Банківська система SWIFT

План.

Введение

…3.

I Системи банківських телекоммуникаций…4.

1 Системи електронної почты…4.

2 Спеціалізовані мережі телекоммуникаций…6.

II Всесвітня банківсько системо SWIFT…9.

1 Головні мети створення SWIFT.

реалізувати основні етапи її развития…10.

2 Переваги й недоліки сети…13.

3 Повідомлення SWIFT…14.

4 Сучасна архітектура мережі SWIFT…19.

5 Забезпечення безопасности.

функціонування SWIFT…22.

III Електронні системи міжбанківських расчетов…24.

IV Електронні платежів до банківську систему России…26.

Заключение

…33.

Литература

…34.

Банківські послуг у сьогодні, як й у перебігу період переходу Росії до нового типу економіки, є з ринках видів діяльність у нашої стране.

Чимало з подібних які надають банками специфічних послуг безпосередньо пов’язані із застосуванням телекомунікаційної середовища. До таких послуг ставляться типові для банків форми работы:

* безготівкові розрахунки з допомогою пластикових карт;

* взаємодії «клиент-банк»;

* міжбанківські взаємодії России;

* міжнародні клієнтські взаємодії системою SWIFT і пояснюються деякі другие.

Метою своєї роботи ставлю розгляд електронних систем міжбанківських операцій. Сюди входять різні системи банківських комунікацій: електронна пошта, спеціалізовані мережі (телеграфний і телефонний мережі, факсимільна зв’язку й т.п.); також об'єкт розгляду є всесвітня міжбанківська система SWIFT (етапи його розвитку, мети створення і питання функціонування), електронні системи міжбанківських розрахунків й електронні платежів до банківську систему России.

Я вибрав тему своєї роботи у зв’язку з, що це тема вкрай актуальна, оскільки зовнішні взаємодії банку — основа його нормальної роботи, оскільки вони забезпечують все основні банківські функції, сформульовані Законі про банківську деятельности.

Потреби що розвивається банківського сектора залежать технічного та програмного забезпечення стимулюють вдосконалення автоматизованих банківських електронних систем західними і вітчизняними розробниками, створення великої кількості мереж в усьому світі, що створює сприятливі передумови для взаємодії банку зі довкіллям. Такі взаємодії стали необхідною умовою нормальної роботи комерційних банків, тому саме тут напрямі, можна очікувати найбільшого прогресу розвитку банківських інформаційних систем.

Сфера електронних банківських систем предмет досліджень, і розробок, проведених різними фахівцями — переважно з телекомунікацій, банківським інформаційних систем, інформаційних технологій різного характеру. Потреба таких розробках відчувається практично у банку і порушує професійну діяльність багатьох банківських специалистов.

I Системи банківських телекоммуникаций.

Першим технічним засобом, які прийшли допоможе банкірам, був телеграф, що використовується і досі підкреслив у своєму початковому вигляді, і у сучасної модифікації як телекса. Сучасна телефонний зв’язок забезпечує передачу видеоизображений, зокрема факсимільну передачу документів. Однак найбільш перспективне вважається розвиток систем передачі й обробки цифрової інформації із застосуванням ЕОМ. Сучасні способи дозволяють передавати з допомогою цифрових сигналів аудіоі видеоизображений.

I.1 Системи електронної почты.

З 1986 р. інтенсивно розвиваються системи обробки повідомлень (SOS), звані також системами електронної пошти, системами Х.400. До появі SOS привело розвиток видів зв’язку без встановлення прямого сполуки між відправником і одержувачем, тобто. системи з проміжним накопиченням. Системи електронної пошти є типовими представниками мережі передачі з комутацією сообщений.

Зв’язок через проміжний нагромаджувач приваблює абонентів тим, що ні вимагає одночасно бути присутнім відправника і одержувача під час сеансу зв’язку. Особливо важливо для великих відстаней, в яких значна різниця у часі. У режимі «поштової скриньки» абонент може тримати термінал постійно включеним прийому вхідних викликів, як постійно цього вимагають діалогові системи, і може виводити повідомлення з «поштової скриньки» у зручний йому час. Робота через проміжний нагромаджувач дозволяє різко зменшити витрати ручної праці операторів, і навіть істотно розширює можливості перетворення кодів, швидкостей, форматів і процедур передачі під час зв’язку з різнотипними терміналами. У цьому дрібниці, якого типу інформацію потрібно передати: текстову, графічну, двоичную.

На цей час МККТТ1 що з ISO2 докладно визначив принципи побудови SOS. У рекомендаціях серії F.400 визначено експлуатаційні питання, а рекомендаціях Х.400 — технічні вопросы.

Електронна пошта дозволяє обмінюватися оперативними повідомленнями і офіційними документами взаємодіючим над ринком фірмам, і навіть їх територіально розподіленим підрозділам. Електронна пошта — найважливіший інструмент документообігу будь-якої компанії. Зокрема, електронна пошта забезпечує можливість співробітникам компанії погоджувати документи з які перебувають поза офісу руководителями.

Будь-яка система, забезпечує адресність доставки електронної кореспонденції, достовірність й повноти передачі, а потреби і конфіденційність є системою електронної пошти. Кожному користувачеві присвоюється адресу (набір символів) і пароль. Для виходу до системи використовується модем і спеціальний програмне забезпечення. Для передачі повідомлень використовують як комутовані канали загального користування, і виділені канали. Захист інформації здійснюється виключно як засобами самої ж компанії, експлуатуючої електронної пошти, і користувачами з допомогою електронного підпису. У Росії її багато клієнтів, які мають електронною поштою Е-mail, Спринт, Релком та інших. На сьогодні якісні послуги надає електронна пошта стандарту Х.400.

Х.400 — це серія міжнародних стандартів, розроблені з потреб світового ринку глобальної електронної пошті, обеспечивающей:

* високу швидкість, надійність і таємність передачі сообщений;

* отримання повідомлень про доставці і прочитанні повідомлення адресатом;

* можливість відправки повідомлення будь-якого типу (тексти, бінарні файли, графіка, файли в форматі різноманітних додатків тощо.) з опознаванием користувальницької програмою типу цієї информации;

* автоматичну конвертацію тексту в кодування, що використовується комп’ютером пользователя;

* зручну систему шлюзування коїться з іншими видами електронної пошти і у різний спосіб доставки інформації, тобто. повідомлення, відправлений електронною поштою, то, можливо доставлено адресата, наприклад, факсом чи телексу;

* можливість обміну повідомленнями у спеціальних конвертах для автоматизованої опрацювання різноманітними АРМ.

Головна відмінність електронної пошти Х.400 від самого панівною у Росії електронної пошти Релком є гарантія доставки повідомлень адресата. Релком доставку не гарантує, хоча повідомлення, звісно, буде доставлено з великою вероятностью.

У 1994 р. ЦБ РФ увів у експлуатацію автоматизовану систему електронної пошти (АС ЭП) московському регіоні. З допомогою цією системою здійснюється зв’язок між комерційними банками абонентами сіті й підрозділами ЦБ РФ. Банки — абоненти мережі з’явилася можливість отримувати все які виходять із ЦБ РФ нормативні документи у того самого дня. Їх відкритий доступом до інформаційних баз даних із економічної і з юридичної тематиці головного управління (ГУ) ЦБ РФ. Система використовується надання в ГУ ЦБ РФ планової звітності банків. ФАПСИ дало санкцію використання в АС ЭП електронного підпису і захист каналів связи.

I.2 Спеціалізовані мережі телекоммуникаций.

Застосовуючи відповідне апаратне і забезпечення, можна створити спеціалізовані мережі телекомунікацій. Спеціальні форми обміну допоможуть досягнути ефективне використання мережі проти режимом загального користування. До спеціалізованим мереж телекомунікацій ставляться системи міжбанківських електронних повідомлень і платежів, зокрема системи безготівкових розрахунків з урахуванням пластикових карт.

Нині телекомунікаційні послуг у Росії надають такі службы:

* служба телеграфної мережі загального користування (ТГ ОП);

* телефонна мережа загального користування (ТФ ОП);

* виділена телефонна мережа «Искра»;

* комерційна мережу «Искра-2»;

* служба абонентського телеграфування на теренах СНД (Телетайп-АТ) і міжнародний (телекс);

* служба факсимільного зв’язку (факс);

* мережі передачі данных.

Служба АТ і його міжнародний аналог — телекс призначені обмінюватись документальними повідомленнями та проведення телеграфних переговорів між різними організаціями та підприємствами. Служба використовує телеграфну коммутируемую мережу з урахуванням комутації каналів. Здебільшого на мережі використовуються морально застарілі і майже фізично зношені електромеханічні станції. Як терміналів використовуються телеграфні апарати різних конструкцій, останнім часом їх заміняють на персональні компьютеры.

Мережі АТ і телекс надають такі послуги: передача повідомлень, ведення двосторонніх переговорів між телеграфними установками, ідентифікація абонента шляхом отримання автоответа, прийом інформацією автоматичному режимі. Попри схожість цих двох мереж, вони у час не взаємодіють і це серйозним недоліком. Річ у тім, що російська служба телекс, що з міжнародної мережею, за своїми можливостями, числу станцій та терміналів істотно поступається службі АТ й у останнім часом не задовольняє потребам абонентів у виході міжнародний мережу. Мережі комутації пакетів забезпечують своїх клієнтів вихід на мережу АТ чи телекса. Проте організація зв’язку відбувається у режимі електронної пошти (тому діалог між абонентами не происходит).

