Финансовые можливості нових форм страхового бізнесу за рубежом

ЗАПРОВАДЖЕННЯ 3.

1. Нові форми страхового бізнесу там 4.

2. Система страхування Німеччини 7.

3. Страхування США 12.

ВИСНОВОК 20.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ: 21.

ЗАВДАННЯ 22.

Щоб показати перспективи розвитку страхування України, слід простежити зарубіжний досвід розвитку страхования.

Відомо, крім зниження навантаження на видаткову частину бюджету (оскільки відшкодовуються збитки наступу непередбачених природних і техногенних явищ), страхування виконує на суспільстві дві найважливіші функции.

Страхування дозволяє успіш-но розв’язувати питання соціального забезпечення, будучи найважливішим елементом соціальної системи держави. У країнах із розвиненою ринковою економікою система соціального захисту населення включає у собі державне соціального забезпечення, корпоративне страхування, індивідуальне страхування, недержавне пенсійне забезпечення. Таку систему необхідно створити й у Украине.

Друга функція страхування у цьому, що є найважливішим механізмом залучення до економіку інвестиційних ресурсів. Наприклад, страхові компанії Європи, Японії США управляють загальним обсягом вкладених у економіку коштів у суму 4 трлн. дол. США (80% цих вкладень забезпечуються операціями за довгостроковим страхуванням життя). У Росії той-таки збір премії приблизно тисячу разів меньше.

Отже, очевидно, що у розвинених країнах страхування внаслідок специфіки і виконуваних функцій у суспільстві стратегічне сектором экономики.

Нові форми страхового бізнесу за рубежом.

Основними організаційними формами проведення страхових операцій на інших країнах являются:

1. Акціонерні суспільства (компании):

— публічні акціонерні компанії, акції яких котируються (вільно купуються і продаються) на бирже;

— приватні страхові компанії, акції яких перебувають належать певному колі осіб і може передаватися акціонерам компанії іншим особам, але тільки за рішенню Правления.

2. Товариства взаємного страхування (ОВС).

3. Державні страхові компанії, акції яких перебувають в цілому або частково належить державі (держава володіє контрольний пакет акцій). Вони, зазвичай, створюються щодо специфічних видів страхування або заради внеможливлення відпливу валюти каналами страхування й перестрахування. Приміром, у багатьох країнах державні страхові компанії проводять страхування експортних кредитів з єдиною метою заохочення експорту; страхування чи перестрахування частини ризиків, прийнятих страхування у цій країні, тощо. п.

У багатьох країнах певне поширення мають ОВС, які організуються виробничого ознакою (фермери, морські пароплавства, екологічно небезпечні підприємства міста і ін.). ОВС об'єднують у клуби взаємного страхування (КВС). У діють близько 70 КВС судновласників (у Великій Британії, США, Японії за іншими странах).

Великі індустріальні і комерційні концерни, авіаційні компанії, у деяких випадках задоволення власних потреб у страхуванні вдаються до самострахованию, створюючи страхові фонди у разі виникнення непередбачених збитків. Унікальною зі своєї організаційну структуру є корпорація «Ллойд », яка є страхова компанія в юридичному розумінні, а є об'єднання приватних осіб, кожен із яких Україна бере страхування «на ризик » ,.

Нині членами «Ллойда «є близько тридцяти тис. людина, які у забезпечення своїх зобов’язань вносять суму і групуються в синдикати (щодо морської страхуванню, страхуванню від вогню й т. п.). На чолі кожного синдикату стоїть андеррайтервисококваліфікований фахівець, котра приймає страхування ризики від усіх членів, страхові внески, розподіляючи відповідальність з-поміж них, пропорційно внесеної ними сумі. У такій самій пропорції розподіляються витрати на ведення справи й оплати сум страхове відшкодування. Кількість синдикатів з відповідного виду страхування диктується потреби у грошових виборі засобів задля покриття страхуванням максимально.

можливих ризиків. Звертатися до андеррайтеру можна тільки маючи слип-документ, у якому опис ризику і умов страхування, суму страхового платежу, страхову суму та інших. Кожен із синдикатів приймає страхування лише таку частку ризику, що відповідає його фінансових можливостей. Сучасна зовнішня торгівля і морські перевезення немислимі без морського страхування вантажів, судів, фрахту (Плата провезення вантажу і пасажирів морем). Розмір фрахту може обумовлюватися під час укладання чартеру чи обчислюватися з урахуванням тарифу. Провідним ринком у сфері морського страхування є англійська страхової рынок.

