Вопросы реструктуризації регіональної банківської системи

Вопросы реструктуризації регіональної банківської системы

И.О. Тхагапсова аспірантка кафедри «Банківська справа «.

Формирование структури розміщення мережі комерційних банків відбувалося під впливом наступних домінуючих факторов:

индустриальная спеціалізація, обусловившая характер накопичення у регіоні бюджетних і валютних ресурсів;

наличие у регіоні паливно-енергетичних ресурсів немає і сировинних джерел.

К 1994 р. процес створення комерційних кредитних організацій основному завершився переважають у всіх территориально-экономических районах Росії. Це відбивало кількісне насичення ринкових потреб у кредитних організаціях в рамках обмеженою номенклатури банківських послуг CSFB, доступними малопотужним банкам.

Наиболее активне створення комерційних банків вирізняло регіонів, багатих, з одного боку, ресурсами людського капіталу з великим науково-технічним потенціалом, з іншого — інфраструктурними, енергетичними, сировинними і споживчими ресурсами. Це обумовило регіональну концентрацію комерційних банків, коли він 79,5% новостворених кредитних організацій розподілилися у Москві, соціальній та обласні центри, розміщених у наступних п’яти территориально-экономических районах з дванадцяти — Північно-Кавказькому, Уральському, Западно-Сибирском, Далекосхідному і Поволжском.

Созданные у роки комерційних банків приблизно рівної частці розподілялися по основним містам країни, крім Москви й Московській області. Тут від 1990 р. по 1995 р. засновувалось від третини майже половину банків, реєстрованих загалом країні. Ще один особливість Московського регіону зводилася до того, що саме створювалися переважно великі й середні банки, тоді в інших регіонах домінували малі і середні банки.

С погляду орієнтації структурування системи комерційних банків цікавий те що, що великими російськими банками під час виборів міст для розміщення філій використовувався показник достатності банківських установ. Цей показник був позичений з практики розвинених країн без суттєвих відмінностей в регіональному розвитку.

В ролі орієнтовного показника, що дозволяє будувати висновки про достатньої насиченості країни банківськими установами, приймають їх кількість на 100 тис. жителів.

В Росії ж на регіональна диференціація і доходів населення, та підвищення рівня економічного розвитку, і обсягу фінансових потоків дуже висока. Тож у РФ, з погляду, орієнтація на чисельність населення і ще обсяг його доходів призвела до спотворення показника рівня достатності кредитних організацій. У розрахунок не брався такий показник, як обсяг обслуговуваних грошових оберту і галузевої потенціал регіону. Прикладами можуть бути Північно-Кавказький і Північний економічні райони. Кількість банківських установ у першому є надлишковим щодо його фінансових ресурсів; протилежна картина у тому пов’язана з тим, що в ній розміщено порівняно невеличке число великих підприємств і потреба у банківських послугах щодо невелика.

Когда у процесі падіння фінансових пірамід потоки надходжень коштів від населення різко скоротилися, близько третини банків затрималися у межі банкрутства. Однією із можливих форм порятунку, до яких вдалися, стала реорганізація в філії великих кредитних організацій. Отже, при руйнуванні банків спостерігався значне зростання філій банків, причому у всіх регіонах країни. Проте під тиском фінансової кризи й після серпня 1998 р. пішла їх масова ликвидация.

Среднее число філій, що припадають однією «усереднену «кредитну організацію, за станом 1.07.98 було дорівнює чотирьом, а, по стану на 1.07.99 — трьом. Це дуже низька число філій, у звичайних обставинах недостатнє обслуговування жодного району. Кількість філій у кредитної організації одна із критеріїв як масштабів діяльності, і стійкості на фінансовому рынке.