Факсимільна зв’язок — порівняно нова служба, швидко яка придбала популярність. Практично кожному підприємстві великих містах є по крайнього заходу один факс. Сутність факсимільного передачі у тому, що справжній оригінал розбивається на велика кількість елементарних ділянок, які один від друга оптичної щільністю, тобто. яскравістю, розкритих світлових променів. Кожен ділянку у залежність від яскравості перетворюється на пропорційний за напругою електричний сигнал. Послідовність цих сигналів передається на каналі, прийомі відбувається зворотне перетворення. Однак це служба має низку недостатков.

* Через те, що елементарні ділянки мають кінцеві розміри, частина дрібних деталей зображення не воспроизводится.

* Репродукція збігаються з оригіналом в тому разі, коли миттєві значення координат при прийомі і передачі збігаються протягом усього часу передачі (інакше можливі геометричні искажения).

* Факсимільний спосіб передачі програє у часі, оскільки передачі одного знака потрібно 400 елементів сигналу, проти 8 елементів під час передачі алфавітним кодом.

* Необхідно використовувати спеціальну термобумагу чи барвні порошки.

* Низька якість каналів телефонної коммутируемой мережі РФ збільшує час передачи.

Більшість абонентів мереж з комутацією пакетів працює через міську телефонну мережу. Припускають, що 2000 р. всі великі підприємства міста і організації РФ будуть потенційними абонентами мереж з комутацією пакетів.

До мереж передачі Х.25 ставляться такі мережі: Роспак, Спринт, Инфотел, Роснет, Совам телепорт, Релком і др.

Мережа Роспак функціонує з 1992 р. Її засновниками є АТ «Ростелеком» та Інститут автоматизованих систем — ВАС. Спочатку мережу будувалася на устаткуванні, проте, з розвитком відбулася заміна апаратурою концерну ALCATEL. Роспак — це мережу загального користування. Оконечное устаткування встановлено в 112 містах Росії. До 1998 р. планується довести число охоплених міст до 300. Магістральна мережу створена з урахуванням виділених каналів, і його особливість у тому, що топологія передбачає велика кількість обхідних маршрутів. Це підвищує надійність мережі загалом. У «тенета гарантується час установки будь-якого сполуки трохи більше, як по 1 с.

Послуги, надані сетью:

* передача інформацією реальному времени;

* установка з'єднання з абонентами і ресурсами інших у тому однині і зарубіжних сетей;

* послуги внутрішньої електронної пошти, телеконференції, телесовещания;

* послуги електронної пошти Х.400 і стикування неї з різними телематичними службами (телекс, факс, АТ-50).

Мережа Спринт експлуатує АТ «Роспринт», що є однією з підприємств групи компаній Спринт, выделившееся зі спільної підприємства «Спринт-сеть». Российско-Американское СП «Спринт-сеть» була з російської сторони державним підприємством «Центральний телеграф», і з американської - компанією Sprint International. СП «Спринт-сеть» було створене 1990 р. і відтоді розвивається все швидше. По охвату регіонів із нею можна порівняти Роспак, проте кількість і якість надання послуг незрівнянно выше.

Спринт використовує кілька альтернативних маршрутів, системи контролю за якістю каналів забезпечують високий рівень «гарячого» резервирования.

Послуги, надані мережею: діалогова передача даних, електронна пошта, вихід мережі телекс і АТ-50, голосові послуги (система міжнародного телефонного зв’язку). Клієнту то, можливо надано міжнародна приватна лінія з Москви до США. Специфічною послугою є Global Fax (обмін факсимильными повідомленнями між абонентами). Під'єднання абонентів до неї виробляється як традиційним способом через коммутируемую телефонну мережу, і по виділених каналах, причому можна використовувати і волоконно-оптичні канали. Мережею користується дуже багато банків та решти фінансових установ, тому адміністрацією пропонується великий набір саме фінансових додатків: доступом до центрам обробки пластикових карток як вітчизняних (Union Cerd), і закордонних платіжних систем (VISA, American Express, Diners Club, Europay/MasterCard), клиринговые системи, доступом до міжбанківської системі SWIFT, системі Рейтер. Використання транспортної середовища передачі SprintNet протоколу Х.25 дає доступом до електронним спеціалізованим системам перекладу коштів і передачі банківських повідомлень, що належать найбільших західних держав банкам. Наприклад, Bankers Trust Co., Kommerz Bank, Bank of New York, Citibank, Bank of America, Drezdner Bank, Swiss Bank вже надають свої послуги з проведенню міжнародних платежів до режимі реального времени.

До кожного користувача визначається її статус, ступінь таємності і науковотехнологічна галузь інтересів, присвоюються ключі і паролі, реєструються що відбуваються зміни. Банки самі вирішують, за якими полях буде шифруватися передана інформація, яка електронна підпис використовуватиметься. З допомогою спеціальних процедур, виконуваних центром безпеки, можна створити повністю замкнуту групу користувачів всередині системи Спринт.

Вступна плата до мережі Спринт становить 150 дол., телекомунікаційне устаткування — залежно від типу, і призначення — від 1200 дол. до десятків тисяч долларов.

Мережа Инфотел — мережу загального користування. Розвиток мережу здійснюють Московська міська телефонна мережа, Міжнародний центр з інформатики і електроніці, Управління інформаційних ресурсів при ФАПСИ. Мережа нині забезпечує інформаційне взаємодія підрозділів підприємств і закупівельних організацій будь-яких форм власності, бірж, брокерських контор, банків. Мережа забезпечує інформаційні зв’язку, зокрема міжнародні, працює у цілодобовий режим, обміну інформацією здійснює у часі. Задля більшої глобальної передачі використовуються міжміські і впливові міжнародні канали зв’язку, включаючи спутниковые.

Мережа Инфотел надає абонентам такі основні послуги з передачі данных:

* передача даних як on-line;

* доступом до віддаленим інформаційним і обчислювальним ресурсів як on-line;

* електронна пошта, телеконференції, пересилання файлов;

* приймання і передача телексных і телетайпних сообщений;

* синхронні наради, мережна база даних з урахуванням центру комутаційних послуг ДИОНИС.

Найбільшими абонентами мережі Инфотел є: Центральний Банк Росії, Ощадбанк Росії, «Інкомбанк», «Мост-банк», «Російський кредит» і з другие.

Мережа Роснет як комерційної эксплуотации перебуває в 1993 р. Мережа використовує електронної пошти Х.400. Апаратура, де будується мережу, підтримує все протоколи, включаючи FRAME RELAY. Мережа взаємодіє зі мережами Спринт, Роспак, Инфотел і др.

Послугами мережі користуються Центральний Банк Росії, Ощадбанк Росії, ГПНТБ та інших. До мережі включено безліч інформаційних систем з дуже широкий спектр оперативної інформації, але є ще й юридичні бази, інформацію про промислових товарах.

Із середини 1994 р. почався перехід нові технологію з урахуванням устаткування TELEMATICS виробництва фірми AT&T. Серйозну увагу приділяється зміцненню й розвитку інфраструктури каналів зв’язку з урахуванням супутникових і оптоволоконних систем.

Мережа Роснет забезпечує своїх клієнтів доступ до мережі INTERNET.

II Всесвітня межбанковская.

система SWIFT.

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) — співтовариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій головна міжнародна організація у сфері фінансових телекомунікацій. Основними напрямами діяльності SWIFT є надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного і захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків та проведення робіт із стандартизації форм і методів обміну фінансової информацией.

II.1 Головні мети створення SWIFT й освоєно основні етапи її развития.

Наприкінці 50-х років внаслідок бурхливого зростання міжнародної торгівлі сталося збільшення кількості банківських операцій. Традиційні форми зв’язок між банками (пошта, телеграф) не могли справитися з обсягами банківської інформації. Значне час витрачалося усунення неув’язок в документах из=за відмінностей банківських процедур у різних банках, помилок, які виникають за здійсненні міжбанківських операцій та необхідності багатократних перевірок. Природною реакцією на лавиноподібне зростання обсягів інформації на паперових носіях стала автоматизація. Однак у міру розвитку систем банківської автоматизації з’являлася необхідність безпаперового обміну фінансової інформацією між банківськими системами тоді, як розбіжності у їх побудові та особливостях протоколів взаємодії собі не дозволяли створити досить надійно працюючу інтегральну систему зв’язку й обробки інформації. З іншого боку, у сфері міжбанківських відносин повністю була відсутня стандартизация.

Пошук ефективніших коштів роботи змусив на початку 60-х років зібратися 60 американських і європейських банків для дискусії з приводу створення стандартизації в міжнародному банківській справі. Вирішили, що кінцевою метою має стати використання РС, коштів телекомунікацій, які забезпечують надійніший, швидку і безпечне систему передачі банківської інформації. У основу проекту було покладено такі требования:

* платіжні операції має здійснюватися й без участі паперів і якомога більш рационально;

* обміну інформацією між банками має бути значно прискорений з засобів телекоммуникаций;

* повинні прагнути бути мінімізовані типові банківські ризики (наприклад, втрати, помилкове напрям платежів, фальсифікація платіжних доручень і т.д.).