Морські вантажі можуть страхуватися відповідальності «на ризики «чи вужчих умовах — наприклад, страхування тільки вантажів чи майна, перевезених морським судном для одержання фрахту (карго) чи страхування коштів транспорту: судів, літаків, автомобілів (каско).

Під терміном «страхування каско «мають на увазі відшкодування збитків від ушкодження чи загибелі лише перевозного кошти й не включає у собі страхування пасажирів, перевезеного майна, відповідальності перед третіми особами та т. д.

Широко використовується там страхування фрахту (одне із видів страхування судновласників). У широкому значенні страхової інтерес у фрахт має лише судновласник, а й вантажовласник залежно від цього, на чийому ризик перебуває фрахт. Якщо страхової інтерес має судновласник (перевізник), фрахт (на рейс чи термін) страхується у тому порядку, як і судно. Якщо ж обличчям, зацікавленою страхуванні фрахту, є вантажовласник, фрахт страхується у тому порядку, як і груз.

Домінуючим виглядом страхування є особисте страхування, частку що його 1994 р. доводилося понад 52% збору страхових платежів. Особисте страхування прийнято підрозділяти страхування життя, ренти, пенсії; страхування хвороб і від нещасних випадків. Страхування проводиться індивідуально, і навіть по груповим договорами страхування (як і туристське страхування). У цілому нині основні види особистого страхування там не дуже різняться від страхування, які проводяться з нашого стране.

Особливо стала вельми поширеною там має медичне страхування, страхування туристів, страхування цивільну відповідальність власників транспорту, ресторанів, готелів, казино, спортивно-зрелищных установ і др.

Система страхування Германии.

Великий досвід у галузі страхування було накопичено у Німеччині, де понад 100 років тому була створено у світі система обов’язкового соціального страхування. Нині німецька страхова система — одне з найрозвиненіших у Європі.

Обов’язкове соц. страхування. У Німеччині всі особи, які працюють за найму, відповідно до які у Німеччини законодавством підлягають обов’язковому соціального страхування: через хворобу, пенсійному, у разі безробіття, інвалідності внаслідок від нещасного випадку на производстве.

Внески до соціальних фондів соціального страхування становлять певну частку заробітної плати ростуть принаймні її. Якщо розмір зарплати переходить встановлену кордон, збільшення внесків прекращается.

У 1994 року внесок у тла соціального страхування становили: 9,6 — до пайового фонду Пенсійного страхування, до пайового фонду страхування у разі безробіття — 3.25%, до пайового фонду страхування від хвороби — 6.6%. Отже, загальний обсяг внесків — щонайменше 20% заробітної платы1.

Такі самі внесок у самі фонди оплачує кожного найманого працівника його роботодавець. Що ж до фонду страхування від нещасних випадків, то внески робить лише роботодавець.

Розмір допомоги за безробіттям залежить від рівня зарплати, розмір пенсії - від суми внесків у пенсійний фонд.

Основи соціального страхування багато десятиліть залишаються практично незмінними. Останніми роками, проте, певні проблеми були у цій галузі стали предметом дискусій. Так, ряд економістів вважає, що за умови збільшення безробіття і одночасного зростання частки пенсіонерів загальній чисельності населення держава має відмовитися від дотацій до пайового фонду страхування від безробіттю. На думку, таку систему дотацій призводить до того, що під час колективних переговорів між роботодавцями та профспілками боку занадто легко погоджуються для підвищення зарплати, що в рахунку веде до зменшення робочих місць. Якби сторони змушені брати він фінансові наслідки збільшення безробіття, те, як вважають економісти, зростання зарплати загальмувався б, що було можливість підприємствам зберігати робочі місця. Витрати держави, і навіть розміри внесків у фонди соціального страхування перестали б підніматися так стрімко, як це має місце у час (протягом останніх 25 років внески росли швидше, ніж заробітна плата).

Система приватного страхування. Приватні страхові компанії виникли у Німеччині на 2 століття до появи системи соціального страхування. Сфера діяльності приватних компаній ширше, ніж публичных.

