обов’язків у сфері страхування, як у сфері за інші форми бізнесу, здійснюється з допомогою угод між громадянами і юридичних осіб. Основним юридичним фактом, з яких виникають зобов’язальні правовідносини учасників угоди щодо страхування, безумовно, є договір (договір страхования).

У цьому курсової роботі розглядається договір страхування як основний документ, який породжує відносини між страхователем і страховиком, з погляду норм російського права, ні з погляду практичного застосування. Розгляд стосується форми і умов договору, моментів реєстрації, зміни і розірвання, видів договорів страхування, і навіть судових разбирательств.

Форма й умови договору страхования.

Договір страхування є фактом, що породжує страхове зобов’язання. Договір страхування, чи страхової договір, — цю угоду між страхователем і страховиком у тому, що страховик зобов’язується при страховому разі зробити страхову виплату страхувальникові чи іншій особі, на користь якого укладено договори страхування, а страхувальник зобов’язується сплатити страхові внески (страхову премію) в встановлені сроки.

Договір страхування, як і будь-яка інший договір, відбувається в результаті взаємного згоди сторін, збіги їх воль і волевиявленні. У цьому угоду має бути досягнуто з усіх істотних умовам договори та виражено в необхідної законодавцем формі. Страхові компанії при укладанні договорів страхування з своїми клієнтами зазвичай застосовують розроблені ними стандартні форми договорів із окремих видів страхування. Такі договори найчастіше відбивають умови правил страхування, виходячи з яких страховики вправі укладати страхові договори в відповідність до виданої Росстрахнадзором лицензией.

До прийняття Державної Думою Закону «Про внесення і доповнень до Закону РФ «Про страхування «від 31.12.97 р. форма й умови страхового договору регламентувалися Цивільним Кодексом і Законом «Про страхуванні «. Вищезгаданий закон скасував главу про договорі страхування. Цивільний кодекс наближається до визначенню договору страхування наступним чином: по-перше, у ньому перераховуються норми, загальні всім операцій та договорів, тому обов’язкові й у договорів страхування. По-друге, друга частина ДК містить главу «Страхування «(№ 48), у якому додатково обумовлено окремо кожному за виду страхования.

Договір страхування, як будь-яка угода, повинен відповідати загальним умовам дійсності угод, передбачених цивільного законодавства Російської Федерації. Російське законодавство встановлює спеціальні вимоги до форми договору страхування: повинен бути укладено письмово (ст. 940 ДК РФ). Це означає, що договір страхування то, можливо укладено як шляхом складання одного документа, підписаного сторонами, і шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфної, телетайпной, телефонної, електронної чи іншого зв’язку, що дозволяє напевно встановити, що він походить від боку за договором (ст. 434 ДК РФ). Відповідно до новому Цивільному Кодексу письмова форма договору вважається соблюденной, якби письмове пропозицію однієї зі сторін укласти договір (оферту) інший бік замість письмового відповіді зробила дії, які вона повинна була зробити відповідно до запропонованим їй договором: наприклад, сплатила суму грошей (страхову премію) тощо. — такі дії вважатимуться згодою укласти договір (акцептом) (год. 3 ст. 434, ст. 438 ДК РФ).

Слід пам’ятати, що ні всяке пропозицію страхової компаній укласти договір можна розцінювати як оферту: так, реклама й інші пропозиції, адресовані невизначеному колі осіб, що неспроможні вважатися офертою, оскільки законодавство розглядає таку рекламу лише як запрошення робити оферти (ст. 437 ДК РФ). Але якщо рекламне пропозицію містить всі істотні умови договору страхування у ньому явно вбачається воля страхової компанії, що робить така пропозиція, укласти договір на зазначених умовах із кожним, хто відгукнеться, таке пропозицію вважається офертою (так званої публічної офертой).

Слід зазначити, що до ст. 927 ДК РФ договір особистого страхування належить до публічним договорами. Це означає, що страховик зобов’язаний укладати такий договір з кожним, хто щодо нього звернеться (ст. 426 ДК РФ).

Цивільний кодекс допускає підписання договору страхування шляхом «вручення страховиком страхувальникові виходячи з його письмового чи усного заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанцій), підписаного страховиком» (год. 2 ст. 940 ДК РФ). І тут волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям від страховика зазначених документов.

Різний підхід до форм підписання договору страхування пояснюється, по-перше, особливостями видів страхування (так, пасажиру, уклала договір страхування від нещасних випадків тимчасово поїздки, досить видати лише поліс, тоді як страхувальникові фінансового ризику знадобиться не короткий поліс, а докладний договір), а по-друге, традиціями страхової компанії або потребами самих страхувальників. У кожному разі, хоч би якими були комбінації всіх вищевказаних документів, договір страхування вважатиметься укладеною лише тоді, коли боку дійшли згоди з усіх істотних умовам договори та висловили їх у необхідної законом форме.

Стаття 432 ДК РФ говорить, що договір вважається ув’язненим, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх істотних умовам договору. Суттєвими умовами договору страхування є умови, без яких страхової договір неможливий як такої. У розділі ст. 942 ДК РФ вказує: під час укладання договору майнового страхування між страхователем і страховиком має бути досягнуто згоди: 1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування; 2) про характер події, у разі наступу якого здійснюється страхування (страхового випадку); 3) розмір страхової суми; 4) про терміні дії договору. Під час укладання договору особистого страхування між страхователем і страховиком має бути досягнуто згоди: 1) про застрахованном особі; 2) про характер події, у разі наступу що його життя застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку); 3) розмір страхової суми; 4) про терміні дії договору. Юридична значення істотних умов у тому, що відсутність хоча самого такого умови Демшевського не дозволяє вважати договір ув’язненим. До числу істотних належить і умови, на узгодженні яких наполягає жодна зі сторін. Несуттєвими вважатимуться, наприклад, такі условия:

1) розмір страхових платежей;

2) порядок сплати страхових взносов;

3) наслідки несплати взносов;

4) порядок вступу договору силу;

5) порядок визначення шкоди, виплати страхової суми і т.д.

Існує одна легко можна виправити помилка, яку припадає зустрічати в договорах страхування. Зазвичай, вони типові, тобто. договору розроблений заздалегідь і залишилися порожні місця для конкретизації деяких умов. Ці порожні місця, безперечно, таки є умовами, яких за заявою одного боку — у разі страховика — має бути досягнуто згоди. Багато договорах дехто з тих порожніх місць не заповнені чи поставлений прочерк, з якого важко зрозуміти волевиявлення сторін. Ця недбалість за бажання легко може стати підставою визнання договору незаключенным.

Два істотних умови договору страхування є джерелом дуже неприємних помилок. Це об'єкт майнового страхування і характеру страхового випадку. Страховики який завжди переймаються тим, щоб цих умов були описані у договорі з повним визначеністю, яка виключає різні тлумачення. Наприклад, при страхуванні магазину від пожежі в об'єкті страхування вказують «приміщення магазину ». Чи до це поняття також склад магазину, що у іншій частині будинку? Така неточність може стати джерелом спору виплати. Або при страхуванні неповернення кредиту, описуючи страховому випадку, вказують: «неповернення кредиту за кредитному договору №_____ «. Чи входить сюди і неповернення відсотків з договору? Відомі ситуації, коли за такий неточності податкова інспекція вважала, що неповернення відсотків не був страховим випадком. Відповідна частина виплати було включено в оподатковувану прибуток, і було застосовані санкции.

Особлива конструкція договору страхування — це тристоронній договір, укладений у користь вигодонабувача. Закон страхування практично не накладав обмежень до можливості страхувальника призначити у договорі вигодонабувача чи замінити його, застрахувати не свій інтерес, а чужій (застрахованої особи) чи замінити застрахована особа. Цивільний Кодекс вводить правила, зведення яких дана у таких таблицах:

ЗВЕДЕНА ТАБЛИЦЯ МОЖЛИВОСТІ УЧАСТІ ТРЕТІХ ОСІБ У ДОГОВОРІ СТРАХУВАННЯ |Вигляд договору |Незастрахований |Застрахований |Застрахований | |страхування |выгодоприобретате|выгодоприобретате|невыгодоприобрета| | |ль |ль |тель | |Майно |Можливо |Можливо |Неможливо | |Відповідальність |Призначений законом |Неможливо |Можливо | |за шкода | | | | |Відповідальність |Призначений законом |Неможливо |Неможливо | |за договором | | | | |Предпринимательск|Невозможно |Неможливо |Неможливо | |ий ризик | | | | |Особисте |Можливо з |Можливо |Можливо з | | |письмового | |письмового | | |згоди | |згоди | | |застрахованої | |застрахованої |.

ЗВЕДЕНА ТАБЛИЦЯ МОЖЛИВОСТІ ЗАМІНИ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТІХ ОСІБ У ДОГОВОРЕ.

СТРАХУВАННЯ |Вигляд договору |Незастрахований |Застрахований |Застрахований | |страхування |выгодоприобретате|выгодоприобретате|невыгодоприобрета| | |ль |ль |тель | |Майно |Можливо |Можливо |Відсутня в | | | | |договорі | |Відповідальність |Неможливо |Відсутня в |Можливо | |за шкода | |договорі | | |Відповідальність |Неможливо |Відсутня в |Відсутня в | |за договором | |договорі |договорі | |Предпринимательск|Отсутствует в |Відсутня в |Відсутня в | |ий ризик |договорі |договорі |договорі | |Особисте |Можливо з |Можливо з |Можливо з | | |згоди |згоди |згоди | | |застрахованої |застрахованої |застрахованої |.

Слід пам’ятати, що виплата не тому особі, призначеного выгодоприобретателем, незаконна, виплата третій особі, якщо вона призначено выгодоприобретателем, також незаконна. Є хороший приклад останнього зі наведених порушень. Як відомо, відповідальність за шкода, заподіяний автомашиною, несе власник, а чи не водій. У багатьох автопредприятиях не підприємства, а водії страхують цю відповідальність. У договорі, природно, вказується, що страхователем є водій, а застрахованим обличчям — підприємство, тому що в нього виникає відповідальність. Проте за дорожньо-транспортних пригодах іноді може бути, що найбільшої шкоди потерпілому причиняется у результаті використання автомашини, а й діями самого водія стосовно потерпілому особисто або до його автомашині. Страховики відшкодовують весь заподіяну шкоду, але шкода, заподіяний водієм, у разі відшкодуванню заборонена, бо його відповідальність застрахована.

Страховий поліс і правил страхования.

Використовувані в страховій справі поліси (страхові свідоцтва, сертифікати) надають своєрідність формі договору страхування. Страхові поліси, зазвичай, відрізняються оригінальним оформленням, часто це спеціальні бланки на дорогий папері, з різними багатобарвними сітками, водяними знаками й іншими ступенями захисту, що, втім, перестав бути гарантією надійності поліса та сталого фінансового стану страхової компанії. Правове значення страхового поліса у цьому, що він поєднує у собі значення документа, який надає договору письмовій формі, висловлює згоду страховика попри пропозицію страхувальника укласти договір і є доказом укладання страхового договора.

У окремих видах страхування страхового поліса єдиний документом, які свідчать про укладанні договору страхування (наприклад, договори страхування багажу тощо.). У разі поліс зазвичай містить основні умови страхування, найчастіше на зворотному боці поліса друкуються дрібненько правила страхування (іноді неповний текст, які стисле вищенаведене викладення). Ось приблизний текст страхового поліса для страхування жизни:

| | | |ЗАТ «Страхова компанія «Біла |Страхові випадки: | |човен », | | |614 324, р. Єкатеринбург, вул. |Травма, отримана застрахованим в | |Челюскінців, 54 |результаті від нещасного випадку. | | |Випадкове гостре отруєння | |серія С-2 № 223 004 |промисловими хімічними речовинами.| | | | | |Випадкові переломи, опіки, розриви | |СТРАХОВИЙ ПОЛІС |(поранення) органів, їх видалення, | | |котре з’явилося результатом травми. | |Видано Федорову Петру Сергійовичу, вул. |Смерть застрахованої обличчя на період | |Кранівників 54−2, тіл. 54−82−13 |дії договору страхування від | |(Ф. І. Про., адресу, телефон) |страхового події. | | |Смерть застрахованої обличчя протягом| |На умовах Правил страхування життя |року із дня страхового події, | |Nо. 3 від 20.08.97 р., докладених до |подій у період дії | |справжньому полісу, укладено договори |договору страхування, що стала його | |страхування життя. |наслідком. | | | | |Страхувальник: ПАТП № 13, вул. |Термін дії договору: з 01.01.98 р.| |Фрезерувальників, 3. |по 31.12.98 р. | |(ф. і. про. чи найменування, адресу) | | | |Справжній договір можна змінити | |Страхова сума: 50 000 (П'ятдесят |чи припинено гаразд, | |тисяч) рублів. |установлюваному законом і Правилами | |(прописом і цифрами) |страхування. | | | | |Страхова премія: 1200 (Одна тисяча | | |двісті) рублів. |Підписи сторін: | |(прописом і цифрами) | | | |Страховик | |Порядок внесення страхової премії: |________________________ | |разів у квартал пізніше п’ятого числа| | | |Страхувальник | |рівними внесками по 300 рублів. |________________________ | |Або | | | | | |Nо. п/п Розмір страхового |Правила страхування мені вручені: | |внеску Термін внесення |_________________ | | | | |1. 500 рублів| | |1 квартал | | |2. 350 рублів| | |2 квартал | | |3. 200 рублів| | |3 квартал | | |4. 150 рублів| | |4 квартал | | | | |.

Побутує поняття, як поліс. По генеральному полісу, зазвичай, страхуються вантажі, транспортовані партіями (частинами), товари та іншого майна, коли систематичне страхування різних партій однорідної майна (товарів, вантажів тощо.) провадиться протягом певного терміну на умовах. Наприклад, все застрахований вантаж страховиком видається генеральний поліс, а, по окремим партіям (частинам, отправкам) вантажу, що під дію генерального поліса, страхувальникові на його вимогу можуть бути видані поліси чи страхові сертифікати (год. 3 ст. 941 ДК РФ).

По генеральному полісу може бути застраховані усі поголовно чи знаної родини передусім вантажі, які страхувальник отримує чи відправляє протягом визначеного терміну. Наприклад, під час укладання договору страхування страхувальник не знає точно, що й яка партія (частина) вантажу буде перевозитися, проте до всіх таких партій перевезеного вантажу умови страхування будуть однакові. У цьому випадку видача поліса з кожної партії вантажу недоцільна, і страхувальникові видається генеральний поліс, дія якої буде поширюватися попри всі партії вантажу, відправлені в обумовлений термін. Обговорено можуть бути і види вантажу, шляху його прямування, умови транспортування й інші умови, чітко встановлюють «потрапляння» партії вантажу під дію генерального поліса. На кожну партію вантажу, підпадає під дію генерального поліса, страховиком можуть бути видані страхові поліси. Але вони необов’язкові і видаються найчастіше на вимогу страхователя.

Оскільки страховик не знає під час укладання такого страхового договору багатьох необхідні відстежування ризику відомостей, щоб уникнути зловживань із боку страхувальника страховик зобов’язує його надавати їх негайно, тільки-но вони стануть йому відомі. У відповідність до год. 2 ст. 941 ДК РФ страхувальник зобов’язаний відношенні кожної партії майна (вантажу, товару), що під дію генерального поліса, «повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений їм термін, і якщо не передбачено, негайно з їхньої отриманні. Страхувальник не звільняється з цей обов’язок, навіть якщо моменту отримання такі відомості можливість збитків, які підлягають відшкодуванню страховиком, вже миновала».

Коли у змісті генерального поліса і поліса, виданого на конкретну партію вантажу (товару тощо. п.), є розбіжності, то діють умови зовсім на генерального поліса: «Що стосується невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевагу надають страховому полісу» (год. 3 ст. 941 ДК РФ).

Новий Цивільний кодекс виводить на вітчизняне страхування так званий «предъявительский» поліс. Відомий міжнародній практиці поліс на пред’явника можна видавати страховиком під час укладання договору страхування майна на користь вигодонабувача, ім'я (найменування) що його полісі (і договорі) не вказується. Договори страхування в користь третя особа, яке зазначено у договорі, застосовуються зазвичай при страхуванні вантажів. При здійсненні страхователем чи выгодоприобретателем прав за таким договору подати цей поліс страховику (ст. 930 ДК РФ).

Фактично, страховими полісами можуть також служити легитимационные знаки, наприклад, квитки на літак, поїзд або автобус. При наступі страхового випадку їсти дорогою пасажир може звернутися у страхову фірму, що уклала договір з компанією, що займається пасажирськими перевезеннями, і, пред’явивши відповідний квиток, мати декларація про отримання страхове відшкодування. Страховий збір у своїй входить у вартість билета.

Не завжди всі умови угоди між страхователем і страховиком обумовлюються у договорі і полісі. Законодавцем допускається можливість визначення умов, у яких полягає договір страхування в спеціально розроблених стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених чи затверджених страховиком або об'єднанням страховиків (ст. 943 ДК РФ).