Ініціатива створення міжнародного проекту, який би за мету забезпечення усім своїм учасникам можливості цілодобового високошвидкісного обміну банківської інформацією за високої ступеня контролю та захисту від несанкціонованого доступу, належить до 1968 р. Трохи пізніше в 1972 р. зазначена ініціатива офіційно оформлене до проекту. У тому ж року було виконані розрахунки, дано рекомендації зі створення рентабельною системи обміну банківської інформацією. Вони полягали в следующему:

* система має базуватися утворенні міжнародної сіті й мережевий служби сервісу; на стандартизації процесів, і навіть стандартизації форматів повідомлень; на стандартизації засобів і устаткування підключення банків до сети:

* задля забезпечення рентабельності при вартості передачі одного повідомлення 0,15 дол. система повинна обробляти щонайменше 100 000 повідомлень щодня з участю приблизно 70 банков;

* система повинна містити дві незалежні і пов’язаних друг з одним розподільних центру і концентратори зв’язку у кожному з стран-участниц.

У травні 1973 р. 239 банків з країн відповідно до бельгійським законодавством заснували SWIFT для розробки формалізованих методів обміну фінансової інформацією і шляхом створення міжнародної мережі передачі з допомогою стандартизованих повідомлень. Наступні чотири роки були присвячені рішенню організаційних і технічних питань, і 9-те травня 1977 р. відбулося офіційне відкриття мережі. Наприкінці року кількість банків-членів збільшилося до 586 (проти 513). Вони забезпечували щоденний трафік до 500 000 сообщений.

Нині SWIFT об'єднує 4800 банків та фінансових організацій, розміщених у 155 країн світу (у тому числі більш 2700 банків), які мають налічується понад 20 000 терміналів. Усі вони, незалежно від своїх географічне розташування, мають можливість цілодобового взаємодії друг з одним 365 днів на рік. Зараз, із мережі SWIFT щодня передається 3,3 млн фінансових повідомлень; до 2000 р. очікується зростання обсягу щодня переданих до 5 млн сообщений.

SWIFT не виконує клірингових функцій, будучи лише банківської комунікаційної мережею, яка орієнтована майбутнє. Передані доручення враховуються як перекладу по відповідним рахунках «ностро» і «лоро», як і і за використанні традиційних платіжних документов.

SWIFT — це товариство, власниками якого є банки-члены. Зареєстровано суспільство, у Бельгії (штаб-квартира і постійно діючі органи перебувають у р. Ла-Ульп неподалік Брюсселя) і рухається за бельгійським законам. Вищий орган — загальні збори банків-членів чи його представників (Генеральна асамблея). Усі рішення приймає більшістю голосів учасників асамблеї відповідно до принципом: одну акцію — вони одностайно. Чільне становище у раді директорів займають представники банків країн Західної Європи пов’язано з США. Кількість акцій розподіляється пропорційно трафіку переданих повідомлень. Найбільше акцій мають США, Німеччина, Швейцарія, Франція, Великобритания.

Членом SWIFT може стати кожен банк, що у відповідність до національним законодавством декларація про здійснення міжнародних банківських операцій. Поруч із банкамичленами є і інші категорії користувачів мережі SWIFT — асоційовані члени уряду й учасники. Як перших виступають філії й відокремлення банків-членів. Асоційовані члени є акціонерами й позбавлено права участі у управлінні справами суспільства. Так звані учасники SWIFT — різноманітні фінансові інститути (на банки): брокерські і дилерські контори, клірингові і страхові компанії, інвестиційні компанії, отримали доступом до мережі в 1987 г.

Вступ у SWIFT складається з 2-х етапів: підготовки банку до вступу до члени нашого суспільства та підготовки банку до підключенню до неї як працюючого члена суспільства. У першому етапі банк оформляє і відправляє в SWIFT комплект документів, до складу якого: заяву про вступ, зобов’язання банку виконувати статут SWIFT і відшкодовувати витрати (операційні витрати) суспільству, адресу банку й обличчя, відповідального за зв’язку з суспільством, огляд трафіку повідомлень банку. Рада директорів SWIFT розглядає документи та приймає постанову по прийомі банку суспільство. Банк-кандидат отримує декларація про оплату одноразового внеску і придбання однієї акції общества.

Вступ у SWIFT стоїть дорого: одномоментний внесок становить 400 000 бельгійських франків для банків-членів і 200 000 бельгійських франків для асоційованих членів. З іншого боку, банки-члены повинні придбати одну акцію вартістю 55 000 бельгійських франків. Другий етап безпосередньо пов’язані з фізичним підключенням банку до неї. На цьому етапі вирішуються все технічні питання, купується комунікаційне устаткування (вартість його складати сотні тисяч американських доларів), проводиться навчання персоналу. Дати підключення до неї фіксовані: це перші понеділки березня, червня, вересня та грудня. Практика показує, витрати банків щодо участі у системі SWIFT (головним чином установку сучасного електронних приладів) окупаються звичайно протягом 5 лет.

У кожній країні, у якій розгортається система SWIFT, суспільство створює своє регіональну адміністрацію. У її функції виконує російсько-британська телекомунікаційна компанія «Совам Телепорт». SWIFT зупинив свій вибір у ньому, враховуючи її оснащеність високотехнологічним устаткуванням провідних західних фірм Alcatel і Motorola, кваліфікованість спеціалістів й досвід роботи у сфері. «Совам Телепорт» виконує як управлінські, а й технічні функції: консультує із закупівлі устаткування, має власні канали, які орендує в Міністерства зв’язки, організує курси з підготовки персоналу. Крім того Росії діє Комітет національної асоціації членів SWIFT.

Першим із російських банків до SWIFT підключився Зовнішекономбанк. Це було 4 грудня 1989 р. У найгіршому разі 1996 р. кількість підключених банків досягло 240 (порівнювати США — близько 150). Проте, попри швидке зростання числа підключених національних банків, Російської Федерації ще входить у активних користувачів мережі. Будучи третьої країною у світі за членства в SWIFT, по річному кількості повідомлень Росія відстає навіть від Угорщини, Польщі, Чехії (Загальний трафік Росії сочтавляет всього 0,7% обороту). Найбільшими користувачами системи є Мосбизнесбанк, Інкомбанк, Токобанк, Міжнародний московський банк, Зовнішторгбанк та інших. Деякі їх вийшли не рівень понад 2.000 повідомлень в сутки.

Вітчизняні банки використовують SWIFT, переважно, для платежів до інших держав, але велику частку становлять повідомлення, які мають у ролі кінцевого адресата російські банки (від 20 до 30%). Серйозного прогресу у цій галузі сприяло прийняття влітку 1995 р. «Рекомендацій із формування карбованцевих повідомлень» для мережі SWIFT. Російські банки отримали можливість активно використовувати мережу щодо внутрішніх розрахунків. Великі потенційні можливості відкриває і SWIFT в організацію клірингових розрахунків, і навіть до роботи російському ринку цінних паперів. Розвитку SWIFT у Росії чимало сприяє і соціальна політика самого суспільства. Так було в 1994 р. сталося різке зниження вступний внесок (з 1 800 000 до 400 000 бельгійських франків) і за передачу повідомлення (з 21 до 15 бельгійських франків за міжнародне стандартне повідомлення 6 бельгійських франків за внутрішнє повідомлення), що робить цю мережу привабливою як значних банків. Це є запорукою відповідного зниження високій вартості послуг із переведення коштів своїм клієнтам російські банків. SWIFT планує збільшення кількості переданих повідомлень російськими банками до 5 млн повідомлень на рік. Натомість ті події того поставили перед суспільством проблему відключення від мережі банків, позбавлених ліцензії. Розв’язанню цієї проблеми, безумовно, сприятиме що відбувся грудні 1996 р. підключення ЦБ РФ до неї SWIFT.

Членство в SWIFT створює змогу ширших і інтенсивних фінансових і нових економічних зовнішніх контактів, зокрема, зокрема, створення нормальних умов функціонування іноземних інвестицій біля Росії та інших країн СНГ.

SWIFT — організація безприбуткова, вся отримувана прибуток йде покриття витрат і модернізацію системы.

II.2 Переваги й недоліки сети.

Праця у мережі SWIFT дає користувачам ряд преимуществ.

* Надійність передачі повідомлень, що забезпечується побудовою мережі, спеціальним порядком передачі і прийому повідомлень з допомогою «гарячого» резервування кожного з елементів сети.

* Мережа гарантує повну безпеку багаторівневої комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, забезпечує повну збереження й таємність переданих сведений.

* Скорочення операційних витрат за порівнянню з телексной зв’язком. Наприклад, вартість одного стандартного повідомлення (до 325 байт) залежить від відстані, а висока інтенсивність обмінів знижує вартість настільки, що вона є нижча вартості аналогічних передач по телексу і телеграфу.

