Антикризисное управління банке

АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛІННЯ У БАНКЕ.

Нині основним інструментом, що характеризує якість роботи кредитної організації, служить аналіз її фінансової складової діяльності. До нашому превеликий жаль, який завжди дані такого аналізу мають позитивні значення. Приклад звітності Банку «Умовний» нами був проведено аналіз функціонування даної кредитної організації та на підставі даних зроблено висновок про її фінансовий стан: Банк класифікований як відчуває серйозні фінансові трудности.

До превеликий жаль, число банків зі схожим з «Умовним» фінансовим станом неухильно зростає. Криза міжбанківського ринку з’явився першим етапом істотного погіршення фінансового становища низки кредитних учреждений.

За результатами економічних досліджень, проведених поруч вітчизняних економістів [37, 38, 39, 40] погіршення фінансового стану великої кількості комерційних банків є наслідком зовнішніх і внутрішніх причин, загострення банківській секторе.

Зовнішні причини — поділяються втричі виду: економічні, політичні та соціальні. До економічних причин банківської кризи можна віднести: а) кризовий стан економіки загалом. Банківська система може бути сильною у умовах кризового стану економіки нашої країни — це частина економіки, яка відчуває на весь спектр негативних впливів, включаючи криза неплатежів, інфляцію, важке податковий тягар і т.д.; б) проведення ЦБ РФ жорсткої рестрикційної політики. Підтримка облікової ставки рівні, підвищення норм обов’язкових відрахувань до резервні фонди; в) введення у ЦБ РФ валютного коридору; р) важливу роль зіграли банківські спекуляції на ринках міжбанківських кредитів (депозитів) і ДКО; до найважливіших політичних чинників можна віднести наближення виборів і навіть прийняття пов’язаних із цим популістських рішень, у цьому однині і в грошово-кредитної сфері; до соціальним чинникам слід зарахувати падіння довіри населення банків через краху ринку ДКО, валютного рынка.

Внутрішні причини — поділяються на два виду: проблеми управління у банку: а) втрати ключових працівників апарату управління; б) змушені зупинки пов’язані з міським управлінням, і навіть порушення ритмічності банківського процесу; в) участь банку судових розглядах з непередбачуваним результатом; р) втрата основних клієнтів; буд) недооцінка постійного технічного і відновлення банку; е) надмірна залежність банку від будь-якого однієї конкретної проекту чи виду активів; ж) надмірна ставка на успішність і прибутковість нового проекту; із) неефективні довгострокові угоди, і ін.; проблеми, пов’язані з обраної політикою роботи: а) повторювані суттєві втрати; б) перевищення деякого рівня простроченої кредиторської заборгованості; в) надмірне використання дорогих позикових засобів у ролі джерел; р) низькі значення коефіцієнтів ліквідності; буд) нестача оборотних засобів (функціонуючого капіталу); е) дедалі більша до небезпечних меж частка позикових засобів у загальній сумі джерел коштів; ж) неправильна реінвестиційна політика; із) перевищення розмірів позикових коштів над встановленими лімітами; і) наявність прострочений дебіторській заборгованості і проч.

Зовнішні чинники здатні впливати протягом усього банківську систему повністю, тоді як внутрішні - це внутрішній світ банків. Впливати на зовнішні причини кризових явищ одному окремому банку просто несила. Проте, криза одного банку цілком реальне може торкнутися всю банківську систему (проблеми СБС-Агро, Інкомбанку і проч.).

Звідси випливає, що реальним кроком, з допомогою якого банк може виправити свій стан, є безпосереднє вплив на внутрішній менеджмент і політику банку: лише змінюючи структуру цих складових кредитна організація може якось виправити свої фінансові положение.

Сьогодні деякі кредитні організації підвищення показників свого балансу на ранніх стадіях проблемності використовують різні бухгалтерські хитрощі. Водночас з допомогою нового кредиту виробляють виплати відсотків і погашення основний суми боргу чи переоформлюють кредити з наступними термінами погашення векселі. Нині Центральний банк ввів обмеження на величину зобов’язань банку, залучених в векселі, проте необхідно вдосконалювати техніку та порядок формування резервів за цими операциям.