Новим Цивільним кодексом встановлено: умови, які у правилах страхування і включені до договору страхування (страхової поліс), обов’язкові для страхувальника (вигодонабувача), тоді як договорі (страховому полісі) прямо обгрунтовується застосування таких правив і самі правила викладені у одному документі з договором (страховим полісом), чи його зворотному боці, чи долучені до нього. У разі вручення страхувальникові правил страхування має бути посвідчено записом у договорі (полісі). Якщо правила страхування не викладаються у договорі страхування (на обороті поліса), а договорі (полісі) відсутня запис про вручення правил страхувальникові, відповідно до год. 2 ст. 943 ДК РФ це може розцінюватися як необов’язковість виконання страхователем (выгодоприобретателем) встановлених правилами обов’язків. Однак у з метою захисту власних інтересів страхувальник (вигодонабувач) може посилатись на правила страхування, навіть коли такі правила з наведених положень (год. 2 ст. 943 ДК РФ) йому необязательны.

Багато страхові компанії не видають страхувальникові на руки правила страхування, обмежуючись тим, що страхувальник знайомиться зі своїми текстом перед укладанням договору страхування, що іноді це робиться позначка в договорі («правила… ознайомлений»). При новому страховому разі страхувальникові це часто буває складно виконати свої обов’язки, оскільки не пам’ятає точно умови правил страхування: протягом якого терміну слід спрямовувати повідомлення про страховому подію, що насамперед можна доручити страхової компанії та т. п. Певні складності виникатимуть, коли страхувальникові необхідно оспорити відмова страхової компанії виплатити страхового відшкодування. Тому, за укладанні договору страхування страхувальник має право вимагати, щоб видали правила страхования.

Cуществует одна помилка, що з правилами страхування, яку доцільно згадати. Страховики зазвичай пишуть в договорі, що укладений виходячи з правил страхування, але з вважають за потрібне провести ту процедуру, яка обумовлено в п. 2 ст. 943 ДК РФ, тобто. вручити цих правил страхувальникові і зробити запис це у договорі. При такий недбалості в оформленні договору правила страхування стають обов’язковими для страховика, але з обов’язковими для страхувальника. Відомий випадок, коли несумлінний, але юридично підготовлений страхувальник скористався як і помилкою страховика і розорив його, довівши у суді своє право виплату відповідно до правилами страхування, хоч страхувальник і порушив цих правил. Щоб уникнути як і помилки, доцільно, у разі, тоді як договорі є нагадування про правилах страхування, прикладати договору цих правил і включати у договору таку запис: «Правила страхування такого-то виду є невід'ємною частиною цього договору. Вони вручені страхувальникові, що з ними ознайомлений і зобов’язується виконувати » .

У страхової компанії повинен зберігатися контрольний примірник всіх правил страхування з позначкою Росстрахнадзора, що свідчить про виданої лицензии-разрешении на право працювати саме у умовах цих правил. Спеціальне дозвіл видається Росстрахнадзором і зміни тексту, правил страхування, що стосуються істотних умов страхування, в частковості об'єктів страхування і обсягу зобов’язань страховика. Якщо страхової компанії називає зміни (доповнення) правил, внесені вже після підписання договору з клієнтом, то, на договір де вони влияют.

Правила страхування можуть бути з таких глав: 1. Страхувальники. У ньому обмовляється коло осіб, із якими фірма може укласти договір страхування (наприклад, вона від укладання договору страхування життя з особами, вік яких перевищує певну кількість років, особами, є інвалідами I і II групи, хворими онкологічними, хронічними серцево-судинні захворювання, СНІДом необхідні й т.д.). 2. Об'єкти страхування. Обмовляється, майно, життя чи на відповідальність страхувальника є страхування. 3. Страхові випадки. Наводиться повний перелік страхових випадків. 4. Страхова сума, страхові внески, форма і Порядок їх сплати. 5. Термін дії договору страхування. Йдеться щодо конкретних датах — вони зазначені у договорі страхування — йдеться про тому, який термін можливо укласти договір (наприклад, щонайменше трьох років). 6. Порядок ув’язнення й оформлення договору страхування. Обмовляється, виходячи з чого полягає договір (наприклад, виходячи з заяви страхувальника), видається чи страхового поліса, коли набирає чинності укладену угоду. 7. Права й обов’язки сторін. 8. Припинення договору страхування. 9. Порядок здійснення виплат за договором страхування. 10. Документи, представлені страховику в разі настання страхового випадку. 11. Документи, представлені у разі дострокового розірвання договору страхування. 12. Порядок дозволу споров.

Отже, на практиці страхових компаній застосовуються різні документи, які свідчать про укладанні договору страхування: заяву страхувальника, страхове свідчення (поліс, сертифікат, генеральний поліс із фотографією щодо нього окремих полісів), анкета-заявка страхувальника, договір страхування як єдиний документ, підписаний сторонами, правила страхування. Комбінації таких документів, що потенційно можуть бути присутнім на договорі страхування, бувають найрізноманітнішими: від малого полиса-бланка (наприклад, при страхуванні пасажирів) до видачі страхувальникові поліса, правив і водночас що й докладного договору страхования.

Види договорів страхования.

Зупинимося докладніше на окремих видах страхування і розглянемо особливості складання договорів кожного з цих видів. Види страхування класифікуються наступним образом:

I. Обов’язкове страхование.

II. Добровільне страхование:

1) Особисте страхование.

2) Майнове страхование.

3) Страхування ответственности.

1. Договірні ставлення за обов’язковому страховании.

Обов’язкове страхування застосовується тоді, коли участь страхової організації у компенсувати збитки становить суспільний інтерес. У цьому вся разі свободу сторін договору страхування істотно обмежується. Замість права на підписання договору у страхувальника з’являється обов’язок його укласти, а й у страховика — прийняти ризик на страхування. Поява що така обов’язків можна тільки у разі, передбачених спеціальними федеральними законами, що встановлюють лад і умови проведення видів обов’язкового страхования.

Зрозуміло, що за умови державній монополії страхування немає необхідності певним чином регламентувати порядок ув’язнення й виконання договору страхування, проте у умовах державної монополії страхове правоотношение може виникнути виключно між реальними суб'єктами: страхователем і страховиком. Вочевидь, що вручення страхувальникові страхового свідоцтва (поліса) означає висновок договора.

Найяскравішим прикладом страхування є обов’язкове медичне страхування, запроваджене відповідність до Законом «Про медичне страхування громадян, у Російської Федерації «від 28.06.91 р. Згідно із Законом, громадянам при зверненні на лікувальні медичні заклади гарантується отримання медичної допомоги у відповідність до переліком і обсягом, встановленими територіальними програмами обов’язкового медичного страхования.

Насамперед, слід краще визначитися з суб'єктами обов’язкового соціального страхування: V страховиками виступають юридичних осіб, заключающие договори страхування і сплачують страхові внески: при страхуванні непрацюючого населення — держава робить у особі місцевих органів влади, при страхуванні працездатного населення — юридичних осіб незалежно від форми власності і організаційно-правовою форми; V застраховані особи — фізичні особи, на користь яких укладено договори страхування, тобто. всіх громадян Росії, і навіть іноземним громадянам, котрі живуть не терені Росії; V страховики — страхові медичні організації, мають державну ліцензію на право проведення обов’язкового соціального страхування; V і навіть, медичні заклади, мають ліцензію на право подання медичної допомогу й послуг у відповідність до територіальної програмою обов’язкового медичного страхования.

Систему обов’язкового соціального страхування можна на наступній схеме:

[pic].

Нижче наведемо приблизний текст Договору № 1:

ТИПОВИЙ ДОГОВІР No._______ про діяльність про введення обов’язкового соціального страхування (біля ___ области).

р. _____________ «__ «__________ 199_ г.

Філія __________ фонду обов’язкового соціального страхування), що його надалі «Філія Фонду », від імені ________________, чинного виходячи з _____________; міське територіальне медичне об'єднання, від імені _______________, чинне виходячи з ____________; Адміністрація міста, у особі ____________, діюча на основі Закону «Про місцеве самоврядування РФ »; Акціонерна страхова компанія _________________, що називається надалі «Страховик «від імені ______________, чинного виходячи з __________, ліцензія на право займатися обов’язковим медичним страхуванням №____ від «__ «________ 199_г. з метою реалізації Законів РФ «Про медичне страхування громадян », «Про внесення і доповнень до Закону РФ », «Про медичне страхування громадян РФ », «Про внесення і доповнень до Закону РФ », Тимчасових правил ЗМС населення, уклали Договір нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА.

1.1. Предметом Договору є здійснення спільної діяльності з запровадження на дію обов’язкового соціального страхування (ЗМС) населення __________ області з урахуванням Закону РФ «Про медичному страхуванні громадян РФ «за умов і з програмі, затвердженої ______________(найменування державного органа).

1.2. Співробітництво сторін у рамках справжнього Договору поширюється завезеними на територію __________________.

2. СКЛАД РОБІТ ПРИ ВИКОНАННІ ДОГОВОРА.

2.1. Базуючись на перелічених вище документах боку создают:

— діючу міської координаційну раду про введення ЗМС із помітних представників сторін: Адміністрація міста __________________, Філія Фонду _________________, Міське територіальне медичне об'єднання ____________________, Страховик _____________________________;

— відпрацьовують систему взаємодії Філії Фонду, Медицини установ міста, страхових медичних громадських організацій і міської адміністрації за умов початку ОМС;

— у медичних закладів міста необхідні умови для створення автоматизованих систем медичної статистики, облік медичних послуг та фінансових взаиморасчетов;

— наводять діяльність закладів охорони здоров’я відповідно до обласної програмою і «Тимчасовими правилами ЗМС населення » ;

— що з обласним фондом ЗМС розробляють автоматизовану систему інформаційного забезпечення управління ЗМС в городе.

3. ЗОБОВ’ЯЗАННЯ СТОРОН.

3.1. Філія Фонду ЗМС города:

3.1.1. Забезпечує всіх зацікавлених боку законодавчими, нормативними, информационно-справочными матеріалами, що йдуть лінією Федерального і територіального фондів ОМС.

3.1.2. Забезпечує фінансування діяльності сторін із підготовці медичних закладів міста до роботи у умовах ЗМС, з урахуванням календарнофінансового плану, узгодженого з обласним Фондом ЗМС і є невід'ємним додатком сьогодення Договору.

3.1.3. Формує банк даних платників страхових внесків на ЗМС, забезпечує контролю над сплатою страховиками страхових платежей.

3.1.4. Бере участь з іншими зацікавленими сторонами в розробці порядку визначення диференційованих подушевых нормативів фінансування ЗМС й визначенні розміру страхового внеску на медичне страхування непрацюючого міста в 199_ р. відповідно до методиками обласного фонду ОМС.

3.2. Адміністрація города:

3.2.1. Забезпечує всіх зацікавлених боку законодавчими, нормативними, информационно-справочными матеріалами, які надходять лінією адміністративних органів РФ, _____________ області й города.

3.2.2. Готує з урахуванням консультації із зацікавленими сторонами необхідні директивними і інформаційні документи з питань ЗМС для виконання (чи відомості) керівників підприємств, громадських організацій і громадян города.

3.2.3. Формує відповідно до ступенем готовності ЗМС муніципальні керівні органи здравоохранением.

3.2.4. Веде роботу зі збирання, нагромадженню і коригування списків непрацюючого населення і побудову працівників бюджетних установ і предприятий.

3.2.5. Контролює хід ліцензування і акредитації лікувальних установ, встановлення ними статусу самостійно суб'єктів господарювання у системі ОМС.

3.3. Міське територіальне медичне об'єднання (керівники медичних закладів города):

3.3.1. Знайомить зацікавлені сторони з законодавчими документами, нормативними і інформаційними матеріалами в міру їхнього ГУЗАМО.

3.3.2. Наводить діяльність медичних закладів у відповідність із міської та обласної програмою і тимчасовими правилами ЗМС граждан.

3.3.3. Готує в лікувальних закладах міста необхідні приміщення розміщувати й ефективного функціонування апаратно-програмних комплексов.

3.3.4. Веде роботу з ціноутворення медичних послуг і визначенню обсягів медичної допомоги, наданої рахунок коштів ОМС.

3.3.5. Бере участь коїться з іншими зацікавленими сторонами з розробки (придбанні) необхідного програмного продукта.

3.3.6. Вводить у складі штатної чисельності лікувального закладу (підприємства) необхідний персонал до роботи з апаратно-програмним комплексом і відданість забезпечує (з іншими сторонами) підготовку до роботи на системі ОМС.

3.3.7. Організує дослідну експлуатацію апаратно-програмних комплексів з наступним перекладом у режим.

3.4. Страховщик:

3.4.1. Також надає які у своєму розпорядженні організаційнометодичні, інформаційно-довідкові, інші матеріали і нормативні документи на вирішення певних Договором задач.

3.4.2. Веде маркетингове дослідження ринку технічних і програмних засобів, які забезпечують розрахунок відновлення всього комплексу адміністративнофінансових взаємодій медичних закладів зі страхової організацією, а також страхової організації з Філією Фонда.

3.4.3. Формує за узгодженням із обласним Фондом ЗМС вимоги до необхідного мінімуму технічних і програмних засобів до роботи по ОМС.

3.4.4. Принаймні готовності розробляє лад і організує видачу страхових полісів по ОМС.

3.4.5. Формує що з зацікавленими сторонами регістр застрахованных.

3.4.6. Виробляє введення в експлуатацію технічних засобів в лікувальних учреждениях.

3.4.7. Виробляє встановлення та адаптацію програмних засобів в лікувальних учреждениях.

3.4.8. Виробляє навчання персоналу медичних закладів для роботи на встановленої техніці з програмними средствами.

3.4.9. Протягом дії Договору проводить супровід технічних і програмних средств.

3.4.10. Готує для предприятий-страхователей необхідні інформаційні матеріали перехід до роботи у системі ОМС.

3.4.11. Веде що з зацікавленими сторонами необхідну роз’яснювальну роботи з населенням міста про систему ОМС.

4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРОН.

4.1. Сторона, отказывающаяся з посади у межах Договору, повинна негайно сповістити звідси інші стороны.

4.2. У разі спорів із приводу конкретним угодам між сторонами, які у рамках даного Договору, переважну силу мають становища даного Договора.

5. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРА.

5.1. Справжній Договір набирає чинності з підписання до 31 грудня 199_г. із можливим наступною зміною і пролонгацией.

6. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕНИЯ.

6.1. Якщо одна із Перехідних положень Договору стає недійсним, то це зачіпає дії інших положень Договора.

6.2. Усі зміни і сьогодення Договору оформляються в письмовій формі й підписуються повноважними представниками сторон.

6.3. Справжній Договір відкритим спільної прикладної діяльності інших медичних закладів міста Київ і страхових медичних організацій на підставі рішення міської координаційної ради з запровадження ОМС.

6.4. Договір складено в 4-х примірниках, поодинокими примірниками для кожної зі сторін справжнього Договора.

7. ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ СТОРОН.

8. ПІДПИСИ СТОРОН:

Як кажуть, Договір визначає відносини між страховиком і територіальним фондом, склад робіт, відповідальність й інвестиційні зобов’язання, пов’язані із проведенням програми страхування громадян, у конкретному регионе.

З іншого боку, має існувати договір між страхователем і страховиком, якого нереализуема програма страхування (Договір № 2). Ось його типовий текст:

ТИПОВИЙ ДОГОВІР Nо.____.

ОБОВ’ЯЗКОВОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ ПРАЦЮЮТЬ ГРАЖДАН.

р. _______________________ «__ «_________ 19__ г.

Страхова медична організація ____________, діюча на підставі ліцензії Nо.___ від «__ «________ 19__г., від імені ____________, чинного виходячи з Статуту, яке у подальшому СТРАХОВИК, з одного Сторони, і __________(найменування підприємства) від імені ________________, чинного виходячи з ______________, яке у подальшому СТРАХУВАЛЬНИК, з іншого Сторони, уклали угоду про нижеследующем:

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА ОБОВ’ЯЗКОВОГО МЕДИЦИНСКОГО.

СТРАХУВАННЯ І ОБОВ’ЯЗКИ СТОРОН.

1. Страховик приймає він зобов’язання організовувати і фінансувати надання громадянам, включеним страхователем до списків застрахованих, медичної допомоги певного обсягу й якості чи інших послуг, із видачею застрахованим страхових медичних полісів встановленого образца.

2. Обсяг медичної допомоги, наданий застрахованим особам в відповідність до справжнім договором, визначається затвердженої територіальної програмою обов’язкового соціального страхування населения.

Зазначена програму і узгоджений Сторонами перелік медичних установ, надають передбачені програмою послуги, є невід'ємними частинами цього договору (Приложение).

3. Страхувальник приймає він сплату страхових внесків на обов’язкове медичне страхування працюючих громадян, у відповідність до Положенням про порядок сплати страхових внесків у Федеральний і територіальні фонди обов’язкового соціального страхування, затвердженим постановою Верховної Ради Російської Федерації 24 лютого 1993 р., і Інструкцією про порядок справляння і обліку страхових внесків (платежів) на обов’язкове медичне страхування, затвердженої постановою Ради Міністрів — Уряди Російської Федерації від Nо.____.

4. Загальна кількість застрахованих на даний момент підписання договору становить ___ человек.

5. Списки застрахованих на осіб із зазначенням прізвища, імені, по батькові, років народження, статі, місця роботи, постійного місце проживання видаються страхователем страховику в останній момент укладання договора.

6. Страхувальник представляє страховику в узгоджені терміни поліси звільнених працівників і списки новоприйнятих работников.

Працівники, що надійшли працювати у дії справжнього договору, вважаються застрахованими від моменту надходження на работу.

7. Страховик зобов’язується видати страхові медичні поліси кожне застрахована особа протягом 3 днів із дня підписання договору або з дня уявлення списків знову які поступили на работу.