Доля філій у тому від кількості прямо пропорційно пов’язані з чисельністю кредитних організацій, разместившихся у регіоні. Ця закономірність простежується у всіх регіонах крім Москви, де, попри велику чисельність кредитних організацій, частка філій у спільній їх чисельності по країні мала. Щодо велика частка філій в Поволзькому, Північно-Кавказькому, Уральському, Западно-Сибирском районах. Разом з Центральним у тих п’яти территориально-экономических районах країни з стану на 1.07.98 було розміщено 81,6% кредитних організацій корисною і 65,2% філій. Проте тут одна особливість: 48,8% кредитних організацій зосереджено тільки одного Центральному районі (з допомогою Москви), тоді як частка філій тут не перевищує 19,8% (див. табл. 1).

Даже після кризи зберігається монополізм московських кредитних організацій, які сьогодні становлять майже половину від кількості комерційних банків страны.

.

Существует думка, що структура активів регіональних банків відрізнялася відсутністю капіталовкладень у державні цінних паперів, що дозволив їм зберегти свої стійкі позиції з період кризи. Але це ні вірно. Певне значення зіграла структура балансу банку, у якій, зазвичай, кредитний портфель регіональних банків істотно домінує над фондовим портфелем (див. табл. 2).

Картина галузевої діяльності кредитних організацій, розміщених у різних территориально-экономических районах країни, відрізняється своєрідністю. Примітно, що домінуючі російському фінансовому ринку московські комерційних банків є многопрофильными.

По видам основних напрямів обслуговування кредитні організації можна підрозділити чотирма группы.

В першу групу входять від 36% до 48% кредитних організацій різних регіонах, здійснюють обслуговування промисловості України загалом, будівництва, державних цінних паперів, торгово-посередницької діяльності. По-друге групу — від 12% до 22% кредитних організацій, обслуговуючих паливно-енергетичний комплекс, малий і середнього бізнесу, важку і легку промисловість. У третю групу — 8−9% кредитних організацій різних регіонах, обслуговуючих сільському господарстві, хімічної промисловості, транспорт, сферу послуг, фінансові установи, ринки корпоративних цінних паперів, ринок кредитів населенню. У четверту групу — від 0,5% до 5% кредитних організацій, здійснюють обслуговування перспективних технологій, ВПК, медичного обслуговування, телекомунікацій, ЗМІ, зовнішньоекономічної діяльності, освіти, видавничої діяльності, культури та искусства.

.

Активность банківського обслуговування галузей реального сектору економіки виявляють кредитні організації лише 39 суб'єктів РФ, хоча й у всіх можливих галузях. Від 58% до 73% галузевого ринку банківських послуг CSFB займають московські кредитні организации.

Однако регіональні банки або не мали інституціональної пристосованості до інвестиційної діяльності. За десятирічний період функціонування банківської системи фактично лежала в руїнах інвестиційна інфраструктура, представлена такими державними банками, як Агропромбанк, Жилсоцбанк, Промстройбанк. Маючи структурою універсальних комерційних кредитних організацій, регіональні банки або не мали партнерів — чи клієнтів, здатних сформувати довгострокову ресурсну базу. Отже, регіональна банківсько системо не здатна здійснювати довгострокові вкладення великих обсягів, необхідні розвитку потенціалу регіону. Однією з основних, але з домінуючих причин недостатньою інвестиційної активності регіональних банків, з погляду, був частиною їхнього низький рівень капитализации.

В час окремо узятий банк неспроможна здійснити об'ємні інвестиційні програми. Тому значні регіональні підприємства, не меншою мірою промислові холдинги, шукають співробітництва з великими московськими банками. Приклад цього може бути підписаний угоду між Ощадбанком РФ і «Російським алюмінієм «про довгостроковому співробітництві, в якого прийнято рішення про надання металургійному концерну кредиту загальну суму 200 млн дол. на 12 місяців (позичка розподіляється між Красноярським, Братнім і Саянским алюмінієвими заводами). Оборотні кошти «Російського алюмінію «становлять 765 млн дол. Проте де вони наростали з допомогою кредитування, оскільки регіональні комерційні банки неспроможна оперувати сумами, задовольняючими запити холдинга.

Анализ наведених нижче даних самих інвестиційних (серед інших) банків Росії свідчить про домінуючою позиції столичних банків області кредитування, частина серед яких є іноземними банками (див. табл. 3).

