Кредитна політика комерційного банку

Безготівкові рахунки банку

Форми безготівкових розрахунків виражають конкретний спосіб існування, внутрішню організацію змісту системи безготівкових розрахунків. Форми безготівкових розрахунків охоплюють сукупність розрахункових документів, порядок їх оформлення та приймання установами банків, відповідний документооборот. Кожна з форм безготівкових розрахунків характеризується своєю структурою, сукупністю ознак, конкретним механізмом платежу. Доцільність використання тієї чи іншої форми розрахунків визначається конкретним господарським завданням, змістом і методами розв’язання фінансових проблем господарськими суб'єктами.

У сучасних умовах використовуються такі основні форми безготівкових розрахунків:

— платіжні доручення;

— платіжні вимоги-доручення;

— чеки;

— акредитиви;

— платіжні вимоги;

— векселі;

— інкасові доручення (розпорядження).

Форми безготівкових розрахунків розрізняють залежно від характеру і змісту відповідних розрахункових документів. Розрахункові документи є інструментами здійснення безготівкових розрахунків. За формою і змістом вони повинні відповідати певним вимогам: бути простими, зрозумілими платникові і одержувачу коштів, точно визначеними, зручними в користуванні, давати максимально повну і точну інформацію про грошову операцію, що проводиться.

Форма безготівкових розрахунків визначається в договорі між постачальником і покупцем. Кожна окрема форма безготівкових розрахунків несе певне економічне навантаження, має свої сильні і слабкі сторони, специфічні особливості та сфери найефективнішого використання. Ефективність господарського обороту безпосередньо залежить від правильності вибору і доцільності використання тієї чи іншої форми розрахунків. У зв’язку з цим важливою є проблема подальшого розвитку і вдосконалення таких форм безготівкових розрахунків, які б сприяли оптимізації господарського обороту країни.

Конкретний набір форм безготівкових розрахунків визначається як рівнем економічного розвитку країни, так і традиціями, історично усталеними звичаями і стереотипами у сфері платіжних відносин. Так, у США і Канаді традиційно серед форм безготівкових розрахунків переважають розрахунки чеками. В більшості європейських країн поширена форма розрахунків за допомогою дебетових і кредитових доручень (авізо).

В основі сучасних форм безготівкових розрахунків лежить система «жиророзрахунків» («жиро» від італ. іго — коло, оборот). Як форма безготівкових розрахунків жиророзрахунку виникли в Італії ще у XVI ст. Вони здійснювались жиробанками шляхом перерахування грошових сум з одного рахунку на інший без застосування готівки. З розвитком комерційних банків у XVIII-XIX ст. жиробанки перетворилися на банківські установи з широкими кредитними і розрахунковими функціями. В ході історичного розвитку банківської справи з жиророзрахунків розвинулись, по суті, всі сучасні форми безготівкових розрахунків.

Форми безготівкових розрахунків включають у себе організацію руху відповідних розрахункових документів. Розрахункові документи — це складені за встановленою формою документи, що подаються до банку юридичними або фізичними особами і містять письмове доручення (чи вимогу) про перерахування певної суми грошей у безготівковій формі за відвантажені товари, виконані роботи, надані послуги та інші платежі. Є документи (наприклад, вексель), які подаються не до банку, а передаються однією особою іншій із зобов’язанням (або з наказом) сплатити певну суму грошей пред’явникові документів.

Розрахункові документи строго уніфіковані, мають єдину для всієї країни стандартну форму і встановлений набір реквізитів, тобто певних обов’язкових даних. Відсутність у документі хоча б одного з реквізитів позбавляє його власника (тримача) можливості використати документ для тієї мети, для якої він призначений. Застосування розрахункових документів інших держав при розрахунках у національній валюті на території України не допускається.

Розрахункові документи повинні містити, залежно від їхньої форми, такі реквізити:

— назву документа;

— номер документа, число, місяць, рік його виписки;

— назви платника та одержувача коштів (офіційне скорочення їх), які відповідають зареєстрованим у статуті, їх ідентифікаційні коди за Єдиним державним реєстром підприємств та організацій України, у фізичних осіб — ідентифікаційні номери, що проставляються на підставі відповідних документів податкових органів, номери рахунків в установах банку;

— назви банків платника та одержувача, місцезнаходження їх та умовні номери за МФО (код банку);

— суму платежу цифрами та літерами;

— призначення платежу: назва товару (виконаних робіт, наданих послуг), посилання на документ, на підставі якого здійснюється операція (договір, рахунок, товарно-транспортний документ тощо), із зазначенням його номера і дати, законодавчого акта, яким передбачено право безспірного стягнення та безакцептного списання коштів (його дата, номер і відповідний пункт); замість назви товару може зазначатися його кодове (умовне) значення;

— на першому примірнику (незалежно від способу виготовлення розрахункового документа) — відбиток печатки та підписи керівників (відповідальних осіб) платника або (та) одержувача коштів;

— підрозділи бюджетної класифікації та строк настання платежу (у разі перерахування коштів до бюджету);

— суму податку на добавлену вартість або напис «без податку на добавлену вартість» .

Правильності оформлення розрахункових документів у банківській практиці приділяється особлива увага. Якщо хоча б один з реквізитів документів не заповнений або заповнений неправильно, банк такий розрахунковий документ до виконання не приймає. Використання факсиміле замість підпису, виправлення і підчистки у розрахункових документах не допускаються. Банк не має права робити виправлення на поданих розрахункових документах.

Кредитування юридичних осіб

Кінець 2011 р. ознаменувався різким скороченням кредитної активності банків через нестачу ресурсів. Так, у листопаді портфель кредитів юридичним особам зменшився на 3,5 млрд. грн., у грудні ситуація дещо покращилася, але не настільки, щоб компенсувати жовтневе падіння, — портфель зріс лише на 2,8 млрд. грн., до 597 млрд. грн. Як би там не було, в цілому за підсумками 2011 р. портфель кредитування юросіб збільшився на 15%.