Підприємці і вільних професій можуть застраховываться як і публічних, і приватних компаніях. Якщо заробіток службовця вище певної суми, може розірвати договір з публічною компанії й звернутися у приватну. Приватна компанія бере внески, виходячи з зарплати, як публічна, та якщо з наданих нею послуг, при цьому він страхує лише те обличчя, протягом якого платяться внески. Приватне медичне страхування дає нагоду отримати послуги вищого качества.

Організаційні форми та Харківський державний контроль. Найдавніший із усіх видів страхових компаній — суспільство взаємного страхування, де страховиками є це й застрахованные.

Найбільші страхові компанії Німеччини — акціонерні товариства. Поширена взаємне участь банків та страхових компаній у справах одне одного. Так, відомий німецьких банків володіє 10% акціонерного капіталу найбільшого страхового концерну Європи Allianz Holding, а той, своєю чергою, має майже 20% акціонерного капіталу цього банку та значною частиною акціонерного капіталу 5 інших банків (причому у кожному їх трохи більше 25% капитала).

При в тісному співробітництві страхових компаній послуги тих і інших утворюють єдиний комплекс. Наприклад, якщо приватна особа бере у банку кредит, то банк вимагає гарантії повернення грошей. Спільні послуги банків та страхових компаній мають місце та інших випадках — для придбання клієнтом нерухомості і т.п.

Держава здійснює над діяльністю страхових компаній, який під керівництвом спеціального федерального відомства, перевіряє стиль його роботи, включаючи розміри внесків, необхідних від клієнтів за страхування життя тощо.

Щороку відповідні державних установ перевіряють загальне фінансове становище страхових компаній — достатні чи фінансові резерви до виконання зобов’язань із виплати страхувальних сум і куди вони вложены.

Страхові компанії публічного права, страхующие найманих працівників у рамках законів щодо обов’язкової соціальне страхування, оплачують лише вартість основних медичних послуг. Існує, ще, страхування, щоб у разі хвороби застрахований отримує певну суму кожний день хвороби. Поширені також такі види страхования:

* страхування користь близких.

* страхування у разі втрати трудоспособности.

* приватне пенсійне страхування (додатково до запропонованому законом).

Обов’язкова і традиційна добровільне страхування відповідальності. З 1871 г. у Німеччині діє закон, яким кожна людина повинен компенсувати збитки, заподіяний їм комусь, навіть якщо це було зроблено ненавмисно. Такий ризик то, можливо застрахований, причому для певної групи осіб (власників автомобілів) дана страховка обов’язкова, у своїй їм надається свободу вибору страхової компанії. Є близько 120 страхових компаній, продають цей вид послуг. Власник автомобіля може бути застрахований у сумі щонайменше 1 млн. марок у разі заподіяння шкоди здоров’ю чоловіки й у сумі щонайменше 400 тис. марок випадок заподіяння шкоди і имуществу.

Страховку відповідальності мають 60% сімей. Страхова компанія перебирає відшкодування збитків, завданого членами застрахованої сім'ї третіх осіб. Є й страховки, які враховують окремі конкретні види шкоди, наприклад, заподіяної собакой.

Законом передбачена страховку відповідальності для низки професій — нотаріуса, консультанта з питань оподаткування, ревизора-экономиста. Для адвокатів вона запропонована їхній професійній ассоциацией.

Страхування власності. До цього виду страхування ставляться:

* страховка ризику крадіжки автомобіля або його повреждения;

* страховка ризику транспортування автомобіля та її пасажирів із того місця, де зараз його відмовив у тій чи іншої причини (перевезення хворих пасажирів автомобілі з того місця, де їх проводили отпуск);

* страховка будинку — шкоди, заподіяної пожежею, грозою, дощем, вітром, повінню. Страховка відновлення будинку на цінами дня забезпечує це з урахуванням зростаючих ціни матеріали тощо. 80% всіх квартир мають страховку предметів домашнього хозяйства;

* страховка захисту юридичного права, зручна тим, хто не хоче застрахувати ризик, пов’язані з сплатою судових мит і гонорарів адвокатів у разі програшу громадянського судового дела.

З іншого боку, кожна людина може застрахувати майже будь-який вид фінансового ризику (наприклад, ризик втрати багажа).