Будівництво «кредитних пірамід «в активах проблемних банків, як правило, супроводжується настільки ж будівництвом «пірамід «й у пасиві балансу, тому, щойно приплив засобів у банк знижується, піраміди починають руйнуватися, знищуючи банк.

Однією з серйозних причин погіршення фінансового становища вітчизняних кредитних організацій є факти шахрайства як і результат, навмисне чи фіктивне банкрутство. Для подолання цих причин, крім посилення контролю за ними збільшення інспекційних перевірок, потрібне вдосконалення системи банківської отчетности.

Серйозні проблеми, що охоплюють кредитних організацій справжнє час, виникають практикою видачі пільгових кредитів, і навіть порядком пільгових виплат співробітникам. Порядок відображення оплати співробітників за балансом багато чому визначається фантазією керівництва. Зазвичай, його більшість вказується у бойових операціях на кредитування населення, операціях із цінними паперами, на валютних рахунках тощо. У багатьох проблемних інститутах існує практика видачі пільгових чи безвідсоткових кредитів своїм засновникам і працівникам, і навіть організаціям, у яких ці інститути беруть участь своїми частками капіталу або мають представників ув органах управління. З такими кредитами пов’язана й проблема достовірності прийнятого заставного забезпечення кредиту та порядок відображення у балансі гарантій за кредитами. Більшість проблемних кредитів, виданих як своїм засновникам, і деяким клієнтам, мають погане забезпечення. Ухвалена заставу майно через поганого юридичного оформлення гарантійних, заставних і страхових зобов’язань труднореализуемо. У цьому необхідно удосконалювати себе та наскільки можна законодавчо визначити перелік цінностей, які можна ухвалюватимуть у ролі забезпечення кредиту на сучасних условиях.

Служби внутрішнього контролю кредитних організацій повинні диверсифікувати ризики по кредитним вкладенням. Але й наглядові органи повинен мати можливість із урахуванням клієнтів окремого комерційного банку встановлювати диференційовані показники ризику активів за кредитами клієнтів, які від єдиної схеми (100% ризику), встановленої Інструкцією № 1, причому диверсифікацію ризиків бажано проводити до серйозних і трудноисправимых ситуацій в банке.

Особлива категорія клієнтів кредитної організації - клієнти, фінансування яких робиться з коштів місцевих чи федеральних бюджетів. Через війну невиконання бюджетом своїх зобов’язань більшість подібних клієнтів є злісними неплатниками. Наглядовим органам в умовах необхідно провести для кредитних організацій, обслуговуючих низькорентабельних, але необхідні економіки клієнтів, особливий порядок їх регулювання за нормативами ликвидности.

Недостатня величина власні кошти також часто є причиною поганого фінансового становища кредитної організації. Достатність капіталу характеризує ступінь надійності банку й захищеності коштів окремих категорій депозиторов. При незабезпеченість власними засобами капітальних видатків, розпорошення фондів і перерозподілу прибутку кошти депозиторов в проблемному банку залишаються практично нічим не забезпеченими (лише неповернутими ссудами і низьколіквідними активами). Капітал банку є й показником за припустимий рівень емітованих банком векселів і суми залучених вкладів населення. Нині (за даними банківської статистики [28, 40]) проблемні банки мають загальний статутного фонду у вигляді 5,4% свого балансу, а діючі близько 6%. Понад те, частка статутного фонду проблемних банків у загальному статутний фонд всіх зареєстрованих банків стає більше. Це говорить як у тому, що комерційних банків, які відчувають труднощі, намагаються привернути додаткових акціонерів і збільшити розмір власні кошти, ще й про негативної тенденції розростання труднощів і залучення як дрібних, але і середніх банків категорію банків з відкликаної лицензией.