Для розвитку регіонального сектора необхідні капіталовкладення обчислюються сотнями мільярдами доларів. Фактично триває дискримінація регіональних банків на користь небагатьох великих столичних банків. Це засвідчує тому, що державний підхід до проблеми регіональних банків отсутствует.

Основной тенденцією в географії регіональних банків Росії у 90-ті роки була територіальна централізація банківську діяльність і активів, скорочення числа і значення регіональних банківських центрів. Таку концепцію побудови банківської системи виявили неспроможність і немає будущего.

Пытаясь знайти альтернативну модель розвитку регіональної банківської системи, необхідно розглянути позицію як самих регіональних банків, і інших великих банків, включаючи столичні.

Одобрения й підтримки заслуговує теза у тому, що опорою у розвитку банківської системи та регіонів має стати принцип фінансово-економічного федералізму, що супроводжується «відцентровими «тенденціями у розподілі капіталу, відповідністю економічного потенціалу регіонів фінансовому капіталу, обслуговуючому оті регіони й [1]. У зв’язку з цим зрозуміла паніка регіональних банків, викликана страхом повернення колишніх «центробіжних «тенденцій. Намагаючись захистити регіональний грошово-кредитний ринок від експансії великих столичних комерційних банківських структур і іногородніх філій, регіональні власті змушені ставити запитання про їхнє місці у системі комерційних кредитних організацій регіону. Вирішення цього питання, на думку, можна досягнути шляхом перегляду існуючого порядку доступу філій найбільших комерційних банків на регіональний ринок, жорсткості вимог до фінансового стану, встановлення норм розміщення ресурсів у регіоні. Разом про те деякі економісти вважають, що «таке становище у банківську систему позбавляє можливості суб'єктів ринку альтернативного вибору фінансових контрагентів, робить банківські структури підвладними губернаторам й адміністрації, диктату місцевих чиновників, тому знижує ефективність використання фінансових ресурсів у масштабі економіки країни, гальмує об'єктивні процеси, які у даному секторі «[2].

.

С одного боку, не можна заперечувати, що технологічна ступінь розвитку великих російських банків незрівнянно вища рівня регіональних банків. Наслідком є у регіоні сучасних банківських операцій (при цьому інтереси регіону залишаються пріоритетом лише регіональних банків). З з іншого боку, філії часто служать значних банків лише інструментом для акумуляції капіталу, і навіть способом приховування прибутків від налогообложения.

На думку, побоювання регіональних банків передчасні, оскільки вищезазначене протиріччя поки що реструктуризації банківської системи поступово вичерпує себе. Підтвердженням цього є ті неринкові умови функціонування, у яких поставлені великі столичні банки.

Казалось б, що певна стаґнація ринку країни, обмеженість основних фінансових інструментів повинні призвести до з того що банки зможуть отримувати основні доходи на кредитуванні реального сектору економіки. Таким чином, просування московських банків регіони пов’язано з переорієнтуванням фінансових потоків на кредитування регіональних предприятий.

Как показують наведене, кредитування підприємств реального сектора економіки обмежена в масштабах. Але причина тому й не так проблема недокапиталазации комерційних банків, скільки «неінвестиційний «характер функціонування промислових галузей. У цьому як відомо, що держава закликає комерційних банків кредитувати підприємства з часткою державного участі, з боргами, неефективним менеджментом і неможливістю забезпечити повернення отриманих коштів. Через війну що виник протиріччя то, можливо дозволено виключно поєднанням цільової спрямованості стратегій діяльності комерційних банків з реструктуризацією підприємств у промисловому секторе.

Однако великі московські кредитні організації, зайнявши вичікувальну позицію, можуть спізнитися у переділі регіонального ринку банківських послуг CSFB, тоді як провідні регіональні банки займають свою певну нишу.

Оказавшись у замкненому колі протиріч, доцільно звернутися до західних аналогам реструктуризації регіональних банківських систем.