Страхування у сфері промисловості. Однією з видів страхування тут є страхування відповідальності підприємства. Якщо під час будівництва вдома черепиця особисто від покрівельника впаде на перехожого, то «за наслідки відповідає власник підприємства. На випадки заподіяння шкоди навколишньому середовищі шкоди, викликаного перевищенням певного порога акустичних коливань, клієнтам пропонується укласти договору про страхуванні екологічної відповідальності.

У 1990 р. у Німеччині прийнятий Закон про відповідальність за продукцію. Наприклад, Якщо людина упав зі спортивного снаряда і зламав ногу, то виготовлювач може бути притягнутий до відповідальності. Ризик, викликаний недотриманням виробником обіцянок щодо якості продукції, страхується спеціальними договорами. Нерідко фірма може зазнати збитки через порушення виробничого процесу. Якщо фірма уклала договору про страхуванні наслідків порушення виробництва, то збитки відшкодовуються страхової компанией.

Страхування кредитів. Покупець товарів чи послуг який завжди здатний сплатити рахунок постачальника. Саме це випадок існує договору про страхуванні кредиту. Світову популярність отримала німецька державна страхова фірма ГЕРМЕС, що бере він ризик німецьких експортерів. З її допомоги у протягом останніх можна було стабілізувати традиційні ринки збуту східнонімецьких підприємств у країнах Центральній і Східній Европы.

Приватні страхові компанії страхують та політичний ризик постачальників, наприклад, від ембарго на постачання певну країну, внаслідок якого замовлене і виготовлене устаткування може бути отгружено.

З 80-х рр. замість великої кількості окремих договорів страхові компанії пропонують підприємствам договору про страхуванні всіх можливих ризиків, у своїй, проте, страхова сума суворо обмежена.

У цілому нині, система страхування у Німеччині вносить свій внесок на підтримку соціальної та його економічної стабільності, поліпшення охорони праці, захист довкілля, прав потребителей.

Страхування в США.

США має широко розвинену систему майнового й особистого страхування. Приватний сектор економіки та високий рівень американських громадян зумовлюють традиційно високого попиту попри всі види страхових послуг у нашій країні. Вважається, що страхуванняце частина економіки США; страхової полис-необходимое умова здійснення американської мрії. Страхування автотранспортної і авиогражданской відповідальності стало нагальною потребою громадянам, оскільки автомобіль найпоширеніше (іноді єдине) засіб передвижения.

Сталий функціонування страхової галузі забезпечує система її регулювання і є політичним питанням спокою нації та її захищеності перед різними чинниками риска.

Страхування — найбільш впливовий фінансовий інститут США — зачіпає майже всі аспекти повсякденні американського нашого суспільства та тому займає унікальне місце у господарчої системи країни. На відміну з інших фінансових установ у сфері страхування США відмовилися від форсування федеральної системи регулювання, закріпивши належні повноваження за окремими штатами. У такій моделі регулювання зберігається без зміни у 60−70−80-е й наступні годы.

На рівні штатів сформувалося значна інфраструктура регулювання страхової галуззю, що протягом усім своїм історії (близько 150 років) довела свою життєздатність і эффективность.

Страхування — важливу складову господарської системи будь-який промислово розвиненою країни, тому забезпечення нормальні умови функціонування ринку належить до важливим національних пріоритетів. Масштаби ринку приватного страхування залежить від цього, якою мірою держава здійснює соціальний захист своїх громадян. У приватний страхової сектор надає види послуг, які замінять державні соціальних програм чи що доповнюють их.

Ринок страхових послуг у США є два ринку — страхування життя та інших видів страхування. Інші види — це страхування майна, відповідальності, від нещасних випадків тощо. Такий поділ зумовлено економічними особливостями різних видів страхової діяльності. Відповідно різняться і запропоновані регулюванням вимоги до ліквідації ресурсів, напрямам інвестування і т.д.

США лідер за обсягам страхування майна України та відповідальності — 46% світового фінансового ринку. Фінансові активи американських страхових компаній із майновому й іншим видам страхування дорівнювали у 1993 року 637 млрд. доларів США.

Активи американських страхових компаній у 1991 року у відсотках наведені у таблице.

Активы.

Страхование.

жизни.

Страхування майна и.

ответственности.

Готівкові деньги.