Істотним чинником скорочення кредитних ризиків є резерви по позичкам. Джерелом створення резервів залежно від категорії позички є доходи і доходи чистий прибуток. Однак на цей час у банківському законодавстві є можливість знизити обсяги коштів, направлені на резерви з позик, оскільки банки на власний розсуд класифікують позички за категоріями, та був недоначисляют резерви. Це частіше всього дозволяють собі слабкі банки з низькою рентабельністю, дохідність яких має тенденцію до їх зниження. Занижуючи коефіцієнти ризикових оцінок, банки отримують унікальну можливість завуалювати неефективність своєї діяльності. Це призводить до спотворення фінансової звітності, створюючи на час видимість добробуту в банке.

Основні засади управління і оздоровлення кредитних інститутів, що у кризової ситуації, сутнісно, класифікував сам Центральний Банк [18, 30, 32, 33, 36, 40]. Визначивши експертним шляхом кризовий стан кредитної організації, і навіть приймаючи до уваги, що банк з цими показниками і тенденціями у роботі може у самому найближчому майбутньому доставити надзвичайно серйозні проблеми як регіону, коли він працює, і свої клієнтам, Центральним Банком Росії або його Регіональним підрозділом, якщо зацікавлені в ефективному функціонуванні даного кредитного установи (скажімо, є однією з складових ланок економіки регіону чи галузі, у ньому зав’язані більшість будь-яких платежів та інші.), може з’явитися одне з таких рішень (все нижеуказанные чотири категорії ми можемо зарахувати до основних принципів санації (тобто. відновлення фінансового становища) кредитного установи): o ЦБР проти неї направити розпорядження про заміну керівників держави і головного бухгалтера банки з метою корінного перегляду спільної політики банку; o ЦБР може стимулювати заходи щодо реорганізації банку; o ЦБР вправі вводити на банк тимчасову адміністрацію з проведення політики оздоровлення, або, навпаки, з підготовки до реалізацію програми банкрутства; o ЦБР дає можливість адміністрації банку розробити зважену та реалізувати програму оздоровлення кредитного учреждения;

Підхід до принципів санації кредитного установи дуже проста: треба щото робити. Перші три вірогідних сценарії розвитку подій припускають повне відновлення банку (заміна керівних посад у адміністрації банку, в бухгалтерії; запровадження тимчасової адміністрації) чи наказують ряд дій, спираючись куди існуюча адміністрація міг би реорганізувати банк.

Останній, четвертий сценарій, передбачає вироблення, написання і втілення у життя плану оздоровлення банку у вигляді і силами самого банку (існуючої администрации).

Природно, ЦБ хотілося б, аби банк сам намагався вирішити свої проблеми, оскільки, ніхто, крім існуючої адміністрації нічого очікувати знати так глибоко. Запровадження тимчасової адміністрації чи розпорядження про заміну керівництва — це, сутнісно, остання інстанція, яку може обпертися ЦБ підтримки і/або відновлення проблемного банка.

Центральний Банк намагається як і щільніше працювати із проблемною кредитної організацією. Адже до кризового банку застосовується не якийсь конкретний підхід (або заміна керівництва, або реорганізація), а весь набір засобів і методів, з допомогою яких можна вирівняти фінансове становище такого банка.

1. Санація кредитної организации.

Банківська практика показує, у разі визнання кредитної організації що відчуває труднощі (віднесення до другої категорії проблемності), незалежно від цього, який стадії занедбаності це сталося, Банк Росії (у разі, а то й встановлено факти шахрайства в кредитної організації, або ж, якщо це стало наслідком прогалин в управління існуючої адміністрацією банку), намагаючись допомогти виправити фінансове становище, наказує їй розробити план санації (чи оздоровлення) і спробувати його реализовать.

Заходи з фінансового оздоровлення кредитної організації (плани санації) розробляються та складаються відповідно до вимогами, передбаченими вказівками Банку Росії від 22.11.96 № 363 «Про плани санації кредитних організацій» і листами Банку Росії від 30.04.97 № 443 «Про методичних рекомендаціях зі складання планів санації кредитними організаціями», від 28.05.1997 № 457 «Про критерії визначення фінансового стану банков».

Встановлюється реальний фінансовий становище кредитної організації, оцінюється реальність заходів, передбачених планом санації, і основі визначається можливість відновлення платоспроможності, ліквідності й подальшого розвитку кредитної організації у результаті виконання заходів із її фінансовому оздоровлению.