* Швидкий спосіб передачі повідомлень до будь-якої точки світу; час доставки повідомлення становить 20 хв., може бути скоротити до 1−5 хв. (термінове повідомлення), що перекриває показники окремих каналів зв’язку. Повідомлення сягає адресата значно швидше з допомогою скорочення проміжних етапів у мережі. Так, аналогічна передача телеграфом припадає близько 90 хв. Що стосується, коли відправник скоммутирован з одержувачем (режим on-line), передача даних відбувається менш як по 20 с.

* Оскільки платіжні документи вступають у систему в стандартизованому вигляді, це дозволяє автоматизувати обробку даних, і підвищити зрештою ефективності роботи банку. Фіксація виконаних транзакцій дає можливості цілковитого контролю (аудиту) всіх проходять розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звіту із них; крім цього, долаються мовні бар'єри і зменшуються розбіжності у практиці проведення банківських операций.

* У зв’язку з тим, що міжнародний, і кредитних оборот дедалі більше концентруються на користувачів SWIFT, підвищується конкурентоспроможність банків-членів SWIFT.

* SWIFT гарантує своїх членів фінансову захист, тобто. якщо з вини суспільства на перебігу діб повідомлення не досягло адресата, то SWIFT перебирає все прямі й опосередковані витрати, яких зазнав клієнт від цього опоздания.

Головним недоліком SWIFT з погляду користувачів є дорожнеча вступу. Витрати банку з вступу до SWIFT становлять 160−200 тис. дол. Це створює, звісно, проблеми для малих і середніх банків. Як недоліків можна назвати також у певному ступеня сильну залежність внутрішньої організації від дуже складної технічної системи (небезпека збоїв та інші технічні проблеми). Як чергового нестачі може бути скорочення можливостей користування платіжним кредитом (тимчасово пробігу документа), тобто. скорочується період між дебетом і кредитом рахунків, у яких відбивається даний перевод.

II.3 Повідомлення SWIFT.

Одна з основних напрямів діяльності суспільства залежить від розробці уніфікованих коштів обміну фінансової інформацією. Для цього він створена і продовжує вдосконалюватися структурована система фінансових повідомлень, з допомогою яких можна здійснювати практично звістку спектр банківських та інших фінансових операцій, включно з операціями, що їх на валютних і фондових биржах.

Формати стандартизованих машинопечатаемых повідомлень розроблено в такий спосіб, щоб зробити найбільш незалежними від національних особливостей банківської сфери у кожної конкретної країни. У той самий час уніфіковані формати повідомлень, використовувані передачі інформацією мережі SWIFT, поруч із присваиваемыми суспільством банківськими ідентифікаційними кодами (восьмизначный код, є унікальним адресою банківських та інших фінансових установ) рекомендовані ISO як міжнародних стандартів. Стандарти SWIFT стали стандартами де-факто для фінансових повідомлень, надаючи дедалі більшого впливу на банківську справу різних країн. Наприклад, з урахуванням стандартів SWIFT деяких країнах розробили клірингові системи (CHAPS в Англії, Sagritter у Франции).

Уніфікація машиночитаемых форматів значно полегшує контроль коректності що надійшли повідомлень, що, з одного боку, забезпечує захисту від випадкових помилок, і, з іншого боку, підвищує пропускну спроможність системи для правильно сформульованих повідомлень. Процеси підготовки й обробки повідомлень повністю піддаються автоматизації, що значно підвищує ефективність яких і рентабельність банківської деятельности.

Нині використовується 11 категорій, що охоплюють біліша 130 типів повідомлень (Message Transaction — MT), побудованих в такий спосіб, щоб забезпечувати виконання фінансових операцій із великий точністю (табл. 1).

Повідомлення, зазвичай, передаються від однієї користувача до іншого, але існує категорія системних повідомлень, які дозволяють користувачеві взаємодіяти з мережею (категорія 0). Системні повідомлення йдуть на запиту певних діянь П. Лазаренка та отримання спеціальних звітів, пошуку повідомлень базі даних, під навчальні і тренувальних цілей. Користувач може отримувати від мережі запити, або він може інформувати його про своє поточний стан, оновленнях, нових послугах і т.д.

Існують три основних системних сообщения:

LOG-IN/OUT — системне повідомлення для входа/выхода в систему;

RETRIEVAL — у цій запиту система надсилає копію закладеного сообщения;

REPORTS — дає можливість отримання різноманітних счетов.

Системні повідомлення користуються найвищим пріоритетом, оскільки містять інформацію, що стосується функціонування сети.

Банківські повідомлення ділять на термінові та звичайні, причому за відправку термінових повідомлень стягується спеціальний тариф.

Решті типам повідомлень, які належать до категоріям 1−9 і n, надано тризначні цифрові коди, причому перша цифра відповідає категорії операции.

Категорія n — повідомлення загальної групи. Кожне повідомлення із загальної групи можна використовувати у кожній із категорій 1−9, Коди повідомлень загальної групи виглядають як n9М, де n замінюється номером тієї категорії, яка найкраще відповідає мети повідомлення, 9 свідчить про особливий характер сполучення кожної з категорій, М визначає конкретний тип повідомлення (наприклад, 0 — повідомлення, 2 — вимоги про скасування, 5 і шість — відповідно запити, й ответы).

Категорія 1 — клієнтські переклади і чеки. Повідомлення цієї категорії пов’язані з платежами чи інформацією щодо них, коли замовник чи бенефіціаром або обидва є фінансовими организациями.

Категорія 2 — переклади фінансових организаций.

Таблиця 1. Категорії і типи сообщений.

Категория.

(А).

Код.

сообщения.

(В)Тип сообщения.

©.

0Системные сообщения.

1Клиентские переклади і чеки.

0Клиентский перевод.

1Чековое извещение.

2Переводы фінансових организаций.

0Банковский перевод.

1Уведомление про приеме.

3Валютные операции.

0 Валютний міна й валютний опцион.

2Фиксированные позичкові і депозитні сделки.

3Ссудно-депозитная угода, що передбачає повідомлення чи требование.

4Соглашение про майбутніх відсоткових ставках.

5Процентные платежі по ссудно-депозитной сделке.

6Обмен відсотковими платежами.

4Инкассо і документи з наличным.

0Извещение про оплате.

1Подтверждение.

2Запрос.

3Изменение инструкций.

Продолжение.

5Документы по наличным.

5Ценные бумаги.

0Поручение на покупку.

1Извещение/подтверждение купівлі й продажи.

2Инструкции рухом кредитів та обігу цінних бумаг.

3Подтверждение движения.

5Корпоративные дії, підтвердження, претензии.

6Корпоративные события.

7Бюллетень і управління инвестициями.

8Специальные сообщения.

6Драгоценные метали і синдикаты.

0Драгоценные металлы.

4Синдикаты.

7Документарные акредитиви і гарантии.

0Эмиссия (позику, предпоручение і доповнення, зміна документарного аккредитива).

1Авизование документарного акредитива третього банка.

2Переводы документарного аккредитива.

3Подтверждения і поручения.

4Гамбургское полномочие.

5Поручения і полномочия.

6Гарантии.

8Дорожные чеки.

0Продажа і расчет.

1Возмещение.

2Управление активом.

9Смешанные сообщения.

0Подтверждение дебетования.

1Подтверждение кредитования.

2Запрос балансового счета.

3Извещения про зміну відсоткової ставки.

4Выписка з клієнтського счета.

5Выписка ностро.

7Выписка нетто.

8Справка про состоянии.

nОбщая группа.

9Оплата, відсотки, расходы.

Запити аннулирования.

Запити і ответы.

Приватні повідомлення свободного.

формата.

Повідомлення всіх типів побудовано за загальним принципу. Вони складаються з початковій частини, куди входить мітка початку повідомлення (Start of Message), заголовок (Header), мітки початку тексту повідомлення (Start of Text), тексту повідомлення (Text of Message) і закінчення повідомлення, до якого входять мітка кінця тексту (End of Text), параметри (Trailer) і мітка кінця повідомлення (End of Message).

Початкова частина, й закінчення утворюють «конверт», у якому пересилаються повідомлення й який містить інформацію, необхідну управління рухом сполучення мережі. Заголовок містить одиннадцатизначный код-идентификатор одержувача повідомлення (Bank Identifier Code, BIC, є адресою у мережі), код термінала відправника, поточний пятизначный номер, виконує контрольну і захисну функції, тризначний код повідомлення під двозначною кодом пріоритету. У параметрах вказується код аутентифікації й інші повідомлення, наприклад, попередження банку-отримувача про можливість затримки передачі повідомлення, попередження про можливість подвійного платежу тощо. При передачі повідомлення текст повідомлення система має не видит.

Текст повідомлення складається з полів, позначених двозначним цифровим кодом. Наприклад, код 57 позначає банк, у якому ведеться рахунок, 69 — бенефициара, 71 — чиїм коштом проводиться платіж з сумою комісії, полі 32 — сума платежу. У текст повідомлення інформація вводять у суворої послідовності. Заповнення частини полів обов’язковий. До кожного типу повідомлення визначено свій набір заповнених полів. Обов’язкові поля містять інформацію, необхідну правильної обробки сообщения.