Облігації, короткострокові на інвестиції та дебіторська задолженность.

Нерухомість і іпотечні цінні бумаги.

Американський страхової ринок високо конкурентний — в країні функціонують близько 4 тисяч компанийпо страхуванню життя і 4,5 тисячі зі страхування майна і відповідальності. У основному це дрібні страхові компанії, зареєстровані лише в одному штате. Но навіть великі страхові компанії, зареєстровані в більшості штатів і які оперують на національному рівні, мають лише кілька відсотків ринку по кожному з видів страхування і не можуть впливати на цены.

Конкуренція на американському страховий ринок значною мірою пояснюється підходом держави регулювання цій галузі. Американське держава розглядає конкуренцію як найважливішого механізму, що дозволяє забезпечити високий рівень пропозиції з якість страхових послуг. Критерієм доступу на страховий ринок переважно штатів є вимоги до капіталу. Конкуренція також із зростаючим проникненням на американський страховий ринок іноземних страховщиков.

Страхова галузь — ринок страхування життя відчуває конкурентне тиску з боку фінансових установ — банків та решти фінансових установ, пропонують інвестиційні рішення, що із деякими видами страхових послуг. Конкуренція може посилитися, якби страховий ринок будуть банки. Американське законодавство обмежує проведення банками суміжних операций.

Ринок майнового страхування також випробовує власні значне конкурентне тиск. Високі відсоткові ставки, характерні для 80-х рр. зробили короткострокові інвестиції дуже прибутковими і залучили у цю галузь багато нових компаній, що призвело до цінової війні. Усі компанії змушені були знизити ціни, щоб лишитися на страховий ринок. Кілька років тому коли страхових компаній довелося здійснювати виплати за укладених договорів, прибуток від інвестицій не зміг перекрити недоотримані премії, на цьому ринку страхові послуги істотно подорожчали. Через те, що споживачі ми змогли набувати необхідну страхове покриття за ціною значного розвитку отримали альтернативні способи фінансування цих видів ризиків, наприклад, самострахование, тобто. зрікаються придбання страхового поліса. Інші значно підвищують розміри утримання з метою зниження сплачуваних премій. Ще однією механізмом було створення дочірніх страхових компаній, займаються страхуванням ризиків чи навіть кількох материнських компаний.

Регулювання страхової галузі спрямоване на захист споживачів і галузі від неплатёжеспособности страхових компаній і на забезпечення доступності страхування всім, кому потрібні страхові послуги і матимуть можливість отримання їх по розумним цінами, на справедливих умовах незалежно від місця проживання, національності і інших факторов.

У державне регулювання варто виокремити такі два напрями: регулювання платоспроможності страховиків і регулювання ринку. Регулювання платоспроможності включає у собі вимоги до капіталу, резервним фондам, інвестиціям, і навіть надання фінансової звітності й відчуття міри проти неплатоспроможного страховика. Держава основну увагу приділяє встановленню цін, установі форм страхових полюсів, висновку договорів страхування і розгляду претензий.

Фінансові і нефінансові аспекти регулювання тісно взаємопов'язані: регулювання діяльності страховиків неминуче віддзеркалюється в їх фінансовий стан (становищі) і впливає ціни і комунальні послуги, запропоновані страхові компанії. Для оптимального режиму регулювання з боку держави координація дій в обох напрямках, що надає значні труднощі — мети регулювання можуть суперечити одна одній. Чим більше жорстким буде регулювання платоспроможності, то більше вона буде впливати на обсяги пропозиції з ціни: страховики змушені скорочуватимуть надані страхові послуги підвищити страхові взносы.

Багато споживачів такій ситуації не зможуть отримати доступу до страхування по прийнятною ціною. Високі ціни — це гарантія платоспроможності страховика, а й низькі чи більше привабливі умови можуть пропонуватися страхові компанії, які проводять більш ризиковані операції. І тут ризик неплатоспроможності них буде вище, ніж й інших страхові компанії, які визначають підвищення цін і котрі консервативнішу інвестиційну стратегию.