Для встановлення реального фінансового стану кредитної організації з’ясовується, чи є в неї недолік власні кошти (капіталу) і ліквідних активів, і навіть диктується їхнє размер.

Для визначення нестачі власні кошти (капіталу) розраховується, передусім, сума, необхідна покриття можливих і наявних втрат (знецінення) активів, і встановлюється сума зобов’язань, котра була враховано у балансі (не нарахована заборгованість до бюджету, позабюджетними фондами, кредиторами і вкладниками, зокрема за відсотками, штрафів, пені і неустойкам), а також сума позабалансових зобов’язань (гарантії, поручництва), по яким настав момент платежу, але було здійснено через брак коштів у на кореспондентських рахунках кредитної организации.

Сума, яку вимагають покриття можливих і наявних втрат (знецінення) активів, визначається шляхом оцінки вартості всіх активів кредитної организации.

Недолік капіталу окреслюється відмінність між сумою власних коштів (капіталу), яка мінімально необхідна до виконання економічних нормативів, перелічених з урахуванням показників розрахункового балансу, і сумою власні кошти (капитала).

Для визначення нестачі у кредитної організації ліквідних коштів слід оцінити відмінність між зобов’язаннями до запитання і термін до 30 днів і ліквідними активами.

Оцінюючи можливості відновлення платоспроможності і ліквідності кредитної організації у результаті виконання заходів із її фінансовому оздоровленню перевіряється, передусім, відповідність цих заходів з вимогами чинного законодавства і нормативних актів Банку Росії. Потім заходи оцінюються з погляду термінів їх виконання і здібності реально забезпечити відновлення платоспроможності і ліквідності кредитної организации.

Оцінюючи заходів зі скорочення адміністративно-господарських витрат кредитної організації з’ясовується наскільки вони забезпечуватимуть нормальне її функціонування і виконання нею намічених заходів із фінансового оздоровлення за незначного зниження витрат. І тому слід, в частковості, порівняти структурою і динаміці плановані й раніше вироблені витрати. Це дозволить визначити реальність планованого зниження тих чи інших расходов.

Оцінюючи реальності заходів, які передбачають підвищення дохідності операцій кредитної організації, визначається якої міри кредитна організація має технічні і можливості розвивати операції, що можуть дати дохід, і дозволяє така ситуація на фінансових та інших ринках розвивати цих напрямів бізнесу, можливості спрямовувати вільні кошти у будь-які активні рентабельні операции.

Визнані реальними заходи слід оцінювати з погляду їх впливу фінансово кредитної організації, маю на увазі, що виконання всіх заходів має забезпечити відновлення платоспроможності і ліквідності, тобто покрити недолік капіталу і ліквідних средств.

У цих цілях заходи, створені задля відновлення ліквідності кредитної організації, аналізуються насамперед, оскільки забезпечення своєчасних розрахунків з поточним зобов’язанням одна із основних умов виконання даної кредитної організацією заходів із фінансовому оздоровлению.

Оцінюючи впливу зазначених заходів На оновлення платоспроможності і ліквідності кредитної організації слід виходити із те, що кредитна організація здійснюватиме під час проведення санаційних заходів все притаманні їй операції, зокрема формування різних резервів, включаючи резерви під можливі втрати вартості активів, обов’язкові резерви, депонируемые в Банку Росії, і резервний фонд.

Важливим моментом регулярно працюють з банками, мають зовнішніх ознак банкрутства, є направлення у них робочих груп з оцінки можливостей санирования і запровадження безпосередньо дома реального фінансового становища у разі, коли бухгалтерська звітність банку викликає сумніви щодо можливості реалізації плану санації. З одинадцяти груп, спрямованих Головне артилерійське управління 1997 року за зазначеними причин, у трьох банках було встановлено відсутність реальні можливості відновлення платоспроможності, а восьми — дано позитивні висновку про можливості фінансового оздоровления.