Майже всі опитані учасники ринку вважають, що в поточному році справи з кредитуванням йтимуть гірше, ніж в минулому. «За умови відносно стабільного ринку ми плануємо збільшити кредитний портфель за підсумками року в корпоративному сегменті на 5−7%» , — говорить Олексій Саливон, заступник голови правління «VAB Банку» .

З таким прогнозом погоджується Вадим Березовик, голова правління банку «Форум», який передбачає в найближчі два-три роки середній приріст кредитного портфеля на 7% на рік, із застереженням «якщо не буде значних економічних потрясінь» .

Втім, є банки, які планують нарощувати обсяги кредитування швидше. «У 2012 р. ми бачимо збільшення кредитного портфеля на рівні 10%» , — говорить Світлана Кордіна, заступник начальника управління корпоративних кредитів «ОТП Банку» .

Ще більш амбітні плани озвучила Юлія Тур, перший заступник голови правління банку «Хрещатик»: «Приріст кредитного портфеля банку можливий у межах 15−20%, що відповідає обсягу видачі кредитів приблизно в 5 млрд грн.»

Сповільнення темпів зростання кредитних портфелів буде супроводжуватися зростанням вартості кредитних ресурсів. Нагадаємо, що ситуація, що склалася з банківською ліквідністю в кінці 2011 р., призвела до серйозного зростання процентних ставок по кредитах — до 25−30% річних. На початку поточного року ліквідність банків повернулася на прийнятний рівень, і навіть з’явилися її надлишки, але це призвело лише до невеликого зменшення кредитних ставок. Банкіри не очікують подальшого зниження вартості кредитування.

" Якщо уряду і НБУ вдасться підтримувати стабільну ситуацію, то в найближчі місяці різкої зміни ставок очікувати не варто" , — говорить Світлана Кордіна. Аналогічні очікування і у Олексія Саливона: «Ми не прогнозуємо суттєвого зниження вартості ресурсу в I кварталі 2012 р., середні процентні ставки по овердрафтах можуть скласти на цей період 23−25% річних. Для поновлюваних кредитних ліній вони будуть коливатися в діапазоні 20−22% річних» .

Оцінка фінансового стану позичальника проводиться на базі положення про порядок формування та використання резервів для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків (постанова № 279 від 06.07.00). Критерії оцінки фінансового стану позичальника встановлюється кожним банком самостійно, його внутрішніми положеннями, щодо проведення активних операцій (кредитних) та методикою оцінки фінансового стану позичальника. Остання є обов’язковою складовою внутрішньобанківського положення «Про кредитування». В Постанові НБУ 279 наведені рекомендації, які можуть бути враховані в певній мірі у власній аналітичній обробці фінансового звіту за позичальника. Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється банками у кожному випадку укладання договору про кредитування. А надалі не рідше ніж 1раз на 3 міс. А для позичальників-банків не рідше ніж 1раз на міс. В положенні 279 зазначені вимоги щодо оцінки фінансового стану, які є мінімально необхідними. Банки мають право встановлювати власні додаткові критерії, що підвищують вимоги до позичальників з метою адекватної оцінки кредитних ризиків та належного контролю за ними. Банки самостійно встановлюють нормативні значення та відповідні бали для кожного показника в залежності від його вагомості серед інших показників, що можуть свідчити про найбільшу ймовірність виконання позичальниками зобов’язань за кредитом. Для здійснення оцінки фінансового стану позичальника юридичної особи банк має враховувати такі основні показники його діяльності:

— платоспроможність (коефіцієнт поточної, миттєвої, загальної ліквідності),

— фінансова стійкість,

— обсяг реалізації,

— обороти за рахунками,

— собівартість продукції у динаміці,

— склад та динаміка дебет-кредитної заборгованості за останній звітний та поточний роки.

Коефіцієнт миттєвої ліквідності:

КЛ1 = Ав / Зп >= 0,2

(Ав — активи високоліквідні, Зп — поточні (короткострокові) зобов’язання).

Коефіцієнт поточної ліквідності:

КЛ2 = Ал / Зп >= 0,5

(Ал — ліквдні активи).

Коефіцієнт загальної ліквідності:

КЛ3 = активи оборотні / Зп >= 0,2.

Фінансова стійкість:

Коефіцієнт автономності;

Коефіцієнт фінансової стабільності;

Коефіцієнт забезпечення власними оборотними коштами;

Коефіцієнт ефективності використання активів;

Коефіцієнт ефективності використання власного капіталу;

Коефіцієнт співвідношення необоротних і оборотних активів.

А також показники ділової активності:

чистий дохід від реалізації;

собівартість реалізованої продукції та інші.

Оцінка фінансового стану банку-позичальника здійснюється на підставі інформації про дотримання економічних нормативів за інструкцією 368 і нормативів обов’язкового резервування коштів. В НБУ діє автоматизована інформаційна система — АІС, в якій є окремий модуль «досьє банків», який містить необхідну інформацію щодо характеристики банків, як позичальників, в обов’язковому порядку надається на запити КБ до НБУ.

Перелік документів для одержання кредиту юридичними особами:

— Заява про надання кредиту (відкриття кредитної лінії) в довільній формі, але із обов’язковим зазначенням суми кредиту, мети його отримання, терміну користування та виду забезпечення.

— Анкета отримувача кредиту

— Якщо потенційний позичальник не є клієнтом банку (тобто не має відкритих у ПАТ банк «Хрещатик» поточних рахунків), то додатково надаються:

— Статут (нотаріально завірена копія).

— Установчий договір (нотаріально завірена копія).

— Картка із зразками підписів, завірена нотаріально, або банком, у якому обслуговується позичальник.

— Свідоцтво про реєстрацію (нотаріально завірена копія).

— Довідка із статистичного управління (нотаріально завірена копія).

— Копії протоколів, або наказів про призначення чи обрання перших посадових осіб (завірені печаткою позичальника).

— Виписки з усіх банків, де відкриті рахунки позичальника про обороти по рахунках за попередні шість повних місяців.

— Довідки з усіх банків, де відкриті рахунки позичальника про наявність або відсутність заборгованості по кредитам.