8. Страховик зобов’язується здійснювати контролю над якістю й обсягом медичних послуг, наданих застрахованим особам медичними установами, перелік яких узгоджений Сторонами відповідно до територіальної програмою обов’язкового медичного страхования.

II. РОЗМІР, СТРОКИ Й ПОРЯДОК ВНЕСЕННЯ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ.

9. Тариф страхових внесків на обов’язкове медичне страхування відповідно до нормативних документів становить кварталі ___ відсотків з відношення до нарахованої оплаті за всі основаниям.

10. Страхові внески сплачуються щомісяця перерахуванням (платіжним дорученням) відсотків по ____________ (балансовий рахунок та інші реквізити територіального фонду) і _________ відсотків по ___________ (балансовий рахунок та інші реквізити Федерального фонду обов’язкового медичного страхования).

III. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРА ОБОВ’ЯЗКОВОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ І ПІДСТАВИ ЙОГО ПРЕКРАЩЕНИЯ.

11. Договір страхування укладається _____ термін і набирає чинності з моменту її подписания.

12. Якщо жодна з Сторін не заявить про яке припинення договору щонайменше як по до закінчення терміна, який укладено договори, його продовжується щоразу в той самий срок.

13. Договір обов’язкового соціального страхування припиняється случаях:

— закінчення терміну действия;

— ліквідації страхователя;

— ліквідації страховика гаразд, встановленому законодавчими актами Російської Федерации;

— прийняття рішення про визнання договору недействительным.

14. Договір страхування може бути припинений достроково на вимогу страхувальника чи страховика. Про намір дострокового припинення договору Сторони зобов’язані повідомити одне одного щонайменше як по 30 днів до гаданої дати припинення договору, якщо договором не передбачено иное.

15. При втрати страхователем чи страховиком у дії договору обов’язкового соціального страхування прав юридичної особи внаслідок реорганізації правничий та обов’язки справді договору переходять до відповідним правопреемникам.

IV. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРОН.

16. За невчасне чи неповне перерахування страхових внесків страхувальник відповідає відповідно до Положенням про порядок сплати страхових внесків у Федеральний і територіальні фонди обов’язкового соціального страхування і Інструкцією про порядок стягування ПДВ і обліку страхових внесків (платежів) на обов’язкове медичне страхование.

17. Інколи справа відмови страховика у наданні застрахованій особі медичної допомоги, при неповному чи некачественном її наданні страховик сплачує страхувальникові штраф у вигляді ______________________ рублів (чи розмірі _______ відсотків страхового взноса).

18. У порушення термінів видачі полісів застрахованим особам страховик сплачує страхувальникові штраф у вигляді _______________ рублів (чи _______ відсотків страхового взноса).

V. ДОДАТКОВІ УСЛОВИЯ.

19. Дія страхових полісів, виданих у відповідність до справжнім договором, припиняється або разом з припиненням дії договору, або за звільненні застрахованої особи з місця роботи, або у разі її смерти.

20. При звільнення працюючого громадянина адміністрація підприємства зобов’язана отримати в нього виданий йому поліс і її страховику в узгоджені сроки.

При втрати поліса страховик видає його дублікат додаткову плату.

21. При заподіянні застрахованим обличчям своєму здоров’ю внаслідок порушення запропонованого йому медичного режиму страховик вправі пред’явити застрахованій особі позов про відшкодування витрат у межах суми, витраченої для подання йому медичної помощи.

22. Страхувальник призначає у складі своїх працівників представника для координації взаємовідносин по обов’язковому медичного страхування, що повідомляється страховику і застрахованим лицам.

Представник страхувальника вправі отримувати страхові медичні поліси (чи його дублікати) за застрахованих лиц.

23. Справжній договір складено у двох примірниках, мають однакову юридичної чинності; примірника перебуває в страхувальника, інший — у страховщика.

24. Усі неурегульовані між Сторонами суперечки з справжньому договору розглядаються гаразд, встановленому чинним законодательством.

VI. ЮРИДИЧНІ АДРЕСИ СТОРОН.

VII. ПІДПИСИ СТОРОН.

Цей договір визначає угоду між страховиком і страхователем, за якою страховик зобов’язується організовувати і фінансувати надання медичних послуг працівникам страхувальника, внаслідок чого останній зобов’язується перераховувати страхові внески (у вигляді 3,6% від фонду заробітної плати). Але страховик, зрозуміло, сам він не надає медичні послуги, а укладає договори з медичними установами. Нижче наводиться приклад такого договору (Договір № 3):

ТИПОВИЙ ДОГОВІР НА НАДАННЯ ЛІКУВАЛЬНО-ПРОФІЛАКТИЧНІЙ ДОПОМОГИ (МЕДИЧНИХ ПОСЛУГ) ПО.

ОБОВ’ЯЗКОВОМУ МЕДИЧНОМУ СТРАХОВАНИЮ.

р. _____________ «___ «________ 19__г.

Страхова медична організація ___________, надалі що називається «Страховик », діюча виходячи з ліцензії Nо.___ від «__ «_________ 19__г., виданої _________, від імені ________________, чинного на підставі ____________, з одного боку, і медичний заклад _________________, надалі що називається «Заснування », чинне на підставі ліцензії Nо._____ від «___ «________ 19__г., виданої __________ в особі ________________, чинного виходячи з _____________, з іншого боку, уклали справжній Договір следующем:

I. Предмет Договора.

1. Страховик доручає, а Заснування перебирає зобов’язання надавати лікувально-профілактичну допомогу у відповідність до Територіальної програмою обов’язкового соціального страхування і дозволеними йому видами діяльності громадянам, яким Страховиком видано страхового поліса (далі - застрахованим). Заснування надає лікувально-профілактичну допомогу дітям і іншим громадянам, у яких напрями від Страховика. Такі громадяни користуються правами застрахованих обсягом, зазначеній у направлении.

II. Обсяг і якість лікувально-профілактичній помощи.

2. Заснування зобов’язане надавати лікувально-профілактичну допомогу у відповідно до встановлених для даного установи вимогами, затвердженими ________________ (найменування органу управління охороною здоров’я суб'єкта Федерации).

3. Заснування надає застрахованим лечебно — профілактичну допомогу, види й обсяг якої встановлюються узгодженим сторонами переліком, що є невід'ємною частиною справжнього Договору, в відповідність до Територіальної програмою обов’язкового медичного страхування. Заснування надає лікувально-профілактичну допомогу у відповідність до режимом, узгодженим зі Страховщиком.

4. Заснування зобов’язане інформувати застрахованих про безкоштовності для них медичної допомоги, наданої у межах справжнього Договора.

5. При неможливості надати лікувально-профілактичну допомогу узгодженого виду, обсягу і/або стандарту Заснування зобов’язане власним коштом забезпечити застрахованих із такої допомоги й інші медичній установі чи шляхом залучення відповідного специалиста.

Про неможливості надання лікувально-профілактичній допомоги встановленого виду, обсягу і/або стандарту Заснування негайно сповіщає Страховщика.

6. Заснування має повідомити Страховика про проблеми обставин, які можуть призвести спричиняє порушення вимог стандартів, скорочення виду, обсягу й зміни терміну наданої лечебнопрофілактичної помощи.

7. При неможливості Установою виконати вимоги пунктів 2, 3 справжнього Договору Страховик вправі на власний розсуд перевести застрахованих з метою їм лікувально-профілактичній допомоги у інше медичний заклад чи запросити відповідного фахівця для надання лікувально-профілактичній допомоги застрахованій контингенту в Учреждении.

8. Після розірвання Договору обов’язкового соціального страхування Страховик у вигляді в триденний термін сповіщає Заснування звідси і повідомляє про визнання полісів у цій Договору недійсними. Страховик зобов’язаний оплатити медичної допомоги особам, лікування яких розпочато у дії Договора.

9. Заснування зобов’язане надавати Страховику інформацію з затвердженими установленому порядку формам отчетности.

III. Чисельність застрахованных.

10. Чисельність застрахованих становить ___ человек.

Страховик без згоди Установи вправі змінити зазначену чисельність лише на ____ процентов.

11. Про всіх змінах чисельності застрахованих Страховик сповіщає Учреждение.

12. Страховик зобов’язаний представляти необхідні дані про застрахованных.

IV. Вартість робіт і Порядок расчетов.

13. Страховик оплачує лікувально-профілактичну допомогу, яку вони надають Установою застрахованим, за тарифами, узгодженою у порядку, встановленому Правилами обов’язкового соціального страхування громадян, і згідно з Положенням про порядок оплати медичних послуг у системі обов’язкового медичного страхования.

14. Розрахунки здійснюються шляхом оплати Страховиком рахунків Установи протягом ____ дней.

15. Вчасно до _____ числа місяці, наступного за звітним кварталом, боку виробляють остаточно за оплатою наданих застрахованим лікувально-профілактичних услуг.

Заснування представляє Страховику всі необхідні для розрахунків документы.

16. Страховик _____ числа _____________ перераховує Установі аванс у вигляді ______ відсотків від розрахункової суми оплаты.

V. Контроль.

17. Страховик контролює відповідність наданої Установою лікувально-профілактичній допомоги вимогам справжнього Угоди про підставі Порядку оцінки якості медичної допомоги, затвердженого органом управління охороною здоров’я суб'єкта Федерации.

18. Контроль здійснюється шляхом перевірок, проведених представником Страховика. Перевірка здійснюється за мері необхідності, не рідше _______________. Результати перевірки оформляються актом експертизи, подписываемым представниками Страховика і Учреждения.

19. При незгоді Установи з висновками перевірки він у ______ денний термін вправі звернутися у орган управління охороною здоров’я для проведення незалежної экспертизы.

20. Заснування зобов’язана надати представнику Страховика, здійснюючому перевірку, вільне ознайомлення з діяльністю Установи, що з виконанням даного Договора.

VI. Відповідальність сторон.

21. За несвоєчасну сплату медичних послуг, передбачених справжнім Договором, Страховик сплачує Установі пеню у вигляді ______ відсотків простроченої суми кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє Страховика від виконання основного платежа.

22. Заснування відповідає відповідно до Положенням про порядку оплати медичних послуг у системі обов’язкового медичного страхования.

23. У разі подання Установою застрахованим медичних послуг неналежного обсягу й якості, підтверджених актами експертизи, Заснування сплачує Страховику штраф у вигляді, передбаченому Положенням про порядок оплати медичних послуг у системі обов’язкового соціального страхування. Розгляд суперечок про сплату штрафів то, можливо передано в руки в третейський суд.

24. Страховик проти неї вимагати у порядку від Установи відшкодування збитків, заподіяної застрахованій з вини Установи або його работника.

25. При розголошенні однієї зі сторін відомостей, складових комерційну таємницю з іншого боку, за умови, що ці відомості були відомі їй у ролі таких, винна сторона зобов’язана відшкодувати інший боці понесені їй у цьому сенсі убытки.

VII. Повідомлення і сообщение.

26. Усі повідомлення та шляхів сполучення, спрямовані сторонами у зв’язку з виконанням справжнього Договору, мають бути зроблені в письмовій форме.

27. Сторони зобов’язуються негайно сповіщати одне одного про всіх змінах своїх адрес і реквизитов.

VIII. Зміна і припинення Договора.

28. Умови справжнього Договору можуть змінитися по письмового угоді сторон.

29. Договір може бути припинений після закінчення термін дії чи досрочно.

30. Дострокове припинення Договору можливо, за невиконанні одній з сторін своїх зобов’язань чи з угоді сторін. Про намір дострокового припинення Договору боку зобов’язані повідомити одне одного щонайменше як по 30 днів до гаданої дати припинення Договора.

31. Після закінчення встановлених територіальними Правилами обов’язкового соціального страхування громадян днів прострочення оплати медичних послуг Страховиком Заснування має право розірвати Договір в в односторонньому порядку. При розірвання справжнього Договору Заснування зобов’язане письмово повідомити про це фонд і місцева орган управління здравоохранением.

IX. Термін дії Договора.

32. Справжній Договір набирає чинності з дати підписання його сторонами і діє до 31.12.9__г.

33. Дія Договору продовжується наступного року календарний рік, якщо жодна сторона не заявить про її припинення за ____ днів до його окончания.

X. Інші условия.

34. З питань, не передбачених справжнім Договором, боку керуються законодавством Російської Федерации.

35. Справжній Договір складено у двох примірниках, мають однакову юридичної чинності; один примірниках перебуває в Страховика, інший — у Учреждения.

XI. Юридичні адреси сторон.

До нинішнього Договору прилагаются:

1. Перелік видів тварин і обсягів медичної помощи.

2. Погоджений режим роботи Учреждения.

Страховик: Учреждение:

XII. Підписи сторон.

Стосунки між медичним закладом і страхової медичної організацією будуються виходячи з договору про надання лечебнопрофілактичної допомоги. Невід'ємною частиною договору є перелік які надають установою послуг. Медичний заклад немає права відмовити страхової медичної організації у укладанні договору відношенні застрахованих нею громадян, які у відповідність до затвердженим порядком організації медичної допомоги мають право обслуговування цьому учреждении.

Застраховані громадянин зобов’язаний мати поліс обов’язкового соціального страхування, що є іменним, у ньому мали бути зацікавленими вказані страхова медична організація та медичні заклади, в яких застрахована особа має право отримання медичної допомоги. Полис повинен пред’являтися громадянами щоразу при зверненні за отриманням медичної помощи.

2. Договір особистого страхования.

Відповідно до Законом страхування договори особистого страхування можуть полягати у відношенні майнових інтересів громадян, що з життям, здоров’ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням. Однією з найбільш масовых видів договорів страхування, укладених зі страховиками, є змішаного страхування життя. Це означає, що за умови одного договору передбачено страхове покриття кількох несумісних ризиків. Традиційно такий договір надає страхувальникові страхове покриття у разі смерті від будь-якої причини у протягом термін дії договору, при дожитии до закінчення терміна договору ЄС і у разі заподіяння шкоди здоров’ю щодо наслідків від нещасного випадку. Розглянемо приклад такої договора.

ДОГОВІР №_____ змішаного страхування жизни.

р. ___________ «___ «________ 199__ г.

Страхова компанія ___________, ліцензія №____, видана _____________, що називається надалі «Страховик », від імені _________________, чинного виходячи з _____________, з одного боку, і ________________________________________, що його надалі «Страхувальник », з іншого боку, уклали справжній договору про нижеследующем:

1. Предмет договора.

1.1. Відповідно до справжньому договору Страховик зобов’язується при наступі обумовлених у договорі страхових випадків відношенні особи, вказаної у договорі і так званої далі «Застрахований », виплатити Застрахованій чи особі, зазначеному справжнім договором і іменованого далі «Вигодонабувач », страхову суму у розмірі, передбаченому договором, а Страхувальник зобов’язується сплатити страхову премію у вигляді _______________ гаразд і можна у найкоротші терміни, передбачені договором.

1.2. Застрахованим є _____________________.

1.3. Выгодоприобретателем є _________________.

2. Права й обов’язки сторон.

2.1. Страховими випадками справді договору зізнаються такі події: а) смерть Застрахованої у дії цього договору; б) дожитие Застрахованої до термінів, встановлених договором страхования.

2.2. Смерть Застрахованої у дії цього договору не визнається страховим випадком, якщо вона настала внаслідок: а) скоєння Страхователем, Застрахованим чи Выгодоприобретателем навмисного діяння (дії чи бездіяльності), що спричинило наступ смерті Застрахованої, крім випадку, вказаної у п. 2.3; б) управління Застрахованим транспортним засобом може алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння передача управління особі, що у стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння, чи особі, яка має права водіння даного транспортний засіб; в) впливу ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження; р) бойових дій, і навіть маневрів чи інших військових заходів; буд) громадянську війну, народних заворушень чи забастовок.

2.3. Смерть Застрахованої внаслідок самогубства не вважається страховим випадком, якщо на момент наступу смерті договір страхування діяв менше двох лет.

2.4. По страховому випадку, передбаченому в подп. «а «п. 2.1 цього договору, страхова сума встановлюється в ______________.

2.5. По страховому випадку, передбаченому в подп. «б «п. 2.1 цього договору, страхова сума встановлюється в ______________.

2.6. При настанні страхової випадку, передбаченого подп. «а «п. 2.1. цього договору, Страховик зобов’язаний зробити виплату страхової суми Выгодоприобретателю протягом ________ після отримання й складання усіх необхідних документів, вказаних у теперішньому договоре.

2.7. Що стосується, якщо Вигодонабувач помер, яка встигла отримати належну йому страхову суму, то виплата виробляється його наследникам.

2.8. При настанні страхової випадку, передбаченого подп. «б «п. 2.1. цього договору, Страховик зобов’язаний зробити виплату страхової суми Застрахованій протягом ________ після всіх необхідних документів, вказаних у теперішньому договоре.

2.9. Виплати страхової суми по страховому випадку, передбаченому подп. «б «п. 2.1 цього договору, виробляються Застрахованій за його дожитии до ___ числа ______________ (кожного місяці, останнього місяці кожного кварталу, останнього місяці кожного року) починаючи з дати, коли вся страхова премія виплатять Страхователем гаразд п. 2.13 договору. Датою останньої виплати є дата закінчення терміну чинності договора.

2.10. Що стосується, якщо Застрахований помер, яка встигла отримати належну йому страхову суму по дожиттю, то виплата виробляється його наследникам.

2.11. Страховик зобов’язаний протягом _____ днів із моменту укладання договору видати Страхувальникові, Застрахованій і Выгодоприобретателю страхової полис.