Прийняття рішень, що регулювання найважливіші задля забезпечення громадських інтересів, є надзвичайно актуальним для регулювання страхової галузі. Велику увагу регулюючих органів громадськості отримали питання дискримінаційної практики із боку страховщи-М1ц щодо людей низькому рівні доходу, які опинилися у списку страхових компаній. Жителі 14 найбільших міст навіть цілі міські квартали позбавили застрахувати трубку, насос або змушені набувати поліси на менш вигідні умови проти іншими райськими умовами. Отже, США мети регулювання страхової галузі розвинені і може істотно змінюватися залежно від соціальних і основи економічних пріоритетів. Ув’язати пріоритети регулювання й інтереси страховиків — складне завдання, пошук компромісів що стоїть перед державою. Страхова галузь, здійснюючи страхування ризиків і інвестуючи значні кошти, помітно впливає розвиток цілих регіонів б і відбиває країни, і тому є активної силою американського общества.

Американське держава, як зазначалося вище, не має федеральної системи регулювання страхової галузі. Саме штати в цієї сфері здійснювали регулюючі діяльність в цієї сфері. Їх повноваження обумовлено Законом Маккарена-Фергюсона (1945 р.). Конгрес СШАиграет роль спостерігача. Кожен штат здійснює у своїй території, а федеральне антитрестівське законодавство належить до страхування тією мірою, де цей вид діяльності не охоплено штатним регулюванням. Законодавство штатів покладає повноваження з регулювання страхової діяльності на спеціальні органи. У багатьох штатів вони безпосередньо підпорядковуються губернатора і фактично є міністерствами, очолювані назначаемым цю посаду комісаром. Тільки деяких штатах ці підрозділи очолює виборне обличчя, і де вони підпорядковуються губернатору.

Страхові органи штатів мають у своєму своїй структурі відділи ліцензування страхових агентів, ліцензуванню і перевірці страхових компаній, полісам страхування життя, полісам майна України та страховим ставками, юридичним питань, і т.д. Страховий комісар має широкі повноваження з усіх питань регулювання страхового бізнесу, але повинен слідувати адміністративним нормам, що у даному штаті. Бо у ХІХ ст. багато страхові компанії проводили операції одночасно у різних штатах, виникла потреба координації регулюючої діяльності. У 1871 р. цих цілей заснували Національної асоціації страхових комісарів (далі Асоціація), до якої ввійшли глави страхових органів штатов.

Асоціація як координатор регулюючої діяльності виконує функції надштатного органу. Асоціація розробляє єдині стандарти регулювання і типові закони. Після ухвалення цих законів на національному зборах Асоціації повинно бути включені у штатне законодавство (зазвичай, в дворічний термін). Ці рішення мають рекомендаційний характер, але авторитет Асоціації дає змогу провадити рішення в жизнь.

Асоціація як колективний орган забезпечує представництво окремих штатів і максимальне урахування їхніх інтересів під час здійснення тих чи інших напрямі регулювання страхового бізнесу. У цьому Асоціація успішно переймається тим розробки та втілення у життя єдиних стандартів, забезпечуючи цілісність регулирования.

Там, коли регулювання лише на рівні штатів неспроможна своєчасно вирішувати актуальні питання розвитку страхової галузі, остання стає об'єктом федерального вмешательства.

Прикладом служить федеральний Закон про стягнення ризику (1981 р., з поправками 1986 р.). Закон дозволив освіту у будь-якому штаті груп утримання ризику — одній з різновидів страхового права ведення чи страхової діяльність у будь-якому штаті без отримання ліцензії, або выполнениякаких-либорегулирующих требований.

Групи утримання ризику стали альтернативою традиційному страхуванню у розпал кризи над ринком страхування відповідальності у середині 1980;х рр. Страхові компанії відмовлялися надавати покриття з певних видам ризиків чи значно підвищували ціни на всі свої послуги. Закон про стягнення ризику дозволив набувати страхові полюси групам покупців. Оптова купівля дозволила істотно знизити розмір сплачуваних премій, як раніше було заборонено законами 22 штатов.

Страхування в США може бути зареєстровано як компанія по страхуванню майна чи по страхуванню життя і повинна вести страхові операції відповідно до профилю.

Компанія повинна щось одержати ліцензію у цьому штаті, де планує здійснювати страхові операції. Але з лінії надмірність страхування страховик може працювати й у тих штатах, де зараз його немає ліцензії. Надлишкове страхування — це страхування видів ризику, які можуть бути над ринком й у яких додаткове покриття. Якщо ризик може бути застрахований для компанії, мають ліцензії, але належала для розширення можуть залучатися та інші страховщики.