— Копії контрактів, договорів, угод, на виконання котрих необхідний кредит із додатковими угодами, доповненнями, специфікаціями та рахунками-фактурами.

— Копії контрактів, договорів, угод, надходженнями від котрих планується здійснювати погашення кредиту.

Всі копії договорів повинні бути завірені печаткою позичальника.

Фінансово-економічна інформація:

Розгорнутий бізнес-план із описом основних напрямів діяльності позичальника, характеристикою керівників, характеристикою продукції, що випускається та послуг, котрі надаються.

Техніко-економічне обґрунтування (може бути одним із розділів бізнес-плану).

Баланси (форма 1) та звіти про фінансові результати (форма 2) позичальника на три попередні звітні дати.

Документи на предмет застави — в залежності від виду застави.

Голові Правління

ПАТ «Банк «Хрещатик»

Гриджук Д.О.

Шановний Дмитро Олександровичу!

Просимо Вас розглянути можливість надання нашому підприємству короткострокового (довгострокового) кредиту (відкриття короткострокової (довгострокової) кредитної лінії) в сумі _____________________ терміном на (до) _____________________ для закупівлі товару

(сума кредиту цифрами та прописом) (вкажіть період кредитування, або дату повернення)

(сплати послуг) _________________________________________

(вказати конкретні цілі, на які будуть використовуватися кредитні кошти).

В забезпечення повернення кредитних коштів пропонуємо______________________

(вкажіть вид забезпечення, його кількість, місцезнаходження).

Директор __________________

М.П.

Головний бухгалтер __________________

Дата складання АНКЕТА ПОЗИЧАЛЬНИКА

1. Основні параметри кредитування

2. Відомості про Позичальника

3. Актуальний склад засновників

1.____________________________________________________________

^{(найменування юридичної особи /ПІБ фізичної особи)}

Частка у СФ ______%

2.____________________________________________________________

^{(найменування юридичної особи /ПІБ фізичної особи)}

Частка у СФ ______%

3.____________________________________________________________

^{(найменування юридичної особи /ПІБ фізичної особи)}

Частка у СФ ______%

4.____________________________________________________________

^{(найменування юридичної особи /ПІБ фізичної особи)}

Частка у СФ ______%

4. Якщо були зміни в складі учасників відзначити коли і які саме:

5. Чи мають учасники (акціонери) частки (акції) в інших підприємствах, вказати в яких та чи мають заборгованість за кредитами перед банком «Інтеграл» та іншими банками ці підприємства (зазначити розмір боргових зобов’язань):

6. Якщо були зміни в керівному складі позичальника протягом останніх трьох років — відзначити:

7. Чи мають керівники акції (частки) в інших підприємствах, вказати в яких та наявність заборгованості за кредитами перед банком «Інтеграл» та іншими банками цих підприємств (вкажіть відому Вам інформацію про розмір боргових зобов’язань):

8. Чи є керівники підприємства (особи, які мають право здійснювати юридичні дії від імені підприємства) керівниками інших підприємств — зазначте назву та код в ЄДРПОУ цих підприємств):

9. Реквізити всіх відкритих поточних рахунків позичальника, в т. ч. в ПАТ «банк Хрещатик»

*Якщо кількість рахунків перевищує вказані в анкеті - позичальник надає до ПАТ «банк Хрещатик» повний перелік своїх рахунків з банківськими реквізитами окремим листом за підписом перших посадових осіб.

10.Чи отримував позичальник протягом останнього року постійну валютну виручку, як що так, то на які рахунки, в якому банку?

11. Чи є позичальник власником нерухомого майна? Вкажіть його місцезнаходження.

12. Кредитна історія Позичальника (хронологічно: по даті отримання, у т.ч. погашені кредити):

13. Діючі поручительства (гарантії, застави активів), видані на користь третіх осіб, на цей час:

14. Запропоноване забезпечення по кредиту

14.1. Майно:

14.2. Поруки:

15. Відомості про фінансово — господарську діяльність компанії

15.1. Історія та масштаб компанії:

15.2. Основні постачальники та покупці (перелічіть по 7−10 найбільших партнерів:

15.3.Кредиторська заборгованість (на дату заповнення анкети):

ь Отримувач кредиту підтверджує повноту наданої інформації і несе відповідальність за її достовірність

____________________________________

^{(підпис керівника)}

Керівник: ____________________________________

Головний бухгалтер: _____________________________

«_____"______________________201__р.

КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР №

м. ____________________ ___ ____________ р.

ПАТ «Банк «Хрещатик» __________________________________

(посада, прізвище, ім'я, по батькові)

(далі — Кредитор), який діє на підставі

підставі ___________________________________ (далі — Сторони), з метою здійснення рефінансування відповідно до Положення про механізми рефінансування банків України уклали цей договір про таке.

1. Предмет договору

1.1. Кредитор надає Позичальнику кредит на суму _________________

(цифрами та словами)

_________________ грн. на строк з _____________________ до

з оплатою _________________ процентів річних. Базова кількість днів для нарахування процентів — 365.

1.2. З метою забезпечення виконання зобов’язань за цим договором Позичальник надає Кредитору в заставу майнові права за кредитним договором № _______ від _________боржником за яким є

______________________________________ (далі — Боржник),

(назва суб'єкта господарської діяльності, його банківські реквізити) про що укладається окремий договір застави майнових прав (далі — договір застави майнових прав).

1.3. Позичальник сплачує нараховані проценти за користування кредитом, наданим на строк до 30 днів, одночасно з поверненням кредиту в сумі

_________________________________________________________ грн.

(цифрами та словами)

1.4. Позичальник сплачує проценти за користування кредитом, наданим від 30 до 365 днів, у сумі

________________________________________________ грн. щомісяця

(цифрами та словами) в передостанній робочий день поточного місяця та одночасно з кінцевим строком погашення боргу за кредитом.