У інструментарії коштів за проведенню санації банку до найбільш специфічним від носиться робота у них Тимчасових адміністрацій, створюваних наказом Банку Росії. Що стосується, якщо фінансове становище банку занадто запущено і побоювання здатність існуючої адміністрації виправити його, ЦБ єдиновладно приймають рішення запровадження у провідних банк тимчасової адміністрації. Тимчасова адміністрація як і зобов’язана представити для банк план санації кредитного закладу і, у разі схвалення їх у ЦБР, намагатися практично реалізувати його. Оцінюючи зусилля Тимчасових адміністрацій із управління банками з зовнішніми ознаками банкрутства, можна припустити, що у здебільшого де вони дають позитивних результатів. Нерідко запровадження Тимчасових адміністрацій було невиправданим, оскільки здійснювалось у практично недіючі кредитні організації, а проведений аналіз їхній фінансового становища свідчив, що санації де вони подлежат.

Якщо ЦБ сумнівається у компетентності діючого керівництва банку і передбачає прийдешні проблеми, пов’язані з цим, він може рекомендувати акціонерам (чи пайовикам) замінити діючий керівний склад (управляючого, головного бухгалтера тощо.). Здебільшого, рекомендації носять директивний характер.

Резюмуючи вищесказане, бачимо, що вітчизняна практика санації проблемних кредитних установ виділяє три основних шляху реалізації планів оздоровлення: 1) розробка та реалізація планів санації самої кредитної організацією; 2) впровадження зовнішнього управління у проблемний банк для реалізації плану санації, або ж підготовки й проведення процедури банкрутства; 3) реорганізація банку. Проте справжня схема реалізації планів оздоровлення далекою від досконалості і рясніє безліччю пробелов.

2. Основні прогалини у складанні та її реалізації планів фінансового оздоровлення кредитних установ і можливі варіанти їх решения.

Розробка плану оздоровлення — відповідальний етап в процедурі санації кредитної організації. Що стосується ефективної реалізації поставленої мети і завдань, кредитної організацією можна досягнути часткове чи повної відновлення втраченої платоспроможності, підвищиться ліквідність, поліпшаться показники рентабельності та інші. Проте, практика розгляду планів оздоровлення (санації) банків свідчить про наявність цілого ряду чинників, що перешкоджають своєчасному і ефективному проведенню санаційних заходів. Практично всі що надійшли в управління з організації банківського санирования плани у початковому варіанті не відповідали вимогам Банку Росії, викладених у вказівки ЦБ РФ № 363 від 22.11.96 р. «Про плани санації кредитних організацій» і методичних рекомендаціях [23, 24], і були у банки на доработку.

Які самі помилки і недоліки найчастіше зустрічаються в моїх планах санації? o орієнтація на недостовірний бухгалтерський баланс. Упорядникам планів санації необхідно точно представляти розміри дефіциту фінансових коштів в одного чи іншого банку, інакше плановані заходи виявляться неадекватными.

Тому дуже важливо, щоб у балансі були достовірно відбиті як активні, і пасивні операції, винесені до прострочення неповернені позички і несплачені ними, створені у повною мірою, відповідно до діючими правилами, резерви під видані позички й під вкладення цінних паперів, повністю сформований резервний фонд і оплачен.