2.12. Що стосується втрати у дії цього договору страхового поліса зазначеними в п. 2.11 особами на основі письмового заяви видається дублікат полиса.

Після видачі дубліката втрачений поліс вважається недійсним, і страхові виплати за нього производятся.

Під час повторної втрати поліса протягом дії договору зазначеними в п. 2.11 особами вони сплачують Страховику гроші у вигляді вартості виготовлення полиса.

2.13. Страхова премія сплачується Страхователем на виплату в порядку _________________ (готівкового, безготівкового) розрахунку. Премія вноситься щомісяця пізніше ________ числа кожного місяця, протягом ________ місяців рівними внесками по ___________________. Страхувальник може у час внести все життя частина премії чи вносити грошові цифру рахунок наступних періодів виплати премии.

2.14. Якщо смерть Застрахованої настала до сплати чергового страхового внеску, внесення якого просрочено, Страховик вправі з страхової суми відняти суму простроченого страхового внеску, неустойку і відсотки прострочення, встановлені в.п. 4.3 і 4.4 справжнього договора.

2.15. Страхувальник має право одержання Страховика інформації, що його фінансової стійкості й котра є комерційної тайной.

2.16. Страхувальник, Застрахований і Вигодонабувач зобов’язані негайно повідомляти Страховику про стали їм відомими хворобах Застрахованої та інших обставин, які вплинути на можливість наступу смерті Застрахованного.

2.17. Застрахований, Вигодонабувач та його спадкоємці заслуговують пред’являти самі вимоги до Страховику, як і Страхователь.

2.18. При пред’явленні Застрахованим чи Выгодоприобретателем, а також їхніх спадкоємцями вимог виплати страхової суми Страховик вправі вимагати від нього продовжувати виконувати обов’язки за договором, лежачих на Страхователе, але з проведених ним. Ризик наслідків невиконання чи невчасного продовжувати виконувати обов’язки несуть відповідно Застрахований чи Выгодоприобретатель.

3. Умови виплати страхової суммы.

3.1. Застрахованим при дожитии передчасно, встановленого в п. 2.9, представляється: а) поліс; б) заяву виплати страхової суми; до документа, котра засвідчує личность.

3.2. Що стосується смерті Застрахованої Вигодонабувач представляє: а) поліс; б) свідчення загсу або його завірену копію про «смерть Застрахованої; до документа, котра засвідчує личность.

3.3. Що стосується, коли страхова сума виробляється спадкоємцям Застрахованої чи Вигодонабувача, спадкоємці представляють: а) поліс; б) документи, які засвідчують особу; у свідоцтво загсу або його завірену копію про «смерть Застрахованої; р) свідчення загсу або його завірену копію про «смерть Вигодонабувача — коли страхова сума виплачується спадкоємцям Вигодонабувача; буд) документи, з яких випливає вступ до права наследования.

3.4. Що стосується смерті Застрахованої страхова виплата здійснюється після складання страхового акта.

Страховий акт складається Страховиком або уповноваженою їм обличчям. За необхідності Страховик затребувана відомості, що стосуються страхового випадку, у правоохоронних органів, банків, медичних закладів і інші організації, і навіть вправі самостійно з’ясовувати причини обставини страхового случая.

Страховий акт необхідно укласти пізніше __________ після уявлення Выгодоприобретателем або його спадкоємцями документів, передбачених в.п. 3.2 і 3.3 справжнього договора.

3.5. Що стосується, коли з смерті Застрахованої порушено кримінальна справа, Страховик проти неї відстрочити вирішення питання виплаті страхової суми досі прийняття відповідного рішення компетентними органами.

3.6. Страховик проти неї перевіряти будь-яку сообщаемую йому Страхователем, Застрахованим, Выгодоприобретателем та його спадкоємцями, а також відомої Страховику інформацію, яка має стосунок до справжньому договору. Страхувальник, Застрахований, Вигодонабувач та його спадкоємці зобов’язані дати Страховику можливість безперешкодної перевірки інформації та надавати всі документи й інші доказательства.

3.7. У порушення Страхователем, Застрахованим, Выгодоприобретателем та його спадкоємцями обов’язки, передбаченої п. 3.6 цього договору, повідомлені ними відомості вважаються не відповідними дійсності, а відомості, що вони відмовляються повідомити, вважаються відповідними действительности.

4. Відповідальність сторон.

4.1. Сторона, не що виконала чи неналежним чином що виконала зобов’язання в справжньому договору, зобов’язана відшкодувати боці завдані таким невиконанням убытки.

4.2. За прострочення виплати страхової суми Страховик сплачує одержувачу страхової суми пеню у вигляді ___% від страхової суми кожний день просрочки.

4.3. За прострочення внесення чергового страхового внеску Страхувальник сплачує Страховику пеню у вигляді ____% від суми несплаченого страхового внеску кожний день просрочки.

4.4. Сторона за невиплату чи невчасну виплату грошових сум, належних боці справді договору, має сплатити інший боці відсотки у вигляді ____% від належної суми кожний день просрочки.

4.5. Стягнення неустойок та відсотків не звільняє бік, нарушившую договір, від виконання зобов’язань в натуре.

4.6. У кількох випадках, не передбачених справжнім договором, майнова відповідальність визначається відповідність до чинним законодавством РФ і Правилами страхования.

5. Зміна договора.

5.1. Застрахований то, можливо замінений Страхователем іншою особою лише з дозволу самого Застрахованої і Страховщика.

5.2. Страхувальник вправі замінити Вигодонабувача іншою особою з згоди самого Застрахованої. Страхувальник зобов’язаний замінити Вигодонабувача на вимогу Застрахованої. Про заміні Вигодонабувача Страхувальник зобов’язаний письмово повідомити Страховщика.

Вигодонабувач може бути замінений іншою обличчям по тому, як і виконав жодну з обов’язків справді договору чи пред’явив Страховику вимога виплати страхової цифру порядку п. 2.17 договора.

5.3. Що стосується смерті Страхувальника — фізичної особи, ліквідації Страхувальника — юридичної особи Застрахований чи Вигодонабувач можуть скласти він обов’язки Страхувальника, передбачені справжнім договором.

5.4. Страхувальник за погодженням із Страховиком проти неї збільшити розмір страхової суми. У цьому підлягає сплаті додатковий страховий внесок у вигляді і порядок, передбаченому угодою сторон.

5.5. Страхувальник за погодженням із Страховиком проти неї зменшити розмір страхової суми. І тут Страхувальникові підлягає поверненню сплачену частина страхової премії пропорційно зміни страхової суми. Якщо страхова премія новому розмірі сплачено в повному обсязі, то боку вносять до договору зміни, що стосуються порядку сплати і дрібних розмірів чергових взносов.

5.6. Страховик, сповіщений про обставини, вказаних у п. 2.16 цього договору, має право вимагати зміни умов договору, у цьому числі сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику наступу смерті Застрахованої відповідно до Правилами страхования.

Страховик немає права вимагати зміни договору, якщо обставини, вказаних у п. 2.16 договору, вже отпали.

5.7. Якщо Застрахований, Вигодонабувач чи його спадкоємці пред’явили вимоги до Страховику, справжній договір може бути змінено без письмової згоди осіб, предъявивших требования.

6. Термін дії договора.

6.1. Справжній договір укладено терміном ______________ і входить у дію з моменту подписания.

7. Закінчення дії договора.

7.1. Дія договору страхування припиняється разі виконання сторонами своїх зобов’язань за договором у його объеме.

7.2. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі смерті Застрахованої у разі, передбачених в.п. 2.2 і 2.3 справжнього договора.

7.3. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі смерті Страхувальника (якщо Страхувальник — фізична особа), ліквідації Страхувальника (якщо Страхувальник — юридична особа) до страхового випадку, якщо Застрахований чи Вигодонабувач відмовили він обов’язки Страхувальника справді договору.

7.4. Страхувальник, Застрахований чи Вигодонабувач вправі достроково розірвати договір з обов’язковим письмовим повідомленням звідси Страховика пізніше як ______ днів до дати запланованого расторжения.

7.5. Що стосується повторного порушення Страховиком термінів виплати страхової суми Страхувальник, Застрахований, Вигодонабувач чи його спадкоємці вправі достроково розірвати договір з письмового повідомлення Страховщика.

7.6. Страховик має право розірвати договір з письмової згоди Страхувальника, повідомивши письмово Страхувальника пізніше як по ______ днів до дати запланованого расторжения.

7.7. Страховик вправі достроково розірвати договір у разі несплати Страхователем чергового внеску страхової премії протягом ___________ після письмового попередження їм Страхователя.

7.8. Страховик вправі достроково розірвати договір у разі участі Страхувальника, Вигодонабувача чи спадкоємців Страхувальника, Вигодонабувача і Застрахованої в кінченому чи незакінченому правопорушення, направленому проти життя або здоров’я Застрахованного.

7.9. Страховик вправі достроково розірвати договір у разі замаху Застрахованої на самогубство, до того часу договір діяв менше двох лет.

7.10. При невиконанні Страхователем, Застрахованим чи Выгодоприобретателем обов’язки, передбаченої п. 2.16, і навіть якщо Страхувальник заперечує зміни договору разі, передбаченому п. 5.6, Страхувальник має право розірвати договір, повідомивши звідси Страхувальника. Страховик немає права вимагати розірвання договору, якщо обставини, передбачені п. 2.16, відпали до смерті Застрахованного.

7.11. Що стосується дострокового припинення дії договору сплачена Страховику премія яка її обличчю не повертається, крім випадку, передбаченого п. 7.5 договора.

7.12. У нещасних випадках дострокового припинення дії договору зв’язку з смертю Застрахованої з причин, зазначених у подп. «а «і «б «п. 2.2 й у п. 2.3 цього договору, соціальній та випадках, передбачених в.п. 7.8, 7.9, 7.10 договору, Страхувальник виплачує Страховику витрати, понесені останнім під час складання страхового акта або за з’ясуванні обставин, передбачених у зазначених пунктах.

7.13. Якщо Застрахований, Вигодонабувач чи його спадкоємці пред’явили вимоги до Страховику, справжній договір може бути розірвано без письмової згоди осіб, предъявивших вимоги, за винятком випадків, коли розірвання договору викликано неправомірними діями названих лиц.

7.14. Припинення дії договору не звільняє боку від відповідальності над його нарушение.

8. Конфиденциальность.

8.1. Умови цього договору, додаткових угод його й інша інформація, отримана Страховиком відповідно до договором, конфіденційні і підлягають разглашению.

9. Дозвіл споров.

9.1. Усі суперечки та розбіжності, які можуть виникнути між сторонами з питань, які знайшли свого вирішення з тексту даного договору, вирішуватиме шляхом переговорів з урахуванням чинного законодательства.

9.2. При неурегулировании аби у переговорах спірних питань, суперечки дозволяються у суді гаразд, встановленому чинним законодательством.

10. Додаткові умови і заключні положения.

10.1. Будь-які зміни і сьогодення договору дійсні, за умови, якщо вони скоєно в письмовій формі й підписано сторонами чи належним чином уповноваженими те що представниками сторон.

10.2. Усі повідомлення та шляхів сполучення повинні спрямовуватися в письмовій форме.

10.3. В усьому іншому, що ні передбачено справжнім договором, боку керуються чинним законодавством і Правилами страхування, виходячи з яких укладено договори. Правила страхування вручаються Страховиком Страхувальникові, Застрахованій і Выгодоприобретателю, про що договорі робиться позначка, засвідчувана підписами зазначених лиц.

10.4. Договір складено чотири примірниках, з яких одна перебуває в Страхувальника, другий — у Страховика, третій — у Застрахованої, четвертий — у Выгодоприобретателя.

10.5. Страховик зобов’язаний передати Застрахованій і Выгодоприобретателю екземпляри цього договору разом із страховими полісами і Правилами страхования.

10.6. Адреси і платіжні реквізити сторін, Застрахованої, Выгодоприобретателя:

Підписи сторон:

Правила страхування мені вручені: ___________________.

Як бачимо, даний договір породжує подвійне зобов’язання: страхувальника — сплачувати страхову премію, а страховика — по наступі страхових випадків, жорстко регламентованих договором, виплатити указаную у договорі страхову суму застрахованій тій особі чи выгодоприобретателю. Перелік ризиків за такими договорами страхування може бути досить широкий. Вище було наведено приклад «комбінованого «договору страхування, проте договір то, можливо укладено й у однієї групи ризиків, наприклад, страхування від нещасних випадків чи хвороб, зокрема ризику звернення застрахованої в медичні заклади (медичне страхование).

На відміну від страхування страхувальник зобов’язаний від укладання договору. Проте, він має право укласти такий договір одночасно у кількох страхових організаціях. З іншого боку, такий логовор то, можливо укладено навіть якщо страхуемый ризик входить до переліку ризиків за договором обов’язкового державного соціального страхования.

За законом договір страхування життя може бути укладено терміном менш 1 года.

3. Договір майнового страхования.

ДК РФ поділяє майнове страхування втричі підгалузі: 1) ризик втрати (загибелі), недостачі чи пошкодження певного майна; 2) ризик відповідальності за зобов’язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життя, здоров’ю чи майну інших, а випадках, передбачені законами, також відповідальність за договорами — ризик цивільну відповідальність; 3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов’язань контрагентами підприємця чи зміни умов цієї бурхливої діяльності по які залежать від підприємця обставинам, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів -підприємницький риск.

Проте, до закону страхування страхування відповідальності винесено окремо через свою труднощі й оригінальності. Справді, страхування відповідальності має можливість досить багато чорт, що відокремлюють його від страхування майна, на страхуванні відповідальність слід зупинитися отдельно.

Що ж до майнового страхування, то рамках неї виокремити такі подотрасли:

1. Страхування коштів наземного транспорту. Страховик зобов’язується у договорі виплачувати повну чи часткову компенсацію шкоди, завданого об'єкту страхования.

2. Страхування коштів повітряного транспорту. Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, страхування якого укладено договори, пов’язані з володінням, користуванням і розпорядженням повітряним судном, внаслідок ушкодження чи знищення повітряного судна.

3. Страхування коштів водного транспорта.

4. Страхування інших напрямів майна, тобто, фактично будь-якого имущества.

5. Страхування фінансових ризиків. Під цією групою ризиків розуміється втрата доходів чи витрати особи, страхування якого укладено договори внаслідок утрати роботи, зупинки виробництва, банкрутства, невиконання договірних зобов’язань, судові витрати тощо. Для ілюстрації наведемо договору майнового страхования:

ДОГОВІР №______ страхування имущества.

р. ___________ «___ «__________ 199__ г.

Страхова компанія _____________, ліцензія №_____, видана ________________, що називається надалі «Страховик », від імені ______________________, чинного виходячи з ________________, з одного боку, і __________________________, від імені _________________, чинного виходячи з ___________, називаємо___ надалі «Страхувальник », з іншого боку, уклали справжній договору про нижеследующем:

1. Предмет договора.

1.1. Відповідно до справжньому договору Страховик зобов’язується при наступі однієї з обумовлених у договорі страхових випадків, які спричинили втрату, загибель, нестачу чи ушкодження вказаної у договорі майна, так званої далі «Застраховану майно », виплатити Страхувальникові певне у договорі страхове відшкодування межах яка вказана у п. 1.2 суми (страхової суми), а Страхувальник зобов’язується сплатити страхову премію у вигляді ________________ гаразд і можна у найкоротші терміни, передбачені договором.

1.2. Об'єктом страхування є Застраховану майно, вказаний у Додатку № 1 сьогодення договору, що є невід'ємною його частью.

2. Права й обов’язки сторон.

2.1. Страховими випадками справді договору зізнаються такі події: а) пожежа (випадкове виникнення і розповсюдження вогню на уроках, всередині предмета чи з предмета щодо), удар блискавки, вибух газу; б) обвал, зсув, буря, вихор, ураган, град, злива, паводок, цунамі, сель; в) падіння літальних об'єктів чи його уламків та інших предметів; р) вибух котлів, топливохранилищ і топливопроводов, машин, апаратів; буд) аварії водогінних, опалювальних і каналізаційних систем; е) зіткнення, наїзд, удар, падіння, перекидання; ж) незвичні даної місцевості вихід підгрунтових вод, осідання і просадка грунту, тривалість дощів і багатий снігопад; із) проникнення води із сусідніх чужих приміщень; і) ненавмисний бій шибок; до) крадіжка зі зламуванням, грабіж, разбой.

2.2. Події, передбачені в п. 2.1 цього договору, не зізнаються страховими випадками, якщо вони настали: а результаті вчинення Страхователем навмисного діяння (дії чи бездіяльності), що спричинило наступ страхового випадку; б) внаслідок управління Страхователем транспортним засобом в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння чи передачі управління особі, що у стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння, чи особі, яка має права на водіння даного транспортний засіб; в) внаслідок впливу ядерного вибуху, радіації чи радіоактивного зараження; р) внаслідок бойових дій, і навіть маневрів чи інших військових заходів; буд) внаслідок громадянську війну, народних заворушень чи забастовок.

2.3. При настанні страхової випадку, що спричинило загибель, втрату, нестачу чи ушкодження застрахованої майна, Страховик зобов’язаний виплатити Страхувальникові страхове відшкодування протягом __________ після отримання й складання усіх необхідних документів, вказаних у теперішньому договоре.

2.4. Страховое відшкодування виплачується у вигляді частини понесених Страхователем збитків, рівної відношенню страхової суми до страхової вартості. Страховое відшкодування може бути більше страхової вартості. Під збитками розуміється реальна шкода, тобто витрати, які Страхувальник справив чи мусить буде зробити на придбання чи відновлення втраченої, загиблого чи ушкодженого застрахованої имущества.