2. Зобов’язання та права Сторін

2.1. Кредитор зобов’язується:

Протягом ____ днів після укладення договору застави майнових прав перерахувати на кореспондентський рахунок Позичальника № ___________, МФО __________________, код ЄДРПОУ __________________ кредит у сумі

__________ грн.

(цифрами та словами)

2.2. Кредитор має право:

2.2.1. У разі прострочення погашення кредиту та нарахованих процентів за його користування списати в безспірному порядку заборгованість з кореспондентського рахунку Позичальника згідно зі статтею 73 Закону України «Про Національний банк України» .

2.2.2. У разі недостатності коштів на кореспондентському рахунку Позичальника для стягнення всієї суми заборгованості в день закінчення строку дії кредитного договору спочатку списати заборгованість за кредитом, а потім — проценти за його користування.

2.2.3. У разі неможливості списання заборгованості за наданим кредитом і процентів за його користування з кореспондентського рахунку Позичальника через відсутність коштів віднести заборгованість на рахунок простроченої на весь термін реалізації заставлених майнових прав за договором № _____ від ____________ у порядку, визначеному законодавством України та договором застави майнових прав, і реалізувати заставлені майнові права.

2.2.4. У разі допущення Позичальником факту несвоєчасного повернення кредиту, процентів за його користування не допускати Позичальника до участі в наступних 5 тендерах після погашення простроченої заборгованості.

2.3. Позичальник зобов’язується:

2.3.1. Повернути Кредитору загальну суму, зазначену в пункті 1.1 цього договору, шляхом перерахування коштів на рахунок Кредитора в установлений цим договором строк.

2.3.2. Передати Кредитору нотаріально посвідчені копії кредитного договору та договору застави між Позичальником і Боржником на період дії цього кредитного договору до повного погашення заборгованості за кредитом і процентів за його користування.

2.3.3. У разі прострочення погашення кредиту та нарахованих процентів за його користування сплатити пеню в розмірі 0,5 процента, але не більше ніж подвійна облікова ставка Національного банку України, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми заборгованості за кожен день прострочення.

2.3.4. У разі дострокового погашення кредиту Боржником забезпечити погашення кредиту в сумі, визначеній цим договором.

2.4. Позичальник має право:

2.4.1. Достроково повернути кредит і проценти за його користування, попередньо повідомивши про це Департамент монетарної політики Національного банку та

_____________________________________________________________

(назва територіального управління Національного банку України)

3. Інші умови договору

3.1. Спори, що виникають протягом дії цього договору, вирішуються шляхом переговорів, а в разі недосягнення згоди — у встановленому законодавством України порядку.

3.2. Договір набирає чинності з дня його підписання і діє до повного виконання Сторонами своїх зобов’язань.

3.3. Договір може бути змінено за письмовою згодою обох Сторін шляхом укладення додаткової угоди, що є невід'ємною частиною цього договору.

4. Місцезнаходження та банківські реквізити Сторін

Позичальник Кредитор

ДОГОВІР ЗАСТАВИ

_____________________________________________________________

(вказати найменування сторони)

(надалі іменується «Заставодавець») в особі _______________________,

(вказати посаду, прізвище, ім'я, по батькові)

що діє на підставі _______________________________________,

(вказати статут, довіреність, положення тощо) з однієї сторони, та _____________________________________

(вказати найменування сторони)

(надалі іменується «Заставодержатель») в особі ________________,

(вказати посаду, прізвище, ім'я, по батькові)

що діє на підставі ______________________________________,

(вказати статут, довіреність, положення тощо) з іншої сторони, (в подальшому разом іменуються «Сторони», а кожна окремо — «Сторона») уклали цей Договір застави (надалі іменується «Договір») про наступне.

1. ЗАГАЛЬНІ ПОЛОЖЕННЯ

1.1. У відповідності до цього Договору Заставодержатель має право у разі невиконання Заставодавцем своїх обов’язків за Основним договором одержати задоволення за рахунок передбаченого в ст. 3 цього Договору заставленого майна (надалі іменується «предмет застави»), переважно перед іншими кредиторами Заставодавця.

1.2. Під «Основним договором» в цьому Договорі розуміється Договір ____________ N ________ від «___» _____________ ____ р., укладений між Заставодавцем (в Основному договорі іменується «_____________») та Заставодержателем (в Основному договорі іменується «_____________»).

1.3. Строк Основного договору становить ______________________________.

1.4. Спосіб і порядок звернення стягнення на предмет застави визначений Сторонами у додатку N ____ до цього Договору.

2. ЗОБОВ’ЯЗАННЯ, ЗАБЕЗПЕЧЕНЕ ЗАСТАВОЮ

2.1. Заставою, що виникає на підставі цього Договору, забезпечується виконання Заставодавцем його обов’язків перед Заставодержателем, які визначені у ст. _________ Основного договору і полягають у ____________________________.

2.2. Розмір зобов’язання, що забезпечується заставою відповідно до цього Договору, складає __________ грн.

2.3. Зобов’язання, що забезпечується заставою відповідно до цього Договору, повинно бути виконано в строк _________ шляхом__________.

3. ПРЕДМЕТ ЗАСТАВИ

3.1. Предметом застави є:

3.1.1. Найменування: ____________________________________.

3.1.2. Кількість: __________________________________________.

3.1.3. Якість: __________________________________________.

3.2. Вартість предмета застави складає: __________________ грн.

3.3. Предмет застави належить Заставодавцю на праві

______________________________________________________.

3.4. Предмет застави залишається у володінні Заставодавця.

4. ПРАВА ТА ОБОВ’ЯЗКИ СТОРІН

4.1. Заставодавець має наступні права з розпорядження предметом застави: __________________________________________________________________

4.2. Наступна застава предмета застави Заставодавцем може бути здійснена лише за попередньою нотаріально посвідченою згодою Заставодержателя.

4.3. Засатаводавець зобов’язаний вживати усіх заходів, необхідних для збереження предмета застави, утримувати предмет застави належним чином та негайно повідомляти Заставодержателя про виникнення загрози знишення або пошкодження (псування) предмета застави.