Приклад. Клієнтський переклад (МТ100) — це платіжного доручення, виставлене клієнтом, що має бути передано іншому банку на користь її клієнта. У повідомленні повинні бути як обов’язкові поля, і ті, появу яких у міжнародному сполученні не обязательно.

Обов’язкові поля:

* 20: TRANSACTION REFERENCE NUMBER (номер проводки);

* 30: VALUE DATE, CURRENCY CODE, AMOUNT (дата валютирования, код валюти, сумма);

* 40: ORDERING CUSTOMER (клиент-плательщик);

* 50: BENEFICIARY CUSTOMER (клиент-получатель).

Необов’язково присутність наступних полей:

* 52S: ORDERING BANK (банк переводителя);

* 56S: INTERMEDIARY BANK (банк-посредник);

* 70: DETAILS OF PAYMENT (деталі платежа);

* 72: BANK TO BANK INFORMATION (банківська информация).

Розглянемо такий випадок. «Данмакс Национальбанк» (Копенгаген) з розпорядження про свого клієнта «Ампаго» здійснює переведення у 60 000 марок з цього приводу компанії «Holland and CO», клієнта «Вестдойчебанка» (Дюссельдорф) з датою валютирования 15 березня 1997 р. Повідомлення SWIFT виглядатиме, як показано на мал.1 (текст в дужках є поясненням й у повідомлення не входит).

Заголовок 72 122.

WELDEDD (ІДЕНТИФІКАТОР ТЕРМІНАЛА + ПОСЛІДОВНИЙ НОМЕР СООБЩЕНИЯ).

(ТИП ПОВІДОМЛЕННЯ, ПРИОРИТЕТ).

(КОД БАНКУ-ОТРИМУВАЧА ВЕСТДОЙЧЕБАНКА).

Текст.

:20:1005/WEN12176.

:32A:97 0315DEM60000.

:50:AMPAGO.

PARK AVENU 34.

COPENHAGEN.

:59:HOLLAND AND CO.

STORNGASSE 32.

D-4024 DUSSELDORF.

(НОМЕР/РЕФЕРЕНС ПРОВОДКИ).

(ДАТА, ВАЛЮТА, СУММА).

(КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДИТЕЛЬ).

(АДРЕС КЛИЕНТА).

(КЛИЕНТ-ПЕРЕВОДОПОЛУЧАТЕЛЬ).

(АДРЕС КЛИЕНТА).

ЯзикAUT/B1C3Рис.1. Приклад повідомлення SWIFT.

Треба мати у вигляді, що мова генерується автоматично термінальним устаткуванням підключення SWIFT. Текст і заголовок повідомлення вводяться фахівцями банку відповідність до правилами заповнення полей.

II.4 Сучасна архітектура мережі SWIFT.

Технічна інфраструктура SWIFT творилася у 1970е роки і містила комп’ютерні центри, розташовані на всьому світу і з'єднані високошвидкісними лініями передачі. SWIFT дозволяє фінансовим організаціям різних країн підключатися до неї, використовуючи термінали різних типів. Спочатку мережу SWIFT включала в себя:

* два операційних центру на навіть Нидерландах;

* п’ять активних систем до й Нидерландах;

* регіональні процесори з різних странах;

* канали зв’язку загального користування і спеціального назначения.

У операційних центрах проводиться цілодобовий контроль технічних засобів та програмного забезпечення, що працюють у мережі, збирається діагностична інформація, контролюються діагностичні відбудовні процеси після сбоев.

До певного часу SWIFT-1 успішно справлялася з покладеними її у завданнями. Однак зростання числа користувачів, трафіку через мережу й моральний старіння устаткування сприяли необхідність розробки і для впровадження нової мережевий архітектури. Перехід до SWIFT-2 розпочався лише наприкінці 1989 р. і до 1995 р. був повністю завершений, причому всі роботи велися в такий спосіб, що користувачі мережі не відчували ніякого негативного на свою работу.

У SWIFT-2 використовуються більш продуктивні процесори та мережеве устаткування, здатні підтримувати збільшення трафіка у протягом протягом ряду років, і навіть досконаліший програмне забезпечення. Як і SWIFT-1, в SWIFT-2 використовуються два рівноправних пов’язаних між собою — і працюючих й без участі людини операційних центру (Нідерланди та). Для гарантії отказоустойчивости всі ці системи дублированы. З іншого боку, для дублювання самих систем може готовності підтримуються решта 2 операційних центру на головних центрах компании.

Мережа SWIFT-2 (мал.2) виходить з чотирирівневої архітектурі й управляється системним управляючим процесором (System Control Processor — SCP).

У SWIFT-2 вирізняються такі чотири уровня:

1. Термінал користувача, дозволяє йому підключитися до неї. На ринку є великий вибір терміналів підключення до SWIFT різних виробників. Але вони повинні бути сертифіковані SWIFT.

2. Регіональні процесори, призначенням якого є отримання повідомлень від користувачів із певною обмежену територію та його перевірка первинного обробки на груповому процесорі (слайс-процессоре). Вони забезпечують підтримку протоколів прикладного рівня, контроль всіх вхідних повідомлень щодо відповідності стандартам, здійснюють верифікацію їх контрольних сум, генерують користувачам повідомлення про успіхи проходження фінансових повідомлень. Регіональні процесори розміщені в операційних центрах, працюють й без участі чоловіки й обладнані комп’ютерами Unisys A Series, дубльованими з метою безопасности.

3. Групові процесори (слайс-процессоры), розміщені й у операційних центрах, містять по три комп’ютера А12 фірми Unisys, одна з яких працює у режимі «гарячого» резерву. У слайс-процессорах здійснюється основна маршрутизація повідомлень та обробка системних повідомлень, і навіть довгострокове і короткострокове архивирование повідомлень, генерація системних звітів, обробка повернутих повідомлень, генерація даних для розрахунків із користувачами та інших. У SWIFT-2 інформація зберігається на протязі 4 місяців. У «тенета закладені можливості до збільшення кількості слайс-процессоров при необходимости.

4. Процесорам управління системою — це нове рівень, введений SWIFT-2. Вони в операційних центрах й використовують комп’ютери фірми Unisys. Це єдиний архітектурний рівень, не зайнятий обробкою повідомлень, а призначений лише заради управління системою. Процесорам управління системою здійснюють моніторинг апаратно-програмного забезпечення, підключеного до неї, збирати інформацію про збої, управляють операціями щодо виходу з збійних ситуацій, здійснюють динамічний управління ресурсами мережі, контролюють санкционированность доступу до неї, працюють із базами даних. Передбачено зокрема можливість використання кількох процесорів управління системою зі 100%-м резервуванням, хоча що використовується лише одне, що у Нідерландах (інші - «гарячий» резерв).

Транспортна мережу SWIFT — це загальносвітова мережу високошвидкісних ліній передачі високої ємності, використовують комунікаційний протокол Х.25 передачі даних між пунктом доступу до мережі й операційними центрами. Користувальні термінали поєднано з аналітичними транспортної мережею SWIFT з допомогою місцевих ліній, які підбито до працюючих й без участі людей пунктах доступу, званим точками доступу SWIFT. Кожен пункт доступу обладнаний комутатором пакетів, розробленим для перетворення комутаційного протоколу SWIFT у стандартний мережевий протокол Х.25. Устаткування дублировано, це важливо задля забезпечення отказоустойчивости системи, і контролюється з операційних центрів. Сьогодні в російських банків є дві можливості доступу до неї: з допомогою виділених ліній зв’язку через московський пункт доступу (він міститься у приміщенні Зовнішекономбанку) і з допомогою віддалених точок доступу і публічних мереж передачі. Передбачається перехід для використання ліній в зв’язку зі протоколом Х.25 — про ліній зв’язку загального користування, які видають у Росії компаніями «Совам Телепорт» і «Спринт». Ці кроки пояснюються політикою постійного зниження розцінок, що проводить суспільство. Перехід до застосування мережного протоколу Х.25 на сегменті мережі, котрий у сфері відповідальності користувача, дозволить значно зменшити витрати користувачів мережі. Натомість, московський пункт доступу практично дійшов своєї межі можливостей встановленого у ньому комутаційного устаткування. Централізовану схему підключення передбачається замінити на регіональну з розгортанням нових пунктів доступу, котрі матимуть нижчий статус безпеки (SWIFT її буде лише контролюватиме, але з нести юридичну відповідальність з якості роботи). Московський пункт доступу після цього підлягає ликвидации.

II.5 Безпека функціонування SWIFT.

З огляду на специфічних вимог, що висуваються до конфіденційності переданої фінансової інформації, мережу SWIFT забезпечує високий рівень захисту повідомлень. SWIFT використовує широкий діапазон профілактичних і наглядових заходів задля забезпечення цілісності і конфіденційності її мережного трафіку, безперебійного забезпечення доступності її послуг пользователям.