2.5. Що стосується смерті Страхувальника, який встиг отримати належне йому страхового відшкодування, виплата виробляється його наследникам.

2.6. Страховик зобов’язаний протягом ______ днів із моменту укладання договору видати Страхувальникові страхової полис.

2.7. Що стосується втрати у дії цього договору страхового поліса зазначеними в п. 2.6 особами на основі письмового заяви видається дублікат полиса.

Після видачі дубліката втрачений поліс вважається недійсним, і страхові виплати за нього производятся.

Під час повторної втрати поліса протягом дії договору зазначеними в п. 2.6 особами вони сплачують Страховику гроші у вигляді вартості виготовлення полиса.

2.8. Страхова премія сплачується Страхователем на виплату в порядку _________________ (готівкового, безготівкового) розрахунку. Премія вноситься щомісяця пізніше ________ числа кожного місяця, протягом _______ місяців рівними внесками по __________________. Страхувальник може у час внести все життя частина премії чи вносити грошових сум має значення наступних періодів виплати премии.

2.9. Якщо страховому випадку настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого просрочено, Страховик вправі з належних виплат відняти суму простроченого страхового внеску, неустойку і за прострочення, встановлені в.п. 4.3 і 4.4 справжнього договора.

2.10. Страхувальник має право одержання Страховика інформації, що його фінансової стійкості й котра є комерційної тайной.

2.11. Страхувальник зобов’язаний негайно повідомляти Страховику про стали йому відомими обставин, змінюють рівень ризику наступу страхового випадку (зміна власника майна внаслідок відчуження, здачі у найм, для зберігання, під заставу, зміна місцезнаходження, переобладнання і т.п.).

2.12. Страхувальник протягом ___________ по тому, як йому стало чи мало стати відомим здогадалася про прихід страхового випадку, зобов’язаний повідомити про його наступі Страховщика.

2.13. Невиконання обов’язки, передбаченої п. 2.12 справжнього договору, дає Страховику право відмовити в виплаті відповідної частини страхове відшкодування, якщо Страховик не знав і повинен знати про настанні страхової випадку і відсутність відомостей у Страховика не дозволило йому прийняти реальні заходи зменшення убытков.

2.14. Страхувальник зобов’язаний дотримуватися встановлені правила експлуатації застрахованої майна України та забезпечувати його сохранность.

2.15. При виникненні страхової випадку Страхувальник зобов’язаний прийняти слушні та доступні за обставин заходи, аби знизити можливі збитки, зокрема повідомляти в компетентні органи (міліцію, держпожнагляд, аварійні служби й т.д.) про страхових випадках. Беручи такі заходи, Страхувальник повинен слідувати вказівкам Страховика, якщо вони йому сообщены.

2.16. Страховик звільняється з виплати страхове відшкодування в цілому або частково, якщо возмещаемые збитки виникли через те, що Страхувальник зумисне прийняв розумних і доступних йому заходів, передбачених у в.п. 2.14 і 2.15, аби знизити можливий ущерб.

2.17. Передбачені в п. 2.15 витрати на цілях зменшення збитків, необхідні чи вироблені до виконання вказівок Страховика, повинні бути відшкодовано Страховиком пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від цього, разом із відшкодуванням інших збитків можуть перевищити страхову суму. Такі витрати відшкодовуються, навіть якщо відповідних заходів виявилися безуспешными.

2.18. До Страховику, выплатившему страхового відшкодування, перетворюється на межах виплаченої суми право вимоги, яке Страхувальник має до особі, що відповідає за відшкодовані Страховиком убытки.

2.19. Страхувальник зобов’язаний передати Страховику всі документи й інші докази декларативності й повідомити їй усе відомості, необхідних здійснення Страховиком права вимоги до що відповідає за збитки лицу.

2.20. Якщо Страхувальник реалізував свого права вимоги до обличчя, що відповідає за збитки, відшкодовані Страховиком, відмовився від надання цього права чи здійснення цього права стало неможливим з вини Страхувальника, Страховик звільняється з виплати страхове відшкодування в цілому або в відповідної частини й має право вимагати повернення зайве виплаченого возмещения.

3. Умови виплати страхової суммы.

3.1. При виникненні страхової випадку, був у п. 2.1, Страхователем представляється: а) поліс; б) заяву виплати страхове відшкодування; до документа, що посвідчує особу; р) документ, підтверджує наступ страхового випадку, або його завірену копію; буд) документ, підтверджує інтерес Страхувальника у збереженні застрахованої имущества.

3.2. Що стосується, коли страхова виплата виробляється спадкоємцям Страхувальника, спадкоємці представляють: а) поліс; б) документи, які засвідчують особу; до документа, підтверджує наступ страхового випадку, або його завірену копію; р) свідчення загсу або його завірену копію про «смерть Страхувальника; буд) документ, підтверджує інтерес Страхувальника у збереженні застрахованої майна; е) документи, що посвідчують вступ до права наследования.

3.3. Страхова виплата здійснюється після складання страхового акта. Страховий акт складається Страховиком або уповноваженою їм обличчям. За необхідності Страховик затребувана відомості, що стосуються страхового випадку, у компетентних органів, і навіть вправі самостійно з’ясовувати причини й обставини страхового случая.

Страховий акт необхідно укласти пізніше ______ після уявлення Страхователем або його спадкоємцями документів, передбачених в.п. 3.1 і 3.2 справжнього договора.

3.4. Що стосується, коли з факту наступу страхового випадку порушено кримінальну справу, громадянське виробництво чи промисловість про накладення адміністративних стягнень, Страховик проти неї відстрочити рішення питання виплати належних сум досі прийняття відповідного рішення компетентними органами.

3.5. Страховик проти неї перевіряти будь-яку сообщаемую йому Страхователем та її спадкоємцями, і навіть що стала відомої Страховику інформацію, яка має стосунок сьогодення договору. Страхувальник і його спадкоємці зобов’язані дати Страховику можливість безперешкодної перевірки інформації та надавати всі документи й інші доказательства.

3.6. Страхувальник та її спадкоємці зобов’язані зберігати постраждале майно, якщо не суперечить інтересам безпеки й суспільного порядку, до огляду його представником Страховика у вигляді, у якому воно було після страхового случая.

3.7. У порушення Страхователем або його спадкоємцями обов’язків, передбачених в.п. 3.5 і 3.6 цього договору, повідомлені ними відомості вважаються не відповідають дійсності, а відомості, що вони відмовляються повідомити, вважаються відповідними действительности.

4. Відповідальність сторон.

4.1. Сторона, не що виконала чи неналежним чином що виконала зобов’язання в справжньому договору, зобов’язана відшкодувати боці завдані таким невиконанням убытки.

4.2. За прострочення виплати страхове відшкодування Страховик сплачує одержувачу страхове відшкодування пеню у вигляді ___% від страхового відшкодування кожний день просрочки.

4.3. За прострочення внесення чергового страхового внеску Страхувальник сплачує Страховику пеню у вигляді ____% від суми несплаченого страхового внеску кожний день просрочки.

4.4. Сторона за невиплату чи невчасну виплату грошових сум, належних боці справді договору, має сплатити інший боці відсотки у вигляді ____% від належної суми кожний день просрочки.

4.5. Стягнення неустойок та відсотків не звільняє бік, нарушившую договір, від виконання зобов’язань в натуре.

4.6. У нещасних випадках, не передбачених справжнім договором, майнова відповідальність визначається відповідність до чинним законодавством РФ і Правилами страхования.

5. Зміна договора.

5.1. Що стосується реорганізації Страхувальника — юридичної особи його правничий та обов’язки справді договору переходять для її правонаступнику тільки з письмової згоди Страховщика.

5.2. При переході прав на застраховану майно від Страхувальника до іншій юридичній особі правничий та обов’язки Страхувальника справді договору переходять до обличчя, якого перейшли права на майно, за умови письмового повідомлення цією особою Страховика протягом __________ з моменту переходу прав, крім випадку, передбаченого п. 7.5 справжнього договора.

5.3. Страхувальник за погодженням із Страховиком проти неї збільшити розмір страхової суми. У цьому підлягає сплаті додатковий страховий внесок у вигляді і порядок, передбаченому угодою сторон.

5.4. Страхувальник за погодженням із Страховиком проти неї зменшити розмір страхової суми. І тут Страхувальникові підлягає поверненню сплачену частина страхової премії пропорційно зменшенню. Якщо страхова премія новому розмірі сплачено в повному обсязі, то боку вносять до договору зміни, що стосуються порядку сплати і дрібних розмірів чергових взносов.

5.5. Страховик, сповіщений про обставини, вказаних у п. 2.11 цього договору, має право вимагати зміни умов договору, у цьому числі сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику наступу страхового випадку відповідно до Правилами страхования.

Страховик немає права вимагати зміни договору, якщо обставини, вказаних у п. 2.11 договору, вже отпали.

5.6. Справжній договір може статися змінено по письмового угоді сторін, крім цього у інших випадках, передбачених законом.

6. Термін дії договора.

6.1. Справжній договір укладено терміном ______________ і входить у дію з моменту подписания.

7. Закінчення дії договора.

7.1. Дія договору страхування припиняється разі виконання сторонами своїх зобов’язань за договором повному обсязі. Закінчення терміну дії договору не припиняє зобов’язань боку, якщо вона виконала їх протягом термін дії договора.

7.2. Зобов’язання за договором припиняються достроково випадках, передбачених п. 2.2 справжнього договора.

7.3. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі смерті Страхувальника (якщо Страхувальник — фізична особа), ліквідації Страхувальника (якщо Страхувальник — юридична особа) до страхового випадку, за винятком випадку, був у п. 5.3 договора.

7.4. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі реорганізації Страхувальника — юридичної особи, якщо Страховик назву згоди на перехід правий і обов’язків Страхувальника справді договору для її правопреемнику.

7.5. Зобов’язання справді договору припиняються у разі примусового вилучення застрахованої майна, коли можливість такого вилучення передбачена у законі, або у разі відмови Страхувальника від права власності на застраховану имущество.

7.6. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі загибелі застрахованої майна з причин іншим, ніж наступ страхового случая.

7.7. Страхувальник вправі достроково розірвати договір з обов’язковим письмовим повідомленням звідси Страховика пізніше як по ______ днів до дати запланованого расторжения.

7.8. Страховик має право розірвати договір з письмової згоди Страхувальника, повідомивши письмово Страхувальника пізніше як ______ днів до дати запланованого расторжения.

7.9. Страховик вправі достроково розірвати договір у разі несплати Страхователем чергового внеску страхової премії протягом _________ після письмового попередження їм Страхователя.

7.10. Страховик вправі достроково розірвати договір у разі участі Страхувальника або його спадкоємців в кінченому чи незакінченому правопорушення, направленому на заподіяння збитків застрахованном имуществе.

7.11. При невиконанні Страхователем обов’язки, передбаченої п. 2.11, і навіть якщо Страхувальник заперечує зміни договору разі, передбаченому п. 5.5, Страховик має право розірвати договір, повідомивши звідси Страхователя.

Страховик немає права вимагати розірвання договору, якщо обставини, передбачені п. 2.11, відпали до страхового случая.

7.12. Що стосується дострокового припинення дії договору сплачена Страховику премія яка її обличчю не возвращается.

7.13. Інколи справа дострокового припинення дії договору з причин, зазначених у подп. «а «і «б «п. 2.2 цього договору, соціальній та випадках, передбачених в.п. 7.10 і 7.11 договору, Страхувальник виплачує Страховику витрати, понесені останнім під час складання страхового акта або за з’ясуванні обставин, передбачених у зазначених пунктах.

7.14. Зобов’язання справді договору припиняються за іншими випадках, передбачених законом.

7.15. Припинення дії договору не звільняє боку від відповідальності над його нарушение.

8. Конфиденциальность.

8.1. Умови цього договору, додаткових угод його й інша інформація, отримана Страховиком відповідно до договором, конфіденційні і підлягають разглашению.

9. Дозвіл споров.

9.1. Усі суперечки та розбіжності, які можуть виникнути між сторонами з питань, які знайшли свого вирішення з тексту даного договору, вирішуватиме шляхом переговорів з урахуванням чинного законодательства.

9.2. При неурегулировании аби у переговорах спірних питань, суперечки дозволяються у суді гаразд, встановленому чинним законодательством.

10. Додаткові умови і заключні положения.

10.1. Будь-які зміни і сьогодення договору дійсні, за умови, якщо вони скоєно в письмовій формі й підписано сторонами чи належним чином уповноваженими те що представниками сторон.

10.2. Усі повідомлення та шляхів сполучення повинні спрямовуватися в письмовій форме.

10.3. В усьому іншому, що ні передбачено справжнім договором, боку керуються чинним законодавством і Правилами страхування, виходячи з яких укладено договори. Правила страхування вручаються Страховиком Страхувальникові, про що договорі робиться позначка, засвідчувана підписами зазначених лиц.

10.4. Договір складено у двох примірниках, з яких одна перебуває у Страхувальника, другий — у Страховщика.

10.5. Адреси і платіжні реквізити сторон:

Страхователь:

Страховщик:

11. Підписи сторон.

Правила страхування мені вручені: ___________________.

Підсумовуючи договір майнового страхування, слід знати, що й у ньому перераховано суворо визначені страхові події, то яка завдала збитки подія, не що потрапляє що такі визначення, перестав бути страховим випадком, навіть коли вона має усіма ознаками подібного з визначенням ризику загальновживаного поняття. Приміром, в вищенаведеному договорі в п. 2.1. (до) значиться такий випадок: «крадіжка зі зламуванням, грабіж, розбій ». Якщо страхувальник поніс виміряти ціну крадіжки без зламування, цей випадок нічого очікувати визнаний страховим. Тому цей договір спонукає страхувальника піклуватися про майно, зокрема виключити доступу до нього сторонніх лиц.

Попри публічність договору майнового страхування, страховик може відмовитися від укладання договору, якщо майно перебуває у аварійному стані перебуває, що має зафіксовано в правилах страхования.

Ще один умова вищенаведеного договору, яким слід звернути увагу — це каталог винятків (п. 2.2.). Це викликано тим, що страховик перебирає відповідальність тільки за відомі, прораховані риски.

Як у інші види страхування, фактично страхування може бути виданий поліс. З іншого боку, при майновому страхуванні невід'ємною частиною поліса можуть бытль такі документи, як: «Розрахунок страхової премії «, «Опис застрахованої об'єкта », «Опис застрахованої майна «і т.п.

4. Договір страхування ответственности.

У законі страхування однією з об'єктів страхування називаються також суперечливі законодавству РФ майнові інтереси, пов’язані з відшкодуванням страхователем заподіяної їм шкоди особистості або майну фізичної особи, і навіть шкоди, заподіяної юридичному лицу.

Нижче наведено договору страхування відповідальності страхувальника на користь вигодонабувача (невідомого лица):

ДОГОВІР №_____ страхування відповідальності Страхувальника за заподіяння вреда.

р. ________________ «___ «________ 199__ г.

Страхова компанія _____________, ліцензія №________, видана ______________, що називається надалі «Страховик », від імені ____________________, чинного виходячи з __________, з одного боку, і __________________, від імені _________________, чинного на підставі ______________, називаємо__ надалі «Страхувальник », з іншого боку, уклали справжній договору про нижеследующем:

1. Предмет договора.

1.1. Відповідно до справжньому договору Страховик зобов’язується при наступі обумовленого у договорі страхового випадку виплатити особі, має декларація про відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров’ю чи майну, і іменованого далі «Вигодонабувач », певне в договорі страхове відшкодування межах страхової суми, яка становить ________________________, а Страхувальник зобов’язується сплатити страхову премію у вигляді ______________________ гаразд і можна у найкоротші терміни, передбачені договором.

1.2. Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов’язані із настанням відповідальності Страхувальника за заподіяння шкоди життя, здоров’ю чи майну інших лиц.

2. Права й обов’язки сторон.

2.1. Страховим випадком справді договору визнається наступ у Страхувальника відповідно до чинним законодавством обов’язки з відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров’ю чи майну інших лиц.

2.2. При настанні страхової випадку Страховик зобов’язаний виплатити Выгодоприобретателю страхове відшкодування протягом ________ після отримання і складання усіх необхідних документів, вказаних у теперішньому договоре.

2.3. Страховое відшкодування виплачується у вигляді відшкодування, на яке Вигодонабувач проти неї у зв’язку з заподіянням шкоди його життя, здоров’ю чи майну, але з більш страхової суми, яка вказана у п. 1.1 справжнього договора.

Розмір відшкодування встановлюється виходячи з представлених Страховику доказів, а за наявності винесеного в законному порядку судового постанови — підставі цього постановления.

2.4. Що стосується, якщо Вигодонабувач помер, яка встигла отримати належне йому страхового відшкодування, то виплата виробляється його наследникам.

2.5. Страховик зобов’язаний протягом ______ днів із моменту укладання договору видати Страхувальникові страхової полис.

2.6. Що стосується втрати Страхователем у дії справжнього договору страхового поліса йому виходячи з письмового заяви видається дублікат полиса.

Після видачі дубліката втрачений поліс вважається недійсним, і страхові виплати за нього производятся.

Під час повторної втрати поліса Страхователем протягом дії договору він сплачує Страховику гроші у вигляді вартості виготовлення полиса.