4.4. Заставодавець у разі втрати, псування, пошкодження або знищення предмета застави з його вини зобов’язаний замінити або відновити предмет застави.

4.5. Реєстрація застави, що виникає на підставі цього Договору, здійснюється Заставодержателем у порядку, передбаченому чинним в Україні законодавством.

5. ВИРІШЕННЯ СПОРІВ

5.1. Усі спори, що виникають з цього Договору або пов’язані із ним, вирішуються шляхом переговорів між Сторонами.

5.2. Якщо відповідний спір не можливо вирішити шляхом переговорів, він вирішується в судовому порядку за встановленою підвідомчістю та підсудністю такого спору відповідно до чинного в Україні законодавства.

6. ДІЯ ДОГОВОРУ

6.1. Цей Договір підлягає нотаріальному посвідченню.

6.2. Цей Договір вважається укладеним та набирає чинності з моменту його нотаріального посвідчення.

6.3. Право застави за цим Договором виникає з моменту набрання чинності цим Договором.

6.4. Строк цього Договору починає свій перебіг у момент, визначений у п. 6.2 цього Договору та закінчується ___________________________.

6.5. Закінчення строку цього Договору не звільняє Сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії цього Договору.

6.6. Якщо інше прямо не передбачено цим Договором або чинним в Україні законодавством, зміни у цей Договір можуть бути внесені тільки за домовленістю Сторін, яка оформлюється додатковою угодою до цього Договору.

6.7. Зміни у цей Договір набирають чинності з моменту належного оформлення Сторонами відповідної додаткової угоди до цього Договору, якщо інше не встановлено у самій додатковій угоді, цьому Договорі або у чинному в Україні законодавстві.

6.8. Якщо інше прямо не передбачено цим Договором або чинним в Україні законодавством, цей Договір може бути розірваний тільки за домовленістю Сторін, яка оформлюється додатковою угодою до цього Договору.

6.9. Цей Договір вважається розірваним з моменту належного оформлення Сторонами відповідної додаткової угоди до цього Договору, якщо інше не встановлено у самій додатковій угоді, цьому Договорі або у чинному в Україні законодавстві.

7. ПРИКІНЦЕВІ ПОЛОЖЕННЯ

7.1. Усі правовідносини, що виникають з цього Договору або пов’язані із ним, у тому числі пов’язані із дійсністю, укладенням, виконанням, зміною та припиненням цього Договору, тлумаченням його умов, визначенням наслідків недійсності або порушення Договору, регламентуються цим Договором та відповідними нормами чинного в Україні законодавства, а також звичаями ділового обороту, які застосовуються до таких правовідносин, на підставі принципів добросовісності, розумності та справедливості.

7.2. Після набрання чинності цим Договором всі попередні переговори за ним, листування, попередні договори, протоколи про наміри та будь-які інші усні або письмові домовленості Сторін з питань, що так чи інакше стосуються цього Договору, втрачають юридичну силу, але можуть братися до уваги при тлумаченні умов цього Договору.

7.3. Сторони несуть повну відповідальність за правильність вказаних ними у цьому Договорів реквізитів та зобов’язується своєчасно у письмовій формі повідомляти іншу Сторону про їх зміну, а у разі неповідомлення несуть ризик настання пов’язаних із ним несприятливих наслідків.

7.4. Додаткові угоди та додатки до цього Договору є його невід'ємними частинами і мають юридичну силу у разі, якщо вони викладені у письмовій формі, підписані Сторонами, скріплені їх печатками та нотаріально посвідчені.

7.5. Цей Договір складений при повному розумінні Сторонами його умов та термінології українською мовою у ________ автентичних примірниках, які мають однакову юридичну силу.

ДОГОВІР про банківську гарантію м. __________ «___» ___________ ____ р.

__________________________________ (назва банку — гаранта),

названий у подальшому «Гарант», в особі ___________________,(посада, прізвище, ім'я, по батькові)

що діє на підставі ________________________________

і __________________________________,

названий у подальшому «Бенефіціант», в особі ________________________________,

що діє на підставі _______________________________, уклали цей Договір про подане нижче.

1. Відповідно до «Угоди про надання банківської гарантії» № __ від «___» __________ ___ р.,

що була укладена між Гарантом і Принципалом _______________________(назва Принципала), Гарант в забезпечення належного виконання Принципалом свого зобов’язання по кредитному договору № ___ від «___» ____________ ____ р., укладеному між Бенефіціантом (він же кредитор) і Принципалом (він же Позичальник), видає цю банківську гарантію, надалі «Гарантія», в користування Бенефіціанта.

2. У випадку невиконання або неналежного виконання Принципалом основного зобов’язання, передбаченого кредитним договором, Гарант зобов’язується відповідно до умов, що викладені у цій Гарантії, уплатити Бенефіціанту грошову суму по представленні останнім письмової вимоги про її сплату.

3. Межа загальної відповідальності Гаранта перед Бенефіціантом, включаючи невиконання та неналежне виконання Гарантом зобов’язань за Гарантією, обмежується сумою ______________________________ грн.

4. Вимоги за цією Гарантією можуть бути пред’явлені до «___» ___________ ____ р.

5. Після закінчення строку, вказаного в п. 4, Гарантія втрачає силу і повинна бути без додаткових запитів з боку Гаранта повернена йому протягом _______ днів.

6. Гарантія може бути відізвана Гарантом в будь-який час, але до пред’явлення вимоги Бенефіціанта.

7. Право вимоги до Гаранта, що належить Бенефіціанту по Гарантії, не може бути передане іншій особі.

8. Гарантія набирає чинності з дня зарахування грошей на розрахунковий рахунок.

9. Бенефіціант в письмовій вимозі про сплату грошової суми по Гарантії повинен вказати, у чому складається порушення Принципалом зобов’язань по кредитному договору і додати вказані в Гарантії документи.

10. Гарант зобов’язаний розглянути вимоги Бенефіціанта з доданими документами протягом _______ днів і проявляти розумне клопотання, щоб встановити, чи відповідає вимога і додані до неї документи умовам Гарантії.