ФОР. У результаті, тоді як балансі відбиті реальні розміри збитків банку, то реальної залишиться величина мінімально необхідного капіталу, коли він обов’язкові економічні нормативи робитиметься; o небажання або відсутність можливості власників кредитних організацій здійснювати відповідних заходів, створені задля оздоровлення ситуації у їхньому банку. З іншого боку, нерідко трапляється, коли власники банків, є фактично банкрутами, які мають ресурсів їхнього оздоровлення, залишають поза передачею контроль над банками інвестору, готовому здійснити заходи щодо фінансового оздоровлення. o декларативний характер, тобто. відсутність документів, підтверджують реальність запланованих заходів. Наприклад, якщо має місце про збільшення статутного капіталу, необхідно уявити протокол загальних зборів акціонерів банку, прийняв таке рішення, з термінів його виконання і інвесторів, бажаючих збільшити статутний капіталу банку; їхні листи, що підтверджують поінформованість про реальному фінансовий стан банку, бухгалтерські баланси, завірені в ДПІ, з наявністю чистих активів, достатніх для інвестування на статутний капітал банку, копії аудиторських висновків. Вимагають також документи, що підтверджують факт уявлення про реєстрацію проспекту емісії цінних паперів, звіту про його виконанні, нового складу акціонерів чи учасників, зміни величини статутного капіталу. У додатку до плану санації мають стояти такі копії договорів банку: про передачу прав вимог, про. переоформленні короткостроковій кредитної заборгованості довгострокову, цессии, визначення арбітражного суду з стягненню з боржників виданих банком позичок інші документи, що підтверджують виконання банком заходів плану санації. У плані санації має бути графік виконання банком тих чи інших заходів і досягнення якихось цільових установок. За наявності зазначених недоліків плани санації повертаються на доопрацювання з вимогою уявити що підтверджують документи. Якщо план оздоровлення відповідає які висуваються вимогам, він приймається Головне артилерійське управління; o нині об'єктами санирования є банки, віднесені до 4- і групі проблемності, тобто мають зовнішні, яскраво виражені ознаки банкрутства. У багатьох із цих банків збитки і дефіцит фінансових ресурсів такі великі, що організувати неможливо знайти інвесторів на відновлення платоспроможності. Тому за доцільне, чтобы.

Центральний банк підключався до організації банківського санирования на той час, коли кредитні організації ще увійшли до стадію банкрутства й коли є більші можливості їхнього оздоровлення, тобто слід починати процедуру санації в російських банках, віднесених до 3-й групі проблемности.

Недосконалість банківського законодавства виявляється у тому, що певних негативних моментів діяльності кредитної організації, здатні завдати серйозну загрозу банку, неможливо позначаються на банківському законодавстві. Це відбувається у тому випадку, коли засновники чи акціонери банку настільки тісно пов’язані між собою (через капітали чи керівні органи), визначити, яким майном володіє даний банк який завжди можна, а під час банкрутства банку ліквідаційна комісія стикається з фактом оренди більшу частину основних засобів банків у фирм-акционеров, які у такий спосіб створюють гарантії свої кошти, розміщених у банку. Інтереси кредиторів у разі є рівними і тож необхідно вирішити питання на законодавчому уровне.

Через війну те, що потреби на перших етапах розвитку ринкових відносин диктували необхідність значного збільшення кількості кредитних організацій, Система отримання ліцензії для проведення банківських операцій вирізнялася особливою лібералізмом. Було зареєстровано значне число банків, орієнтованих лише з швидке отримання прибутку навіть за очевидному шахрайстві. Такі банки були націлені для підтримки своєї стійкості, або не мали певних цілей і довгостроковій політики, не виробляли тактику роботи з клієнтурою, що базується на тривалих відносинах, котрий іноді здійснювали діяльність у непристосованих приміщеннях, часто змінювали свої юридичні адреси, припиняючи роботу без сповіщення кредиторів і вкладників. Щоб вийти з проблеми з такими банками, крім жорсткості правил реєстрації, необхідно становлення повноцінних професійних служб як зовнішнього аудиту банків, і служб внутрішнього аудиту лише у комерційних банках.

Для подолання негативних тенденцій стану проблемних банків, а також вирішення питання ефективності вітчизняній банківській системи в цілому у час необхідно визначити показники структуроутворюючих (соціально значущих) банків, крах яких потягне виникнення системної кризи банківській секторі. Задля підтримки нормальної роботи цієї категорії банків необхідно диференціювати показники ліквідності і за можливості посилити контролю над їх деятельностью.

З іншого боку, необхідно створити ефективного механізму підтримки діючих банків через розвиток операцій рефінансування із боку центрального банку. Значні обсяги коштів, вже задіяні комерційними банками у бойових операціях з векселями, ставлять для Центрального банку Росії завдання розробки порядку переобліку векселів. До того ж необхідно крім розвитку ломбардного кредитування удосконалювати практику видачі розрахункових кредитів і достойний прийом коштів у депозит Центральним банком на короткостроковій основі. Ця система рефінансування визнана ефективної переважно економічно розвинутих країн і геть міг би бути застосована й у наших условиях.