2.7. Страхова премія сплачується Страхователем на виплату в порядку _________________ (готівкового, безготівкового) розрахунку. Премія вноситься щомісяця пізніше _______ числа кожного місяця, протягом _______ місяців рівними внесками по ________________. Страхувальник може у час внести все життя частина премії чи вносити грошових сум в рахунок наступних періодів виплати премии.

2.8. Якщо страховому випадку настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого просрочено, Страховик вправі з належних виплат відняти суму простроченого страхового внеску, неустойку і за прострочення, встановлені в.п. 4.3 і 4.4 справжнього договора.

2.9. Страхувальник має право одержання Страховика інформації, що його фінансової стійкості й котра є комерційної тайной.

2.10. Страхувальник зобов’язаний негайно повідомляти Страховику про стали йому відомими обставин, змінюють рівень ризику наступу страхового випадку (збільшенні професійного ризику внаслідок зміни місця роботи Страхувальника і т.д.).

2.11. Страхувальник протягом _____________ по тому, як йому стало чи мало стати відомим здогадалася про прихід страхового випадку, зобов’язаний повідомити про його наступі Страховщика.

2.12. Невиконання обов’язки, передбаченої п. 2.11 справжнього договору, дає Страховику право відмовити в виплаті відповідної частини страхове відшкодування, якщо Страховик не знав і повинен знати про виникненні страхової випадку і відсутність відомостей у Страховика не дозволило йому прийняти реальні заходи зменшення убытков.

2.13. При виникненні страхової випадку Страхувальник зобов’язаний прийняти слушні та доступні йому за обставин заходи, щоб запобігти або зменшити можливу шкоду, зокрема повідомляти в компетентні органи (міліцію, держпожнагляд, аварійні служби й т.д.) про страхових випадках. Беручи такі заходи, Страхувальник повинен слідувати вказівкам Страховика, якщо вони йому сообщены.

2.14. Страховик звільняється з виплати страхове відшкодування в цілому або частково, якщо яке відшкодовують шкода виник через те, що Страхувальник зумисне прийняв розумних і доступних йому заходів, передбачених у в.п. 2.12 і 2.13, аби знизити можливий ущерб.

2.15. Передбачені в п. 2.14 витрати на цілях зменшення збитків, необхідні чи вироблені до виконання вказівок Страховика, повинні бути відшкодовано Страховиком Страхувальникові незалежно від цього, разом із відшкодуванням шкоди можуть перевищити страхову суму. Такі витрати відшкодовуються, навіть якщо відповідних заходів виявилися безуспешными.

2.16. Якщо Вигодонабувач або його спадкоємці реалізували право вимоги до Страхувальникові про відшкодування шкоди, Страховик звільняється з виплати страхове відшкодування в цілому або у відповідній частини й має право вимагати повернення зайве виплаченого возмещения.

2.17. Право вимоги Вигодонабувача до Страхувальникові про відшкодування шкоди до Страховику не переходит.

2.18. При пред’явленні Выгодоприобретателем, і навіть його спадкоємцями вимог виплати страхове відшкодування Страховик вправі вимагати від них продовжувати виконувати обов’язки за договором, лежачих на Страхователе, але з проведених ним. Ризик наслідків невиконання або несвоєчасного продовжувати виконувати обов’язки несе Вигодонабувач або його спадкоємці. Страховик немає права примусити Вигодонабувача або його спадкоємців до виконання зазначених обов’язків Страхователя.

3. Умови виплати страхової суммы.

3.1. При виникненні страхової випадку, був у п. 2.1, Выгодоприобретателем представляється: а) заяву виплати страхове відшкодування; б) документ, що посвідчує особу; до документа, підтверджує наступ страхового випадку, або його завірену копію; р) документи, що підтверджують право Вигодонабувача отримати відшкодування вреда.

3.2. Що стосується, коли страхова сума виробляється спадкоємцям Вигодонабувача, спадкоємці представляють: документи ж, які засвідчують особу; б) документ, підтверджує наступ страхового випадку, або його завірену копію; у свідоцтво загсу або його завірену копію про «смерть Вигодонабувача; р) документи, що посвідчують вступ до права наследования.

3.3. У кількох випадках, передбачених в.п. 3.1 і 3.2 цього договору, Страхователем або його спадкоємцями надається страхової полис.

3.4. Страхова виплата здійснюється після складання страхового акта. Страховий акт складається Страховиком або уповноваженою їм обличчям. За необхідності Страховик затребувана відомості, що стосуються страхового випадку, у компетентних органів, і навіть вправі самостійно з’ясовувати причини й обставини страхового случая.

Страховий акт необхідно укласти пізніше ___________ після уявлення документів, передбачених в.п. 3.1 і 3.2 справжнього договора.

3.5. Що стосується, коли з факту наступу страхового випадку порушено кримінальну справу, громадянське виробництво чи промисловість про накладення адміністративних стягнень, Страховик проти неї відстрочити рішення питання виплати належних сум досі прийняття відповідного рішення компетентними органами.

3.6. Страховик проти неї перевіряти будь-яку сообщаемую йому Страхователем, Выгодоприобретателем та його спадкоємцями, і навіть що стала відомої Страховику інформацію, яка має стосунок сьогодення договору. Страхувальник, Вигодонабувач та його спадкоємці зобов’язані дати Страховику можливість безперешкодної перевірки інформації та надавати всі документи й інші доказательства.

3.7. Страхувальник та її спадкоємці зобов’язані зберігати постраждале майно, якщо не суперечить інтересам безпеки й суспільного порядку, до огляду його представником Страховика у вигляді, у якому воно було після страхового случая.

3.8. У порушення обов’язки, передбаченої в.п. 3.6 і 3.7 цього договору, особами, зазначеними у цих пунктах, повідомлені ними відомості вважаються не відповідають дійсності, а відомості, що вони відмовляються повідомити, вважаються відповідними действительности.

4. Відповідальність сторон.

4.1. Сторона, не що виконала чи неналежним чином що виконала зобов’язання в справжньому договору, зобов’язана відшкодувати боці завдані таким невиконанням убытки.

4.2. За прострочення виплати страхове відшкодування Страховик сплачує одержувачу страхове відшкодування пеню у вигляді ___% від страхового відшкодування кожний день просрочки.

4.3. За прострочення внесення чергового страхового внеску Страхувальник сплачує Страховику пеню у вигляді ____% від суми несплаченого страхового внеску кожний день просрочки.

4.4. Сторона за невиплату чи невчасну виплату грошових сум, належних боці справді договору, має сплатити інший боці відсотки у вигляді ____% від належної суми кожний день просрочки.

4.5. Стягнення неустойок та відсотків не звільняє бік, нарушившую договір, від виконання зобов’язань в натуре.

4.6. У кількох випадках, не передбачених справжнім договором, майнова відповідальність визначається відповідність до чинним законодавством РФ і Правилами страхования.

5. Зміна договора.

5.1. Що стосується реорганізації Страхувальника (якщо Страхувальник — юридична особа) його правничий та обов’язки справді договору можуть можливість перейти до його правонаступнику тільки з письмової згоди Страховщика.

5.2. Страхувальник за погодженням із Страховиком проти неї збільшити розмір страхової суми. У цьому підлягає сплаті додатковий страховий внесок у вигляді і порядок, передбаченому угодою сторон.

5.3. Страхувальник за погодженням із Страховиком проти неї зменшити розмір страхової суми. І тут Страхувальникові підлягає поверненню сплачену частина страхової премії пропорційно зміни страхової суми. Якщо страхова премія новому розмірі сплачено в повному обсязі, то боку вносять до договору зміни, що стосуються порядку сплати і збільшення розмірів чергових взносов.

5.4. Страховик, сповіщений про обставини, вказаних у п. 2.10 цього договору, має право вимагати зміни умов договору, у цьому числі сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику наступу страхового випадку відповідно до Правилами страхования.

Страховик немає права вимагати зміни договору, якщо обставини, вказаних у п. 2.10 договору, вже отпали.

5.5. Справжній договір може також бути змінено по письмового угоді сторін, крім цього у інших випадках, передбачених законом.

5.6. Якщо Вигодонабувач або його спадкоємці пред’явили вимоги до Страховику, справжній договір може бути змінено без письмової згоди осіб, предъявивших требования.

6. Термін дії договора.

6.1. Справжній договір укладено терміном _____________ і входить у дію з моменту подписания.

7. Закінчення дії договора.

7.1. Дія договору страхування припиняється разі виконання сторонами своїх зобов’язань за договором повному обсязі. Закінчення терміну дії договору не припиняє зобов’язань боку, якщо вона виконала їх протягом термін дії договора.

7.2. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі смерті Страхувальника (якщо Страхувальник — фізична особа), ліквідації Страхувальника (якщо Страхувальник — юридична особа) до страхового случая.

7.3. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі визнання Страхувальника (якщо Страхувальник — фізична особа) недієздатною чи обмежено дієздатним у встановленому законом порядке.

7.4. Зобов’язання за договором припиняються достроково разі реорганізації Страхувальника (якщо Страхувальникюридична особа), якщо Страховик назву згоду на перехід правий і обов’язків Страхувальника по справжньому договору правонаступнику Страхователя.

7.5. Страхувальник вправі достроково розірвати договір з обов’язковим письмовим повідомленням звідси Страховика пізніше як по _______ днів до дати запланованого расторжения.

7.6. Страховик має право розірвати договір з письмової згоди Страхувальника, повідомивши письмово Страхувальника пізніше як по ______ днів до дати запланованого расторжения.

7.7. Страховик вправі достроково розірвати договір у разі несплати Страхователем чергового внеску страхової премії протягом ___________ після письмового попередження їм Страхователя.

7.8. При невиконанні Страхователем обов’язки, передбаченої п. 2.10, і навіть якщо Страхувальник заперечує зміни договору разі, передбаченому п. 5.4, Страховик має право розірвати договір, повідомивши звідси Страхователя.

Страховик немає права вимагати розірвання договору, якщо обставини, передбачені п. 2.10, відпали до страхового случая.

7.9. Що стосується дострокового припинення дії договору сплачена Страховику премія яка її обличчю не возвращается.

7.10. Інколи справа, передбачених п. 7.8 договору, Страхувальник виплачує Страховику витрати, понесені останнім при з’ясуванні обставин, передбачених у зазначеному пункте.

7.11. Зобов’язання справді договору припиняються за іншими випадках, передбачених законом.

7.12. Якщо Вигодонабувач або його спадкоємці пред’явили вимоги до Страховику, справжній договір може бути розірвано без письмової згоди осіб, предъявивших вимоги, крім випадків, коли розірвання договору викликано неправомірними діями названих лиц.

7.13. Припинення дії договору не звільняє боку від відповідальності над його нарушение.

8. Конфиденциальность.

8.1. Умови цього договору, додаткових угод його й інша інформація, отримана Страховиком відповідно до договором, конфіденційні і підлягають разглашению.

9. Дозвіл споров.

9.1. Усі суперечки та розбіжності, які можуть виникнути між сторонами з питань, які знайшли свого вирішення з тексту даного договору, вирішуватиме шляхом переговорів з урахуванням чинного законодательства.

9.2. При неурегулировании аби у переговорах спірних питань, суперечки дозволяються у суді гаразд, встановленому чинним законодательством.

10. Додаткові умови і заключні положения.

10.1. Будь-які зміни і сьогодення договору дійсні, за умови, якщо вони скоєно в письмовій формі й підписано сторонами чи належним чином уповноваженими те що представниками сторон.

10.2. Усі повідомлення та шляхів сполучення повинні спрямовуватися в письмовій форме.

10.3. В усьому іншому, що ні передбачено справжнім договором, боку керуються чинним законодавством і Правилами страхування, виходячи з яких укладено договори. Правила страхування вручаються Страховиком Страхувальникові, про що договорі робиться позначка, засвідчувана підписами сторон.

10.4. Договір складено у двох примірниках, з яких одна перебуває у Страхувальника, другий — у Страховщика.

10.5. Адреси і платіжні реквізити сторон:

Страхователь:

Страховщик:

11. Підписи сторон:

Правила страхування мені вручені: ___________________.

До характерними особливостями цього договору можна віднести такі: > За договором страхування відповідальності вигодонабувач заздалегідь невідомий. Їм може бути будь-який обличчя, зокрема. юридичну, якому страхувальник завдав збитків і яка має виникло зобов’язання відповідно до чинним законодавством відшкодувати ці збитки. Так виникає нова конструкція договору користь третя особа. > Оскільки сума шкоди заздалегідь невідома, отож у договорі її обумовити неможливо. Проте, у ньому зазначений верхня межа суми (п. 1.1.) или.

" ліміт відповідальності «. > За договором факт наступу страхового випадку визнається на основании.

" наданих страховику доказів ". Це може бути як постанову судових установ, і добровільне визнання страхователя.

Зміна і припинення договору страхования.

Після вступу страхового договору силу виникатимуть ситуації, коли боку захочуть (чи будуть змушені) змінити чи припинити договор.

Цивільним кодексом встановлено право страховика вимагати зміни умов договору майнового страхування чи сплати додаткової страхової премії у разі обставин, манливих збільшення страхового ризику у дії страхового договору. У розділі ст. 959 ДК РФ зобов’язує страхувальника (вигодонабувача) негайно повідомляти страховику про стали йому відомими значних змін у обставин, викладених страховику під час укладання договору, коли ці зміни можуть збільшення страхового ризику (значними зізнаються зміни, передбачені у договорі страхування, страховому полісі й у переданих страхувальникові правилах страхування). Якщо страхувальник (вигодонабувач) заперечує зміни умов договору страхування чи доплати страхової премії, страховик має право вимагати розірвання договору. При невиконанні страхователем або выгодоприобретателем обов’язки повідомляти про зміну які впливають рівень ризику обставин страховик має право вимагати розірвання договору страхування і відшкодування збитків, заподіяних розірванням договору. Проте страховик немає права вимагати розірвання договору страхування, якщо обставини, манливі збільшення страхового ризику, вже відпали (год. 4 ст. 959 ДК РФ).

За вимогою однієї зі сторін (страхувальника чи страховика) договір можна змінити за рішенням суду лише за істотному порушенні договору однієї зі сторін або у в зв’язку зі істотним зміною обставин, у тому числі боку виходили під час укладання договору (ст. 451 ДК РФ).

У решті випадків договір страхування можна змінити лише з угоді сторін або інших підставах, зазначених у законі чи договоре.

Відповідно до ст. 958 ДК РФ страхової договір «припиняється до терміну, який він уклали, коли після її вступу з можливість наступу страхового випадку зникла й існування страхового ризику припинилося для розслідування обставин іншим, ніж страховому випадку. До таких обставинам, зокрема, относятся:

— загибель застрахованої майна з причин іншим, ніж наступ страхового случая;

— припинення у порядку підприємницької діяльності обличчям, застраховавшим підприємницький ризик чи ризик цивільну відповідальність, що з цієї деятельностью".

За дострокового припинення договору страхування від зазначеним обставинам страховик має право частина страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування. Решту премії він має повернути страхователю.

Страховий договір може бути розірваний достроково за згодою сторін. У цьому угоді боку обговорюють умови дострокового розірвання договору, які можна найрізноманітнішими (повернення частини страхової премії тощо. п.).

Договір страхування може бути припинений достроково на вимогу страхувальника. Відповідно до ст. 958 ДК РФ страхувальник (вигодонабувач) вправі відмовитися від договору страхування у час, якщо на момент відмови договір страхування не припинив свою дію внаслідок загибелі застрахованої майна або припинення підприємницької діяльності особи, застраховавшего свою пов’язану з такою діяльністю відповідальність або підприємницький ризик. Зазначена стаття встановлює загальне правило: якщо договором не передбачено інше, за дострокового відмову страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування сплачена страховику страхова премія не повертається страхувальникові (крім випадків дострокового припинення договору з причин, зазначених у год. 1 ст. 958 ДК РФ, коли страхувальникові повертається частина страхової премії, пропорційна не минулому терміну страхования).

У Цивільному Кодексі щось говориться про дострокове припинення страхового договору з ініціативи страховика, крім випадків, як у період дії договору збільшується страхової ризик, а страхувальник заперечує зміни умов договору страхування чи доплати страхової премії (ст. 959 ДК РФ).

Страховий договір, як і кожна угода, може визнаватися недійсним, якщо згідно з законодавством Російської Федерації є підстави визнати її такою: договір страхування не відповідає закону або іншим суб'єктам правових актів; договір укладено з метою, явно суперечною основам правопорядку та моралі; договір укладено недієздатною (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом помилки, обману, насильства, погрози та т.д.

Наслідки визнання страхового договору недійсним бувають різними. Залежно від підстав визнання угоди недійсною можуть наступати такі последствия:

> боку мають повернути одне одному всі отримане по сделке;

> все отримане сторонами (або однією стороною) за угодою стягується у дохід Російської Федерации;

> жодна зі сторін повертає боці все отримане нею по сделке.

Майно, отримане іншим боком з першої боку (і навіть причитавшееся їй), звертається до дохід Російської Федерации;

> якщо договір страхування укладений із недієздатною через вік чи внаслідок психічного розладу страхователем (або з страхователем, обмеженим судом в дієздатності), кожна зі сторін повертає боці все отримане за угодою, а страхової компанії, ще, відшкодовує страхувальникові завданий останньому реальних збитків (якщо він виявиться). Крім встановлених законом загальних підстав визнання угод недійсними законодавством страхування встановлено такі спеціальні підстави визнання недійсним страхового договора:

> недійсним може визнаватися договір особистого страхування, коли він був ув’язнений у користь особи, яка є застрахованим обличчям, без згоди те що найбільш застрахованого в особи. Недійсним такий договір визнається за позовом застрахованої особи, а разі смерті цієї особи — за позовом його спадкоємців (ст. 934 ДК РФ);

> страховик має право вимагати визнання страхового договору недійсним, коли після підписання договору страхування буде встановлено, що з укладанні договору страхувальник повідомив страховику явно брехливі дані про обставини, мають важливе значення* визначення ймовірності наступу страхового випадку та розміру можливих збитків з його наступления.