Из відомих моделей менш прийнятна для Росії «англо-саксонська «модель розвитку банківської системи, коли є кілька великих банків, які базуються в одному-двох центрах і має безліч філій, розкиданих по країни. На думку, таку систему підходить тільки до невеликі і малих країн із незначними внутрішніми регіональними відмінностями. Сьогодні для федеративної Росії більше прийнятний досвід великих, внутрішньо неоднорідних країн, особливо Сполучених Штатов.

США і Росія ставляться до числа країн зі значними міжрегіональними, природними і соціально-економічними відмінностями. Американський досвід цікавий нам і тим, Сполучені Штати є практично єдиній у світі країною, де регулювання банківську діяльність здійснюється з урахуванням серйозної територіальної диференціації, де поруч із великими загальнонаціональними банками є безліч різного розміру регіональних банків [3].

На думку, структура і щільність регіональної банківської мережі РФ повинна визначатися галузевим і соціально-економічним потенціалом тієї чи іншої регіону. Це дозволить підвищити щільність банківської мережі саме в регіонах, які динамічно розвиваються, — у східних і північних. На території кожного регіону необхідно створити систему банків (філії загальнонаціональних банків та регіональні банки розвитку), тісно що з місцевою владою та підприємництвом і чітко які мають найефективніші напрями инвестиций.

Анализ можливих концепцій розвитку регіональної банківської системи виявляє загальну спрямованість бачення системи комерційних банків. Суть її у розвитку малих та середніх регіональних банків, створення сектора малого ссудосберегательного бізнесу — кредитних спілок, товариств взаємного кредитування і страхування, позикоощадних асоціацій [4].

Расширение мережі небанківських кредитних організацій, які можуть стати важливим ланкою в обслуговуванні особливих банківських операцій, є об'єктивної необхідністю і природною тенденцією етапу дерегулювання банківської системи.

Во багатьох країнах у так званої парабанковской системі функціонують почтово-сберегательные банки, фінансові вдома, корпорації, діяльність яких полягає в принципі універсальності кредитних установ. Однак у цьому випадку необхідно врахувати всі проблеми, на які наштовхнулися ці країни. Одне з основних проблем пов’язана з тим, що принцип універсальності не знаходить повного практичного втілення, оскільки ряд організацій, виконують кредитні функції, відімкнено зі сфери дію Закону про банки і тому не підпорядковуються банківському контролю. Через війну банківська діяльність таких організацій призводить до порушення конкуренції, та зниження рентабельності комерційних банків [5].

Во запобігання таких наслідків у російській практиці такого роду спеціалізовані кредитно-фінансові інститути виявляться підданими подвійний підпорядкованості: з одного боку, будучи пов’язані з здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені будуть керуватися відповідними вимогами за Центральний банк; з іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних чи інших операціях, вони підпадає під регулюючі заходи відповідних відомств. Тим самим було низові ланки банківської системи може стати у подвійному і навіть потрійному підпорядкуванні.

В висновок відзначимо, що досвід розвинутих країн (США, країни Західної Європи, Японія) держав із перехідною економікою свідчить, що багатоукладність банківської системи одна із важливих чинників, що перешкоджають розростання кризових явищ і забезпечувальних рівномірний насичення банківськими послугами секторів економіки та регионов.

Список литературы

Сорвин С. В. До питання концепції розвитку регіонального банківського сектора залежать // Гроші і кредиту. 2000. № 5. З. 12.

Кондрашева Т.И. Деякі аспекти формування суб'єктів російського ринку // Вісник МДУ. Серія 6. Економіка. 2000. № 2. З. 34.

Лузанов А. Регіональні аспекти держрегулювання банківської системи: повчальний досвід США // Світова економіка та багатосторонні міжнародні відносини. 2000. № 4. З. 70.

Сорвин С. В. До питання концепції розвитку регіонального банківського сектора залежать. З. 12.

Современное насип у країнах: питання теорії та практики // Реферативний збірник. М., 1996. З. 59.

Для підготовки даної роботи було використані матеріали із російського сайту internet.