11. Не пізніше дня, наступного за днем, вказаним в п. 10, Гарант зобов’язаний:

— або перерахувати на рахунок Бенефіціанта суму, вказану в п. 3;

— або повідомити Бенефіціанта про відмову у задоволенні його вимоги.

12. Гарант має право відмовити Бенефіціанту, якщо вимога або додані до неї документи:

— не відповідають умовам Гарантії;

— представлені Гаранту після закінчення строку, визначеного пунктом 4.

13. Гарант зобов’язаний повідомити Бенефіціанта не пізніше дня, наступного за днем, коли Гаранту стало відомо:

— борг, забезпечений Гарантією, повністю або частково погашений;

— основне зобов’язання перервалось з інших підстав;

— визнане недійсним.

14. Якщо після повідомлення, вказаного у п. 13, буде пред’явлена повторна вимога Бенефіціанта, Гарант зобов’язаний її задовольнити.

15. У випадку подвійного виконання за Гарантією, Гарант має право стягнути з Бенефіціанта необґрунтовано одержане.

16. Дія Гарантії і цього Договору закінчується:

— сплатою Бенефіціанту суми, на яку видана Гарантія;

— закінченням строку, на який видана Гарантія;

— внаслідок відмови Бенефіціанта від своїх прав по Гарантії і повернення її Гаранту;

— внаслідок відмови Бенефіціанта від своїх прав по Гарантії шляхом письмової заяви про звільнення Гаранта від його зобов’язань;

— ____________________________________;

— ____________________________________.

17. Всі спори, які виникають між сторонами вирішуються шляхом переговорів або в судовому порядку.

18. Додаткові умови.

ДОГОВІР ПОРУКИ N _

Банк, ________________ код ЄДРПОУ _______________ (далі - Кредитор), в особі ________________________________, який діє на підставі Статуту, з однієї сторони, та ____________________________________, паспорт серія _____ номер _________________ виданий _____________________________________________, ідентифікаційний номер ________________ (далі - Боржник), з другої сторони, та ____________________________________, паспорт серія ______ номер _________ виданий _________________________________________, ідентифікаційний номер ___________________ (далі - Поручитель), з третьої сторони, далі разом іменовані Сторони, уклали цей договір (далі - Договір) про наступне:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1.1. Поручитель зобов’язується відповідати перед Кредитором солідарно в повному обсязі за своєчасне виконання Боржником усіх його зобов’язань за Договором про іпотечний кредит N ____ від _________ 200_ р. та додатковими угодами до нього (далі - Договір про іпотечний кредит), як існуючими на момент укладення Договору, так і тими, що виникнуть на його підставі в майбутньому.

1.2. Поручителю добре відомі усі умови вищезгаданого Договору про іпотечний кредит.

1.3. Зобов’язання Боржника за Договором про іпотечний кредит включають, зокрема, обов’язкові грошові зобов’язання:

з повернення основної суми заборгованості (кредиту);

зі сплати процентів за користування кредитом;

та зобов’язання, які можуть виникнути:

зі сплати пені і штрафів у разі виникнення обставин, відповідно до Договору про іпотечний кредит та/або чинного законодавства, зі сплати відшкодування за дострокове погашення кредиту;

термін платежу за якими настав на момент пред’явлення Кредитором вимоги про виконання Поручителем зобов’язань відповідно до цього Договору.

1.4. Поручитель повідомлений та згоден з тим, що права вимоги за Договором про іпотечний кредит та всіма додатковими угодами до нього можуть бути переуступлені на користь Державної іпотечної установи.

У разі переуступлення прав вимоги за Договором про іпотечний кредит та всіма додатковими угодами до нього на користь Державної іпотечної установи, так само як і у разі зворотного переуступлення Державною іпотечною установою прав вимог за Договором про іпотечний кредит та всіма додатковими угодами до нього на користь Кредитора, зобов’язання Поручителя, зазначені у цьому Договорі, зберігають чинність.

2. ПРАВА ТА ОБОВ’ЯЗКИ СТОРІН

2.1. Кредитор має право:

2.1.1. У разі невиконання Боржником своїх зобов’язань за Договором про іпотечний кредит, протягом 5 (п'яти) робочих днів з дня невиконання пред’явити свої вимоги безпосередньо до Поручителя. Ці вимоги є обов’язковими для виконання протягом 5 (п'яти) робочих днів з моменту отримання Поручителем від Кредитора письмового повідомлення про невиконання Боржником зобов’язань за Договором про іпотечний кредит.

2.1.2. Здійснити відступлення права вимоги за Договором про іпотечний кредит N ____ від _________ 200_ р. та додатковими угодами до нього на користь Державної іпотечної установи.

2.1.3. Отримувати інформацію про Поручителя.

2.1.4. Здійснювати перевірку платоспроможності, фінансового стану Поручителя тощо.

2.2. Кредитор зобов’язується:

2.2.1. Після виконання Поручителем зобов’язань за Договором про іпотечний кредит надати Поручителю документи, які підтверджують обов’язок Боржника за Договором про іпотечний кредит.

2.2.3. У разі виконання Боржником зобов’язань (після пред’явлення вимог безпосередньо до Поручителя) за Договором про іпотечний кредит, забезпечений порукою, негайно повідомити про це Поручителя.

2.3. Поручитель має право:

2.3.1. Здійснювати всі необхідні заходи щодо забезпечення виконання зобов’язань за Договором про іпотечний кредит.

2.3.2. У разі виконання Поручителем зобов’язань Боржника за Договором про іпотечний кредит, Поручитель має право зворотної вимоги до Боржника.

2.3.3. У разі виконання Поручителем зобов’язань Боржника за Договором про іпотечний кредит, він має право отримати від Кредитора всі документи, які підтверджують обов’язок Боржника за Договором про іпотечний кредит.

2.4. Поручитель зобов’язується:

2.4.1. Виконати за Боржника зобов’язання за Договором про іпотечний кредит шляхом перерахування суми заборгованості Боржника, вказаної Кредитором, в рахунок погашення такої заборгованості, за реквізитами, вказаними в договорі про іпотечний кредит, у строки, зазначені в п. 2.1.1 з моменту отримання від Кредитора письмового повідомлення про невиконання Боржником зобов’язань за Договором про іпотечний кредит.