(страхового ризику), коли ці обставини небилиці відомі (і повинні бути відомими) страховику. Проте страховик неспроможна вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які не сказав страхувальник, вже отпали;

> страховик вимагатиме визнати договір страхування недійсним, якщо внаслідок обману із боку страхувальника у договорі було вказано завищена страхова сума (зокрема, коли перевищення — результат подвійного страхування: страхування однієї й тієї ж об'єкта двох чи навіть кількох страховиків). З іншого боку, страховик вправі вимагати відшкодування заподіяних йому цим збитків розмірі, перевищує суму отриманої від страхувальника страхової премії (год. 3 ст. 951 ДК РФ). Є недійсним (незначним) договір страхування у частині страхової суми, що перевищує страхову (справжню) вартість по договорами страхування майна чи підприємницького ризику (год. 1ст. 951 ДК РФ), зокрема, коли таке перевищення стало наслідком подвійного страхування. У разі сплачену частина страхової премії не повертається страхувальникові. Якщо згідно з договором страхування страхова премія вносилася на виплат і на момент виявлення зазначеного перевищення страхової суми над страхової вартістю премія внесено не повністю, решта страхові внески мали бути зацікавленими сплачено у вигляді, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суммы.

Що стосується загальної аварії страховику надається право в в односторонньому порядку без погодження з страхователем достроково розірвати договір морського страхування. У зв’язку з цим для страховика з’являються і деякі невигідні наслідки: 1. Відповідно до ст. 224 Кодексу торгового мореплавання Союзу РСР (КТМ).

«при сплаті повної страхової суми… до страховику переходять: 1) при страхуванні у повній вартості — повне право на застраховану имущество;

2) при страхуванні над повної вартості - права частку застрахованої майна пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості". Що стосується загальної аварії страховик, уплативший повну страхову суму, ніяких прав на застраховану майно не набуває. 2. Зазвичай страхового відшкодування виплачується лише після точного встановлення розміру збитків. Що стосується загальної аварії страховик припиняє договір, виплачуючи повну страхову суму і чекаючи остаточного підрахунку збитків. У цьому керуються лише припущенням у тому, що є підстави більше страхової суми. Якщо наступному це припущення не підтвердиться і фактичні збитки ні страхової суми, виплаченої страхувальником, останній немає права зажадати назад частина виплаченого страхового возмещения.

За повної конструктивної загибелі застраховану майно не гине повністю, а пошкоджується настільки, що витрати на відновленню вантажу чи з його відправлення на місце призначення перевищили його вартість непошкодженому стані. Йдеться про економічну недоцільність таких дій. У разі страхувальник також має право вимагати від страховика виплати повної страхової суми, але він попередньо повинен відмовитися від своїх прав на застраховану майно. Таку заяву називається абандоном. Абандон, ще, то, можливо заявлено й у випадках пропажі судна безвісти, і навіть захоплення судна чи вантажу, застрахованих від військових ризиків, якщо захоплення триває більше двох месяцев.

Заява про абандоне має зроблено пізніше шість місяців з моменту повної конструктивної загибелі вантажу чи закінчення терміну, який буде необхідний визнання судна зниклим безвісти чи захопленим, якщо воно (чи, Відповідно, вантаж) застраховане військових ризиків. Заява має бути безумовним не може бути взято обратно.

За дотримання відзначених умов заяву страхувальника має бути прийнято страховиком не може бути їм відхилено. Отже, для абандона непотрібен згоди страховщика.

Відповідно до ст. 229 КТМ до страховику переходить до межах сплаченої суми права вимоги страхувальника до третіх осіб, відповідальних завдані збитки. Цей перехід називається суброгацией. Отже, суброгация є перехід до страховику права на стягнення з третіх осіб тих сум, які страховик виплатив страхувальникові гаразд страхове відшкодування, якщо страховому випадку настав по причин, які відповідають згадані треті особи. Перехід від страхувальника до страховику прав отримати відшкодування збитків з третіх осіб, у міжнародній практиці страхування оформляється, зазвичай, письмово, шляхом складання з так званого акта про суброгации (ця зустріч стала звичаєм ділового обороту). Підписуючи цей документ ще, страхувальник підтверджує факт отримання від страховика страхове відшкодування і (при абандоне) передає їй усе права на застраховану имущество.

Принципу суброгации надається настільки важливе значення, що якщо страхувальник відмовився від своєї права вимоги до обличчя, що відповідає за завдані збитки, чи здійснення цього права стало неможливим з її провини, страховик звільняється з сплати страхового відшкодування в цілому або у відповідній частини (ст. 229 КТМ).

Суперечки за договором страхования.

Суперечки, які творяться у зв’язки Польщі з встановленням, зміною або припиненням страхових правовідносин, можна розглядати до судів загальної юрисдикції, соціальній та арбітражних і третейських судах.

Розмежування підвідомчості цих судів встановлено чинним законодавством наступних принципах.

Відповідно до ст. 25 ЦПК РРФСР общегражданским судам підвідомчі справи з суперечкам, які виникають з цивільних правовідносин (а страхові суперечки саме до таких і сягають), «якщо хоча б одній з сторін у суперечці є громадянин…». Однак у цьому випадку є в погляду те, що громадянин уклав договір страхування в споживчих цілях, а чи не у межах виконання своєї підприємницької діяльності. Отже, якщо хоча б однієї зі сторін в спорі виступає громадянин, який уклав задоволення потреб договір страхування, цей суперечка розглядатимуть у загальносуспільному суді по правилам ЦПК РРФСР. До таких договорами ставляться договори особистого страхування (страхування життя, страхування від нещасних випадків, страхування дітей тощо.), договори страхування належить громадянинові майна (квартири, дачі, вдома, автомобіля тощо.) і договори страхування відповідальності граждан-автовладельцев. Якщо ж громадянин-підприємець уклав договір страхування свого майна (автотранспортних коштів, виробничого устаткування, робочого і вільного продуктивного худоби, сільськогосподарських насаджень, інвентарю тощо.), що використовується їм для одержання прибутку під час підприємницької діяльності, суперечки, пов’язані з такою договором, розглядати арбітражним судом.

Природно, що у арбітражних судах розглядають усіх суперечки між юридичних осіб (п. 1 ст. 22 АПК РФ). У судах загальної компетенції і арбітражних судах можна розглядати суперечки, пов’язані з розбіжностями сторін під час укладання страхового договору, зміною умови, розірванням укладеного договору, визнанням договору страхування недійсним у цілому або у будь-якій його частину, нарешті, суперечки, пов’язані з невиконанням чи неналежним виконанням страхового договора.

Проте судова і арбітражна практика показує, що у дійсності суди починають працювати з досить вузьким переліком страхових суперечок. Переважно це суперечки, пов’язані з невиконанням договорів страховиками, тобто. із відмовою від страховиків зробити страхувальників страхову выплату.

Дуже вузьким є і перелік страхових зобов’язань, оспорювання невиконання яких до судів. Так було в відносинах громадян із страхові компанії помітне останнє місце посідають суперечки, які з договорів страхування особистих автомобілів. У стосунках між юридичними особами досі багато проблем породжує зване страхування кредитов.

Усе це, по-перше, свідчить про нерозвиненості страхового ринку на Росії, а по-друге, Демшевського не дозволяє говорити про сталість судової та арбітражної практики у сфері страхових правовідносин. Тому навряд чи можна розраховувати найближчим часом розвиток судами авторитетних принципів, і правил, здатних збагатити убоге російське страхове право.

У судах загальної компетенції, як було зазначено, найбільш типовими є позови громадян із вимогами виплати страхове відшкодування по договорами страхування майна (найчастіше — автотранспортних коштів). Особливістю деяких таких позовів і те, що мені вимога про виплаті страхове відшкодування поєднано з вимогою про відшкодування моральної шкоди, яке заподіюють громадянам необгрунтованими відмовами страхових компаній виконати свої договірні зобов’язання. Це не дивно. По даним Росстрахнадзора, на страховий ринок діє значне кількість несумлінних страховиків, котрі зловживають довірою громадян, а в разі настання страхових випадків, передбачених конкретними договорами, під усякими приводами ухиляються сплати страхового возмещения.

У зв’язку з цим варто відзначити своєчасність появи у цивільному законодавстві (ст. 10 ДК РФ) положення про неприпустимість зловживання правом у різноманітних формах. Бажано, щоб суди загальної юрисдикції, і арбітражні суди активніше застосовували цієї норми, зокрема і з власної инициативе.

Говорячи про арбітражної практиці, треба сказати помітне збільшення числа суперечок, що випливають із страхових правовідносин. Більшість цих суперечок пов’язані з медичним страхуванням і страхуванням кредитів. Що стосується останнього, то, на підставі доступною інформації доводиться дійти невтішного висновку про певну нестійкості арбітражної практики. Слід, відзначити найтиповіші проблеми, із якими стикаються арбітражні суди під час розгляду суперечок, пов’язаних із цим виглядом страхования.

Існує дві типу договорів кредитного страхування: страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту (у своїй здійснюється страхування договірної відповідальності) страхування ризику непогашення кредиту. Ці договори різняться лише своїм субъектным складом: у першому разі страхователем виступає позичальник (і він, отже, сплачує страховику премію), у другому — кредитор (банк), що його сплачує премію. У змісті цих договорів (т. е. за умов страхування) суттєвих відмінностей немає. Головне — визначити страхової ризик, т. е. з’ясувати, чого виробляється страхування. Практично в усіх договорах передбачається, що кримінальну відповідальність страховика настає в разі непогашення кредиту позичальником. Отже, страховим випадком є неповернення боржником отриманих від банку-кредитора средств.

У принципі, настільки загальне опис страхового випадку означає нічим не обмежену відповідальність страховика, оскільки неповернення кредиту можлива й у результаті подій, які залежать від волі страхувальника, й у силу винних, зокрема навмисних, дій страхувальника. Навряд страховики свідомо роблять такий ризик, однак цікаво те, що самі страховики розробляють настільки безглузді формулювання договорів, та був передають їх у підпис страхувальників. Природно, що за наявності як і запис у договорі будь-який неповернення кредиту служить підставою вимоги про виплаті страхове відшкодування. Такий стан речей змушує страховиків виробляти засоби захисту. Можна назвати найтиповіші їх. 1. У судовому засіданні висувається аргумент, що у договору страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту стороною за договором виступає позичальник, і тільки він вправі звернутися до страховику з вимогою виплати страхове відшкодування. Проте цей договір має конструкцію договору користь третя особа. Третім обличчям у разі виступає выгодоприобретатель-кредитор (банк), перед яким і застрахована позичальником (страхователем). Відповідно до п. 1 ст. 430 ДК РФ «договором на користь третя особа визнається договір, у якому боку встановили, що боржник зобов’язаний зробити виконання не кредитору, а зазначеному або зазначеному у договорі третій особі, має право вимагати від боржника виконання зобов’язання собі на користь». Отже, посилання те, що вигодонабувач є стороною договору страхування, неспроможна бути підставою відмови їй має права вимагати страхове відшкодування. 2. Досить поширеним прийомом страховиків, спрямованим те що, щоб паралізувати цілком обгрунтовану вимога вигодонабувача виплати страхове відшкодування, є «перекваліфікація» договору страхування до договору поручництва. Робиться посилання те, що кредитор мав колись звернутися на боржника, а потім уже потім до поручителю, тобто. страховику. У цьому «поручителя» не бентежить наявність підписаного ним страхового поліса. 3. Дуже на місце страховиків прийомом, якого, на жаль, вдаються також деякі арбітражні суди, є набір аргументів, вкладених у доказ відсутності страхового случая.

Найпоширеніший аргумент — посилання зване нецільове користування кредитом позичальником. Але може вступити до уваги судом лише тоді, тоді як договорі страхування недвозначно як підставу відмови від виплаті страхове відшкодування записано це нецільове використання. Насправді в договорах часто-густо виявляються записи у тому, що страховик зобов’язаний відстежувати цільове користування кредитом заемщиком-страхователем.

Усі перелічені юридичні хитрощі зникли б самі собою, якщо під час укладання договорів страхування страховики саме і недвозначно встановлювали б перелік страхових ризиків, тобто. тих конкретних фактів, наявність або відсутність що досить легко довести, не вдаючись до словесної эквилибристике.

З укладеного зі страхователем договору страхування у страхової організації (страховика) виникає обов’язок в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату. Ця обов’язок передбачена ст. 929 і 934 ДК РФ. У цьому обличчям, яке купує декларація про отримано страхової виплати, тобто. кредитором за договором страхування, відповідно до умовами цього договору може бути як сторона за договором (страхувальник), і выгодоприобретатель.

Проте страховик іноді відмовляє в страхової виплаті. Такої відмови то, можливо обгрунтований різними причинами:

> страховому випадку настав внаслідок навмисних дій страхувальника (застрахованої особи, выгодоприобретателя);

> страхувальникові по майновому страхуванню вже відшкодовано збитків винним лицом;

> страхувальник (вигодонабувач) не виконав будь-яких обов’язків по договору;

> з інших причин, зазначених у законі чи передбачених у договорі страхування. Інакше в страхової виплаті страховик зобов’язаний письмово повідомити звідси заявника із причини відмови. Проте нерідко трапляється так, коли страховик не виробляє страхову виплату без прямого повідомлення про відмову чи виробляє виплату в неналежне размере.

Якщо страхувальник (вигодонабувач) вважає певні дії страховика, пов’язані з здійсненням страхової виплати, неправомірними, то, на підставі ст. 3, 27 ЦПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ він може звернутися у суд (арбітражного суду) або третейський суд з позовом про про захист свого права на отримання належної страхової виплати. У третейський суд із заявою про розгляді спору у тому суді можна лише за наявності письмового угоди учасників спору розгляд спору в третейському суді. За відсутності такої угоди страхувальник чи вигодонабувач поводиться з позовною заявою до суду чи арбітражний суд.

При зверненні на суд (арбітражного суду) перше, що треба пам’ятати, — це дотримання термінів. Загальний строк позовної давності (термін для звернення до суд чи арбітражного суду для захисту порушеного права) дорівнює З років (ст. 196 ДК РФ). Оскільки договір страхування є зобов’язанням з визначеним строком виконання, то, на підставі ст. 200 ДК РФ протягом позовної давності починається після закінчення терміну, під час яких страховик мав здійснити страхову виплату. За наявності поважних причин пропуску терміну позовної давності суд відповідності зі ст. 205 ДК РФ може відновити цей срок.

Слід зазначити, що з вимог, що випливають із договору майнового страхування, встановлено скорочений строк позовної давності. Позов за цими вимогам може бути пред’явлений лише протягом 2 років (ст. 966 ДК РФ).

Питання, у яку систему судів звертатися: систему загальних судів чи систему арбітражних судів, соціальній та який конкретний суд подавати позовна заява, пов’язані з визначенням підвідомчості і підсудності справ. Чинне законодавство розв’язує це питання так. У відповідності зі ст. 25 ЦПК РФ у єдиний суд з позовом про в спорі, вытекающему з договору страхування, може звертатися страхувальник (вигодонабувач) — громадянин. Винятком від цього правила є випадок, коли громадянин зареєстровано ролі індивідуального предпринимателя.

У системі арбітражних судів суперечку вирішено на відповідності зі ст. 22 АПК РФ у тому випадку, коли страхувальник (вигодонабувач) є юридичною особою чи громадянином, зареєстрованим у ролі індивідуального предпринимателя.

Коли обличчя, обращающееся з позовом про, визначило, у системі яких судів, повинен розглядатися його суперечка (тобто. визначило підвідомчість спору), виникає запитання про підсудності, тобто. про визначення конкретного судна у даної системи, у якому слід розглядати спор.

Річ у тім, що позивач може з’явитися проживання (місце перебування) щодо одного місці, відповідач — й інші, у цьому випадку незрозуміло, в який суд поводження з позовом. Спільним правилом і те, що позов повинен бути пред’явлено і розглянутий за місцем проживання (місцеві перебування) відповідача (ст. 117 ЦПК РРФСР, ст. 25 АПК РФ). Однак у окремих випадках законодавцем зроблено винятки з цієї спільної правила. Наприклад, тоді як договорі страхування зазначено місце її виконання, відповідно до ст. 118 ЦПК РФ і ст. 26 АПК РФ позов може бути пред’явлений за місцем виконання договора.

З іншого боку, ст. 120 ЦПК РФ і ст. 30 АПК РФ передбачається і договірна підсудність. Це означає, що територіальна підсудність спору можна змінити за згодою його сторін. Угоду про визначення територіальної підсудності спору то, можливо включено як один з умов договір страхування або оформлено як окремого угоди після підписання договору страхування, зокрема і після виникнення спору у цій договору.

Варто окремо зупинитися спроможності регулювання нормами Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів» відносин, що випливають із договорів страхування. Важливість належної страхової виплати громадянинові незаперечна, бо дуже часто вона ввозяться результаті нещасних випадків: пожежі, травми, хвороби та т.д. На відміну від страхової організації громадянин перестав бути професіоналом на вкрай специфічному ринку страхових послуг, й тому він потребує додатковий захист його прав, регламентованої спеціальними нормами.