Для посилення відповідальності співробітників і ротації керівництва комерційних банків за результати своєї роботи можливо запровадження додаткових регулюючих заходів. У доповіді міжнародної практиці застосовується система штрафів працівників, допустивших помилки у своєї діяльності (США від 1000 доларів кожний день), за одночасного дії системи компенсацій і страхування співробітників. Страховое покриття, проте, часто вже не поширюється на кримінальні злочини, діяння, пов’язані з нечесністю службовців, дії, що їх для особистої вигоди, дії, які спричинили на поверхню. У наших умовах, коли особиста відповідальність керівництва та співробітників банків за удачі й невдачі комерційного банку мінімальна, можна було б законодавчо встановити певні щомісячні відрахування з доходів співробітників банку спеціальний фонд по заробітної плати, кошти депонуються і за виявленні недоліків у роботі персоналу банку скеровуються в погашення убытков.

З іншого боку, необхідно доопрацювати законодавчі питання заставного забезпечення кредитних операцій та гарантій по видаваним банками кредитам.

Необхідно вводити на практику і законодавчо закріпити: > основні критерії, за наявності яких управління проблемним банком може бути передане інституту санації. Можливість використання визнаних у закордонній практиці систем оцінок дозволить надалі легше інтегруватися вітчизняній банківській системі в міжнародні структури; > відповідальність співробітників банку протидії наглядовим органам і зовнішньому управлінню банком до звільнення з посади, що практикується там; > можливості наглядових органів по тимчасовому обмеження певних видів діяльності комерційних банків, Якщо ця діяльність може негативно позначитися надалі з їхньої фінансовий стан; > можливість призупинення нарахування штрафів, пені, неустойок по обов’язкових платежах під час проведення санації кредитної организации.

З іншого боку, Центральному Банку слід визначитися, за яких яких умовах він готовий надати пряму допомогу проблемному банку. Нагромаджений міжнародний банківський досвід санації проблемних банків підтверджує необхідність проведення такої заходи. Нині Центральний Банк повинен також визначити своє ставлення до фонду страхування депозитів й інші досвіду, які вже є у Росії з даному вопросу.

Підсумовуючи цю главу, ми проводимо висновок, що у сьогодні інститут санирования проблемних кредитних організацій перебуває в ранніх стадіях зародження. У російської банківську систему не практикується управління кризовими кредитними установами, законодавчу базу, регулююча цей напрям, далекою від досконалості. Основні характеристики існуючого російського антикризового управління, наведені вище, доводять, що з ефективнішої роботи необхідний якісно новий підхід до санації кредитних установ, заснований на переробки й доповненні існуючої практики оздоровлення проблемних организаций.

Ефективне управління кредитної організацією за умов постійно змінює законодавчої бази для, загальної стагнації промисловості, кризи валютного, міжбанківського ринків — це справжній працю. На жаль, цей працю далекий до досконалості: начебто, такі стовпи банківської системи, як Онексим, СБС-Агро, Інком, та інші. й ті ми змогли справитися з нахлынувшим кризою. Хіба тоді казати про середніх і трохи дрібних банках? Є багато недоробок, а часом, і серйозних помилках та прорахунках як у роботі банків зі складання та її реалізації планів санації, і зі боку Центрального Банку России.

БІБЛІОГРАФІЧНИЙ СПИСОК.

1. Інструкція Банку Росії від 01.10.97 № 1 «Про порядок регулювання діяльності банків «(Нова редакція інструкції Банку Росії от.

30.01.96 № 1 «Про порядок регулювання діяльності кредитних організацій »).

2. Вказівка Банку Росії від 31.12.97 № 123-У «Про внесення і доповнення до Інструкції Банку Росії від 01.10.97 № 1 «Про порядок регулювання діяльності банков».

3. Вказівка від 29.01.98 № 153-У «Про внесенні доповнень та інших змін в.

Інструкцію Банку Росії від 01.10.97 № 1 «Про порядок регулювання діяльності банків » .

———————————;