2.4.2. У разі одержання вищевказаної вимоги Кредитора повідомити про це Боржника.

2.5. Права Боржника:

2.5.1. Боржник має право достроково виконати зобов’язання за Договором про іпотечний кредит на умовах, визначених у самому Договорі про іпотечний кредит.

2.5.2. Боржник, який виконав зобов’язання за Договором про іпотечний кредит, повинен негайно повідомити про це Поручителя.

2.5.3. У разі, якщо Поручитель не повідомить Боржника про вимогу Кредитора і сам виконає зобов’язання, Боржник має право висунути проти вимоги Поручителя всі заперечення, які він мав проти вимоги Кредитора.

2.6. Обов’язки Боржника:

2.6.1. Якщо Боржник не в змозі вчасно здійснити платіж у відповідності із Договором про іпотечний кредит, він письмово повідомляє про це Поручителя та Кредитора не пізніше ніж за три дні до моменту настання строку платежу.

3. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ

3.1. Поручитель відповідає за зобов’язаннями згідно з Договором про іпотечний кредит перед Кредитором в тому ж обсязі, що і Божник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків тощо.

3.2. Відповідальність Поручителя і Боржника є солідарною.

3.3. Причини невиконання Боржником своїх зобов’язань за Договором про іпотечний кредит жодним чином не можуть впливати на виконання Поручителем зобов’язань за цим Договором.

3.4. Поручитель та Боржник залишаються зобов’язаними перед Кредитором до того моменту, поки всі зобов’язання за Договором про іпотечний кредит не будуть виконані повністю.

3.5. В разі невиконання або неналежного виконання Поручителем зобов’язань згідно з цим Договором, Поручитель сплачує Кредитору пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожний день прострочення від суми несплаченого платежу.

4. СТРОК ДІЇ ДОГОВОРУ І ПОРЯДОК ЙОГО ПРИПИНЕННЯ

4.1. Цей Договір вступає в силу з моменту його підписання Сторонами (уповноваженими представниками Сторін).

4.2. Порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов’язання за Договором про іпотечний кредит.

4.3. Не допускається припинення поруки без припинення забезпеченого нею зобов’язання.

5. ОКРЕМЕ ЗАСТЕРЕЖЕННЯ

5.1. У разі виникнення між Сторонами спорів та суперечок за цим Договором або у зв’язку з ним, Сторони зроблять все необхідне для врегулювання вказаних спорів та суперечок шляхом переговорів.

5.2. Спори та суперечки в рамках цього Договору, врегулювання яких неможливо досягнути шляхом переговорів, вирішуються у встановленому чинним законодавством порядку.

5.3. Відносини, що виникають при укладенні та виконанні цього Договору та не врегульовані в ньому, регулюються чинним законодавством України.

6. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

6.1. Підписанням цього Договору Поручитель підтверджує: 6.1.1. Свою здатність виконувати умови цього Договору.

6.1.2. Що цей Договір не суперечить будь-яким обмеженням, що є обов’язковими для Поручителя.

6.1.3. Що відсутні будь-які перешкоди для виконання цього Договору на день його підписання.

6.1.4. Що на день підписання Договору відсутні будь-які судові спори, що можуть істотно та/або негативно впливати на фінансовий стан та кредитоспроможність Поручителя.

6.1.5. Що надані Поручителем Кредитору документи не містять будь-яких недостовірних відомостей, складені та/або отримані в порядку, передбаченому чинним законодавством України.

6.1.6. Що Поручитель повністю розуміє всі умови цього Договору, свої права та обов’язки за цим Договором і погоджується з ними.

6.2. Поручитель та Боржник підтверджують, що всі зобов’язання, представлені в цьому Договорі, є дійсними на день укладення цього Договору. Поручитель та Боржник розуміють, що будь-яка недійсність зобов’язань буде розцінюватись як надання Кредитору завідомо неправдивої інформації з метою отримання кредиту та тягне за собою відповідальність Поручителя та Боржника у відповідності до чинного законодавства України.

6.3. Будь-які повідомлення, які направляються Сторонами одна одній в рамках цього Договору, повинні бути здійснені в письмовій формі та будуть вважатися наданими належним чином, якщо вони надіслані рекомендованим листом або доставлені особисто на адресу другої Сторони. Повідомлення можуть також направлятись факсом чи засобами електронного зв’язку, при цьому такі повідомлення мають попередній характер і повинні бути підтверджені належним чином відповідно до положень цього пункту Договору.

6.4. Цей Договір укладено українською мовою в трьох примірниках по одному для кожної із Сторін, всі примірники мають однакову юридичну силу.

6.5. Сторони, укладаючи цей Договір, керуючись відповідними принципами свободи договору, домовились про наступну форму укладання цього Договору, яка є обов’язковою для Сторін і погодженою Сторонами, а саме: кожен аркуш, на якому викладено цей Договір, містить підпис кожної Сторони (уповноважених представників Сторін, що підписали цей Договір) та печатку сторони, якщо Стороною є юридична особа.

6.6. Доповнення та зміни умов Договору вносяться за згодою Сторін і оформляються додатковими угодами.

6.7. Цей Договір Сторонами прочитаний, відповідає їхнім намірам та досягнутим домовленостям, що засвідчується власними підписами Сторін, які діють з повним розумінням предмету та змісту Договору.

комерційний банк кредитування

Кредитування фізичних осіб

ПЕРЕЛІК ДОКУМЕНТІВ, НЕОБХІДНИХ ДЛЯ ОТРИМАННЯ КРЕДИТУ ФІЗИЧНОЮ ОСОБОЮ:

1. Заявка-анкета на отримання кредиту.

2. Паспорт Позичальника (громадянина України).

3. Копія паспорта чоловіка (дружини), свідоцтво про шлюб (розлучення) (подається при наявності).

4. Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків.

5. Довідка з місця роботи із зазначенням займаної посади, терміну роботи на даному підприємстві, отриманої суми доходу за останні 6 місяців у розрізі місяців, за підписом директора, головного бухгалтера, скріплених печаткою.

6. Виписка з трудової книжки про місце роботи за останні три роки або ксерокопія трудової книжки, завірена відділом кадрів.

Якщо дохід фізичної осіби є результатом підприємницької діяльності:

— свідоцтво про реєстрацію суб'єкта підприємницької діяльності;

— довідка з податкової інспекції про доходи підприємця як фізичної особи за останні 6 місяців;

— копія патенту на здійснення підприємницької діяльності;

— при сплаті єдиного податку — документи, що підтверджують сплату податку за останні 6 місяців.

У разі потреби для отримання кредиту в сумі, що перевищує 5000 доларів США, Банк може вимагати від Позичальника також інші документи, що підтверджують забезпечення повернення кредиту і платоспроможність Позичальника, а саме:

1. Копії трудових контрактів і угод (при наявності).

2. Копія декларації про доходи за звітний період, завірена податковою інспекцією (при наявності).

3. Свідоцтво про народження дітей (при наявності).

4. Закордонний паспорт (при наявності).

5. Правовстановлюючі документи, що підтверджують наявність власності на нерухомість (квартира, дача, будинок, земельний ділянка).

6. Правовстановлюючі документи, що підтверджують наявність власності на коштовне майно (автомобіль, яхта і т.д.).

7. Виписки по банківським поточним і депозитним рахункам.

8. Документи, що підтверджують наявність власності на цінні папери (виписки з реєстрів акціонерів).

9. Документи, що підтверджують володіння підприємством (чи частки в ньому) (Статут, установчий договір тощо).

10. Кредитний договір (при наявності).

11. Виписка з позичкового рахунка тощо (при наявності).

12. Документи по орендній платі за житло (при наявності).

13. Документи по оплаті за мобільний телефон (при наявності).

Додаткові документи, необхідні для розгляду кредитної заявки для придбання транспортного засобу або сільгосптехніки, що були в експлуатації:

1. Копія свідоцтва про реєстрацію транспортного засобу (технічний паспорт), що купується за кредитні кошти, оформленого на попереднього власника — у випадку, якщо автомобіль вже був поставлений на облік в Україні.

2. Копія талону проходження технічного огляду транспортного засобу.

3. Для водного транспорту — копія свідоцтва про придатність водного транспорту до плавання, класифікаційне свідоцтво.

4. Копія генеральної довіреності на особу, що здійснює продаж транспортного засобу (при наявності).

5. Витяг з АІС «ІНБД про транспортні засоби» про відсутність запису про транспортний засіб в БД «Угон», «Угон-СНД та Інтерполу» тощо.

6. Митна декларація, BRIEF (єдина стандартизована європейська форма тимчасового технічного паспорта, на якому уповноважений співробітник української митниці робить відмітку про дозвіл на поставку автомобіля на облік на території України) — у випадку, якщо автомобіль завезений з-за кордону та ще нерозмитнений і не поставлений на облік.

7. Експертна оцінка ринкової вартості транспортного засобу або сільгосптехніки.

Контроль банку за станом кредитних операцій

Проблемними боргами називають такі, за якими своєчасно не проведені один чи кілька платежів, значно знизилась ринкова вартість забезпечення, виникли обставини, за яких банк матиме сумнів щодо повернення позики. Головними ознаками проблемних кредитів є, насамперед, несплата процентів чи неповернення основної суми боргу або її частини; несприятлива зміна у вартості забезпечення кредиту, більш низькі, ніж передбачалося, надходження на рахунок; фінансові показники, що відбивають несприятливе становище. На додаток до вищезгаданих подій співробітники банку повинні також стежити за «сигналами», що можуть несприятливо відбитися на становищі позичальника.

Основними причинами виникнення проблемних кредитів можна виділити: кредитування інсайдерів; неповна кредитна інформація, погашення кредитів, недостатньо виважений підхід до кредитної діяльності, некомпетентність у спеціальних питаннях, невиважений підхід до ризиків, кредитування у занадто великих сумах, конкуренція, недостатній рівень супроводження кредитів. До факторів, що негативно впливають на виконання зобов’язань за кредитним договором належать: фактори, пов’язані з діяльності позичальника; фактори пов’язані з діяльністю банку; фактори, які не знаходяться під контролем банку.

Таким чином, можна стверджувати, що, з одного боку, виникнення проблемної заборгованості зумовлене негативними наслідками фінансової кризи, з іншого — серйозними помилками в кредитній політиці самих банків і з третього — умисними неплатежами позичальників. І тепер банкам самим доводиться вирішувати питання повернення проблемних кредитів.

Завдання менеджменту при управлінні проблемними кредитами полягає в мінімізації збитків за кредитними операціями банку з допомогою відповідних методів управління.

Система управління проблемними кредитами включає: аналіз кредитного портфелю, метою якого є раннє виявлення кредитів, які можуть перейти до категорії проблемних; якщо позика визнана проблемною, то розробляється комплекс заходів по погашенню; регулювання проблемних кредитів — реабілітація (реструктуризація, збільшення терміну кредиту, кредитні канікули, фіксація та зниження процентної ставки) та ліквідація; контроль за погашенням проблемних кредитів.

Для того, щоб ефективно проводити управління проблемними кредитами банку потрібна правильна організація кредитного процесу банку, взаємодія та співпраця всіх підрозділів банку, причетних до видачі кредитів та їх супроводження. Доцільно створити окремий підрозділ, який би працював як з проблемними кредитами, так і з проблемними активами загалом. Незважаючи на регулювання взаємовідносин кредитних суб'єктів загальними нормами права, різними законами України та нормативними актами в Україні, потрібен Закон України «Про кредитування», який би покращив роботу банків по недопущенню та погашенню проблемних кредитів. Також банки звертаються до колекторських компаній, які допомагають вирішувати проблеми із поверненням боргів.