Об'єктом регулювання є також форми страхових полісів. Перед запровадженням в оборот вони мають представлені утвердження в страхової орган штату. Підставою відмовити можу порушення в полюсі штатного страхового законодавства, наявність суперечливих за змістом статей, наявність винятків чи умов, які вводять у оману щодо страхуемого ризику тощо. Утвердженню підлягають і що докладалися до полюса дополнения.

Штатний і контрактне законодавство пред’являє вимоги до стандартизації які у країні форм страхових полюсів, особливо у області майнового страхуваннястрахування домоволодіння, автотранспортних засобів і т.д. Полюси, використовувані для страхування ризиків промисловості, допускають більше свободи, ніж полюси страхування життя, але загалом США страховики мають менше можливості складати полюси під конкретного споживача. Захист інтересів страхувальників — об'єкт уваги з боку держави — здійснюється з допомогою ліцензування страхових агентів і брокерів, і шляхом боротьби з недобросовісної конкуренцією. Закони штатів вимагають, щоб претендент по ліцензію був компетентнымспециалистомвэтойобластиисдалспециальный іспит. Законодавство боротьби з недобросовісної конкуренцією докладно обумовлює, що насамперед у сфері реклами, укладення договорів й розгляду претензій забороненими або є дискриминационными.

Страхові комісари у разі порушення страховиками страхового законодавства можуть відкликати ліцензію, або призупинити її дії після адміністративного повідомлення і проведення слухань. Насправді відгук ліцензії іде за рахунок інших причин, ніж перенесені компанією фінансових труднощів. Страховий комісар може падати штрафи на страховиків та його страхових агентів для припинення практики недобросовісної конкуренції з.

Фінансове регулювання діяльності американських страховиків складається з встановлення фінансових стандартів, правил фінансової звітності та страхових компаній, і навіть дій щодо неплатоспроможних страховщиков.

Фінансові стандарти — це вимоги, яким страхова порпання має відповідати при установі чи, якщо вже десь зареєстровано, при зверненні по ліцензію. У використовуються такі форми: вимоги до депозитах, вимоги до власного капіталу й підвищити вимоги до резервному капіталу. Розмір депозиту, який страхові компанії повинні за всієї реєстрації внести з цього приводу казначейства штату, щодо невеликий. Вимоги до капіталу призначені задля забезпечення того що в фірми ресурсів у разі несподіваної збільшення зобов’язань на виплату чи вартості активів. У середньому мінімальний власний капітал має становити 2 млн. доларів. Багато штатах резервний капітал дорівнює величині власного капитала.

У 1990 р. Національної асоціації страхових комісарів запропонувала замінити фіксовані розміри мінімальних капітальних вимог стандартами ризик / капітал (СРК), що дозволяють ув’язати вимоги до свого і резервному капіталу компанії особливостям страхуемых ризиків. СРК є єдиними всім штатів, надають регулюючих органів здійснювати заходи для відношення до страховикам, чий капітал падає нижчих за встановлений стандарта.

Фінансовий моніторинг проводиться страховими органами з єдиною метою перевірки відповідності компанією встановленим стандартам і включає надання страховиками річних і квартальних фінансових звітів, перевірку правильності ведення звітності, надання на вимогу страхових органів додаткової інформації з оцінки фінансового состояния.

Страхові органи під час перевірки фінансового стану віддають пріоритети тих компаній, що функціонують у цьому штаті. Для виявлення компаній, потребують першочергового уваги, використовуються фінансові рейтинги та інші інструменти, і навіть інформаційна система коштує страхового регулювання. У разі в оцінці фінансового становища страховиків використовується 11 рейтингів для компаній, котрі займаються майновим страхуванням (рейтинги розбиті за категоріями: рентабельність, ліквідність, резерви й загальне фінансове становище) та дванадцяти — для компаній із страхуванню життя (рентабельність, інвестиції, зміни у операціях, загальне фінансове состояние).

Центральним ланкою моніторингу фінансової стійкості є проведення регулюючими органами перевірок діяльності страхових компаній. Вони ставлять мети: максимально раннє виявлення страховиків, неблагополучних у фінансовому плані і провідних протизаконну діяльність, і навіть збирати інформацію до ухвалення страховими органами адекватних мер.