Забезпеченню безпеки сприяє системний підхід, у якого задля забезпечення інтегральної безпеки системи приділяється увагу всім компонентами: програмному забезпеченню, терміналам, технічної інфраструктурі, персоналу, приміщенням. У цьому враховується повний спектр ризиків — захисту від шахрайства до мінімізації уразливості фізичних ресурсів щодо наслідків неавторизованного доступу і навіть природних і техногенним катастрофам. Розробкою і посиленням заходів безпеки у системі відає Управління генерального інспектора. До того ж, періодично проводяться перевірки зовнішніми аудиторами безопасности.

У SWIFT існує суворе поділ відповідальності між користувачами і компанією у підтриманні безпеки. Користувач відпо-відає правильну експлуатацію, за фізичну захист терміналів, модемів і ліній зв’язку до пункту доступу й правильне оформлення повідомлень. Уся інша відповідальність лежить SWIFT, який відповідає за безупинне функціонування мережі, за захисту від несанкціонованого доступу до неї, за захист пересланих повідомлень на всі види впливів після пункту доступа.

Одне з важливих елементів забезпечення безпеки — фізична безпеку приміщень. Доступ в усі будинку SWIFT суворо контролюється; в операційних центрах персонал проти неї переміщатися лише у певних зонах. Розроблено спеціальні інструкції у разі вторгнення, пожежі, збоїв харчування тощо. Пункти доступу, працюючі й без участі персоналу, контролюються спеціальними системами, які опікуються входом до приміщення, станом довкілля та станом оборудования.

Для захисту терміналів передбачено розмежування доступу користувачів з урахуванням паролів, і з 1993 р. — з урахуванням смарт-карт. SWIFT висуваємо суворі вимоги процедури підключення терміналів до неї. Задля безпеки термінал то, можливо автоматично відключений самої системи у тому випадку, якщо виявлено перешкода, перервана лінія, виявлено кількаразові помилки під час передачі, повідомлення пронумерована неправильним номером та інших. Системою ведеться файл, де автоматично фіксуються все відключення термінала, у тому. Щоб виявити лінії низької якості та некваліфіковане обслуговування терминалов.

Для захисту повідомлень за її передачі лініями зв’язку до пункту доступу рекомендується використовувати схему підключення з допомогою спеціальних пристроїв шифрування, узгоджених зі SWIFT.

Безпека комунікацій SWIFT забезпечується шифруванням всіх повідомлень, переданих по міжнародним лініях зв’язку, що зробила їх недоступними третіх осіб. Повідомлення запам’ятовуються й у зашифрованому вигляді, тому і персонал похвалитися не може їх прочитати без спеціального допуска.

До програмно-технічним методам захисту относятся:

* коди підтвердження дійсності повідомлень, створювані під час введення спеціальними алгоритмами і що базуються на змісті повідомлень. Хоча алгоритм відомий усім, відповідний ключ знає лише відправник і одержувач. Ключі рекомендується змінювати разів у полгода;

* контроль послідовності повідомлень. Повідомленням SWIFT присвоюються унікальні вхідні і вихідні номери як у кожному сеансі зв’язку. Вхідні послідовність обробляється слайс-процессорами, а вихідна — одержувачем. Ці номери верифицируются у процесі приймання та передачі, і якщо де вони йдуть в очікуваної послідовності, то повідомлення як не пропускаються, а й відключається термінал користувача. Цей механізм гарантує, що жодне повідомлення не знищено і продублировано. Запобігання передачі хибних повідомлень, не які деформують послідовності і захищених ключами аутентифікації, є обов’язком пользователя.

Захищеної є і самі архітектура системи (два операційних центру), у системі широко використовується резервування апаратних коштів. Усі канали зв’язку працюють тільки з зашифрованої інформацією, а доступом до телекомунікаційному устаткуванню суворо ограничен.

Передані повідомлення захищаються від можливої втрати при збої у роботі устаткування, що у центрах обробки інформації зберігаються копії всіх переданих повідомлень, а факт отримання кожного їх підтверджується індивідуально. У разі жодних сумнівів користувач може запросити копію будь-якого відправленого на його адресу повідомлення. З огляду на використання низки додаткових заходів, включаючи апаратні засоби захисту каналів зв’язку, мережу забезпечує надійний захист інформації від несанкціонованого доступу, втрати чи искажения.

Безпрецедентні заходи для безпеки, використовувані у мережі SWIFT, і багаторазове резервування технічних засобів дозволили до нашого часу уникнути якихось серйозних аварійних ситуацій у мережі SWIFT і його несанкціонованого использования.

Отже, економічну доцільність використання SWIFT у системі міжбанківських відносин означає надання швидкого й зручного обміну інформацією між банками і фінансовими інститутами, розташованими у світі, ефективніше використання коштів з допомогою прискорення їх проведення й отримання підтверджень, збільшення продуктивності системи взаєморозрахунків, підвищення рівня банківської автоматизації, зменшення ймовірності ошибок.

III Електронні системы.

міжбанківських расчетов.

Усі нинішні системи банківських операцій поділяються на системи банківських повідомлень і системи розрахунків. Різниця з-поміж них у тому, у межах системи банківських повідомлень здійснюються лише оперативна пересилання і збереження розрахункових документів, врегулювання платежів надано банкам-учасникам, функції ж системи розрахунків безпосередньо пов’язані з виконанням взаємних вимог, і зобов’язань членів. До першої групи ставляться такі, як SWIFT і BankWireприватна електронна мережу банків США, до другої - FedWire — мережу федеральної резервної системи (ФРС) США; Нью-йоркська Міжнародна платіжна система розрахункових палат CHIPS; Лондонська автоматична система расечтных палат CHAPS.

Англійська електронну систему автоматизованих клірингових розрахунків CHAPS, що є систему перекладу кредиту на протягом дня, пов’язує 12 банків, включаючи Англійський банк. Банки, отримують повідомлення про переведення коштів через цю систему, повинні надати кошти кредитуемой боці протягом дня. Це підвищення ефективності CHAPS для ділових та фінансових кіл. Переведення коштів системою є беззастережною і безотзывным.

У Франції з 1984 р. функціонує система перекладу коштів Sagritter (Сажиттер). Система було задумано як філія SWIFT. Банки-учасники направляють доручення про переведення коштів у Французький банк, використовуючи Сажиттер, вказуючи жодну з трьох дат проводки: сьогодні, наступного дня чи два дні. «Псевдосчет» банка-отправителя негайно дебетуется відповідно до дати проводки, а «псевдосчет» банку-отримувача кредитується відповідно до дати надходження, доручення про переведення направляють у банк-получатель. Наприкінці робочого дня дебеты і кредити, пов’язані з «пседвосчетами» на конкретну дату, записуються з цього приводу бере участі банку в Французькому банку разом із результатами інших операцій. Але Французький банк не дозволяє банкам мати дебетові сальдо за рахунком. Якщо дебетове сальдо не покривається початку наступного дня, то Французький банк може анулювати дебетові проводки, виконані Сажиттер, і навіть кредити — у порядку, зворотному прийому поручений.

Серед електронних систем перекладів, які у США, найкрупнішими є FedWire і CHIPS. Вони обслуговують понад 90% всіх міжбанківських внутрішніх розрахунків із США.

FedWire — найбільша комунікаційна банківська мережу. У федеральної резервної системі (ФРС) FedWire беруть участь близько 5,5 тис. кредитно-фінансових інститутів. Принцип роботи електронної системи розрахунків ФРС обумовлений самої структурою ФРС США. Кожен банк бере участь у системі через свій регіональний федеральний резервний банк. Діючи від імені чи то з імені про свого клієнта, один банк просто переміщає частину коштів від своєї резервного рахунку за резервний рахунок банка-бенефициара, останній ж приймає їхнього капіталу від своє ім'я чи то з імені бенефициара (залежно від цього, кому адресовано платіж). Цей спосіб розрахунків призводить до того, що державні кошти на резервному рахунку банку-учасника FedWire обертаються протягом дня 12 раз. На банківському рівні платіж відбувається практично моментально — резервний рахунок банку дебетуется, а іншого кредитуется.

Кожен федеральний резервний банк обслуговує регіональну комп’ютерну мережу і балансує платежі і ще переклади банків всередині свого регіону. Якщо платіж адресовано кредитно-финансовому установі іншого регіону, то резервний банк платника звертається до резервному банку одержувача через центральний процесор м. Калпеппере.

Кожен із учасників системи розрахунків ФРС обслуговує все нижчі рівні. Головним же ланкою є переміщення коштів у резервних рахунках банків. Фактично система приймає себе відповідальність лише рух засобів у федеральних резервних і з-поміж них, тобто. у мережах першого і другого рівня.

Відповідальність за комп’ютерну зв’язок банків-учасників з клієнтами несуть самі банки. Платіж вважається завершеним з перерахування коштів у резервний рахунок банку-отримувача, відкликати його невозможно.