Проте формулювання закону про захисту споживачів такі, що застосовувати їх до взаємин, що випливають із договору страхування, досить складно. Немає вказівок про можливість застосування цієї Закону до таких відносинам й у судової практике.

До відносинам, регульованим згаданим Законом, зокрема, ставляться відносини, які з на надання фінансових послуг, у цьому числі надання кредитів для особистих побутових потреб громадян, відкриття музею та ведення рахунків клієнтів громадян, здійснення розрахунків з їх дорученням, послуги з прийому від громадян, і зберігання цінних паперів та інших цінностей, надання їм консультаційних послуг та інших договоров.

Вочевидь, що з часом буде загальновизнано, що дія Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів» поширюється і відносини, які з договорів страхування, або перебуватиме прийнято спеціальний федеральний закон, захищає громадян — споживачів страхових послуг. Однак на цей час не можна упевнено сказати, визнає чи ні конкретний суд, куди надійде позовна заява, що дія Закону Російської Федерації «Про захист прав споживачів» поширюється ринку страхових услуг.

Розглянемо тепер запитання, що стосуються подання позовної заяви. Позовну заяву подається в письмовій формах. Заява підписується позивачем або його представником. До позовної заяви, поданої представником, мусить бути прикладена доручення чи іншого документ, котра засвідчує повноваження представника. Форма і змістом позовної заяви встановлюються ст. 126 ЦПК РФ і ст. 102 АПК РФ.

Відповідно до ст. 126 ЦПК РФ в позовну заяву громадянинастрахувальника (вигодонабувача) у єдиний суд повинні прагнути бути указаны:

1) найменування суду, куди подається заявление;

2) найменування истца-страхователя (вигодонабувача), його місце проживання, і навіть найменування представника та її адресу, якщо заяву подається представителем;

3) найменування страхової організації (страхових організацій — при состраховании), її (їх) місце нахождения;

4) обставини, у яких позивач засновує свою вимогу, і речові докази, що підтверджують викладені позивачем обстоятельства;

5) вимога истца;

6) ціна иска;

7) перелік докладених до подання документів. Відповідно до ст. 102 АПК РФ в позовну заяву юридичної особи — страхувальника (вигодонабувача) в арбітражного суду мали бути зацікавленими указаны:

1) найменування арбітражного суду, куди подається заявление;

2) найменування осіб, що у справі, та його поштові адреса;

3) ціна иска;

4) обставини, у яких засновані позовні требования;

5) докази, що підтверджують підстави позовних требований;

6) розрахунок стягуваної чи оспорюваною суммы;

7) вимоги позивача із посиланням закони та інші нормативні правові акти, а за умови пред’явлення позову до кількох відповідачам (при состраховании) — вимоги до кожного з них;

8) перелік прикладених документів. У позовній заяві в арбітражного суду вказуються ще й інші відомості, якщо необхідні для правильного вирішення спору, і навіть наявні в позивача ходатайства.

До позовної заяви, подаваемому як і загальний, і арбітражного суду, мають бути докладені документи, подтверждающие:

1) сплату державного мита в встановлених порядку і размере;

2) обставини, у яких грунтуються позовні требования.

Під час підготовки позовної заяви про необхідно пам’ятати, кожна сторона судового (арбітражного) розгляду має довести ті обставини, куди вона посилається як у підставу своїх вимог і возражений.

Отже, всі докази повинні надати самі боку по справі. Обличчя, обращающееся до суду чи арбітражного суду, має докласти великих зусиль збирання й надання необхідних доказів. Докази, необхідних пред’явлення суду під час розгляду суперечок, що з неналежним здійсненням страхової виплати, можна підрозділити ми такі три группы:

1. докази, що підтверджують підписання договору страхования.

(заяву страхування, страхового поліса і т.д.);

2. докази, що підтверджують належне оформлення страхового випадку позивачем, зокрема які свідчать про розмірі страхової виплати (заяву про страхової виплаті, страхової акт, аварійний сертифікат, і т.п.);

3. докази, що підтверджують неналежне здійснення чи нездійснення страховиком страхової виплати (письмовий відмова страховика та інших., коли такі документи є в заявника; у разі відсутності таких доказів факт неосуществления страхової виплати сам собі є доказательством).

Потому, й усе необхідні документи зібрані, потрібно скласти позовна заява і її до суду (арбітражного суду) відповідно до підвідомчості і підсудністю дела.

Під час ухвалення судом спору до розгляду обличчя, що подала позовну заяву (страхувальник чи вигодонабувач), набуває процесуальні правничий та обов’язки позивача, а страхова організація — процесуальні правничий та обов’язки ответчика.

Зблизька справи в самісінький суді треба мати у вигляді, що діяльність учасників цивільного населення та арбітражного процесу суворо регламентована законодавством. Всі учасники процесу мають чітко визначені законом правничий та обов’язки, виходити межі яких описані протягом процесу не можна. Позивачі, наприклад, заслуговують змінити підставу чи предмет позову, укласти світову угоду з відповідачем. Відповідач своєю чергою може визнати позов, погодитися на світову угоду, пред’явити зустрічний иск.

Далі слід зазначити, що у обсяг процесуальних прав учасників істотно впливає наявність або відсутність зацікавленості у вирішенні спору. Наприклад, позивач і відповідач є сторонами позовної виробництва, зацікавленими особами, які мають у процесі найбільшими правами (крім, звісно, суду). Крім лідерів, у процесі можуть братиме участь і інші зацікавлені особи (наприклад, обличчя, до якому страховик в рішення суду на користь позивача пред’явити вимоги гаразд суброгации). У розгляді справи можуть також братиме участь і незацікавлені особи (експерти, перекладачі, і др.).

Розгляд справи ведеться в такий спосіб, що це вимоги його учасників звернені не друг до друга, лише в суд (прямих процесуальних перетинів поміж позивачем і відповідачем у процесі немає; процес побудований отже позивач і відповідач спілкуються один з одним через суддів). Завжди необхідно пам’ятати, деякі дії не можна зробити доти, як і скоєно інші дії (наприклад, скарга може бути пред’явлена тільки після винесення решения).

Відповідно до процесуальним законодавством розгляд у суді першої інстанції проходить кілька стадій громадянського (чи арбітражного) процесу у суворо певної последовательности:

1) Порушення справи. І на цій стадії позивач передає позовна заява до суду, суддя це заява принимает.

2) Підготовка справи. Суддя, який взяв заяву, розглядає і підготовляє дело.

3) Судовий розгляд. І на цій стадії відбувається відкритий цивільний процес у справі. Що стосується незгоди однієї зі сторін з винесеним рішенням Господарського суду за скаргою цього боку може бути перегляд рішення на касаційному (у загальне суду) або апеляційному і касаційному (для арбітражного суду) порядку. Якщо позов задоволений, процес перетворюється на стадію виконавчого производства.

4) Виконавче виробництво. І на цій стадії ухвалене рішення має бути виконано. При відмову відповідача від виконання судового вирішення судовий виконавець має навести це рішення, у життя примусово виходячи з норм виконавчого виробництва. Після вступу судового вирішення в чинність закону стягувачеві видається виконавчого листа, підписаний суддею і завірений гербовою печаткою суду. Виконавчий лист на стягнення коштів іде взыскателем банку чи іншому кредитному установі, а інших випадках судовому виконавцю (ст. 198 АПК РФ).

Для розвитку страхового ринку необхідні чіткі та налагоджені механізми врегулювання виникаючих суперечок. Окрім спільних і арбітражних судів суперечки, які з страхових правовідносин, розглядаються також третейськими судами (ст. 35 закону про страхуванні). Третейські суди бувають двох типів: постійно діючі або створені самими сперечалися сторонами спеціально до розгляду конкретного спору. Через те, що досвід створення третейських судів до розгляду конкретних суперечок, пов’язаних із страхуванням, нині практично відсутня, говоритимемо про постійно діючих третейських судах.

Відсутність широкої практики третейських судів, обережне ставлення страхувальників та страхувачів до них — однією причиною те, що в страхові третейські суди звертаються по дозвіл спору поки що досить мало осіб. Друга причина — це недостатність інформації, незнання основних принципів діяльності третейських судів, їх можливостей. Не всім відомі і переваги розгляду спору в третейському суді, і навіть гарантії винесення законне рішення. Проте популярність постійно діючих третейських судів помітно зростає, бо їх переваги перед судами загальної компетенції і арбітражними судами несомненны.

1) По-перше, як свідчить практика, третейські суди для основному спеціалізуються на будь-якої галузі (підгалузі) права, створюються що за різних союзах, асоціаціях, об'єднаннях, торговопромислових палатах тощо. і орієнтуються на постійну клієнтуру. Як третейських суддів залучаються, зазвичай, відомі вчені України і практики, висококваліфіковані юристи й інші фахівці, що працюють за проблемами у певній області правовідносин. Відомо, що з суддів арбітражних і спільних судів проблеми страхового та інших підгалузей права часто бувають трудноразрешимы: в особливо складних випадках краще звернутися по дозвіл спору до що спеціалізуються у сфері права юристам. Кваліфікація осіб, залучуваних як третейських суддів, є гарантією винесення третейським судом законного і справедливого рішення з найскладнішого делу.

Перевага третейського суду й тому, що третейських судей.

(або суддю, одноосібно що розглядає суперечка) можуть призначити спорящие стороны.

2) По-друге, терміни розгляду справ у третейських судах, зазвичай, набагато простіше, ніж у судах загальної юрисдикції, і арбітражних судах.

Зазвичай терміни дозволу справи становить 2—3 тижнів (залежно від складності справи). Суперечки дозволяються оперативно, а місяцями й що тривають суди в третейських судах практично исключены.

3) По-третє, важливий чинник, що спонукає спорящие боку звертатися до третейські суди, є низькі судові витрати. Третейський збір постійно які у зараз у Росії третейських судів, зазвичай, у кілька разів менше встановленої законом державного мита: або відсоток від відповідної державного мита, або ставка, не що перевищує 1−2 відсотка ціни иска.

4) Нарешті, чимале значення має негайне вступ рішення третейського судна у силу. Рішення третейського суду неможливо знайти оскаржуватимуться у касаційному чи наглядовому порядку — такої можливості чинне законодавство коштів. Особам, яких насторожує неможливість оскарження рішення третейського суду, треба знати таке: примусове виконання рішення третейського суду здійснюється за виконавчим листом арбітражного суду. Якщо арбітражного суду, розглядаючи заяву про видачу такого виконавчого аркуша, встановить, що ухвалено рішення третейського суду відповідає законодавству або прийнято з недослідженим матеріалам, то виконавчого листа арбітражний суд не видається і справу передають на новий розгляд. Крім цього, для боку, проти якої прийнято рішення третейського суду, обумовлено і такі гарантії: якщо арбітражного суду встановить, що час розгляду спору в третейському суді сторона по будь-яким причин окремо не змогла уявити своє пояснення або була належно своїх сповіщена про дні розгляду у третейському суді, арбітражного суду відмовляє у видачі виконавчого листа.

Також відмовляє арбітражного суду й у випадках, якщо третейським судом порушена відповідна угоді сторін процедура розгляду спору, якщо суперечка планується до розгляду іншими суддями і т.п.

Усе це дозволяє говорити про певний «контролі» арбітражного суду й служить додатковими гарантіями особам, обертаються в третейські суды.

Нині утворені постійно діючі суди й у сфері страхування. У 1994 р. освічений третейський суд Асоціації страхового права (МС АСП). Третейськими суддями є члени Асоціації - юристи, які спеціалізуються у сфері страхового права, переважно доктори наук і кандидати юридичних наук, професора й доценти Інституту держави й права Академії наук Росії, МДУ, СпбГУ, УДН, та інших., провідні поруч із наукової велику практичну діяльність у сфері права. У 1995р. створено Страховий третейський (арбітражний) суд при Московської торгово-промислової палаті (СТАС МТПП) з ініціативи Всеросійського союзу страховиків, який покликаний владнати розбіжності, пов’язані з страхової деятельностью.

Порядок організації і діяльності таких судів, і навіть порядок дозволу ними суперечок визначаються правилами, затвердженими організаціями, які створили третейський суд. Під правилами розуміються становища, статути, регламенти інші документи, встановлюють процедуру розгляду суперечок третейськими судами. Передаючи що виник суперечка в руки постійно чинного третейського суду, боку фактично приймають процесуальний порядок розгляду спору, закріплений правилами даного третейського суда.

Угоду сторін про передачу спору третейського суду має бути укладено як застереження в страховому договорі або у формі окремого угоди. Така ж угода полягає обов’язково жити у письмовій формах. При недотриманні цих умови угоду визнається незаключенным.

Однією з найважливіших питань під час передачі спору в третейський суд є вибір третейських суддів. Часто звернення до третейський суд зумовлено бажанням сторін передати суперечка в руки осіб (або особи), чия компетентність і непідкупність не викликають сумнівів. Порядок призначення (обрання) третейських суддів визначається відповідними правилами третейських судів. Зазвичай, це особи, включені до списку третейських суддів даного третейського суду. Проте правилами може бути передбачене, що у бажанню спорящей боку як третейського судді то, можливо запрошено обличчя, не включене у такому список, якщо така особа дав згоду виконувати обов’язки третейського судьи.

Суперечка дозволяється третейським судом гаразд, встановленому правилами (регламентом, становищем) даного третейського суду. Рішення суду приймається в письмовій формі й підписується складом третейського суду, У рішення суду вказується (поруч із обов’язковими формальними даними) не лише зміст прийнятого рішення, а й термін, і Порядок її виконання. Практика показує, що найбільше питань в осіб, бажаючих вдатися по допомогу третейського суду, викликає стадія виконання рішень даного суду, оскільки третейські суди мають власним апаратом чи органом, здатним здійснювати примусове виконання. Проте відсутність подібної апарату зовсім не від означає, що рішення третейського суду немає сили. Як зазначалося вище, у разі, коли рішення третейського суду не виконуються добровільно, вони підлягають примусовому виконання з допомогою створеного державою інституту судових исполнителей.

Якщо відповідач у призначений третейським судом термін не виконає рішення добровільно, арбітражний суд, біля якої перебуває третейський суд, видається виконавчого листа на примусове виконання решения.

Заключение

.

Як висновків хотілося б назвати побажання, що стосуються, з одного боку, проблем законодавчого регулювання страхової діяльності, з другого боку, грамотності і коректності використання цих законів на практике.

Безумовно, сучасна російська система права ще далекою від досконалості. Основним документом, регулюючим систему страхування, є Цивільний Кодекс. У багатьох його статей є на федеральні закони та інші нормативні акти, які мають остаточно розставляти всі крапки над «і «. Проте часто необхідний нормативний акт просто відсутня, що робить безглуздою відповідну норму ДК. З іншого боку, різні закони часто суперечать одна одній, як, наприклад відбувалося до винятки з закону про страхуванні глави, що стосується страхового договора.

Можна навести приклади. Так, страхування відповідальності за неповернення кредитів із 1996 р. — заборонений вид страхування, що у відповідність до п. 1 ст. 932 ДК РФ страхування відповідальності порушення договору можна тільки у разі, передбачені законами. А страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту законами нині не передбачено, хоча у Умовах ліцензування цей вид страхування існує. Аналогічна ситуація відповідальності за заподіяння моральної шкоди. Відповідно до підпунктом 2 п. 2 ст. 929 ДК РФ можна страхувати відповідальність тільки за заподіяння шкоди життя, здоров’ю чи майну, отже, відповідальність за заподіяння моральної шкоди страхувати нельзя.

Сподіватимемося, що у необхідний порядок буде наведен.

На жаль, вітчизняні страховики який завжди юридично грамотно підходять до висновку договору страхування, що зумовлює зайвим недоліків (насамперед конфлікти з високою податковою інспекцією) тривалим судових розглядів. Щоб уникнути цього, слід уважніше ставитися до правової базі й прискіпливо стежити над усіма її змінами. Для складання договорів страхування, правив і полісів слід брати в основі типові бланки, розроблені фахівцями у сфері страхового права. Усі тексти договорів, наведені у цій роботі, розроблено юридичної фірмою «Юрниформ ВМ «(р. Москва) і геть можна застосовувати в страхової практике.

1) Страхування від До Я. Під ред. Л. И. Корчевской, К.Є. Турбіної. М. ИНФРА;

М. 1996 р. 2) Г. В. Глазкова, Ю. Б. Фогельсон. Договори страхування: типові помилки під час укладання у виконанні. Фінансова газета. Регіональний випуск № 15−17,.

1997 р. 3) С. В. Дедиков. Договори страхування: в повному обсязі таке однозначне… Фінансова газета Регіональний випуск № 19, 1997 р. 4) В. Перемолотов, Р.Хайкин. Профілактика розчарування. Шлях до успіху № 1,.

1997 р. 5) Закон РФ «Про організацію страхової справи Російській Федерації «от.

27.11.98 № 4015−1. 6) Цивільний Кодекс РФ (частини 1 і 2) від 26.01.96. 7) Цивільний процесуальний Кодекс РРФСР. 8) Арбітражний процесуальний Кодекс РФ від 05.05.95. 9) Кодекс торгового мореплавання Союзу РСР від 17.09.68. * Суттєвими зізнаються у разі обставини, точно обумовлені страховиком у кімнаті стандартного формі договору страхування (страхового поліса) чи у його письмовому запиті (год. 1 ст. 944 ДК РФ).