При повномасштабної перевірці вивченню підлягають управління економіки й контроль, план операції, діловодство, рахунки, фінансові відомості, дані про втрати, резерви, якість активів, перестрахування і т.д.

Мета перевірки — підтвердження відповідності представленої компанією фінансової звітності реальному її состоянию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Загальною характеристикою розвитку закордонного страхового ринку є збір страхових платежів (внесків, премій) з усіх видів страхування, які у 1991 р. склали 1209,4 млрд долл.

У 1993 р. Японія досягла найвищого ґатунку страхової премії, що припадає душу населення, -4395 дол., Швейцарія — 3097, США — 2192 дол. У Росії її рівень страхової премії душу населення становив 9,1 дол. З аналізованих 78 країн, на неї припадає 70-ті місце, випереджаючи Китай, Індію, Іран, Пакистан, Україну і від'їздять др.

Основними організаційними формами проведення страхових операцій на інших країнах являются:

1. Акціонерні суспільства (компании):

— публічні акціонерні компанії, акції яких котируються (вільно купуються і продаються) на бирже;

— приватні страхові компанії, акції яких перебувають належать певному колі осіб і може передаватися акціонерам компанії іншим особам, але тільки за рішенню Правления.

2. Товариства взаємного страхування (ОВС).

3. Державні страхові компанії, акції яких перебувають в цілому або частково належить державі (держава володіє контрольний пакет акцій). Вони, зазвичай, створюються щодо специфічних видів страхування або заради внеможливлення відпливу валюти каналами страхування й перестрахування. Приміром, у багатьох країнах державні страхові компанії проводять страхування експортних кредитів із єдиною метою заохочення експорту; страхування чи перестрахування частини ризиків, прийнятих страхування у цій країні, тощо. п.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Ніколенко Н.П. «Стан і розвитку страхування» // Фінанси, № 2, 1999.

2. Хлрсткокке Х. «Система страхування у Німеччині» // Проблеми теорії та практики управління, № 5, 2000.

3. «Майнове страхування», Л. К. Никитенков, В.І. Осипов.

ЗАДАЧА.

1) Визначити рейтинг страхової компанії «Надія» виходячи з результатів зведеної таблиці: (тис. грн.). Запропонувати рекомендації по управлению.

Показатели.

Значение.

Необоротні активы.

130,90.

НМА.

1,20.

Запасы.

16,20.

Поточні фінансові инвестиции.

Грошові средства.

35,70.

Дебіторська заборгованість за товари, услуги.

Дебіторська задол-сть по з нарахованих доходам.

16,43.

Інша поточна дебіторська задолженность.

185,27.

РБП.

1,9.

Власний капітал.

Короткострокові кредити банков.

Розрахунки з учасниками по УФ.

3,50.

Розрахунки за оплатою труда.

17,70.

Інші обязательства.

14,20.

Резерв технический.

Страхові платежи.

Сплачено перестраховщикам.

Витрати ведення дела.

59,2.

Нерозподілена прибуток (непокритий убыток).

Прибуток від инвестирования.

Кількість акцій, шт.

Дивіденд на 1 акцію, грн.

2) 2001 р. філія страхової компанії «Витязь» уклав договір з страхуванню майна у сумі: 4000, 3045, 2900, 8098, 405, 300, 350, 1580, 356 грн. відповідно кожному за договора.

У 1квартал 2002 р. надійшли платежів до сумі 6, 54, 25, 19, 46, 35, 48,60 грн., зокрема 8000 грн. за договорами ув’язненим раніше. У 2 кварталі 2002 р. надійшло 20, 78, 42, 6, 16, 35 і 2890 грн. за договорами ув’язненим ранее.

Компанія «Витязь» виплатила 3070 грн, 8550 грн., з двох страховим случаям.

Витрати ведення справи дорівнювали у цей період 1200 грн.

Необхідно визначити рівень виплат, норму виплат, витрати компанії на 1 грн. платежів, якщо нетто-ставка 0,25 грн, а брутто-ставка 0,6грн. У яких випадках необхідно розраховувати збитковість страхової суми? Доцільний чи розрахунок збитковості у разі, якщо так, те, як її визначити?