Система CHIPS початку працювати 1970 г. Створення електронної мережі нью-йоркських банків викликано потребою враховувати швидкозростаючий обсяг розрахунків з міжнародним угодам. Оскільки вчинення всіх розрахунків у обсязі у центрі важко, система CHIPS розроблялася як система децентралізована. З усіх банків-учасників було обрано 12 найбільших реалізації розрахунків поміж усіма іншими. Учасниками CHIPS може бути банки капітал щонайменше 250 млн дол. Всі учасники CHIPS повинен мати відділення у Нью-Йорку, з'єднані з комп’ютерами розрахункових банків. Система CHIPS має суттєві відмінності між інших. Річ у тім, що міжбанківські зобов’язання й підвищити вимоги не регулюються нею відразу після виставляння відповідних документів мають у вигляді електронних повідомлень, а накопичуються протягом робочого дня, після закінчення якого підводиться баланс. Остаточні платежі проводяться розрахунковими банками шляхом перекладу коштів у резервних рахунках з Федеральному резервному банку Нью-Йорка через мережу Fed-Wire. Отже, розрахункові банки у системі CHIPS виконують самі функції, як і федеральні резервні банки у системі ФРС і розрахункові банки в CHAPS з тією різницею, що платежі не виконуються негайно. Система накопичення взаємних зобов’язань зручна для банків-учасників, все платежі регулюються протягом дня; федеральний резервний банк Нью-Йорка визначає резервну позицію Банків по закінчення робочого дня.

Проте задля клієнтів банку таку систему створює певні труднощі, оскільки бенефициару гроші можуть надійти тільки після 18 годину. Проте дана система зручна тим, що це зроблених у протягом дня переклади коштів у суму близько 400 млрд. дол. зведуться до кількох остаточним платежах у сумі в 4−5 млрд долл.

Основна проблема розрахункових електронних систем — великий обсяг денних овердрафтів, які виникають за перевищенні резервного рахунки, при затримки надходжень від клієнтів — і т.п. Загальна величина денних овердрафтів у системі ФРС і CHIPS сягає 80 млрд долл.

Електронні системи різняться за кількістю сторін, що у перекладах і розрахунках: SWIFT організує пересилку банківських повідомлень двосторонній основі, тобто. між кожними двома учасниками; системи ФРС, CHAPS, CHIPS регулюють платіжні зобов’язання на багатосторонній основе.

IV Електронні платежи.

у банківській системі России.

На початку 90-х років банківсько системо нашої країни мала значний досвід автоматизації банківських операцій, зокрема розрахункових, у вигляді розгалуженої мережі обчислювальних центрів. Автоматизація торкнулася наступних виплат і перечислений:

* пенсій державних службовців низки категорій у медичні установи Ощадного банку або у медичні установи связи;

* виручки залізниць з підсобних дохідних рахунків на основний дохідний рахунок Міністерства шляхів сообщения;

* оборот окремих предприятий;

* коштів соціального страхування і др.

З допомогою ЕОМ здійснювалися багато операцій по касовому виконання бюджету, аналогічно були налагоджені і забезпечувала розрахунки у вигляді МФО. Були автоматизовані облік безготівкового платіжного обороту, нарахування відсотків з позичкам і ще банківські операції. Завдяки проведенню взаємних розрахунків між установами банків, обслуговуваних одним ПЦ, забезпечувалася висока швидкість платежів підприємств один одному однієї региона.

У разі початку дворівневої банківську систему міжбанківські розрахунки організуються практично наново. Але демонополізація банківської системи здійснювалася без досить пропрацьованої законодавчої, нормативної й організаційної бази, що стало однією з чинників появи проблем під час розрахунків між господарюючими суб'єктами. Платежі у вигляді МФО стали проводитися лише РКЦ. Найуразливішим ділянкою платіжної системи з погляду швидкості й надійності перекладів виявилися розрахунки між банками, які у різних регионах.

Питання, пов’язані з удосконаленням організації безготівкових розрахунків, у центрі уваги за Центральний банк РФ (Банку Росії). Однією з останніх документів є «Стратегія розвитку платіжної системи Росії», прийнята Радою директорів Банку Росії у квітні 1996 р., в у якій Банк Росії намітив основні середньострокові шляху подальшого вдосконалення платіжної системи Росії. І тому заплановано створення до початку наступного століття сучасної автоматизованої системи розрахунків, яка працює режимі реального времени.

Модернізація платіжної системи Росії призведе до значного прискоренню оборотності коштів, розширенню тимчасових рамок роботи платіжної системи до 16−20 годин. У цьому платіжна система буде проектуватися в такий спосіб, щоб мати «розрахункові вікна», збіжні у часі з функціонуванням різних сегментів ринку. Це дозволить російським споживачам банківських послуг CSFB змогли ефективно використати кошти у розрахунках у країні, а й у міжнародних платіжних системах. Банк Росії має наміру монополізувати систему розрахунків у Росії, будучи впевненим, що у ринкової економіки є для недержавних розрахункових і клірингових палат, насамперед, в організацію розрахунків на фінансових і товарних ринках і здійснення розрахунків із великими зустрічними зобов’язаннями кредитних установ всередині замкнутої групи участников.

Створення системи розрахунків, яка працює режимі реального часу, є ключовим моментом у розвитку платіжної системи России.

Перехід до роботи у режимі реального часу означає досягнення такий системотехнічних рішень на здійсненні розрахунків, у якому час, необхідне всіх процедур про передачу банківської інформації між кредитними установами i її перевірки вимірюватиметься секундами, а момент списання коштів із рахунку платника збігатиметься із моментом зарахування коштів у рахунок одержувача цих коштів. Це лише за умови повної автоматизації всіх організаційних і бухгалтерських процедур, за наявності відповідної технічної бази. Будуть потрібні адекватне технічне оснащення як установ Банку Росії, а й усіх кредитних організацій, вдосконалення мережі та уніфікація стандартів на застосовується ними техніку й програмне забезпечення, системи забезпечення безопасности.

Створення системи розрахунків у режимі реального часу передбачає у майбутньому відмовитися від використання їх у роботі Банку же Росії та кредитних організація паперових носіїв первинної інформації та можливість перейти до працювати з електронними документами. І тому в стислі терміни Банку Росії слід розробити нормативну баку використання електронних документів під час здійснення розрахунків, визначити правила використання електронного підпису, поставити завдання й забезпечити розробку у взаємодії з ФАПСИ сертифікованих програмних засобів її розв’язання, знайти на методи вирішення проблем захисту електронних документів, внести пропозиції щодо відповідальності порушення встановлених правил. Розвиток системи платежів до режимі реального часу грунтуватиметься розгортанні телекомунікаційної мережі Банку России.

Забезпечення ефективності і безперебійного функціонування системи розрахунків передбачає створення і використання цілісних систем стандартизації та сертифікації банківських технологій. Нині розроблено концепції таких систем, яка є основою до створення стандартів у цій сфері, з так званого стандартизованого профілю, і навіть розробки методик сертифікаційних випробувань, і акредитації випробувальних лабораторій і сертифікаційних центров.

Утворюваний стандартизований профіль буде приведено у відповідність із міжнародних стандартів банківській сфері. Банк Росії активно сприяти прийняттю національних стандартів, сумісних до міжнародних. Нині частково розроблено фрагменти стандартизованого профілю, які регламентують функціональний частини банківських автоматизованих систем, інтерфейси користувачів, технічні засоби, кошти й засоби захисту інформації, кошти й методи проектування, програмні кошти, формати електронних банківський повідомлень. Розроблена та затверджені у порядку сукупність SWIFT-ориентированных форматів електронних повідомлень. Розпочато роботу з використання EDIFACT.

Передбачаються стандартизація правил здійснення розрахунків, правил проведення банківських операцій, бухгалтерського облік і звітність для банківської системи, і навіть розробка єдиної банківської системи класифікації і кодування відповідно до міжнародними і загальнодержавними классификаторами.

Інформатизація установ Банку Росії ввозяться відповідність до загальної стратегією, виробленої в 1993 р. Департаментом інформатизації ЦБ РФ і що викладена у Цільовий програмі інформатизації ЦБ РФ. Головною метою інформатизації Банку Росії являются:

* підвищення гнучкості та ефективності функціонування банківської системи за умов ринкових отношений;

* скорочення збитків інфляційних процесів для основної маси коштів, «замораживаемых» в расчетах;

* забезпечення своєчасності обробки платежів, мають для економіки особливу значимость;

* розвиток міжнародних зв’язків банківських установ з урахуванням взаємодії навчальних автоматизованих інформаційних систем і крізь міжнародні (національні) електронні системи з банками інших государств.

Удосконалення платіжної системи Росії нерозривно пов’язане з плеканням якого і розвитком Електронної системи міжбанківських розрахунків (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, котра враховує і активна використовує можливості сучасної схемотехнической середовища, коштів телекомунікацій, і захисту. А роботи з створенню ЭЛСИМЕР ведуться двома рівнях: внутрішньорегіональні міжбанківські електронні розрахунки і міжрегіональні розрахунки. На початковому етапі знають ЭЛСИМЕР сприймається як засіб скоєння міжбанківських розрахунків, додаткове наявному поштовому і телеграфному авизованию.

У основу проекту закладаються певні принципы.

* Учасниками ЭЛСИМЕР є установи ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), відповідальні певним вимогам — наявність програмнотехнічних засобів, дотримання встановленої технології скоєння електронних платежів. Гарантія оброблення і передачі платежу будь-якої іншої учаснику протягом суток.

* Користувачами системи може бути комерційних банків та інші закладу і організації, мають кореспондентські чи розрахункові рахунки РКЦ-участниках.

* Правила оформлення, умови проходження електронного платежу й відповідальність сторін визначається договорі між користувачем і учасником ЭЛСИМЕР.

* Електронний платіж є гарантованим і безотзывным.

* Електронний платіжний документ є електронний образ платіжного доручення і має і всі, передбачені становищем про безготівкових розрахунках в РФ.

* Ініціатором електронного платежу є клієнт комерційного банка.

* Інформації про необхідність виконати електронний платіж то, можливо спрямована комерційним банком в РКЦ однією з наступних способів: кур'єром чи спецзв’язком в РКЦ доставляється платіжного доручення банку на електронні платежі із фотографією других примірників платіжних документів своїм клієнтам; в РКЦ доставляється магнітний носій з описью електронних платежів; засобами телекомунікацій з застосуванням спеціальних засобів захисту передається електронний образ платіжного поручения.

* Електронні платежі, що надійшли в РКЦ до 13 годину., потрібно виконати той самий день, інші ж — наступного року робочий день.

* Відправником і одержувачем міжрегіональних платежів є ГРКЦ.

* Облік електронних платежів ввозяться ГРКЦ.

Починаючи з 1993 р. у регіонах Росії (Астраханська, Білгородська, Володимирська, Волгоградська, Курганська, Московська, Нижегородська, Новосибірська, Пермська, Рязанська, Самарська, Саратовська, Свердловська, Тульська, Челябінська області, Ставропольський край, Республіка Мордовія, Республіка Татарстан та інших.) проводиться експеримент у здійсненні міжрегіональних електронних платежів. Мета експерименту — апробація нових засобів скоєння міжбанківських розрахунків поруч із існуючим поштовим і телеграфним авизованием. Впровадження системи дозволило регионам-участникам експерименту скоротити час проходження платежів з 10−12 до 1−2 дней.

Нормативної базою експерименту у системі ЦБ РФ є затверджене у серпні 1993 р. «Тимчасовий положення про скоєнні міжрегіональних електронних платежів до досвідчених зонах ЦБ РФ». Нині експеримент розширено поки що не 29 областей.

З 1997 р. у московському регіоні вводиться многорейсовая обробка платежів до рамках автоматизованої системи банківських розрахунків. Під многорейсовой обробкою платежів розуміється проведення кількох рейсів приймання та опрацювання реєстрів платежів до протягом робочого дня, результатом якого є безвідкличний переклад коштів за рахунках учасників розрахунків даної системи. Під рейсом розуміється комплекс технологічних операцій, проводять у інтервалі часу, встановленому відповідно до графіком, і пов’язані з прийомом і обробкою що надійшли до систему платежів, що включає у собі виконання необхідних проводок за рахунками учасників розрахунків й підтвердження цих проводок реєстром проведених платежей.

У 34 регіонах РФ проходить експеримент для впровадження електронних платежів на внутрирегиональном рівні. Це дозволило зменшити терміни досі і прискорити оборотність засобів у розрахунках. Аналіз потоків банківської інформації показав, що у платежі понад 100 млн крб. припадає близько 1% від загальної кількості вироблених платежів і 88% від сум переведених коштів. Отримані результати дозволили дійти невтішного висновку, про створення у межах ЭЛСИМЕР двох систем: системи перекладу значних сум платежів (СПКСП) ЦБ РФ із цілком особливими вимогами до захисту інформації та технології її обробітку грунту і системи електронного міжбанківського клірингу (СЭМКЛИР) ЦБ РФ в обробці дрібних платежей.

Розробка і системи СПКСП ввозяться три етапу і є думка завершення поширення системи протягом 1997 р. Розробка й апробація системи СЭМКЛИР повинна також завершитися 1997;го г.

Починаючи з 1994 р. головний центр інформатизації (ГЦИ) ЦБ РФ проведе у Волгоградської, Саратовської і Тверській областях апробацію нових інформаційних технологій. Основними цілями експерименту є: вироблення загальних для територіальних установ ЦБ РФ правив і порядку автоматизації збору, оброблення і передачі банківської інформації на федеральному рівні; практична апробація типових автоматизованих технологій і стандартів взаємодії різнорідних програмно-технічних комплексів і обчислювальних регіональних систем з допомогою єдиних правил.

У процесі експерименту відпрацьовуються функції головного центру федеральної електронної системи (ФЕС) ЦБ РФ, зокрема реалізуються технології централізованого управління дистанционно-удаленными обчислювальними засобами, централізованого супроводу нормативно-довідкової інформації та програмного забезпечення комплексів, експлуатованих в ЦБ РФ, контролю над банківської інформацією. Вперше у системі Банку Росії у рамках експерименту реалізується технологія «гарячого» резервування, забезпечує безупинне функціонування всіх обчислювальних комплексів, систем і зв’язку з урахуванням організації мережі резервних обчислювальних систем і торговельних центрів. З урахуванням Цією технології створюється головний центр ФЕС ЦБ РФ, який з'єднає територіально роз'єднані обчислювальні центри. У цьому вся експерименті відпрацьовуються також системотехнические рішення інтеграції різних системам управління базами даних, підключення на єдину систему різнорідних технічних засобів, і навіть проходять апробацію різні протоколи обміну банківської інформацією. Нині розроблено нові електронні технології передачі регламентованої і нерегламентованої банківської звітності, випробувані типові технології обміну банківської інформацією між Головними управліннями (Національними Банками) і ГЦИ ЦБ РФ у часі, розпочато впровадження высоконадежных отказоустойчивых систем для головного центру ФЭС.

Недолік бюджетних ресурсів у розвиток державної мережі міжбанківських розрахунків вивів ринку міжбанківських клірингових послуг АТ «Центральна розрахункова палата» (ЦРП), чинне на комерційній основі й имеющее:

* електронний центр міжбанківських расчетов;

* сертифікований ФАПСИ технічний комплекс в обробці і передачі комерційної информации;

* систему багатосторонніх транзитних платежей;

* мережну маршрутизацію платежей;

* можливості забезпечити принципи безотзывности, безумовності, гарантії исполнения;

* можливість обробляти щодня більше 100 000 електронних документів і майже проводити розрахунки з понад 400 банками. ЦРП використовує як міську телефонну мережу і спецсеть «Искра-2», і спеціалізовані мережі протоколу Х.25 Спринт, Роснет, Роспак, Инфотел.

Банки виробляють свої власні клірингові системи та міжбанківські розрахункові палати (Столичний, Інкомбанк, Мосбизнесбанк, Менатепу та інших.). Вони на принципі залежність від комерційних банків (своїх засновників), які можуть нести як юридичну, і економічну перед учасниками расчетов.

Заключение

.

Через війну зробленого можна дійти невтішного висновку, організація телекомунікаційних взаємодій — серйозні проблеми нашій країні. Більшість технічних рішень, прийнятних інших держав, цілком не прийнято в Росії, насамперед через великої кількості годинних поясів, величезних відстаней між територіями з освоєної інфраструктурою телекомунікацій. Сьогодні найвдалішим у сенсі є супутникове розв’язання проблеми, забезпечення нормальної зв’язку по всій території Росії необхідні три геостаціонарних спутника-ретранслятора.

До цього часу не вирішене питання юридичної повноцінності електронного документа, хоча de facto такий її різновид документів широко застосовується. З іншого боку, задля забезпечення нормального ведення взаєморозрахунків біля Росії необхідно створити національну систему розрахунків з урахуванням клірингу на кшталт систем CHIPS, CHAPS та інших. І ця проблема поширюється і міждержавні розрахунки між банками країн СНД, хоча там, поза СНД, такі розрахунки вже зорганізовані у рамках SWIFT-2.

Проблема легалізації систем електронних розрахунків, розвитку телекомунікаційних мереж ускладнюються проблемою вироблення стандартних, уніфікованих норм пересланих фінансових документів. У світі цю проблему розв’язано у межах системи SWIFT. Проте її використання для розрахунків у рублях не може поруч проблем: недостатністю форматів SWIFT від використання в карбованцевих додатках, обмеженням застосування кирилиці та інших. Для підготовки угод щодо стандартизації карбованцевих розрахунків у SWIFT балу створено групу під егідою національної асоціації банків-членів SWIFT. Напрацьовані рішення SWIFT. RUR принципово вирішують проблеми, але співтовариство SWIFT цурається розширення кодових таблиць кирилицею, для записи російських слів банки використовують латиницу.

Отже, є ще дуже багато невирішених проблем, проте, при сучасних розвитку технологій, можна припустити, що вони незабаром разрешены.

1. Рудакова О. С. Банківські електронні послуги — М.: Банки біржі, ЮНИТИ, 1997.

2. Міжнародні валютно-кредитні і зав’язуванні фінансових відносин: Учебник/под ред. Л. Н. Красавиной. — М.: Фінанси і статистика, 1994.

3. Бэрри Нанс Комп’ютерні мережі: М: Binom Pudlishers, 1996.

1 Міжнародний консультативний комітет із телеграфії і телефонії, входить у Міжнародна телекомунікаційна спілка по телезв’язку (МСТ).

2 Міжнародна організація по стандартизации.